Вопрос: Вправе ли банк требовать от клиента для открытия расчетного счета документы, не являющиеся обязательными при совершении данного действия? ("Предприниматель без образования юридического лица. ПБОЮЛ", N 3, март 2008 г.)

Вправе ли банк требовать от клиента для открытия расчетного счета документы, не являющиеся обязательными при совершении данного действия?

Банк открывает расчетный счет предпринимателю, руководствуясь Инструкцией ЦБР от 14 сентября 2006 г. N 28-И (далее - Инструкция). В указанной инструкции утвержден перечень документов, которые индивидуальный предприниматель обязан предоставить в банк для открытия ему расчетного счета, порядок открытия банком счета, а также правила оформления карточки с образцами подписей и оттиска печати.

Согласно пункту 1.2 Инструкции открытие клиенту расчетного счета производится только в том случае, если банк получил все предусмотренные Инструкцией документы, а также провел идентификацию клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Список документов и сведений, необходимых для идентификации клиентов, устанавливается законодательством Российской Федерации. Отметим, что перечень документов, необходимых для открытия расчетного счета, определяется исходя из требований действующего законодательства об идентификации клиента. Такие требования утверждены Положением ЦБР от 19 августа 2004 г. N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Согласно указанным требованиям для идентификации индивидуального предпринимателя необходимо установить:

- фамилию, имя и отчество*(1);

- дату и место рождения;

- гражданство;

- реквизиты документа, удостоверяющего личность (серия и номер документа, дата выдачи документа, наименование органа, выдавшего документ, код подразделения);

- идентификационный номер налогоплательщика;

- сведения о регистрации в качестве предпринимателя (дата регистрации, государственный регистрационный номер, наименование регистрирующего органа, место регистрации);

- почтовый адрес и номера контактных телефонов и факсов;

- сведения о лицензии на право осуществления деятельности, подлежащей лицензированию (вид, номер, дата выдачи лицензии, кем выдана, срок действия, перечень видов лицензируемой деятельности).

В целях идентификации клиента кредитная организация требует перечисленные выше документы. Все документы, позволяющие идентифицировать клиента, а также установить выгодоприобретателя, должны быть действительными на дату их предъявления.

Сведения о клиенте и выгодоприобретателе фиксируются в анкете клиента, которую составляет и ведет банк. Кредитная организация самостоятельно определяет форму анкеты.

Для открытия расчетного счета, в соответствии с пунктом 4.1 Инструкции, индивидуальный предприниматель должен предоставить в банк следующие документы:

- документ, удостоверяющий личность физического лица;

- карточку с образцами подписей и оттиском печати;

- документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение денежными средствами, находящимися на банковском счете (если такие полномочия передаются третьим лицам)*(2);

- свидетельство о постановке на учет в налоговом органе;

- свидетельство о государственной регистрации в качестве предпринимателя;

- лицензии (патенты), выданные индивидуальному предпринимателю или лицу, занимающемуся частной практикой, в установленном законодательством РФ порядке на право осуществления деятельности, подлежащей лицензированию (регулированию путем выдачи патента).

При открытии расчетного счета клиент обязан представить документы, предусмотренные Инструкцией. В тех случаях, когда законодательство РФ для этого предусматривает другие документы, банк принимает бумаги, не указанные в Инструкции. Отметим, что для открытия расчетного счета индивидуальному предпринимателю требуются только документы, указанные в Инструкции; специальными законами и нормативными правовыми актами не предусмотрена обязанность индивидуального предпринимателя предоставлять в банк дополнительные документы для открытия расчетного счета. Следовательно, в рассматриваемом случае банк вправе требовать от клиента только документы, установленные законодательством.

Итак, клиент вправе не предоставлять в кредитное учреждение справку об отсутствии работников, а также об отсутствии печати.

Напомним, что индивидуальный предприниматель вправе не иметь печать, так как ее наличие не является обязательным требованием законодательства. При отсутствии у предпринимателя печати карточка с образцами подписей и оттиском печати оформляется без нее. Таким образом, если в указанной карточке отсутствует печать, то формально считается, что у индивидуального предпринимателя ее нет. Значит, он не вправе ставить печать на финансовых документах.

Следует отметить, что законодательство не позволяет урегулировать все правоотношения, которые могут возникнуть при открытии, обслуживании или закрытии расчетного счета. Например, при заполнении карточки с образцами подписей и оттиском печати банк не имеет достоверных данных о наличии у предпринимателя печати. К тому же банк не может проверить сведения об отсутствии у индивидуального предпринимателя печати в связи с отменой обязательной регистрации печатей. Если банк просит представить справку об отсутствии печати в качестве подтверждения отсутствия таковой в карточке с образцами подписей, то это нужно для предупреждения в дальнейшем конфликтных ситуаций с клиентом.

Банк, возможно, сможет проверить достоверность сведений, указанных индивидуальным предпринимателем в справках, в процессе обслуживания расчетного счета. Однако даже если предприниматель будет снимать деньги с расчетного счета для выдачи заработной платы, банк не вправе потребовать у него предоставления трудовых договоров. Зато кредитная организация может запросить у клиента документы, подтверждающие выплату заработной платы работникам.

Требование банка о предоставлении справки об отсутствии у индивидуального предпринимателя трудовых договоров (штатных работников) представляется необоснованным. Вероятно, банк запрашивает указанную справку, чтобы узнать, будет ли предприниматель снимать деньги с расчетного счета для выдачи заработной платы работникам. Однако банк не вправе контролировать расходование клиентом денежных средств, находящихся на его расчетном счете.

При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 ГК РФ. В частности, клиент вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор, а также о компенсации причиненных убытков.

Отметим, что обращение в суд может занять продолжительное время, поэтому если по каким-либо причинам индивидуальный предприниматель заинтересован в оперативном открытии счета в конкретном банке, то ему придется предоставить в банк необоснованно требуемые справки (см. Примеры 1 и 2).

Пример 1

Индивидуальный предприниматель Иванова Раиса Михайловна

ИНН 7708503333, ОГРНИП 306732807400013 109500, г. Москва,

ул. Партизанская, д. 4, стр. 3, кв. 125, тел.: 100-10-12

Справка
об отсутствии печати

Настоящим подтверждаю отсутствие у меня по состоянию на 1 марта 2008 года печати.

     Индивидуальный предприниматель                Иванова Р.М.

Пример 2

Индивидуальный предприниматель Иванова Раиса Михайловна

ИНН 7708503333, ОГРНИП 306732807400013 109500, г. Москва,

ул. Партизанская, д. 4, стр. 3, кв. 125, тел.: 100-10-12

Справка
об отсутствии трудовых договоров (штатных работников)

Настоящим подтверждаю, что предпринимательская деятельность осуществляется мною самостоятельно, без привлечения к труду третьих лиц. За период с начала осуществления предпринимательской деятельности до 1 марта 2008 года мною не заключалось трудовых договоров по причине отсутствия штатных работников.

     Индивидуальный предприниматель                 Иванова Р.М.

1 марта 2008 г.

"Предприниматель без образования юридического лица. ПБОЮЛ", N 3, март 2008 г.

-------------------------------------------------------------------------

*(1) Отчество может отсутствовать на основании закона или национального обычая.

*(2) Если в соответствии с договором банковского счета третьи лица могут с помощью аналога собственноручной подписи распоряжаться деньгами, находящимися на расчетном счете, то они должны предъявить документы, подтверждающие их полномочия.