Постановление Четырнадцатого арбитражного апелляционного суда от 26 февраля 2014 г. N 14АП-473/14

г. Вологда

26 февраля 2014 г.

Дело N А13-11145/2013

Резолютивная часть постановления объявлена 19 февраля 2014 года.

В полном объёме постановление изготовлено 26 февраля 2014 года.

Четырнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе судьи Холминова А.А.

при ведении протокола секретарём судебного заседания Куликовой М.А.,

при участии от Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Вологодской области Капустина С.Н. по доверенности от 10.01.2014 N 07/23-14,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу открытого акционерного общества "Восточный экспресс банк" на решение Арбитражного суда Вологодской области от 10 декабря 2013 года по делу N А13-11145/2013 (судья Селиванова Ю.В.), рассмотренному в порядке упрощённого производства,

установил:

открытое акционерное общество "Восточный экспресс банк" (ОГРН 1022800000112; далее - общество, ОАО КБ "Восточный") обратилось в Арбитражный суд Вологодской области с заявлением о признании незаконными и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Вологодской области (ОГРН 1053500015580; далее - управление, административный орган) от 22.08.2013 N 435/41-04-01АР о привлечении к административной ответственности, предусмотренной частью 1 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее - КоАП РФ), в виде штрафа в размере 10 000 руб.

Решением Арбитражного суда Вологодской области от 10 декабря 2013 года по делу N А13-11145/2013 признано незаконным и изменено постановление от 22.08.2013 N 435/41-04-01АР в части назначения обществу административного наказания в виде штрафа в размере 10 000 руб., обществу назначено административное наказание в виде штрафа в размере 5000 руб.

ОАО КБ "Восточный" с решением суда не согласилось и обратилось с апелляционной жалобой, в которой просит его отменить. В обоснование своей позиции ссылается на то, что решение принято с нарушением норм материального права.

Управление в отзыве и его представитель в судебном заседании с доводами жалобы не согласились, считают решение суда законным и обоснованным.

Общество надлежащим образом извещено о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, представителей в суд не направило, в связи с этим дело рассмотрено в его отсутствие в соответствии со статьями 123, 156, 266 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ).

Заслушав объяснения представителя управления, исследовав доказательства по делу, проверив законность и обоснованность оспариваемого решения, суд апелляционной инстанции не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы.

Как следует из материалов дела, на основании заявления потребителя Постновой Т.Б. от 06.06.2013 (том 1, лист 85) о нарушении прав потребителя при оказании услуг кредитования ОАО КБ "Восточный" руководителем управления Кузнецовой И.А. вынесено определение от 28.06.2013 N 41-04-01АР (том 1, лист 79) о возбуждении в отношении общества дела об административном правонарушении, предусмотренном частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ.

Определением административного органа от 26.07.2013 N 41-04-01АР срок административного расследования продлён до 26.08.2013 (том 1, листы 90, 91).

По результатам административного расследования специалистом-экспертом отдела по надзору в сфере защиты прав потребителей управления Капустиным С.Н. составлен протокол об административном правонарушении от 09.08.2013 N 541/41-04-01АР (том 1, листы 93-96), ответственность за которое предусмотрена частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ.

В протоколе зафиксировано, что общество при заключении с потребителем Постновой Т.Б. соглашения о кредитовании счета от 19.11.2012 N 12/1044/00000/401569 не довело достоверную информацию о графике платежей, что является нарушением требований статей 8, 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

По результатам рассмотрения материалов административного дела руководителем управления вынесено постановление от 22.08.2013 N 435/41-04-01АР, которым ОАО КБ "Восточный" признано виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ, и ему назначено административное наказание в виде штрафа в размере 10 000 руб.

Общество оспорило указанное постановление в судебном порядке.

Суд первой инстанции частично удовлетворил требования общества, снизив размер штрафа до 5000 руб.

Апелляционная инстанция согласна с этим выводом суда.

Частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ предусмотрено, что нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы влечёт предупреждение или наложение административного штрафа на юридических лиц в размере от пяти тысяч до десяти тысяч рублей.

Объективной стороной данного правонарушения являются противоправные деяния, посягающие на установленные законом права и законные интересы потребителей, на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге, об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы.

Субъектами данных правонарушений являются лица, реализующие потребителям товары (работы, услуги).

Обязанность по предоставлению соответствующей информации закреплена в положениях Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1).

Согласно статье 8 указанного Закона потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона N 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу абзаца четвёртого пункта 2 статьи 10 названного Закона информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В письме Центрального Банка Российской Федерации от 29.12.2007 N 228-Т указано, что кредитные организации, предоставляющие кредиты гражданам, обязаны соблюдать норму абзаца четвертого части 2 статьи 10 Закона N 2300-1.

Из материалов дела следует, что между ОАО КБ "Восточный" и потребителем Постновой Т.Б. заключено соглашение о кредитовании счёта от 19.11.2012 N 12/1044/00000/401569.

По условиям соглашения банк обязан осуществлять кредитование открытого им текущего банковского счёта (ТБС) в рамках установленного лимита кредитования в сумме 100 000 руб.

В оспариваемом постановлении о назначении административного наказания управление указало, что в нарушение статей 8, 10 Закона N 2300-1 общество не довело до сведения потребителя Постновой Т.Б. достоверную информацию о графике платежей.

В обоснование апелляционной жалобы общество ссылается на то, что при предоставлении платёжной карты ОАО КБ "Восточный" не может знать в какое время и какая сумма будет использована потребителем при осуществлении расчётов, снятии денежных средств.

Эти доводы являются необоснованными.

График платежей является частью кредитного договора. Поэтому на него распространяются все требования законодательства о порядке заключения кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со статьёй 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно статье 850 ГК РФ В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счёта несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счёта, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счёта не предусмотрено иное.

В силу статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заёмщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заёмщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заёмщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заёмщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заёмщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заёмщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчёт полной стоимости кредита должны включаться платежи заёмщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заёмщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заёмщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заёмщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заёмщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заёмщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определённой исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заёмщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Пунктом 4 Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчёта и доведения до заёмщика - физического лица полной стоимости кредита" (далее - Указание N 2008-У) установлено, что в случае, если кредитный договор предполагает различные размеры платежей заёмщика по кредиту в зависимости от решения заёмщика, расчёт полной стоимости кредита производится исходя из максимально возможных суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредитования (срока действия банковской карты), равномерных платежей по кредитному договору (возврат основной суммы долга по кредиту, уплата процентов по кредиту и иные платежи, определённые условиями кредитного договора). В случае, если кредитным договором предусмотрен минимальный ежемесячный (регулярный) платёж, расчёт полной стоимости кредита производится исходя из данного условия.

В порядке пункта 5 Указания N 2008-У информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включённых и не включённых в расчёт полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определённых в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заёмщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заёмщиком, может быть доведён до заёмщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Пример формирования графика погашения полной суммы, подлежащей выплате заёмщиком, для случая, когда кредитный договор предполагает различные размеры платежей заёмщика по кредиту в зависимости от решения заёмщика, приведён в приложении к настоящему Указанию.

Из содержания изложенных норм следует, что заключение обществом с физическим лицом соглашения о кредитовании счёта не освобождает общество от обязанности предоставления информации о полной стоимости кредита и составления графика погашения полной суммы кредита. В этом случае расчёт полной стоимости кредита производится исходя из максимально возможных суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредитования (срока действия банковской карты), равномерных платежей по кредитному договору (возврат основной суммы долга по кредиту, уплата процентов по кредиту и иные платежи, определённые условиями кредитного договора); в случае, если кредитным договором предусмотрен минимальный ежемесячный (регулярный) платёж, расчёт полной стоимости кредита производится исходя из данного условия. Информация доводится кредитной организацией до заёмщика в составе кредитного договора.

Из материалов настоящего дела следует, что график платежей, сформированный в порядке, установленном Указанием N 2008-У, потребителю не представлен. Информация о платежах заёмщика по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту с учётом дополнительных комиссий исходя из максимально возможных суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредитования (срока действия банковской карты), до потребителя не доведена.

Ссылку общества на положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" суд апелляционной инстанции признаёт не состоятельной, поскольку этот Закон в настоящее время не вступил в законную силу, в связи с чем не может регулировать спорные правоотношения.

На основании изложенного, доводы общества о невозможности формирования графика платежей, правомерно признаны судом первой инстанции несостоятельными.

Доказательств того, что обществом принимались все зависящие от него меры по соблюдению перечисленных норм права, за нарушение которых в данном случае общество привлечено к административной ответственности, материалы дела не содержат.

Материалы настоящего дела, в том числе протокол об административном правонарушении от 09.08.2013 N 541/41-04-01АР, подтверждают наличие события и состава административного правонарушения, предусмотренного частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ.

В рассматриваемом случае действия ОАО КБ "Восточный" нарушают установленные законом права потребителя и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ.

Кроме того, оспариваемым постановлением обществу вменено правонарушение, выразившееся в не предоставлении потребителю сведений об условиях страхования.

Как следует из материалов дела, в анкете заявителя от 14.11.2012 (том 1, лист 133) потребитель выразил согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный". При этом отмечено, что страхование осуществляется по его желанию и не является условием для получения кредита.

В пункте 2 заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" потребитель выразил согласие быть застрахованным и просил предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней N 10168/85-5768253 от 03.03.2011, заключённого между обществом и ЗАО "МАКС".

В пункте 13 заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" (далее - Программа страхования) указано, что потребитель ознакомлен с Программой страхования, с ней согласен, возражений не имеет и обязуется их выполнять.

В пункте 5 указано, что потребитель обязуется производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации обо мне, связанную с организацией распространения на меня условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет 600,00 руб., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% или 400 руб. за каждый год страхования. В пункте 6 оговорены условия досрочного прекращения договора страхования и возврата страховой премии.

Согласно заявлению на заключение соглашения о кредитовании счёта от 19.11.2012 в целях обеспечения исполнения своих обязательств по соглашению потребитель выразил согласие обществу выступать застрахованным лицом по Программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" на условиях, указанных в разделе Параметры Программы страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" настоящего заявления и Программы страхования.

Также данным заявлением потребитель выразил согласие на то, что ОАО КБ "Восточный" будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по соглашению о кредитовании счёта и дал свое согласие на внесение платы за присоединение к программе страхования.

С учётом изложенного, до потребителя доведена полная информация об условиях страхования, договоре страхования, о размере страховой премии, об услугах ОАО КБ "Восточный", что подтверждается согласием потребителя на заключение данного соглашения, выраженного в его подписании.

Таким образом, суд апелляционной инстанции признаёт обоснованным вывод Арбитражного суда Вологодской области о том, что событие вменённого правонарушения в этой части отсутствует.

В связи с характером совершённого правонарушения и его обстоятельств суд посчитал возможным уменьшить обществу административное наказание путём снижения размера штрафа до 5000 руб. У суда апелляционной инстанции не имеется правовых оснований для переоценки данного вывода суда.

Подателем апелляционной жалобы не приведены доводы, опровергающие выводы, изложенные в решении суда. Дело рассмотрено судом первой инстанции полно и всесторонне, нормы материального и процессуального права не нарушены. Выводы суда соответствуют имеющимся в деле доказательствам.

С учётом изложенного решение суда является законным и обоснованным, оснований для его изменения или отмены, предусмотренных статьёй 270 АПК РФ, не имеется, апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.

Поскольку в соответствии с частью 4 статьи 208 АПК РФ заявление об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности государственной пошлиной не облагается, то госпошлина в федеральный бюджет не уплачивается.

Руководствуясь статьями 269, 271, 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Четырнадцатый арбитражный апелляционный суд

постановил:

решение Арбитражного суда Вологодской области от 10 декабря 2013 года по делу N А13-11145/2013 оставить без изменения, апелляционную жалобу открытого акционерного общества "Восточный экспресс банк" - без удовлетворения.

Судья

А.А. Холминов