Постановление Двадцатого арбитражного апелляционного суда от 5 февраля 2014 г. N 20АП-8558/13

г. Тула

5 февраля 2014 г.

Дело N А68-6319/2013

Резолютивная часть постановления объявлена 29.01.2014.

Постановление изготовлено в полном объеме 05.02.2014.

Двадцатый арбитражный апелляционный суд в составе председательствующего Еремичевой Н.В., судей Мордасова Е.В. и Стахановой В.Н., при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Платоновой Г.Н., при участии от заявителя - Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (г. Тула, ОГРН 1027739207462, ИНН 7710353606) - Кислициной А.А. (доверенность от 01.11.2013 N 2929), от ответчика - Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области (г. Тула, ОГРН 1057101142064, ИНН 7107087889) - Левиной Е.Н. (доверенность от 18.11.2013 N 10/12414-13), рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционные жалобы Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области и Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) на решение Арбитражного суда Тульской области от 22.11.2013 по делу N А68-6319/2013 (судья Чубарова Н.И.), установил следующее.

Общество с ограниченной ответственностью "ТрансКредитБанк" (далее по тексту - заявитель, ОАО "ТрансКредитБанк", банк) обратилось в Арбитражный суд Тульской области с заявлением о признании недействительным и отмене предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области (далее по тексту - ответчик, управление) об устранении выявленных нарушений от 08.05.2013 N 73/08.

Арбитражный суд в порядке статьи 48 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации произвел замену стороны по делу - ОАО "ТрансКредитБанк" на его правопреемника - Банк ВТБ 24.

Решением Арбитражного суда Тульской области от 22.11.2013 заявленные требования удовлетворены частично. Признано недействительным предписание Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области об устранении выявленных нарушений от 08.05.2013 N 73/08 в части пункта 7 - о приведении в соответствие с действующим законодательством: пункта 8.1 Условий предоставления овердрафта на счёт, открытый для отражения операций с использованием банковских карт ОАО "ТрансКредитБанк", пунктов 9.1, 9.2 Общих условий потребительского кредитования ОАО "ТрансКредитБанк" и Общих условий потребительского кредитования физических лиц без обеспечения ОАО "ТрансКредитБанк о взыскании неустойки, штрафа не только на сумму просроченного основного долга, но и на сумму процентов.

В удовлетворении остальной части заявленного требования отказано.

Не согласившись с решением суда от 22.11.2013 в части удовлетворения заявленных требований, Управление Роспотребнадзора по Тульской области обратилось с апелляционной жалобой, в которой просит отменить данный судебный акт в указанной части и принять по делу новое решение. В обоснование своей позиции ссылается на то, что пункт 8.1 Условий предоставления овердрафта на счёт, открытый для отражения операций с использованием банковских карт ОАО "ТрансКредитБанк", пункты 9.1, 9.2 Общих условий потребительского кредитования ОАО "ТрансКредитБанк" и Общих условий потребительского кредитования физических лиц без обеспечения ОАО "ТрансКредитБанк о взыскании неустойки, штрафа не только на сумму просроченного основного долга, но и на сумму процентов, содержат прямое условие об установлении сложных процентов, что ущемляет права потребителя.

Считая необоснованным принятое по настоящему делу решение суда в части отказа в удовлетворении заявленных требований в части признания законными пунктов 1, 2, 5, 6 предписания, банк также обратился с апелляционной жалобой, в которой просит его отменить и принять по делу новый судебный акт. В обоснование своей позиции указывает, что включение в кредитный договор условия о безакцептном списании денежных средств со счетов заемщика в день наступления срока исполнения обязательств, не противоречит законодательству Российской Федерации и не нарушает прав потребителя и соответствует статье 16 Закона "О защите прав потребителей". Право банка в одностороннем порядке вносить изменения и дополнять общие условия договора, заключаемого с потребителями, не противоречит требованиям статьи 310, пункта 2 статьи 450, статьи 452 ГК РФ. В данном случае, услуги SMS-информирования и дистанционного банковского обслуживания (ДБО) физических лиц являются дополнительными и добровольными для клиента услугами Банка, которые подключают по их воле согласно их заявлениям, не являются неотъемлемой частью кредитного договора. Банком предоставлено право потребителю подать иск к банку в соответствии с Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", чем не ущемил их право как потребителя. Включенная в Тарифы на банковское обслуживание физических лиц в рамках пакета услуг "Для физических лиц" пункта 9 о выдаче наличных денежных средств: в пунктах выдачи наличных (офисах) ОАО "ТрансКредитБанк" - доллары США, ЕВРО, рубли Российской Федерации - 2 %, минимум 15 рублей, по мнению банка, относится к выдаче кредитных средств со счета заемщика - потребителя, данная услуга не вытекает из существа кредитного договора, договора банковского вклада и не регулируется статьей 819 ГК РФ.

В отзывах на апелляционные жалобы управление и банк, опровергая доводы жалоб, считают, что судом первой инстанции сделаны правильные выводы, и просят в удовлетворении апелляционных жалоб друг друга отказать.

Проверив в порядке, установленном статьями 258, 266, 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, законность обжалуемого судебного акта, Двадцатый арбитражный апелляционный суд пришел к выводу об отсутствии оснований для отмены решения суда первой инстанции в обжалуемых частях ввиду следующего.

Как следует из материалов дела, 08.05.2013 в 17 час 00 мин в филиале ОАО "ТрансКредитБанк" в г. Туле при рассмотрении документов и материалов, представленных ОАО "ТрансКредитБанк", установлено включение в договоры условий, ущемляющие права потребителей, в частности:

В Правила размещения банковских вкладов физических лиц в ОАО "ТрансКредитБанк" (далее Правила 1) включено: " 8.2... клиент предоставляет банку право списывать комиссии и суммы в возмещение расходов банка с открытых в банке текущих счетов клиента в любой день, начиная со дня проведения операции".

В Условия предоставления овердрафта на счет, открытый для отражения операций с использованием банковских карт ОАО "ТрансКредитБанк", включено: " 4.7. Погашение общей задолженности осуществляется со счета карты клиента. Клиент поручает банку списывать денежные средства для погашения задолженности по овердрафту в соответствии с пунктом 5.2.2. настоящих Условий предоставления овердрафта в размере положительного остатка на счете карты, но не более суммы полной фактической задолженности. При отсутствии или недостаточности средств на счете карты для погашения общей задолженности, недостающая сумма денежных средств списывается с других текущих счетов и счетов до востребования на текущий счет карты клиента в соответствии с пунктом 5.2.2. В пределах срока действия соглашения после каждого погашения задолженности по основному долгу лимит овердрафта восстанавливается на сумму произведенного погашения. 4.8. В случае недостаточности или отсутствия денежных средств на текущем счете карты для погашения общей задолженности в установленные соглашением сроки указанная задолженность признаётся просроченной с применением следующих мер: 4.8.1. Списание с других текущих и/или счетов до востребования клиента; 5.8.2. Взимание штрафной неустойки. 5.2.2. Клиент поручает банку списывать денежные средства в погашение общей задолженности со своего счёта карты не позднее платёжной даты при наличии положительного баланса на счёте карты. При отсутствии или недостаточности на счёте карты денежных средств в платёжную дату для погашения полной суммы общей задолженности клиент поручает банку списывать недостающую сумму денежных средств с других своих счетов и счетов до востребования на текущий счёт карты. 5.4.1. Осуществлять списание денежных средств в погашение общей задолженности со счёта карты клиента. Денежные средства со счёта карты списываются по мере их поступления в сумме, не превышающей общую задолженность клиента на дату поступления средств. При отсутствии или недостаточности на счёте карты денежных средств для погашения полной суммы общей задолженности недостающую сумму денежных средств списывать с других счетов и счетов до востребования клиента на текущий счёт карты".

В Общие условия потребительского кредитования ОАО "ТрансКредитБанк" и в Общие условия потребительского кредитования физических лиц без обеспечения ОАО "ТрансКредитБанк" включено: "5.4 заемщик поручает кредитору в течение срока действия договора списывать со всех своих счетов, открытых у кредитора, денежные средства в счет исполнения обязательств по договору..."

В Общие условия выпуска и обслуживания кредитных банковских карт ОАО "ТрансКредитБанк" включено: "5.1. Погашение задолженности производится путем списания банком денежных средств с любого счета клиента...". "5.12. Клиент поручает банку в течение срока действия договора списывать со счета денежные средства по мере их поступления в сумме, не превышающей общую задолженность на дату поступления средств, в счет исполнения обязательств по договору.

В случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете для погашения минимального платежа, клиент поручает банку в платежную дату перечислять на счет недостающую сумму денежных средств со всех счетов, открытых в банке, в последовательности, определенной банком, после чего осуществлять ее дальнейшее списание в счет погашения задолженности по договору. При наличии просроченной задолженности, образовавшейся в результате неисполнения пункта 5.3. Общих условий, денежные средства со всех счетов клиента, открытых в банке, списываются по мере их поступления в сумме, необходимой для полного погашения просроченной задолженности и иных обязательных платежей, предусмотренных договором. В случае если валюта счета, с которого производится списание, отлична от валюты неисполненного клиентом денежного обязательства, Клиент поручает банку произвести конвертацию денежных средств по курсу банка на дату осуществления списания".

В Правила размещения банковских вкладов физических лиц в ОАО "ТрансКредитБанк" включено: "9.4. Банк имеет право: 9.4.1. Вносить изменения в настоящие Правила (в том числе путем введения в действие новой редакции Правил), информируя клиента в порядке, предусмотренном настоящими Правилами.

Размещать настоящие Правила, "Условия вкладов физических лиц" и Тарифы: на информационных стендах в местах обслуживания клиентов по месту нахождения банка и его подразделений; в сети Интернет на официальном сайте своевременно, но не менее чем за 7 (семь) календарных дней до даты введения в действие изменений в настоящие Правила уведомлять клиента способами, указанными в пунктом 9.3.5 настоящих Правил".

В Условия предоставления овердрафта на счёт, открытый для отражения операций с использованием банковских карт ОАО "ТрансКредитБанк", включено: "2.2. Соглашение заключается путём присоединения клиента в целом и полностью к условиям предоставления овердрафта посредством подачи подписанного клиентом заявления. Установление банком лимита овердрафта в размере, указанном клиентом в заявлении на овердрафт, является акцептом оферты клиента и фактом заключения соглашения". "2.4. Стороны договорились, что банк имеет право вносить изменения в Условия предоставления овердрафта и Тарифы по предоставлению овердрафта, за исключением размера процентной ставки и плат за использование овердрафта. Изменения, внесенные банком в Условия предоставления овердрафта и Тарифы по предоставлению овердрафта, становятся обязательными для сторон через 30 (тридцать) календарных дней с даты размещения банком новой редакции Условий предоставления овердрафта и Тарифов по предоставлению овердрафта на информационных стендах в отделениях банка и на интернет ресурсах банка. 2.5. Клиенту необходимо самостоятельно отслеживать изменения Условий предоставления овердрафта и Тарифов по предоставлению овердрафта".

В Условия дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО "ТрансКредитБанк", включено: 2.3.4. В одностороннем порядке вносить изменения в настоящие Условия ДБО и/или Тарифы, информируя клиента в порядке, предусмотренном пунктом 2.4.3 настоящих Условий ДБО. 2.4.3. Своевременно, не позднее, чем за 7 (семь) календарных дней до даты введения в действие изменений в настоящие Условия ДБО и/или Тарифы, уведомлять клиента путём размещения их: на информационных стендах в местах обслуживания клиентов - физических лиц по месту нахождения банка и его подразделений; в сети Интернет на официальном сайте Банка.

В Правила пользования услугой SMS-информирования для клиентов - физических лиц включено: "4.3.1. Изменять Правила в одностороннем порядке и информировать об этом клиентов в соответствии с пунктом 4.4.4. настоящих Правил; 4.4.4. Своевременно, не позднее, чем за 7 (семь) календарных дней до даты введения в действие изменений в настоящие Правила и/или Тарифы, уведомлять клиента путём размещения их на информационных стендах в местах обслуживания клиентов по месту нахождения банка и его подразделений или в сети Интернет на официальном сайте Банка".

В Общие условия потребительского кредитования ОАО "ТрансКредитБанк" включено: "1.4. Стороны договорились, что кредитор имеет право вносить изменения в Общие условия кредитования. Изменения, внесённые кредитором в Общие условия кредитования, становятся обязательными для сторон через 30 календарных дней с даты размещения кредитором новой редакции Общих условий кредитования на официальном сайте кредитора и на информационных стендах кредитора".

В Общие условия потребительского кредитования физических лиц без обеспечения ОАО "ТрансКредитБанк", включено: "1.3. Стороны договорились, что кредитор имеет право вносить изменения в настоящие Общие условия кредитования. Изменения, внесённые кредитором в настоящие Общие условия кредитования, становятся обязательными для сторон через 30 календарных дней с даты размещения кредитором новой редакции Общих условий кредитования или изменений, внесённых в Общие условия кредитования, на информационных стендах в отделениях кредитора и на Интернет ресурсах кредитора".

В Общие условия выпуска и обслуживания кредитных банковских карт ОАО "ТрансКредитБанк", включено: "2.5. Стороны договорились, что банк имеет право вносить изменения в Общие условия и Тарифы. Изменения, внесённые банком в Общие условия и/или Тарифы на выпуск и обслуживание кредитных карт ОАО "ТрансКредитБанк", становятся обязательными для сторон через 30 календарных дней с даты размещения Банком новой редакции Общих условий и/или Тарифов на выпуск и обслуживание кредитных карт ОАО "ТрансКредитБанк" на информационных стендах в отделениях банка и на интернет ресурсах банка, если иное не установлено в пунктах 2.6.- 2.7. Общих условий.

Изменение банком Тарифов на выпуск и обслуживание кредитных карт ОАО "ТрансКредитБанк" в части увеличения размера процентных ставок за пользование кредитом осуществляется в соответствии с пунктом 6.5. Общих условий.

В случае изменения Банком иных Тарифов, указанных в пункте 1.33. Общих условий, изменения, внесённые банком в Тарифы, становятся обязательными для сторон с даты введения в действие таких изменений.

Клиенту необходимо самостоятельно отслеживать изменения в Общие условия и Тарифы. В случае несогласия с изменениями, внесёнными в Общие условия и/или Тарифы, клиент вправе расторгнуть договор в порядке, предусмотренном пунктом 10.2. Общих условий". "6.5. Изменение размера процентной ставки в сторону увеличения после заключения договора осуществляется путем направления клиенту письменного предложения об увеличении процентной ставки за пользование кредитом, содержащего также информацию об изменении полной стоимости кредита. Данные изменения вступают в силу с даты, указанной в предложении банка, при условии акцепта клиентом письменного предложения банка в указанный в нем срок. Акцептом клиента, а также фактом, подтверждающим ознакомление клиента с информацией об изменении полной стоимости кредита, признается совершение любой операции по счету с использованием основной кредитной карты в срок, указанный в предложении банка. В случае если клиент не совершит ни одной операции по счету в срок, указанный в письменном предложении банка, банк вправе прекратить действие кредитного лимита в соответствии с пунктом 8.2.9. Общих условий, при этом проценты на ссудную задолженность начисляются по ставке, согласованной сторонами ранее.

"7.2.22. В случае изменения банком Общих условий и/или Тарифов в соответствии с пунктом 2.5. Общих условий и несогласия клиента с новым размером Тарифов, а также с содержанием Общих условий, до момента вступления их в силу вернуть банку сумму задолженности для расторжения договора в порядке, предусмотренном пунктом 10.2. Общих условий".

"8.2.9. В одностороннем порядке отказать в выдаче очередного транша, уменьшить размер кредитного лимита, прекратить действие кредитного лимита, блокировать кредитную карту, в том числе в случае наступления обстоятельств, свидетельствующих о том, что задолженность клиента не будет возвращена в срок. Банк уведомляет об этом клиента путем указания соответствующей информации в очередной выписке. В этом случае операции, отраженные по счету после прекращения действия кредитного лимита, и операции, превышающие размер кредитного лимита после его уменьшения, учитываются как неразрешенный овердрафт. В случае несогласия клиента с новым размером кредитного лимита клиент вправе расторгнуть договор в порядке, предусмотренном пунктом 10.2. Общих условий. В случае прекращении действия кредитного лимита кредитный лимит не возобновляется при погашении клиентом ссудной задолженности".

В Тарифы комиссионного вознаграждения по расчетно-кассовым операциям и депозитным операциям клиентов - физических лиц ОАО "ТрансКредитБанк" (введены в действие с 08.04.2013) включено: "пункт 1.8.2 взимание платы за выдачу справок - информации по счетам физических лиц, кроме пункта 1.8.1 100 рублей за каждую справку".

В Тарифы комиссионного вознаграждении по ипотечному кредитованию физических лиц ОАО "ТрансКредитБанк" (введены в действие с 08.04.201З) включено: "пункт 2.11. Выдача справок о наличии/отсутствии ссудной задолженности, величине погашения кредита, сумме уплачены процентов по ипотечным жилищным кредитам (в том числе НДС) - 150 рублей.

В Условия предоставления овердрафта на счёт, открытый для отражения операций с использованием банковских карт ОАО "ТрансКредитБанк", включено: "4.3. Списание денежных средств в счёт погашения общей задолженности осуществляется в следующей очерёдности: расходы банка по получению исполнения обязательств клиента; сумма комиссий, рассчитанных в соответствии с Тарифами банка; штраф за возникновение неразрешённого овердрафта; сумма неразрешённого овердрафта; просроченная сумма основного долга по овердрафту; 4.3.6 проценты за просроченную сумму основного долга по овердрафту; штрафная неустойка; проценты на сумму основного долга по овердрафту, выставленные к погашению; сумма плат за овердрафт, рассчитанных в соответствии с Тарифами по представлению овердрафта; сумма овердрафта, предоставленного на последнюю расчётную дату; сумма овердрафта, предоставленного за период с последней расчетной даты по текущую дату".

В Общие условия потребительского кредитования ОАО "ТрансКредитБанк" и в Общие условия потребительского кредитования физических лиц без обеспечения ОАО "ТрансКредитБанк" включено: "10.2. Сумма произведённого платежа, недостаточная для исполнения обязательств заёмщика полностью, погашает: в первую очередь - расходы кредитора по получению исполнения обязательств заемщика; во вторую очередь - просроченные проценты за пользование кредитом; в четвертую очередь проценты за пользование кредитом, начисленные на просроченный основной долг; в пятую очередь - штрафы за пользование кредитом сверх срока, установленного договором, указанные в пункте 9.1. Общих условий кредитования; в шестую очередь - проценты за пользование кредитом; в седьмую очередь - сумму основного долга; в восьмую очередь - неустойку за пользование кредитом сверх срока, установленного договором, указанную в пункте 9.2 Общих условий кредитования; в девятую очередь - досрочный возврат части или всей суммы кредита по инициативе заемщика".

В Общие условия выпуска и обслуживания кредитных банковских карт ОАО "ТрансКредитБанк" включено: "5.2. Списание денежных средств в счет погашения задолженности осуществляется в следующей очередности: расходы банка по получению исполнения обязательств клиента; сумма комиссий, рассчитанных в соответствии с Тарифами банка; штраф за возникновение неразрешённого овердрафта; сумма неразрешённого овердрафта; просроченные проценты за пользование кредитом; сумма просроченной ссудной задолженности; проценты за пользование кредитом, начисленные на просроченную ссудную задолженность; штрафы за пользование кредитом сверх срока, установленного Общими условиями, указанные в пункте 9.1 Общих условий; проценты за пользование кредитом, начисленные и выставленные к погашению на последнюю расчетную дату; сумма кредита, предоставленного на последнюю расчетную дату; проценты за пользование кредитом, начисленные за период с последней расчетной даты по текущую дату; сумма кредита, предоставленного за период с последней расчетной даты по текущую дату".

В пункт 5.2 Условий дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО "ТрансКредитБанк" и пункт 5.5 Правил пользования услугой SMS- информирования для клиентов - физических лиц включено условие о том, что споры и разногласия, которые могут возникнуть у сторон в процессе исполнения обязательств по настоящим Условиям ДБО (либо Правилам), подлежат разрешению путём переговоров. При недостижении согласия путём переговоров все споры рассматриваются в суде общей юрисдикции по искам банка - по месту нахождения банка или его обособленного подразделения, по искам клиента - в соответствии с Федеральным законом от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В Тарифы на банковское обслуживание физических лиц в рамках пакета услуг "Для физических лиц" (введены в действие с 08.04.2013) включено условие: "9. Выдача наличных денежных средств: 9.2 в пунктах выдачи наличных ОАО "ТрансКредитБанк" - доллары США, ЕВРО, рубли Российской Федерации - 2 %, минимум 15 рублей".

В Условия предоставления овердрафта на счёт, открытый для отражения операций с использованием банковских карт ОАО "ТрансКредитБанк", включено: "8.1. В случае просрочки уплаты основного долга и (или) процентов за пользование кредитом, кредитор вправе взыскать помимо убытков штрафную неустойку в размере 6,3 % от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки. Просрочка считается с первого дня, следующего за днём срока исполнения обязательства. При расчёте неустойки неполный день считается как полный.

Вне зависимости от размера неустойки, рассчитанной на день уплаты задолженности, минимальный размер суммы неустойки, взимаемой кредитором за первые 10 (десять) календарных дней со дня образования просроченной задолженности, устанавливается в размере 100 (ста) рублей - по кредитам в рублях; по кредитам в иностранной валюте - 3 (трех) долларов США. По истечении 10 (десяти) календарных дней со дня просроченной задолженности минимальный размер ежедневно начисляемой неустойки устанавливается в размере: по кредитам в рублях - 100 (сто) рублей.

В Общие условия потребительского кредитования ОАО "ТрансКредитБанк" и в Общие условия потребительского кредитования физических лиц без обеспечения ОАО "ТрансКредитБанк" включено: "9.1. В случае просрочки уплаты основного долга и (или) процентов за пользование кредитом кредитор вправе взыскать помимо убытков штраф. Размер штрафа устанавливается в зависимости от "уровня просрочки платежа", который определяется как отношение суммы просроченного основного долга и просроченных процентов (без учёта процентов на просроченный основной долг) на дату платежа по кредиту по текущему аннуитентному платежу с округлением полученного значения: до целого числа в большую сторону соответственно. 9.2. В случае неисполнения заёмщиком требования кредитора о досрочном возврате основного долга и уплате процентов в соответствии с пунктом 8.2. Общих условий кредитования, кредитор вправе взыскать помимо убытков неустойку в размере 0,2 % от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки. Неустойка начисляется с первого дня, следующего за днём, в который заёмщик был обязан досрочно вернуть основной долг и уплатить проценты в соответствии с пунктом 8.2. Общих условий кредитования. При этом с момента начисления неустойки происходит приостановление начисления штрафов, предусмотренных пунктом 9.1. Общих условий кредитования. При расчёте неустойки неполный день считается как полный".

В Общие условия выпуска и обслуживания кредитных банковских карт ОАО "ТрансКредитБанк" включено: "4.12. В случае приостановления или прекращения действия кредитной карты (по инициативе Клиента или Банка) суммы совершённых по кредитной карте операций... "4.13. При прекращении действия кредитной карты до истечения срока ее действия комиссии, удержанные в соответствии с Тарифами, не возвращаются".

В Правила пользования кредитными банковскими картами ОАО "ТрансКредитБанк", являющиеся неотъемлемой частью договора на получение кредитной карты от 29.03.2013, включено: "3.10. При окончании срока или прекращения действия кредитной карты остаток денежных средств на счёте будет выдан клиенту наличными или переведён на указанный клиентом счёт при условии подачи в банк заявления о расторжении договора после проведения окончательных взаиморасчётов, но не ранее чем через 45 календарных дней после наступления одного из событий: возврата кредитной карты в банк, блокировки кредитной карты или окончания её срока действия".

По результатам проверки ОАО "ТрансКредитБанк"" 08.05.2013 управлением выдано предписание N 73/08, которым ему предписано устранить вышеуказанные нарушения в срок до 15.08.2013.

Не согласившись с данным предписанием Управления Роспотребнадзора по Тульской области, банк обратился в суд с настоящим заявлением.

Рассматривая спор по существу и частично удовлетворяя заявленные требования, суд первой инстанции обоснованно исходил из следующего.

В силу части 1 статьи 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации граждане, организации и иные лица вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений и действий (бездействия) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц, если полагают, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действие (бездействие) не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагают на них какие-либо обязанности, создают иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.

В соответствии с частью 4 статьи 200 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дел об оспаривании ненормативных правовых актов, решений и действий (бездействия) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц арбитражный суд в судебном заседании осуществляет проверку оспариваемого акта или его отдельных положений, оспариваемых решений и действий (бездействия) и устанавливает их соответствие закону или иному нормативному правовому акту, устанавливает наличие полномочий у органа или лица, которые приняли оспариваемый акт, решение или совершили оспариваемые действия (бездействие), а также устанавливает, нарушают ли оспариваемый акт, решение и действия (бездействие) права и законные интересы заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности.

По смыслу приведенных норм для признания ненормативного правового акта недействительным, решения, действий (бездействия) незаконными необходимо одновременное наличие двух условий: несоответствие оспариваемого акта, решения, действий (бездействия) закону или иному нормативному правовому акту и нарушение ими прав и законных интересов заявителя (пункт 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

Права потребителей и механизм реализации прав регулируются Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее по тексту - Закон N 2300-1, Закон "О защите прав потребителей").

Согласно части 1 статьи 16 Закона N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Кроме того, в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иным правовым актам (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 ГК РФ).

Из пункта первого оспариваемого предписания следует, что Управление Роспотребнадзора по Тульской области обязало заявителя привести в соответствие с требованиями законодательства о защите прав потребителей пункт 8.2 Правил размещения банковских вкладов физических лиц в ОАО "ТрансКредитБанк", согласно которому клиент предоставляет банку право списывать комиссии и суммы в возмещение расходов банка с открытых в банке текущих счетов клиента в любой день, начиная со дня проведения операции"; пункты 4.7, 4.8, 4.8.1, 5.8.2, 5.2.2, 5.4.1 Условий предоставления овердрафта на счет, открытый для отражения операций с использованием банковских карт ОАО "ТрансКредитБанк", согласно которым погашение общей задолженности осуществляется со счета карты клиента. Клиент поручает банку списывать денежные средства для погашения задолженности по овердрафту в соответствии с пунктом 5.2.2. настоящих Условий предоставления овердрафта в размере положительного остатка на счете карты, но не более суммы полной фактической задолженности. При отсутствии или недостаточности средств на счете карты для погашения общей задолженности недостающая сумма денежных средств списывается с других текущих счетов и счетов до востребования на текущий счет карты клиента в соответствии с пунктом 5.2.2. В пределах срока действия соглашения после каждого погашения задолженности по основному долгу лимит овердрафта восстанавливается на сумму произведенного погашения. В случае недостаточности или отсутствия денежных средств на текущем счете карты для погашения общей задолженности в установленные соглашением сроки указанная задолженность признаётся просроченной с применением следующих мер: списание с других текущих и/или счетов до востребования клиента; взимание штрафной неустойки. Клиент поручает банку списывать денежные средства в погашение общей задолженности со своего счёта карты не позднее платёжной даты при наличии положительного баланса на счёте карты. При отсутствии или недостаточности на счёте карты денежных средств в платёжную дату для погашения полной суммы общей задолженности клиент поручает банку списывать недостающую сумму денежных средств с других своих счетов и счетов до востребования на текущий счёт карты. Осуществлять списание денежных средств в погашение общей задолженности со счёта карты клиента. Денежные средства со счёта карты списываются по мере их поступления в сумме, не превышающей общую задолженность клиента на дату поступления средств. При отсутствии или недостаточности на счёте карты денежных средств для погашения полной суммы общей задолженности недостающую сумму денежных средств списывать с других счетов и счетов до востребования клиента на текущий счёт карты"; пункт 5.4 Общих условий потребительского кредитования ОАО "ТрансКредитБанк" и Общих условий потребительского кредитования физических лиц без обеспечения, согласно которому заемщик поручает кредитору в течение срока действия договора списывать со всех своих счетов, открытых у кредитора, денежные средства в счет исполнения обязательств по договору..."; пункты 5.1, 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных банковских карт ОАО "ТрансКредитБанк", согласно которым погашение задолженности производится путем списания банком денежных средств с любого счета клиента...", клиент поручает банку в течение срока действия договора списывать со счета денежные средства по мере их поступления в сумме, не превышающей общую задолженность на дату поступления средств, в счет исполнения обязательств по договору. В случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете для погашения минимального платежа клиент поручает банку в платежную дату перечислять на счет недостающую сумму денежных средств со всех счетов, открытых в банке, в последовательности, определенной банком, после чего осуществлять ее дальнейшее списание в счет погашения задолженности по договору. При наличии просроченной задолженности, образовавшейся в результате неисполнения пункта 5.3. Общих условий, денежные средства со всех счетов клиента, открытых в банке, списываются по мере их поступления в сумме, необходимой для полного погашения просроченной задолженности и иных обязательных платежей, предусмотренных договором. В случае, если валюта счета, с которого производится списание, отлична от валюты неисполненного клиентом денежного обязательства, клиент поручает банку произвести конвертацию денежных средств по курсу банка на дату осуществления списания".

Вместе с тем из пункта 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с пунктом 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России 31.08.1998 N 54-П, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению (подпункт 1); путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков-физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств заемщиков-физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора) (подпункт 4).

Следовательно, как справедливо указал суд первой инстанции, включение в кредитный договор условия о праве банка на бесспорное списание со счета (любых счетов) заемщика-физического лица денежных средств, направленных на погашение задолженности по кредитному договору, а также на оплату вознаграждений противоречит приведенным нормам и ущемляет права потребителя по сравнению с требованиями, установленными Гражданским кодексом Российской Федерации.

При таких обстоятельствах вывод суда первой инстанции о том, что действия банка по включению в Правила размещения банковских вкладов, Условия предоставления овердрафта, Общие условия потребительского кредитования и Общие условия кредитования физических лиц без обеспечения, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных банковских карт вышеуказанных условий о возможности списания банком в бесспорном порядке со всех остальных банковских счетов, открытых в банке, денежных средств в счет платежей по кредитному договору ущемляет права потребителей.

В связи с этим требование управления, изложенное в пункте 1 оспариваемого предписания, является обоснованным.

По вышеприведенным мотивам отклоняется довод апелляционной жалобы о том, что условия, предоставляющие банку право на безакцептное списание денежных средств со счета заемщика, не противоречат действующему законодательству.

Согласно пункту 2 оспариваемого ненормативного акта Управление Роспотребнадзора по Тульской области предписало банку устранить нарушения в части пунктов 9.4, 9.3.5, 9.3.6 Правил размещения банковских вкладов физических лиц в ОАО "ТрансКредитБанк", согласно которому банк имеет право: 9.4.1. Вносить изменения в настоящие Правила (в том числе путем введения в действие новой редакции Правил), информируя клиента в порядке, предусмотренном настоящими Правилами. Размещать настоящие Правила, "Условия вкладов физических лиц" и Тарифы: на информационных стендах в местах обслуживания клиентов по месту нахождения банка и его подразделений; в сети Интернет на официальном сайте банка, своевременно, но не менее чем за 7 (семь) календарных дней до даты введения в действие изменений в настоящие Правила уведомлять клиента способами, указанными в пунктом 9.3.5 настоящих Правил; пунктов 2.2, 2.4, 2.5 Условий предоставления овердрафта на счёт, открытый для отражения операций с использованием банковских карт ОАО "ТрансКредитБанк", согласно которым соглашение заключается путём присоединения клиента в целом и полностью к условиям предоставления овердрафта посредством подачи подписанного клиентом заявления. Установление банком лимита овердрафта в размере, указанном клиентом в заявлении на овердрафт, является акцептом оферты клиента и фактом заключения соглашения". Стороны договорились, что банк имеет право вносить изменения в Условия предоставления овердрафта и Тарифы по предоставлению овердрафта, за исключением размера процентной ставки и плат за использование овердрафта. Изменения, внесенные банком в Условия предоставления овердрафта и Тарифы по предоставлению овердрафта, становятся обязательными для сторон через 30 (тридцать) календарных дней с даты размещения банком новой редакции Условий предоставления овердрафта и Тарифов по предоставлению овердрафта на информационных стендах в отделениях банка и на интернет ресурсах банка. Клиенту необходимо самостоятельно отслеживать изменения Условий предоставления овердрафта и Тарифов по предоставлению овердрафта"; пунктов 2.3.4, 2.4.3 Условий дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО "ТрансКредитБанк", согласно которым в одностороннем порядке вносить изменения в настоящие Условия ДБО и/или Тарифы, информируя клиента в порядке, предусмотренном пунктом 2.4.3 настоящих Условий ДБО. Своевременно, не позднее, чем за 7 (семь) календарных дней до даты введения в действие изменений в настоящие Условия ДБО и/или Тарифы, уведомлять клиента путём размещения их: на информационных стендах в местах обслуживания клиентов - физических лиц по месту нахождения банка и его подразделений; в сети Интернет на официальном сайте Банка; пунктов 4.3.1, 4.4.4 Правил пользования услугой SMS-информирования для клиентов - физических лиц, согласно которым изменять Правила в одностороннем порядке и информировать об этом клиентов в соответствии с пунктом 4.4.4. настоящих Правил, своевременно, не позднее, чем за 7 (семь) календарных дней до даты введения в действие изменений в настоящие Правила и/или Тарифы, уведомлять клиента путём размещения их на информационных стендах в местах обслуживания клиентов по месту нахождения банка и его подразделений или в сети Интернет на официальном сайте Банка"; пункта 1.4 Общих условий потребительского кредитования ОАО "ТрансКредитБанк", согласно которому стороны договорились, что кредитор имеет право вносить изменения в Общие условия кредитования. Изменения, внесённые кредитором в Общие условия кредитования, становятся обязательными для сторон через 30 календарных дней с даты размещения кредитором новой редакции Общих условий кредитования на официальном сайте кредитора и на информационных стендах кредитора; пункта 1.3 Общих условий потребительского кредитования физических лиц без обеспечения ОАО "ТрансКредитБанк", согласно которому стороны договорились, что кредитор имеет право вносить изменения в настоящие Общие условия кредитования. Изменения, внесённые кредитором в настоящие Общие условия кредитования, становятся обязательными для сторон через 30 календарных дней с даты размещения кредитором новой редакции Общих условий кредитования или изменений, внесённых в Общие условия кредитования, на информационных стендах в отделениях кредитора и на Интернет ресурсах кредитора"; пунктов 2.5, 2.6, 2.7, 2.8, 6.5, 7.2.22, 8.2.9 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных банковских карт ОАО "ТрансКредитБанк", согласно котором стороны договорились, что банк имеет право вносить изменения в Общие условия и Тарифы. Изменения, внесённые банком в Общие условия и/или Тарифы на выпуск и обслуживание кредитных карт ОАО "ТрансКредитБанк", становятся обязательными для сторон через 30 календарных дней с даты размещения Банком новой редакции Общих условий и/или Тарифов на выпуск и обслуживание кредитных карт ОАО "ТрансКредитБанк" на информационных стендах в отделениях банка и на интернет ресурсах банка, если иное не установлено в пунктах 2.6.- 2.7. Общих условий. Изменение банком Тарифов на выпуск и обслуживание кредитных карт ОАО "ТрансКредитБанк" в части увеличения размера процентных ставок за пользование кредитом осуществляется в соответствии с пунктом 6.5. Общих условий. В случае изменения Банком иных Тарифов, указанных в пункте 1.33. Общих условий, изменения, внесённые банком в Тарифы, становятся обязательными для сторон с даты введения в действие таких изменений. Клиенту необходимо самостоятельно отслеживать изменения в Общие условия и Тарифы. В случае несогласия с изменениями, внесёнными в Общие условия и/или Тарифы, клиент вправе расторгнуть договор в порядке, предусмотренном пунктом 10.2. Общих условий". Изменение размера процентной ставки в сторону увеличения после заключения договора осуществляется путем направления клиенту письменного предложения об увеличении процентной ставки за пользование кредитом, содержащего также информацию об изменении полной стоимости кредита. Данные изменения вступают в силу с даты, указанной в предложении банка, при условии акцепта клиентом письменного предложения банка в указанный в нем срок. Акцептом клиента, а также фактом, подтверждающим ознакомление клиента с информацией об изменении полной стоимости кредита, признается совершение любой операции по счету с использованием основной кредитной карты в срок, указанный в предложении банка. В случае если клиент не совершит ни одной операции по счету в срок, указанный в письменном предложении банка, банк вправе прекратить действие кредитного лимита в соответствии с пунктом 8.2.9. Общих условий, при этом проценты на ссудную задолженность начисляются по ставке, согласованной сторонами ранее. В случае изменения банком Общих условий и/или Тарифов в соответствии с пунктом 2.5. Общих условий и несогласия клиента с новым размером Тарифов, а также с содержанием Общих условий, до момента вступления их в силу, вернуть банку сумму задолженности для расторжения договора в порядке, предусмотренном пунктом 10.2. Общих условий". В одностороннем порядке отказать в выдаче очередного транша, уменьшить размер кредитного лимита, прекратить действие кредитного лимита, блокировать кредитную карту, в том числе в случае наступления обстоятельств, свидетельствующих о том, что задолженность клиента не будет возвращена в срок. Банк уведомляет об этом клиента путем указания соответствующей информации в очередной выписке. В этом случае операции, отраженные по счету после прекращения действия кредитного лимита, и операции, превышающие размер кредитного лимита после его уменьшения, учитываются как неразрешенный овердрафт. В случае несогласия клиента с новым размером кредитного лимита клиент вправе расторгнуть договор в порядке, предусмотренном пунктом 10.2. Общих условий. В случае прекращении действия кредитного лимита кредитный лимит не возобновляется при погашении клиентом ссудной задолженности".

В соответствии с пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Согласно пункту 2 приведенной нормы по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Следовательно, соглашение об изменении кредитного договора либо его расторжении должно быть составлено в письменной форме и подписано сторонами.

В соответствии с частью 4 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон о защите прав потребителей, иные федеральные законы не предусматривают право банка на одностороннее изменение порядка погашения задолженности по кредитным договорам, заключенным с гражданами-потребителями.

Аналогичная позиция изложена в постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 19.03.2013 N 13610/12, подтвердившем обоснованность выводов судов первой и апелляционной инстанций о том, что содержащиеся в кредитном договоре условия о праве кредитора (банка) в одностороннем порядке изменять порядок погашения задолженности с последующим уведомлением об этом заемщика ущемляют права потребителей и образуют состав вмененного банку правонарушения.

С учетом изложенного суд первой инстанции правомерно посчитал, что условия пунктов 9.4 Правил, пунктов 2.2, 2.4, 2.5 Условий предоставления овердрафта, пунктов 2.3.4, 2.4.3 Условий дистанционного банковского обслуживания физических лиц, пунктов 4.3.1 и 4.4.4 Правил пользования услугой SMS-информирования для клиентов-физических лиц, пункта 1.4 Общих условий потребительского кредитования, пункта 1.3 Общих условий кредитования физических лиц без обеспечения, пунктов 2.5, 2.6, 2.7, 2.8, 6.5, 7.2.22, 8.2.9 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных банковских карт ущемляет права потребителя по сравнению с установленными законом, поскольку в отношениях банка и потребителя-гражданина одностороннее изменение условий не допускается.

При таких обстоятельствах суд апелляционной инстанции соглашается с выводом суда первой инстанции о том, что требование управления об устранении вышеуказанных нарушений, изложенное в пункте 2 оспариваемого предписания, является законным и обоснованным.

Пятым пунктом оспариваемого предписания Управление Роспотребнадзора по Тульской области обязало заявителя привести в соответствие с требованиями законодательства пункты 5.2 Условий дистанционного банковского обслуживания физических лиц и 5.5 Правил пользования услугой SMS-информирования для клиентов-физических лиц, согласно которым споры и разногласия, которые могут возникнуть у сторон в процессе исполнения обязательств по настоящим Условиям ДБО (либо Правилам), подлежат разрешению путём переговоров. При недостижении согласия путём переговоров все споры рассматриваются в суде общей юрисдикции по искам банка - по месту нахождения банка или его обособленного подразделения, по искам клиента - в соответствии с Федеральным законом от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Вместе с тем в соответствии с пунктом 2 статьи 17 Закона N 2300-1 иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены в суд по месту нахождения организации, месту жительства или пребывания истца, месту заключения или исполнения договора.

При этом согласно указанной норме выбор между несколькими судами, которым подсудно дело, принадлежит истцу.

Следовательно, включение банком в договоры с физическими лицами условий о подсудности спора только по месту нахождения банка ущемляет установленные законом права потребителя.

Аналогичная правовая позиция изложена Президиумом Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в постановлении от 02.03.2010 N 7171/09 по делу N А40-10023/08-146-139, в пункте 7 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 146.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции правомерно признал ущемляющим права потребителей и не соответствующим требованиям законодательства условие, содержащееся в пункте 5.2 Условий дистанционного банковского обслуживания физических лиц и 5.5 Правил пользования услугой SMS-информирования для клиентов-физических лиц.

Довод апелляционной жалобы о том, содержащиеся в согласии на кредит условия о подсудности не нарушают права потребителей, так как иски, предъявляемые банками к физическим лицам, не являются исками о защите прав потребителей, поскольку в данном случае банк защищает свои нарушенные права, судом апелляционной инстанции отклоняется.

В пункте 7 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 146 указано на то, что положениями пункта 2 статьи 17 Закона N 2300-1 потребителю предоставлена возможность самостоятельно определить суд, в котором будет рассматриваться его требование к контрагенту, в первую очередь, исходя из критерия удобства участия самого потребителя в судебном разбирательстве. При этом законодатель не установил процессуальных правил для рассмотрения споров, в которых потребитель является ответчиком, так как по общему правилу иск предъявляется в суд по месту нахождения ответчика (статья 28 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). В связи с этим дела с участием потребителей всегда будут рассматриваться в суде по месту жительства потребителя. Данная гарантия, предоставляемая потребителю-гражданину законом, не может быть изменена или отменена договором.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что включение спорного положения о подсудности споров, с заранее определенными условиями, ущемляет права потребителя и не может быть признано соответствующим данному Закону.

Из пункта шестого оспариваемого предписания следует, что Управление Роспотребнадзора по Тульской области обязало заявителя привести в соответствие с требованиями законодательства о защите прав потребителей пункт 9 (9.2) Тарифов на банковское обслуживание физических лиц в рамках пакета услуг "Для физических лиц" (введены в действие с 08.04.2013), согласно которому выдача наличных денежных средств: в пунктах выдачи наличных ОАО "ТрансКредитБанк" - доллары США, ЕВРО, рубли Российской Федерации - 2 %, минимум 15 рублей".

Вместе с тем на основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам и комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливаются по соглашению с клиентом. В статье 5 данного Закона установлен перечень банковских операций, который является закрытым и расширительному толкованию не подлежит. Как следует из указанной статьи, обслуживание ссудного счета не является банковской операцией, что исключает право банка на взимание комиссионного вознаграждения.

Законодателем установлен вид вознаграждения банка за пользование денежными средствами (кредит), представленными потребителю - это уплата процентов, а комиссия не вытекает из существа кредитного договора.

Банковская кредитная организация является коммерческой организацией. Без выдачи и обслуживания кредита банк не может осуществлять основной вид деятельности - размещение в кредит под проценты денежных средств.

Таким образом, как справедливо заключил суд первой инстанции, установление банком дополнительных вознаграждений за операции, связанные с обслуживанием кредита (в том числе за выдачу наличных денежных средств по карте, выдачу наличных денежных средств без использования карты) противоречат положениям статьи 819 ГК РФ.

В связи с этим требование управления, изложенное в пункте 6 оспариваемого предписания, является обоснованным.

Согласно пункту 7 оспариваемого ненормативного акта Управление Роспотребнадзора по Тульской области предписало банку устранить нарушения в части пункта 8.1 Условий предоставления овердрафта на счёт, открытый для отражения операций с использованием банковских карт ОАО "ТрансКредитБанк", согласно которому в случае просрочки уплаты основного долга и (или) процентов за пользование кредитом, кредитор вправе взыскать помимо убытков штрафную неустойку в размере 6,3 % от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки. Просрочка считается с первого дня, следующего за днём срока исполнения обязательства. При расчёте неустойки неполный день считается как полный. Вне зависимости от размера неустойки, рассчитанной на день уплаты задолженности, минимальный размер суммы неустойки, взимаемой кредитором за первые 10 (десяти) календарных дней со дня образования просроченной задолженности, устанавливается в размере 100 (сто) рублей - по кредитам в рублях; по кредитам в иностранной валюте - 3 (три) доллара США. По истечении 10 (десяти) календарных дней со дня просроченной задолженности минимальный размер ежедневно начисляемой неустойки устанавливается в размере: по кредитам в рублях - 100 (сто) рублей; пунктов 9.1 и 9.2 Общих условий потребительского кредитования ОАО "ТрансКредитБанк" и Общих условия потребительского кредитования физических лиц без обеспечения ОАО "ТрансКредитБанк", согласно которым в случае просрочки уплаты основного долга и (или) процентов за пользование кредитом кредитор вправе взыскать помимо убытков штраф. Размер штрафа устанавливается в зависимости от "уровня просрочки платежа", который определяется как отношение суммы просроченного основного долга и просроченных процентов (без учёта процентов на просроченный основной долг) на дату платежа по кредиту по текущему аннуитентному платежу с округлением полученного значения: до целого числа в большую сторону соответственно. В случае неисполнения заёмщиком требования кредитора о досрочном возврате основного долга и уплате процентов в соответствии с пунктом 8.2. Общих условий кредитования, кредитор вправе взыскать помимо убытков неустойку в размере 0,2 % от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки. Неустойка начисляется с первого дня, следующего за днём, в который заёмщик был обязан досрочно вернуть основной долг и уплатить проценты в соответствии с пунктом 8.2. Общих условий кредитования. При этом с момента начисления неустойки происходит приостановление начисления штрафов, предусмотренных пунктом 9.1. Общих условий кредитования. При расчёте неустойки неполный день считается как полный".

Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в пункте 2 информационного письма от 13.09.2011 N 146 указал, что условие кредитного договора о том, что в случае просрочки возврата части кредита, выданного заемщику-гражданину, проценты за пользование соответствующей частью кредита в период такой просрочки взимаются в удвоенном размере, не нарушает прав потребителя, так как названным условием установлена ответственность заемщика за нарушение денежного обязательства

Исполнение обязательств по договору может обеспечиваться неустойкой.

Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

При заключении договоров стороны определили размер и дату погашения ежемесячного очередного платежа, установили последствия в случае несвоевременного его погашения.

Таким образом, как справедливо указал суд первой инстанции, условие о взыскании неустойки (пени) за нарушение сроков внесения не только кредита, но процентов по кредиту, не противоречит закону и не ущемляет права потребителя.

Аналогичная правовая позиция изложена в постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 02.03.2010 N 7171/09.

Поскольку вышеуказанные условия не нарушают требований действующего законодательства, то суд первой инстанции обоснованно удовлетворил требования банка о признании недействительным пункта 7 предписания Управления Роспотребнадзора по Тульской области от 08.05.2013 N 73/08.

Доводы апелляционных жалоб сводятся к иной, чем у суда, трактовке обстоятельств и норм права, при этом не опровергают правомерности и обоснованности выводов суда первой инстанции, в связи с этим не могут служить основанием для отмены обжалуемого судебного акта.

Поскольку суд первой инстанции правильно применил нормы материального права и не допустил нарушений норм процессуального права, в том числе предусмотренных частью 4 статьи 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации и влекущих отмену решения суда в обжалуемой части, то основания для удовлетворения апелляционных жалоб отсутствуют.

В соответствии с пунктом 1 информационного письма Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 11.05.2010 N 139 размер государственной пошлины при подаче апелляционной жалобы составляет для юридических лиц 1 000 рублей.

Согласно платежному поручению от 12.12.2013 N 544 Банк ВТБ 24 уплатил государственную пошлину за рассмотрение апелляционной жалобы в общей сумме 2 000 рублей, в связи с чем на основании подпункта 1 пункта 1 статьи 333.40 НК РФ 1 000 рублей подлежит возврату банку.

Руководствуясь пунктом 1 статьи 269, статьей 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Двадцатый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Тульской области от 22.11.2013 по делу N А68-6319/2013 в обжалуемых частях оставить без изменения, а апелляционные жалобы Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области и Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) - без удовлетворения.

Возвратить Банку ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (г. Тула, ОГРН 1027739207462, ИНН 7710353606) из федерального бюджета госпошлину за рассмотрение апелляционной жалобы в размере 1 000 рублей, излишне уплаченную по платежному поручению от 12.12.2013 N 544.

Постановление вступает в законную силу со дня принятия и может быть обжаловано в Федеральный арбитражный суд Центрального округа в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме посредством направления кассационной жалобы через арбитражный суд первой инстанции в порядке, установленном частью 1 статьи 275 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Председательствующий

Н.В. Еремичева

Судьи

Е.В. Мордасов В.Н. Стаханова