Постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 27 декабря 2013 г. N 11АП-21142/13

г. Самара

27 декабря 2013 г.

Дело N А65-13976/2013

Резолютивная часть постановления объявлена 23 декабря 2013 г.

Постановление в полном объеме изготовлено 27 декабря 2013 г.

Одиннадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Холодной С.Т.,

судей Апаркина В.Н., Кузнецова В.В.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Новиковой С.А.,

с участием:

от открытого акционерного общества "Акционерный коммерческий банк "Заречье" - Егорова А.В., доверенность от 10 апреля 2013 г.,

от Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан (Роспотребнадзор) - извещен, не явился,

рассмотрев в открытом судебном заседании 23 декабря 2013 года, в зале N 6, апелляционную жалобу

открытого акционерного общества "Акционерный коммерческий банк "Заречье",

на решение Арбитражного суда Республики Татарстан от 09 октября 2013 года по делу N А65-13976/2013, судья Хасанов А.Р.,

по заявлению открытого акционерного общества "Акционерный коммерческий банк "Заречье", г.Казань, (ОГРН 1021600000586),

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан (Роспотребнадзор), г. Казань,

о признании незаконным (недействительным) предписания от 26.03.2013 г. в части п.п. 4-12,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество "Акционерный коммерческий банк "Заречье", г. Казань, обратилось в Арбитражный суд Республики Татарстан с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан (Роспотребнадзор), г. Казань, о признании незаконным (недействительным) предписания от 26.03.2013 года в части п.п. 4-12 (том 1 л.д. 3-6).

Решением суда первой инстанции от 09 октября 2013 года в удовлетворении заявления отказано (том 2 л.д. 22-29).

В апелляционной жалобе открытое акционерное общество "Акционерный коммерческий банк "Заречье" просит решение суда первой инстанции отменить и принять новый судебный акт о признании незаконным (недействительным) предписания от 26.03.2013 года, ссылаясь на то, что решение суда первой инстанции необоснованно, не соответствует нормам материального права Российской Федерации и принято с нарушением процессуальных норм.

В судебном заседании представитель заявителя поддержал доводы, изложенные в апелляционной жалобе. Податель жалобы заявил ходатайство о приобщении к материалам дела писем клиентов банка о том, что условия кредитных договоров их устраивают полностью. Суд ходатайство удовлетворил, приобщил указанные письма в материалы дела.

Ответчик считает решение суда первой инстанции законным и обоснованным по основаниям, изложенным в отзыве (вх. от 13.12.2013 года).

Указывает, что из положений Гражданского кодекса РФ (параграфы 1, 2 главы 42, глава 45) следует, что договор банковского счета и договор кредита являются самостоятельными видами договоров. Списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным в договоре банковского счёта с указанием конкретных банковских счетов. Банком в материалы дела не представлено доказательств того, что в кредитных договорах, заключаемых им с заемщиками, указанные обстоятельства определены.

Таким образом, условие договора о безакцептном списании денежных средств заемщика ущемляют права потребителей.

Вышеизложенная правовая позиция Управления Роспотребнадзора по Республике Татарстан находит свое подтверждение в материалах судебной практики арбитражных судов первой инстанции и арбитражный судов апелляционной инстанции.

Действующим гражданским законодательством предусмотрено право Банкам взимать комиссию (плату) за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (статья 851 ГК РФ) при заключении между банком и клиентом договора банковского счета.

Однако, при выполнении банковской операций - выдача кредита - взимание такой комиссии за выдачу кредита гражданским законодательством не предусмотрено. Более того, из пункта 2 статьи 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности", следует, что размещение привлеченных банком средств в виде кредитов осуществляется банковской организацией от своего имени и за свой счет.

В соответствии с частью 1 статьи 821 Гражданского кодекса РФ, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что представленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Следовательно, до заключения кредитного договора кредитор вправе запросить у заемщика всю необходимую информацию о финансовом положении заемщика, в том числе о его финансовых обязательствах.

Обязанность по предоставлению данной информации после заключения кредитного договора, в соответствии с ГК РФ или иными нормативно-правовыми актами у заемщика отсутствуют.

Таким образом, действующее законодательство не предусматривает обязанности заемщика - гражданина, после получения займа уведомлять кредитора о возникновении/изменении любых обстоятельств, способных повлиять на выполнение Заемщиком обязательств по настоящему договору, поскольку это не может являться основанием для выдвижения кредитором требований о досрочном исполнении договора, в связи с чем, вышеуказанные условия договоров являются ущемляющими права потребителей.

Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

Следовательно, условие о невозможности частичного снятия денежных средств противоречит норме закона и ущемляет установленные законом права потребителя.

При оформлении договоров о выдаче и обслуживании банковских карт потребителю не предоставлена необходимая и достоверная информация об оказываемой банковской услуге. Изложенное свидетельствует о том, что договор содержит лишь отсылочные условия о порядке ознакомления с Тарифами, что недостаточно для соблюдения требований закона.

Ответчик считает решение суда первой инстанции законным и обоснованным также по другим основаниям, изложенным в представленном отзыве.

Просит решение суда первой инстанции оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения, дело рассмотреть в отсутствие своего представителя.

Ответчик в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В соответствии со статьей 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрение дела проводится в отсутствие их представителей.

В соответствии со статьей 163 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в судебном заседании суда апелляционной инстанции объявлялся перерыв с 18 декабря 2013 года до 10 час 20 мин 23 декабря 2013 года.

Информация об объявлении перерыва размещена на официальном сайте Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда согласно Информационному письму Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 19.09.2006 года N 113 "О применении статьи 163 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации".

После перерыва судебное заседание было продолжено 23 декабря 2013 года в 10 час. 20 мин.

Проверив материалы дела, выслушав представителя заявителя, оценив имеющиеся в деле доказательства, суд апелляционной инстанции считает решение суда первой инстанции законным и обоснованным, а апелляционную жалобу не подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.

На основании Распоряжения (приказа) органа государственного контроля (надзора), органа муниципального контроля о проведении плановой выездной проверки юридического лица N 646/15-п16 от 11.02.2013 года в отношении открытого акционерного общества "Акционерный коммерческий банк "Заречье" (далее - заявитель) в период с 26.02.2013 года по 26.03.2013 года была проведена проверка в целях осуществления надзора и контроля за исполнением обязательных требований законодательства Российской Федерации в области обеспечения санитарно-эпидемиологического благополучия населения, защиты прав потребителей и в области потребительского рынка.

По результатам проверки ответчиком составлен Акт проверки N 646 от 26.03.2013 года, на основании которого принято предписание от 26.03.2013 года (том 1 л.д. 16-22).

Заявитель, не согласившись с данным предписанием в части требований, содержащихся в пунктах 4 - 12, обратился в Арбитражный суд Республики Татарстан с соответствующим заявлением.

09 октября 2013 года Арбитражный суд Республики Татарстан принял обжалуемое решение.

Отказывая заявителю в удовлетворении требований, арбитражный суд правомерно руководствовался и обоснованно исходил из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Ответчиком пунктом 4 оспариваемого предписания от 26.03.2013 года заявителю со ссылкой на пункт 4 статьи 421, пункт 1 статьи 422, статью 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункт 3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (далее - Положение ЦБ РФ N 54-П), пункт 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" вменена обязанность привести в соответствие с действующим законодательством пункты 2.6.2, 6.2.3, 3.1.9, 5.2.1 типового бланка договора и договора о выдаче и обслуживании банковских карт N 5 от 13.02.2013 года, типового бланка договора и договора о выдаче и обслуживании банковских карт (зарплатный проект) N 8/ю-4 от 25.02.2013 года.

Согласно пункту 2.6.2 типового бланка договора и договора о выдаче и обслуживании банковских карт N 5 от 13.02.2013 года и пункту 2.6.2 типового бланка договора и договора о выдаче и обслуживании банковских карт (зарплатный проект) N 8/ю-4 от 25.02.2013 года банк самостоятельно, без каких либо дополнительных указаний и распоряжений держателя, вправе списывать денежные средства с СКС и /или иных счетов держателя в банке для погашения овердрафта и уплаты процентов пот овердрафта в любой момент времени, начиная со дня возникновения овердрафта.

В соответствии с пунктом 6.2.3 типового бланка договора и договора о выдаче и обслуживании банковских карт N 5 от 13.02.2013 года и типового бланка договора и договора о выдаче и обслуживании банковских карт (зарплатный проект) N 8/ю-4 от 25.02.2013 года в случае, если в установленный срок держателем не погашен технический овердрафт, банк самостоятельно, без каких-либо дополнительных указаний и распоряжений держателя, вправе списывать денежные средства с СКС и /или иных счетов держателя в банке для погашения технического овердрафта и процентов по нему.

Согласно пункту 3.1.9 типового бланка договора и договора о выдаче и обслуживании банковских карт N 5 от 13.02.2013 года и пункту 3.1.9 типового бланка договора и договора о выдаче и обслуживании банковских карт (зарплатный проект) N 8/ю-4 от 25.02.2013 года с момента заключения настоящего договора держатель предоставляет банку право на списание в безакцептном порядке в размере, необходимом для погашения овердрафта, уплаты процентов за овердрафт, вознаграждения и расходов банка с СКС и/или с иных счетов держателя открытых в банке.

В соответствии с пунктом 5.2.1 типового бланка договора и договора о выдаче и обслуживании банковских карт N 5 от 13.02.2013 года и пунктом 5.2.1 типового бланка договора и договора о выдаче и обслуживании банковских карт (зарплатный проект) N 8/ю-4 от 25.02.2013 года банк имеет право в безакцептном порядке (без согласия держателя) списывать с его СКС денежные средства по операциям с использованием карты...; списывать с СКС и /или иных счетов держателя, открытых в банке, суммы овердрафта, процентов за овердрафт, вознаграждения, расходы банка.

В соответствии с пунктом 2 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренным договором между банком и клиентом.

Согласно части 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии с пунктом 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России 31.08.1998 года N 54-П, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению (подпункт 1); путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора) (подпункт 4).

Таким образом, включение в кредитный договор условия о праве банка на безакцептное списание со счета (любых счетов) заемщика - физического лица денежных средств, направленных на погашение задолженности по кредитному договору, противоречит приведенным нормам и ущемляет права потребителя по сравнению с требованиями, установленными Гражданским кодексом Российской Федерации.

Ответчиком пунктом 5 оспариваемого предписания от 26.03.2013 года заявителю со ссылкой на статью 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункт 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", пункт 1 и пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", Положение ЦБ РФ N 54-П вменена обязанность привести в соответствие с действующим законодательством п.п. 6.1, 2.2, п.п. 4 п. 2.5 договоров о выдаче и обслуживании банковских карт.

Согласно пункту 6.1 типового бланка договора и договора о выдаче и обслуживании банковских карт N 5 от 13.02.2013 года, типового бланка договора и договора о выдаче и обслуживании банковских карт (зарплатный проект) N 8/ю-4 от 25.02.2013 года для осуществления банком расчетного и кассового обслуживания держатель обязуется уплачивать банку вознаграждение и возмещать связанные с этим расходы в размерах, установленных тарифами за расчетное и кассовое обслуживание банка.

В соответствии с пунктом 2.2 типового бланка договора и договора о выдаче и обслуживании банковских карт N 5 от 13.02.2013 года, типового бланка договора и договора о выдаче и обслуживании банковских карт (зарплатный проект) N 8/ю-4 от 25.02.2013 года предоставляемая банком держателю карта является расчетной (дебетовой) и предназначена для совершения держателем операций в пределах установленной банком суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств держателя, находящихся на его банковском счете в банке или кредита, предоставляемого банком держателю в соответствии с настоящим договором при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств.

В случае превышения держателем лимита овердрафта, держателю предоставляется без учета его финансового состояния кредит для выплаты комиссий банку за снятие наличных денежных средств.

Согласно п.п. 4 пункта 2.5 типового бланка договора и договора о выдаче и обслуживании банковских карт N 5 от 13.02.2013 года, типового бланка договора и договора о выдаче и обслуживании банковских карт (зарплатный проект) N 8/ю-4 от 25.02.2013 года денежные средства на СКС являются расходным лимитом, в пределах которого держателем производятся следующие расчеты по операциям с использованием карты - уплата вознаграждения банку в соответствии с тарифами обслуживания по картам, возмещение других фактически произведенных банком расходов, связанных с предотвращением использования карты в случае утери карты держателем, нарушения держателем условий настоящего договора или законодательства РФ.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Федеральный закон от 02.12.1990 года N 395-1) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из пункта 2.1.2 Положения Банка России от 31.08.1998 года N 54-П предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется двумя способами:

1) в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке;

2) наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно части 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу.

При этом в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 Банк России указанием от 13.05.2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора).

Помимо этого, взыскание с заемщиков иных удержаний кроме процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено; выдача кредита совершается банком, прежде всего, в своих интересах, поэтому анализ документов и заявлений заемщиков не является отдельной услугой, оказываемой заемщику в смысле положений пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, Федеральный закон от 02.12.1990 года N 351-1, а также другие нормативные правовые акты не содержат каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить банку комиссионное вознаграждение за услуги по расчетному и кассовому обслуживанию.

Ответчиком пунктом 6 оспариваемого предписания от 26.03.2013 года заявителю со ссылкой на пункт 1 статьи 821 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункт 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 года N 146, часть 4 статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", пункт 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" указано на обязанность привести в соответствие с действующим законодательством п. 5.2.5 договоров о выдаче и обслуживании банковских карт, п.п. 2.1.1 п. 2.1 типового бланка договора и кредитного договора с физическим лицом от 27.12.2012 года N 77, типового бланка договора и кредитного договора N 6 от 12.02.2013 года, подп. 2.2.1 п. 2.2 типового бланка договора и договора банковского вклада физического лица в валюте Российской Федерации "Сберегательный"-12 месяцев N 2216 от 18.02.2013 года, типового бланка договора и договора N 0510 от 26.02.2013 года.

Согласно п. 5.2.5 типового бланка договора и договора о выдаче и обслуживании банковских карт N 5 от 13.02.2013 года, типового бланка договора и договора о выдаче и обслуживании банковских карт (зарплатный проект) N 8/ю-4 от 25.02.2013 года осуществлять сбор информации о финансовом положении (платежеспособности) держателя.

В соответствии с п.п. 2.1.1. п. 2.1. типового бланка договора и кредитного договора с физическим лицом от 27.12.2012 года N 77, типового бланка договора и кредитного договора N 6 от 12.02.2013 года кредитор имеет право требовать и получать от заемщика сведения и документы, связанные с идентификацией заемщика и/или выгодоприобретателя (-ей), обновлением указанных сведений и надлежащим исполнением заемщиком настоящего договора, в том числе, документы, удостоверяющие личность заемщика (выгодоприобретателя), сведения о его доходах и платежеспособности, документы, подтверждающие целевое использование кредита, и другие.

В подпункте 2.2.1 пункта 2.2 типового бланка договора и Договора банковского вклада физического лица в валюте Российской Федерации "Сберегательный" -12 месяцев N 2216 от 18.02.2013 года, типового бланка договора и договора N 0510 от 26.02.2013 года банк имеет право запрашивать и получать от вкладчика сведения и документы (копии документов), необходимые для осуществления идентификации вкладчика и выгодоприобретателя при его наличии в соответствии с законодательством Российской Федерации, а также сведения и документы (копии документов), требуемые для последующего систематического обновления полученной банком при заключении настоящего договора информации о вкладчике и выгодоприобретателе.

В соответствии с частью 1 статьи 23 и частью 1 статьи 27 Конституции Российской Федерации каждый имеет право на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, защиту своей чести и доброго имени; каждый, кто законно находится на территории Российской Федерации, имеет право свободно передвигаться, выбирать место пребывания и жительства.

Сбор, хранение, использование и распространение информации о частной жизни лица без его согласия не допускаются.

В соответствии со статьей 3 Федерального закона N 152-ФЗ "О персональных данных" под персональными данными понимается любая информация, относящаяся к определенному или определяемому на основании такой информации физическому лицу (субъекту персональных данных), в том числе его фамилия, имя, отчество, год, месяц, дата и место рождения, адрес, семейное, социальное, имущественное положение, образование, профессия, доходы, другая информация; конфиденциальность персональных данных - обязательное для соблюдения оператором или иным получившим доступ к персональным данным лицом требование не допускать их распространения без согласия субъекта персональных данных или наличия иного законного основания.

В соответствии с Указом Президента Российской Федерации от 06.03.1997 года N 188 утвержден Перечень сведений конфиденциального характера.

В пункте 1 названного Перечня к таким сведениям отнесены сведения о фактах, событиях и обстоятельствах частной жизни гражданина, позволяющие идентифицировать его личность (персональные данные), за исключением сведений, подлежащих распространению в средствах массовой информации в установленных федеральными законами случаях.

Исходя из части 1, 2 статьи 6 статьи 7 Федерального закона N 152-ФЗ "О персональных данных" операторами и третьими лицами, получающими доступ к персональным данным, должна обеспечиваться конфиденциальность таких данных.

Обработка данных возможна только с согласия субъекта персональных данных.

Согласия субъекта персональных данных, предусмотренного частью 1 названной статьи, не требуется в случае, когда обработка персональных данных осуществляется на основании федерального закона, устанавливающего ее цель, условия получения персональных данных и круг субъектов, персональные данные которых подлежат обработке, а также определяющего полномочия оператора.

При этом пунктом 10 статьи 3 указанного закона установлено, что конфиденциальность персональных данных - это обязательное для соблюдения оператором или иным получившим доступ к персональным данным лицом требование не допускать их распространения без согласия субъекта персональных данных или наличия иного законного основания.

Таким образом, условие о сборе информации, как и обработке персональных данных не отвечает нормам законодательства и нарушает права потребителя.

Ответчиком пунктом 7 оспариваемого предписания от 26.03.2013 года заявителю со ссылкой на статью 310, пункт 4 статьи 421, пункт 1 статьи 422, пункт 1 статьи 450, пункт 1 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункт 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" указанно на обязанность привести в соответствие с действующим законодательством п.п. 2.4, 6.4, 11.3 договоров о выдаче и обслуживании банковских карт.

Пунктом 8 оспариваемого предписания от 26.03.2013 года заявителю со ссылкой на пункт 1 статьи 161, пункт 4 статьи 421, пункт 1 статьи 422, пункт 1 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункт 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" ответчиком вменена обязанность привести в соответствие с действующим законодательством п.п. 6.1, 11.3 договоров о выдаче и обслуживании банковских карт.

Пунктом 12 предписания от 26.03.2013 года заявителю со ссылкой на пункт 4 статьи 421, пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункт 2 статьи 8, пункт 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" вменена обязанность при заключении договоров об оказании финансовых услуг своевременно предоставлять потребителю в наглядной и доступной форме необходимую и достоверную информацию о тарифах на расчетное и кассовое обслуживание, тарифов обслуживания по картам, в течение действия договора - об изменениях и/или о дополнениях тарифов обслуживания по картам и/или тарифов на расчетное и кассовое обслуживание, обеспечивая возможность их правильного выбора.

В соответствии с пунктом 6.1 типового бланка договора и договора о выдаче и обслуживании банковских карт N 5 от 13.02.2013 года и пунктом 6.1 типового бланка договора и договора о выдаче и обслуживании банковских карт (зарплатный проект) N 8/ю-4 от 25.02.2013 года информация о тарифах на расчетное и кассовое обслуживание доводится до сведения держателя путем ее размещения на информационных стендах в помещениях банка и его дополнительных офисов (операционных касс), а также на официальном сайте банка в сети интернет.

Согласно пункту 2.4 типового бланка договора и договора о выдаче и обслуживании банковских карт N 5 от 13.02.2013 года тарифы обслуживания по картам могут быть изменены и/или дополнены банком самостоятельно.

К отношениям сторон по настоящему договору изменения и дополнения (новая редакция), вносимые банком в тарифы обслуживания по картам, подлежат применению в соответствии с п. 11.3 настоящего договора и п. 2.4 типового бланка договора и договора о выдаче и обслуживании банковских карт (зарплатный проект) N 8/ю-4 от 25.02.2013 года тарифы обслуживания по зарплатным картам и/или Тарифы обслуживания по картам могут быть изменены и/или дополнены банком самостоятельно.

К отношениям сторон по настоящему договору изменения и дополнения (новая редакция), вносимые банком в тарифы обслуживания, подлежат применению в соответствии с п. 11.3 настоящего договора.

В соответствии с пунктом 6.4 типового бланка договора и договора о выдаче и обслуживании банковских карт N 5 от 13.02.2013 года и пунктом 6.4 типового бланка договора и договора о выдаче и обслуживании банковских карт (зарплатный проект) N 8/ю-4 от 25.02.2013 года тарифы на расчетное и кассовое обслуживание могут быть изменены /или дополнены банком самостоятельно.

К отношениям сторон по настоящему договору изменения и дополнения (новая редакция), вносимые банком в тарифы на расчетное и кассовое обслуживание, подлежат применению в соответствии с п. 11.3 настоящего договора.

Согласно пункту 11.3 типового бланка договора и договора о выдаче и обслуживании банковских карт N 5 от 13.02.2013 года и пункту 11.3 типового бланка договора и договора о выдаче и обслуживании банковских карт (зарплатный проект) N 8/ю-4 от 25.02.2013 года изменения и/или дополнения настоящего договора, за исключением срока действия настоящего договора, изменений и /или дополнений тарифов обслуживания по картам и тарифов на расчетное и кассовое обслуживание могут быть внесены банком в одностороннем порядке.

В соответствии с пунктом 11.3 типового бланка договора и договора о выдаче и обслуживании банковских карт N 5 от 13.02.2013 года и пунктом 11.3 типового бланка договора и договора о выдаче и обслуживании банковских карт (зарплатный проект) N 8/ю-4 от 25.02.2013 года все остальные изменения и/или дополнения тарифов обслуживания по картам и/или тарифов на расчетное и кассовое обслуживание, подлежит применению к отношениям сторон по настоящему договору с даты размещения информации об указанных изменениях и/или дополнениях (новой редакции тарифов) на официальном сайте банка в сети интернет.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

При этом порядок изменения и расторжения договора установлен в статье 452 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Таким образом, право банка на односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение условий по кредитному договору, заключенному с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем, должно быть предусмотрено в законе.

Статьей 29 Закона о банках и банковской деятельности, положениями Гражданского кодекса Российской Федерации и иными федеральными законами такого права банка не предусмотрено.

Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон о защите прав потребителей, иные федеральные законы не предусматривают право банка на одностороннее изменение очередности погашения задолженности клиента, право досрочного истребования кредита, право внесения иных изменений в договор, в случаях, не предусмотренных законом, по кредитным договорам, заключенным с гражданами-потребителями.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Таким образом, соглашение об изменении условий кредитного договора также должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, путем составления документа, выражающего ее содержание, подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами.

В случаях, когда банк направляет гражданам извещения об изменении договора, размещает сведения (предложения) на стендах в операционных залах и на сайте банка, условия вступают в силу при оформлении гражданином соответствующего согласия.

Если согласие не достигнуто, банк вправе обратиться с односторонним требованием в суд об изменении или расторжении договора.

Таким образом, условия о праве банка в одностороннем порядке изменять Условия и Тарифный план, изменять условия договора, в случаях, не предусмотренных законом, не соответствуют требованиям действующего законодательства и нарушают права потребителей.

В соответствии с пунктом 2 статьи 8, пунктом 1 статьи 10 Федерального Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать сведения об основных потребительских свойствах услуг, должна доводиться в наглядной и доступной форме при заключении договоров о выполнении работ (оказании услуг).

Как следует из материалов дела заявителем при оформлении договоров о выдаче и обслуживании банковских карт потребителю не предоставлена необходимая и достоверная информация об оказываемой банковской услуге, поскольку положения договора содержат лишь отсылочные условия о порядке ознакомления с тарифами, что недостаточно для соблюдения требований закона.

Ответчиком в соответствии с пунктом 9 оспариваемого предписания от 26.03.2013 года заявителю со ссылкой на пункт 2 статьи 837 Гражданского кодекса Российской Федерации указанно на обязанность привести в соответствие с действующим законодательством пункт 1.1.6 типового бланка договора и договора банковского вклада физического лица в валюте Российской Федерации "Сберегательный" - 12 месяцев N 2216 от 18.02.2013 года.

Согласно пункту 1.1.6. типового бланка договора и договора банковского вклада физического лица в валюте Российской Федерации "Сберегательный"-12 месяцев N 2216 от 18.02.2013 года минимальная сумма вклада, которая подлежит размещению вкладчиком в банке в течении всего срока, указанного в подпункте 1.1.3 пункта 1.1 настоящего договора, составляет 100 000 руб.

Дополнительное внесение (перечисление) денежных средств не допускается.

Полное или частичное снятие денежных средств со вклада до окончания его срока влечет расторжение настоящего договора.

Согласно статье 834 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и порядке, предусмотренном договором.

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

В соответствии со статьей 837 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) или на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.

По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

В соответствии с частью 3 статьи 837 Гражданского кодекса Российской Федерации законодатель предусмотрел инструмент защиты интересов банка при досрочном истребовании суммы вклада в виде установления определенного механизма расчета процентов, выплачиваемых банком вкладчику, однако, не исключая само право вкладчика на досрочное истребование суммы вклада по договорам срочного вклада.

В связи с чем, включение условия о возможности расторжения договора банковского вклада вследствие полного или частичного снятия денежных средств со вклада ущемляет права потребителей.

Ответчиком пунктом 10 оспариваемого предписания от 26.03.2013 года заявителю со ссылкой на статью 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" указанно на обязанность привести в соответствие с действующим законодательством пункт 3.5 типового бланка договора и договора хранения ценностей в АКБ "Заречье" (ОАО) с предоставлением индивидуальной сейфовой ячейки N 1 от 27.09.2012 года.

Согласно пункту 3.5. типового бланка договора и договора хранения ценностей в АКБ "Заречье" с предоставлением индивидуальной сейфовой ячейки N 1 от 27.09.2012 года в случае изъятия (получения) клиентом ценностей до истечения установленного срока хранения и прекращения настоящего договора банк вправе не возвращать клиенту ранее уплаченные последним денежные средства, а направить их на погашение убытков (упущенной выгоды), возникших в связи с досрочным прекращением настоящего договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" договор банковского счета, в том числе с хранением ценностей с предоставлением индивидуальной сейфовой ячейки, может быть расторгнут потребителем в любое время.

При этом с гражданина подлежит удержанию плата только за период оказания услуг.

Ответчиком пунктом 11 оспариваемого предписания от 26.03.2013 года заявителю со ссылкой на пункт 3 статьи 29 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" вменена обязанность привести в соответствие с действующим законодательством пункт 3.2.2 договоров о выдаче и обслуживании банковских карт.

Согласно пункту 3.2.2 типового бланка договора и договора о выдаче и обслуживании банковских карт N 5 от 13.02.2013 года и пункту 3.2.2 типового бланка договора и договора о выдаче и обслуживании банковских карт (зарплатный проект) N 8/ю-4 от 25.02.2013 года держатель имеет право предъявлять банку письменные претензии в случае несогласия с операциями, указанными в выписке по СКС в течение 20 (двадцати) календарных дней со дня выдачи такой выписки.

По истечении указанного срока претензии банком могут не приниматься, а правильность содержащейся в выписке информации считается подтвержденной держателем.

Указанное заявителем в данном договоре условие ущемляет права потребителей на обращение с претензией (требованием) в любое время на основании статей 12, 14, 28, 29 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", поскольку Клиент может не получить выписки в течение 20 календарных дней со дня ее направления банком по почтовой связи и не успеть реализовать право на предъявление требований (претензий).

Более того, отсутствие уведомления в установленный банком срок не может являться подтверждением согласия клиента с указанной в счете-выписке информацией и основанием отказа рассмотрения претензий в дальнейшем.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

С позиции изложенного суд первой инстанции сделал правильный и обоснованный вывод относительно отсутствия оснований для удовлетворения требований заявителя.

Убедительных доводов, основанных на доказательственной базе и опровергающих выводы суда первой инстанции, апелляционная жалоба не содержит.

Нарушений норм материального и процессуального права при вынесении обжалуемого судебного акта, являющихся в силу статей 268, 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации основанием для отмены или изменения судебного акта, судом апелляционной инстанции не установлено.

Руководствуясь статьями 268-271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда Республики Татарстан от 09 октября 2013 года по делу N А65-13976/2013 оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в двухмесячный срок в Федеральный арбитражный суд Поволжского округа через суд первой инстанции.

Председательствующий

С.Т. Холодная

Судьи

В.Н. Апаркин В.В. Кузнецов