Как предоставить банку право безакцептного списания (К.А. Черникова, "Предприниматель без образования юридического лица. ПБОЮЛ", N 1, январь 2008 г.)

Как предоставить банку право безакцептного списания

При получении кредита в банке я столкнулся со следующей ситуацией. Согласно условиям договора о предоставлении кредита заемщик обязан в срок не позднее десяти дней передать в Банк соглашение, по условиям которого заемщик предоставляет кредитору право безакцептного списания денежных средств с расчетных счетов должника, открытых в других банках. Как мне объяснили, этот документ нужен на случай, если заемщик не сможет выплатить сумму кредита и проценты за пользование кредитом в срок. Сложность ситуации заключается в требовании кредитора, чтобы соглашение о безакцептном списании денежных средств было подписано именно по той форме, которую разработал кредитор. Это трехстороннее соглашение, сторонами которого являются кредитор, заемщик и банк, где у заемщика открыт расчетный счет.

Банки, в которых у заемщика открыты расчетные счета, отказываются подписывать указанное соглашение, мотивируя это тем, что его форма используется в делопроизводстве другого банка.

В связи с вышеизложенным прошу вас разъяснить:

1. Вправе ли кредитор требовать от заемщика предоставления соглашения о безакцептном списании денежных средств с расчетного счета другого банка по форме, разработанной кредитором?

2. Вправе ли банки, в которых у заемщика открыты расчетные счета, отказаться от подписания указанного соглашения?

3. Можно ли разрешить возникшую ситуацию, не испортив отношения ни с кредитором, ни с другими банками, в которых у заемщика открыты расчетные счета?

Правовые основы безакцептного списания
денежных средств с расчетного счета

Подписывая договора о предоставлении кредита, банки пытаются всячески обезопасить себя от риска невозврата кредита. Именно поэтому банк-кредитор требует от заемщика, чтобы последний подписал соглашение о предоставлении кредитору права безакцептного списания денежных средств с расчетных счетов, открытых заемщику в других банках.

Гражданский кодекс РФ (далее - ГК РФ) не содержит точной формулировки понятия "безакцептное списание денежных средств". Из содержания пунктов 8.1 и 8.2 Положения Центрального Банка РФ от 3 октября 2002 г. N 2-П "О безналичных расчетах в Российской Федерации" следует, что безакцептное списание денежных средств - это вид расчетов по инкассо, при котором банк на основании платежного поручения третьего лица осуществляет списание денежных средств с расчетного счета клиента без распоряжения самого клиента. То есть на основании документов, предоставленных не клиентом, а третьим лицом.

Отметим, что безакцептное списание денежных средств с расчетного счета клиента (индивидуального предпринимателя) является денежной операцией, осуществляемой банком по счету клиента, а потому вопрос о правомерности безакцептного списания денежных средств с расчетного счета должен решаться в соответствии с нормами главы 45 "Банковский счет" ГК РФ.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 854 ГК РФ банк обязан списывать денежные средства, находящиеся на счете клиента, без поручения клиента по требованию третьего лица в случаях, предусмотренных договором, заключенным между банком, в котором клиенту открыт расчетный счет, и клиентом. Таким образом, безакцептное списание денежных средств со счета клиента должно осуществляться, как минимум, на основе договора.

Значит, безакцептное списание банком денежных средств с расчетного счета клиента правомерно только в случае, если в договоре о банковском счете, заключенном между банком и клиентом, предусмотрено, что Банк по поручению третьего лица без распоряжения клиента может списать денежные средства с расчетного счета клиента, и перечислены случаи, в которых допускается подобное списание. Естественно, что при заключении договора банковского счета невозможно сразу предусмотреть все случаи, когда клиент потребует от банка безакцептного списания денежных средств. Таким образом, если в указанном договоре отсутствуют описанные выше условия, то, прежде чем производить безакцептное списание денежных средств с расчетного счета клиента, необходимо подписать дополнительное соглашение к договору банковского счета.

Возможен ли отказ от соглашения?

Банк не вправе отказать клиенту в подписании дополнительного соглашения к банковскому счету, в котором клиент хочет предусмотреть конкретные случаи, при которых финансово-кредитное учреждение обязано производить списание денежных средств с расчетного счета клиента в безакцептном порядке.

Для безакцептного списания денежных средств с расчетного счета клиента последний должен предоставить банку сведения о лице, которое имеет право выставлять платежные требования на списание денег в безакцептном порядке. Также нужно указать возможные причины списания денежных средств (например, невыплату процентов по кредиту в срок) и сведения об основном договоре, заключенном между клиентом и третьим лицом, по условиям которого данное третье лицо вправе предъявлять банку платежное поручение на безакцептное списание.

В случае, описанном в вопросе, кредитный договор является основным договором, в котором предусмотрено право клиента обращаться в банк с требованием о безакцептном списании денежных средств с его расчетного счета. В большинстве случаев средства списывают в безакцептном порядке, если должник не исполнил денежные обязательства. Именно поэтому оно является одним из способов защиты гражданских прав кредиторов.

Банк вправе не списывать безакцептно деньги с расчетного счета клиента, если:

- в договоре банковского счета или дополнительном соглашении к нему отсутствует такое условие и конкретные случаи, при которых допускается списание денежных средств с расчетного счета клиента в безакцептном порядке;

- у банка нет сведений о третьем лице (наименование, адрес, ИНН), уполномоченном предъявлять платежные поручения на безакцептное списание денежных средств с расчетного счета клиента;

- у банка нет сведений об основном договоре, по которому клиент вправе обращаться в банк, где у него открыт расчетный счет, с требованием о безакцептном списании. Для обоснованного списания денежных средств допускается оформление двустороннего либо трехстороннего соглашения.

Двустороннее соглашение - дополнительное соглашение к договору о банковском счете, которое должно быть подписано банком, где клиенту открыт расчетный счет, и самим клиентом (см. Пример 1). Названный документ целесообразно подписывать, когда в договоре о банковском счете не предусмотрено условие о предоставлении кредитору права на предоставление в банк документов и предъявления требования о безакцептном списании денежных средств с расчетного счета.

Пример 1

Дополнительное соглашение N 1
к Договору банковского счета в валюте РФ
от 1 ноября 2001 года N 33

     г. Москва                                           1 ноября 2007 г.

     Банк "А" (Открытое акционерное  общество),  именуемый  в  дальнейшем

"Банк", в лице Управляющего  Петрова  Петра  Петровича,  действующего  на

основании  доверенности  N  1  от  01.02.2007  г.,  с  одной  стороны   и

Индивидуальный  предприниматель  Федоров  Федор  Федорович,  именуемый  в

дальнейшем   "Клиент",   действующий   на   основании   свидетельства   о

государственной регистрации физического лица в  качестве  индивидуального

предпринимателя серии 77 N 56432141 от 21.03.2003 г.,  с  другой  стороны

заключили настоящее  Дополнительное  соглашение  к  Договору  банковского

счета в валюте  РФ  от  01.11.2001  г.  N  33,  далее  -  "Дополнительное

соглашение", о нижеследующем:

     1.  Клиент  поручает  Банку  производить   в   пользу   Акционерного

коммерческого  банка  "Б"  (Закрытое  акционерное  общество)   (далее   -

"Кредитор") безакцептное списание (т.е. списание  без  согласия  Клиента)

денежных средств с расчетного  счета  N  40702810100000011111  (далее  по

тексту - "Счет"), открытого клиенту в Банке, в соответствии  с  условиями

настоящего Дополнительного соглашения.

     2. Право безакцептного списания денежных средств  со  Счета  Клиента

предоставляется  Кредитору   в   соответствии   с   условиями   Договора,

заключенного между Клиентом и Кредитором, далее - "Основной договор"*(1).

     3. Сведения об Основном договоре:

     Номер и дата заключения: N 23 от 25.10.2007 г.;

     Наименование Кредитора в соответствии с учредительными  документами:

Акционерный коммерческий банк "Б" (Закрытое акционерное общество);

     Адрес и телефон Кредитора: 101011, Россия, г. Москва, ул. Каховская,

д. 99, строение 5, тел.: 111-11-23;

     Банковские реквизиты кредитора:  к/с  30101810100000000111  в  ОПЕРУ

Московского ГТУ Банка России,

     БИК 044583119.

     4. Банк осуществляет безакцептное списание денежных средств со Счета

Клиента по требованию Кредитора за  услуги,  предоставляемые  Кредитором:

сумму предоставленного кредита, процентов, комиссий, неустойки,  расходов

Кредитора по кредиту.

     Денежные  средства  списываются  со  Счета  Клиента  по   требованию

Кредитора в безакцептном порядке в случаях, если Клиент  своевременно  не

исполняет свои финансовые  обязательства  по  договору  о  предоставлении

кредита (основному договору), в том  числе  не  выплачивает  своевременно

проценты по кредиту, не возвращает сумму кредита  в  установленный  срок.

Безакцептное  списание  денежных   средств   со   Счета   Клиента   может

осуществляться в размерах, равных финансовым  обязательствам  Клиента  по

кредитному (основному) договору, не исполненным Клиентом в срок, а именно

- в размере суммы задолженности Клиента перед Кредитором,  не  погашенной

Клиентом в сроки, предусмотренные Основным договором, в размере процентов

по кредиту,  размере  неустойки  за  несвоевременное  погашение  кредита,

комиссии Кредитора  и  расходов  Кредитора  по  Кредиту.  График  выплаты

платежей в счет погашения предоставленного Кредитором кредита  содержится

в Основном договоре, заверенная копия которого прилагается  к  настоящему

Дополнительному соглашению.

     Право Кредитора обращаться  в  Банк  с  документами  о  безакцептном

списании денежных средств со счета Клиента предусматривается  пунктом  16

Основного  договора:  "Заемщик  обязан   предоставить   Кредитору   право

безакцептного  списания  денежных  средств  со  своих  расчетных  счетов,

открытых в других банках, но  не  более  невыплаченной  суммы  кредита  с

учетом причитающихся процентов за пользование кредитом".

     5. Банк  исполняет  требование  Кредитора  о  безакцептном  списании

денежных средств  со  Счета  Клиента  в  том  случае,  если  в  платежном

требовании  Кредитора  о  безакцептном  списании  указан  номер  и   дата

Основного  договора  и  соответствующий  пункт,   предоставляющий   право

безакцептного списания.

     6. Настоящее  дополнительное  соглашение  вступает  в  силу  со  дня

подписания и действует до даты погашения Клиентом кредита  и  выплаты  по

нему всех процентов, причитающихся Кредитору. Клиент вправе обратиться  в

Банк с письменным заявлением о расторжении Дополнительного соглашения  до

окончания срока его действия либо о продлении срока  действия  настоящего

Дополнительного   соглашения.   В   этом    случае    днем    расторжения

Дополнительного  соглашения  будет  являться  день,  следующий  за   днем

получения Банком письменного заявления Клиента.

     7.  Остальные  условия  Договора  банковского  счета  остаются   без

изменений.

     8. Дополнительное соглашение составлено в двух экземплярах,  имеющих

равную юридическую силу, по одному экземпляру для каждой из сторон.

     9.  Во  всем  остальном,   что   не   предусмотрено   Дополнительным

соглашением,  стороны  руководствуются  Договором  банковского  счета   и

действующим законодательством РФ.

     10. Подписи уполномоченных представителей Сторон:

    Банк:                              Клиент:

    Банк "А" (Открытое                 Индивидуальный предприниматель

    акционерное общество)              Федоров Федор Федорович

    Юридический адрес:                 Юридический адрес:

    109000, Россия, г. Москва,         111402, г. Москва, ул. Красный

    Климентовский  пер., д. 7          Казанец, д. 1, корп. 1, кв. 101

    Фактический адрес:                 Фактический адрес:

    109000, Россия, г. Москва,         111402, г. Москва, ул. Красный

    Климентовский  пер., д. 7          Казанец, вл. 15, магазин "Стройка"

    Телефон: 222-34-76,                ИНН 778899004402

    факс: 222-34-77                    Р/с 40702810100000011111

    ИНН 7700998874                     в АКБ "Б" (Закрытое акционерное

    КПП 77440200                       общество)

    К/с 30101810300000000222           К/с 30101810100000000111

    БИК 044583222                      БИК 044583119

    ОКПО 59087143 ОКВЭД 65.12

           Управляющий                  Индивидуальный предприниматель

       Петров     Петров П.П.               Федоров      Федоров Ф.Ф.

     -----------                        ---------------

Если же в договоре о банковском счете предусмотрены условия и случаи безакцептного списания денежных средств, то клиент вправе предъявить в банк распоряжение в произвольной форме о списании с расчетного счета денежных средств в безакцептном порядке, в котором должны быть указаны основные сведения о третьем лице, которому предоставляется право подавать в банк платежное поручение для такого списания: наименование, ИНН, адрес, платежные реквизиты.

Возможен также и вариант с подписанием трехстороннего соглашения (Пример 2), которое является аналогом дополнительного соглашения к договору банковского счета. Однако если в договоре банковского счета отсутствуют условия и случаи безакцептного списания денежных средств, то наряду с трехсторонним соглашением придется подписать дополнительное соглашение к расчетному счету. Дополнительное соглашение к договору должно соответствовать его форме, так как это договоренность сторон именно этого договора. Таким образом, подписание в данном случае только трехстороннего соглашения является нарушением законодательства.

Пример 2

Соглашение N 1
о безакцептном списании денежных средств
к Договору банковского счета в валюте РФ
от 1 ноября 2001 г. N 33

     г. Москва                                           1 ноября 2007 г.

     Банк "А" (Открытое акционерное  общество),  именуемый  в  дальнейшем

"Банк", в лице Управляющего  Петрова  Петра  Петровича,  действующего  на

основании доверенности N 1 от 01.02.2007 г., с одной стороны, Акционерный

коммерческий  банк  "Б"  (Закрытое  акционерное  общество),  именуемый  в

дальнейшем "Кредитор",  в  лице  Управляющего  Иванова  Ивана  Ивановича,

действующего на основании доверенности N 2 от 09.01.2006  г.,  со  второй

стороны  и  Индивидуальный  предприниматель  Федоров   Федор   Федорович,

именуемый в дальнейшем "Должник", действующий на основании  свидетельства

о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального

предпринимателя серии 77 N 56432141 от 21.03.2003 г., с  третьей  стороны

заключили настоящее соглашение к Договору банковского счета в  валюте  РФ

от 01.11.2001 г. N 33 (далее по тексту - "Дополнительное  соглашение")  о

нижеследующем:

     1. Должник в целях обеспечения исполнения обязательств по Договору о

предоставлении  кредита  N  23  от  25.10.2007  г.,  заключенному   между

Кредитором и Должником (далее  -  "Основной  договор"),  предоставляющему

Кредитору  право  безакцептного  списания   (п.   16:   "Заемщик   обязан

предоставить Кредитору право безакцептного списания денежных  средств  со

своих  расчетных  счетов,  открытых  в  других  банках,   но   не   более

невыплаченной  суммы  кредита  с  учетом   причитающихся   процентов   за

пользование кредитом"),  поручает  Банку  списывать  без  дополнительного

распоряжения Должника в безакцептном порядке денежные средства со  своего

расчетного счета N 40702810100000011111 (далее  -  "Счет"),  открытого  в

Банке,  а  Банк  обязуется  принимать  предъявленные  в  соответствии   с

условиями  настоящего  Соглашения   расчетные   документы   Кредитора   и

осуществлять по ним списание денежных средств с указанного Счета.

     2.  В  случае  неисполнения  Должником  обязательств  по   Основному

договору в сроки, определенные Основным договором, Кредитор направляет  в

Банк расчетный документ (платежное требование) на  безакцептное  списание

денежных  средств  со  Счета  в   сумме,   равной   сумме   неисполненных

обязательств Должника по  Основному  договору  (включая  сумму  основного

долга, суммы процентов за пользование кредитом  и  неустойки,  банковские

комиссии).

     Платежное  требование  в  поле  "Условие  оплаты"  должно  содержать

указание "без акцепта", а также дату, номер Основного договора, ссылку на

пункт  16  Основного  договора,  предусматривающий  право   безакцептного

списания.

     3.  При  поступлении   от   Кредитора   платежного   требования   на

безакцептное  списание  со  Счета  денежных  средств  в  целях  погашения

задолженности по Основному договору Банк осуществляет  списание  денежных

средств в указанной сумме  при  наличии  денежных  средств  на  Счете  не

позднее следующего рабочего дня после получения расчетного документа.

     Списание денежных средств со  Счета  Должника  Банк  осуществляет  в

объеме суммы, указанной Кредитором в расчетном документе. Ответственность

за обоснованность выставленного расчетного документа несет Кредитор.

     4. В  случае  отсутствия  либо  недостаточности  на  Счете  денежных

средств, за  счет  которых  может  быть  исполнено  платежное  требование

Кредитора в порядке,  установленном  п.  3  настоящего  Соглашения,  Банк

помещает  платежное  требование  Кредитора  в   картотеку   неисполненных

расчетных документов N 2 к Счету Должника. Перечисление денежных  средств

Кредитору Банк осуществляет по мере их поступления на Счет Должника.

     5. При открытии других счетов в Банке Должник письменно сообщает  об

этом Кредитору в течение 5 дней с даты открытия счетов.  Кредитор  вправе

потребовать от Должника заключения  соглашений  о  безакцептном  списании

денежных средств с иных счетов, открытых в Банке.

     В случае открытия Должником в Банке счетов без уведомления Кредитора

Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1%  годовых  от  суммы

задолженности  по  Основному   договору,   имеющейся   на   каждый   день

неисполнения указанного в настоящем пункте обязательства.

     6.  Настоящее  Соглашение  является  неотъемлемой  частью   Договора

банковского счета от 1 ноября 2001 года N 33, заключенного между Банком и

Должником. Во всем остальном, что не предусмотрено настоящим Соглашением,

Стороны   руководствуются   действующим   законодательством    Российской

Федерации.

     7. Соглашение вступает в силу с  даты  его  подписания  Сторонами  и

действует до момента получения Банком уведомления от Кредитора  о  полном

исполнении Должником обязательств по Основному договору.

     Указанное уведомление направляется Кредитором в  Банк  в  течение  5

(пяти) рабочих дней с даты полного прекращения (исполнения)  обязательств

Должника по Основному договору.

     8. Настоящее  Соглашение  составлено  в  трех  экземплярах,  имеющих

одинаковую юридическую силу, по одному экземпляру для каждой из Сторон.

     9. Адреса, реквизиты и подписи сторон:

     Кредитор:

     Акционерный коммерческий банк "Б" (Закрытое акционерное общество)

     Юридический адрес: 101011, Россия, г. Москва, ул. Каховская, д.  99,

     строение 5,  Фактический  адрес:  101011,  Россия,  г.  Москва,  ул.

     Каховская, д. 99, строение 5, Тел.: 111-11-23, факс: 111-11-25

     ИНН 7700998878

     Банковские реквизиты кредитора:

     К/с 30101810100000000111 в ОПЕРУ Московского ГТУ Банка России,

     БИК 044583119,

     КПП 77440200, ОКПО 59087143

     Управляющий                    Иванов                    Иванов И.И.

     Должник:

     Индивидуальный предприниматель Федоров Федор Федорович

     Юридический адрес: 11402, г. Москва, ул. Красный Казанец, д. 1,

     корп. 1, кв. 101

     Фактический адрес: 11402, г. Москва, ул. Красный Казанец, вл. 15,

     магазин "Стройка"

     ИНН 778899004402

     Р/с 40702810100000011111

     в Акционерный коммерческий банк "Б" (Закрытое акционерное общество)

     К/с 30101810100000000111

     БИК 044583119

     Индивидуальный предприниматель          Федоров         Федоров Ф.Ф.

     Банк:

     Банк "А" (Открытое акционерное общество)

     Юридический адрес: 109000, Россия, г. Москва, Климентовский

     пер., д. 7

     Фактический адрес: 109000, Россия, г. Москва, Климентовский

     пер., д. 7

     Телефон: 222-34-76, факс: 222-34-77

     ИНН 7700998874

     Банковские реквизиты:

     К/с 30101810300000000222

     БИК 044583222

     Управляющий                  Петров                      Петров П.П.

Отметим, что трехстороннее соглашение - это всего лишь форма, в которой выражена воля клиента о предоставлении третьему лицу (кредитору) права требовать безакцептного списания денежных средств с расчетного счета клиента, а также документ, в котором указаны основные сведения об этом третьем лице (кредиторе). Представляется, что более правильным с точки зрения действующего законодательства будет подписание дополнительного соглашения к договору банковского счета.

Улаживаем конфликт

Автор рекомендует читателю написать два письма: одно в банк, в котором у него открыт расчетный счет, а другое - кредитору, чтобы разрешить сложившуюся спорную ситуацию. В письме для банка следует вкратце изложить суть сложившейся ситуации и предложить банку подписать дополнительное соглашение к договору банковского счета. При этом целесообразно привести в письме ссылки на действующее законодательство, обосновывающие правомерность требования клиента.

Пример 3.

                      Индивидуальный предприниматель

                         Федоров Федор Федорович

      111402, г. Москва, ул. Красный Казанец, д. 1, корп. 1, кв. 101

                ИНН 778899004402, р/с 40702810100000011111

   в Акционерный коммерческий банк "Б" (Закрытое акционерное общество)

                 к/с 30101810100000000111, БИК 044583119

  -----------------------------------------------------------------------

                   Управляющему Банка "А" (Открытое акционерное общество)

                                                             Петрову П.П.

     Исх.   17/2007

          ------------

     от    08.11.2007

          ------------

     1 ноября 2007  года  мною  было  направлено  обращение  в   Банк "А"

(Открытое акционерное общество) (далее по тексту - "Банк") с предложением

о заключении соглашения о безакцептном списании денежных средств с  моего

расчетного счета, а  также  предоставлен  проект  указанного  Соглашения.

Однако Банк отказал мне в заключении такого Соглашения. Клиент  обратился

в Банк повторно с  предложением  подписать  Дополнительное   соглашение к

договору банковского счета от 01.11.2001 г. N 33  и  предоставил  в  банк

проект   дополнительного   соглашения.   В   подписании   дополнительного

соглашения Банк также отказал клиенту.

     Клиент  считает  отказ  Банка  заключить  дополнительное  соглашение

необоснованным по следующим основаниям:

     Предметом   дополнительного   соглашения   является   предоставление

Клиентом Кредитору - АКБ  "Б"  права  в  безакцептном  порядке  списывать

денежные средства с  расчетного  счета  Клиента,  открытого  в   Банке, и

обязанность Банка принимать и исполнять данное поручение Клиента.

     Указанное  условие  дополнительного   соглашения   не   противоречит

Договору банковского счета от 01.11.2001  г.  N  33,  заключенному  между

Клиентом и Банком, и действующему законодательству.

     В соответствии со статьей 845 Гражданского кодекса РФ  "по  договору

банковского  счета  банк  обязуется... выполнять  распоряжения  клиента о

перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и  проведении  других

операций по счету". Согласно пункту 2 статьи 847 Гражданского кодекса  РФ

"клиент может дать распоряжение банку  о  списании  денежных   средств со

счета по требованию третьих лиц, в том  числе  связанному  с  исполнением

клиентом своих  обязательств  перед  этими  лицами.  Банк   принимает эти

распоряжения при условии указания в них в  письменной  форме  необходимых

данных,  позволяющих   при   предъявлении   соответствующего   требования

идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление".

     Дополнительное соглашение фактически содержит требование  Клиента  к

Банку производить списание денежных средств с расчетного счета Клиента по

требованию Кредитора, которое Банк обязан исполнять! Кроме того,  условия

дополнительного соглашения позволяют идентифицировать лицо, имеющее право

на  предъявление  от  имени  Клиента   такого   требования,   что   также

соответствует положениям пункта 2 статьи 847 Гражданского кодекса РФ.

     Дополнительное   соглашение,    представленное    Банку    Клиентом,

регламентирует порядок  предъявления  Кредитором  требования  о  списании

денежных средств к Банку, что является условиями, согласованными Клиентом

и Кредитором, которые не затрагивают интересы Банка.

     Кроме  того,  требование  Клиента  к  Банку,  оформленное    в форме

дополнительного соглашения  о  безакцептном  списании  денежных  средств,

является  наиболее   безопасным   и   позволяет   взаимно   урегулировать

правоотношения трех Сторон относительно порядка списания денежных средств

с  расчетного   счета   Клиента   и   порядка     предъявления Кредитором

соответствующего требования Банку.

     Все   вышеизложенное   подтверждает   целесообразность    заключения

дополнительного соглашения о безакцептном списании денежных средств!

     В целях урегулирования сложившейся ситуации  прошу  Вас  рассмотреть

доводы Клиента о целесообразности заключения  указанного  дополнительного

соглашения.  При  наличии  возражений  со  стороны   Банка   относительно

предложения Клиента заключить дополнительное соглашение прошу в  срок  не

позднее трех рабочих дней со дня получения настоящего письма предоставить

Клиенту обоснованный письменный отказ Банка от заключения дополнительного

соглашения.  Также  прошу  Банк  направить   Клиенту   свои   предложения

относительно  формы,  в  которой  Кредитором  должно   быть   предъявлено

требование к Банку о списании денежных средств со счета Клиента.

     Обращаю особое внимание на то,  что  несвоевременное  предоставление

Банком ответа на настоящее письмо влечет возникновение у меня обязанности

выплатить Кредитору штрафные санкции.

     Приложение:

     Дополнительное соглашение к банковскому счету - 2 л.

     Индивидуальный предприниматель        Федоров           Ф.Ф. Федоров

В письме кредитору необходимо обосновать целесообразность подписания дополнительного соглашения к договору банковского счета со ссылками на действующее законодательство.

Пример 4.

                      Индивидуальный предприниматель

                         Федоров Федор Федорович

      111402, г. Москва, ул. Красный Казанец, д. 1, корп. 1, кв. 101

                ИНН 778899004402, р/с 40702810100000011111

   в Акционерный коммерческий банк "Б" (Закрытое акционерное общество)

                                г. Москва

                 к/с 30101810100000000111, БИК 044583119

-------------------------------------------------------------------------

                                                             Управляющему

                                     Акционерного коммерческого банка "Б"

                                          (Закрытое акционерное общество)

                                                             Иванову И.И.

     Исх.    18/2007

          ------------

     от     09.11.2007

          ------------

     В соответствии с условиями договора о предоставлении кредита N 23 от

25.10.2007 г. я обратился в  Банк  "А"  (Открытое  акционерное  общество)

(далее  по  тексту  -  "Банк")  с  предложением  подписать   Соглашение о

безакцептном списании денежных  средств  с  расчетного  счета  по  форме,

предложенной  Вашим  Банком.  Однако  Банк  "А"   (Открытое   акционерное

общество) отказал мне в подписании указанного соглашения,  мотивируя  это

тем, что  предлагаемая  форма  трехстороннего  соглашения   применяется в

системе  делопроизводства  другого  финансово-кредитного     учреждения и

остальные банки не обязаны принимать ее как обязательную. Доводы Банка не

противоречат действующему законодательству.

     Согласно пункту 2 статьи 854 Гражданского  кодекса  РФ  банк  обязан

списывать денежные средства, находящиеся на счете клиента, без  поручения

клиента по требованию третьего лица в случаях, предусмотренных договором.

В договоре банковского счета,  заключенного  с  клиентом,  не  содержится

условия о предоставлении  банку  права  безакцептного  списания  денежных

средств с расчетного счета клиента по требованию третьих лиц. В  связи  с

вышеизложенным для предоставления Акционерному  коммерческому  банку  "Б"

(ЗАО) права предоставления в Банк  документов  на  безакцептное  списание

денежных средств с открытого мне расчетного  счета  необходимо  подписать

дополнительное соглашение  к  договору  банковского  счета,  заключенному

между мною и  Банком.  В  соответствии  с  действующим  законодательством

требования  о  лице,   наделяемом   правом   предъявлять     документы на

безакцептное списание денежных средств с расчетного счета клиента,  могут

быть  указаны  в   дополнительном   соглашении   к     банковскому счету.

Согласование же двух соглашений с двумя банками займет длительное время.

     Таким образом, целесообразность подписания трехстороннего соглашения

отсутствует.

     Прошу  Вас  рассмотреть  возможность   предоставления     Вам вместо

трехстороннего соглашения  по  предложенной  Вами  форме  дополнительного

соглашения к банковскому счету, подписанного между мною и Банком.  Проект

дополнительного соглашения предоставляю Вам для согласования.

     Приложение:

     Дополнительное соглашение к банковскому счету - 2 л.

     Индивидуальный предприниматель        Федоров           Ф.Ф. Федоров

* * *

В заключении настоящей статьи следует отметить, что клиент обязан предоставить банку право безакцептного списания денежных средств с его расчетного счета, если такая обязанность клиента установлена договором, подписанным между банком и клиентом. При этом следует помнить, что предоставление банку права безакцептного списания денежных средств с его расчетного счета затрагивает не только интересы клиента и банка, которому предоставляется данное право, но и интересы банка, в котором клиенту открыт расчетный счет. Поэтому достигнуть консенсуса при возникновении спора между банками, при этом не испортив отношений, возможно только путем грамотной правовой аргументации своей позиции.

К.А. Черникова,

юрист

"Предприниматель без образования юридического лица. ПБОЮЛ", N 1, январь 2008 г.

-------------------------------------------------------------------------

*(1) договор о предоставлении кредита.