Постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 6 марта 2014 г. N 11АП-1684/14

г. Самара

06 марта 2014 г.

Дело N А65-21778/2013

Резолютивная часть постановления объявлена 03 марта 2014 года.

Постановление в полном объеме изготовлено 06 марта 2014 года.

Одиннадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего Захаровой Е.И., судей Юдкина А.А., Поповой Е.Г.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Лаврской Е.В.,

с участием:

представителя Акционерного коммерческого банка "АК БАРС" (открытое акционерное общество) - Сабитова И.Р. (доверенность от 23.12.2013 N 741/13),

представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан - не явился, извещено,

рассмотрев в открытом судебном заседании 03.03.2014 в помещении суда апелляционную жалобу Акционерного коммерческого банка "АК БАРС" (открытое акционерное общество)

на решение Арбитражного суда Республики Татарстан от 30.12.2013 по делу N А65-21778/2013 (судья Иванов О.И.), принятое по заявлению Акционерного коммерческого банка "АК БАРС" (открытое акционерное общество) (ИНН 1653001805, ОГРН 1021600000124), Республика Татарстан, г.Казань,

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан, Республика Татарстан, г.Казань,

об оспаривании постановления по делу об административном правонарушении,

УСТАНОВИЛ:

Акционерный коммерческий банк "АК БАРС" (далее - заявитель, общество, АКБ "АК БАРС") обратилось в Арбитражный суд Республики Татарстан с заявлением (т.1, л.д. 3-11) о признании недействительным постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан (далее - ответчик, Управление Роспотребнадзора по РТ) по делу об административном правонарушении N 195 б(з) от 12.09.2013 (т.1,л.д.3-11).

Определением Арбитражного суда Республики Татарстан от 26.09.2013 дело по заявлению ОАО "АК БАРС" БАНК принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства по правилам, предусмотренным главой 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ).

25.11.2013 Арбитражным судом Республики Татарстан вынесено определение о рассмотрении дела по общим правилам искового производства в целях выяснения дополнительных обстоятельств и исследования дополнительных доказательств (т.3,л.д.4-5).

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от 30.12.2013 заявление удовлетворено частично. Постановление от 12.09.2013N 195 б(з), вынесенное Управлением Роспотребнадзора по РТ в отношении ОАО "АК БАРС" БАНК по ч.2 ст.14.8 КоАП РФ с наложением штрафа в размере 10 000 руб., признано недействительным в части эпизодов административных правонарушений, изложенных в пунктах 1 и 3 мотивировочной части постановления. В удовлетворении остальной части заявления отказано (т.3,л.д.44-51).

Заявитель обратился с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда от 30.12.2013 отменить в части неотмененных пунктов 2, 4, 5, 6 мотивировочной части постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан от 12.06.2013 N 195 б(з) и принять по делу новый судебный акт о признании недействительным постановления управления от 12.06.2013 N 195 б(з) в части пунктов 2, 4, 5 и 6 мотивировочной части (т.3,л.д.58-65).

Представитель общества в судебном заседании поддержал свою апелляционную жалобу по основаниям, изложенным в ней.

Представитель управления в судебное заседание не явился, надлежаще извещен.

На основании статей 156 и 266 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает апелляционную жалобу в отсутствие представителя управления, которое было надлежаще извещено о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы.

Рассмотрев дело в порядке апелляционного производства, проверив обоснованность доводов, изложенных в апелляционной жалобе, заслушав представителя общества, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены обжалуемого судебного акта.

Как следует из материалов дела, Управлением Роспотребнадзора по РТ 27.08.2013 в ходе анализа предоставленных ОАО "АК БАРС" БАНК копий договоров на оказание финансовых услуг, заключенных между заявителем и гражданами - физическими лицами, типовых форм договоров на оказание финансовых услуг, заключаемых с гражданами - физическими лицами, в рамках проводимой плановой выездной проверки деятельности ОАО "АК БАРС" БАНК по распоряжению от 22.07.2013 N 3609/14-п/в, установлено, что в данные договоры включены условия, ущемляющие права потребителя, а именно:

1. Положения договоров противоречат п.2 ст. 382, п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), ст.1 Федерального закона от 2.02.1990 N 395-I "О банках и банковской деятельности", п.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 7.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей).

А) Кредитные договоры на приобретение квартиры, комнаты, жилого дома и земельного участка, земельного участка и дачного/садового домика с земельным участком ипотека в силу закона.

Из Преамбулы Кредитных договоров N 1000208158982006 от 18.06.2013, N 1000239166482002 от 29.07.2013, N 1000249146782009 от 04.04.2013, типовой формы Кредитного договора (кредит на приобретение квартиры, комнаты, жилого дома и земельного участка и дачного/садового домика с земельным участком ипотека в силу закона), утвержденного протоколом N26/13 заседания Правления ОАО "АК БАРС" БАНК, следует, что Закладная - именная ценная бумага, удостоверяющая права ее законного владельца на получение исполнения по настоящему Договору, обеспеченному залогом Объекта недвижимости без представления других доказательств существования этого обязательства, и права залога на объект недвижимости обремененную ипотекой в силу закона в соответствии с Федеральным законом от 16 июля 1998 г. N102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости"; Залогодержатель (Кредитор) - законный владелец закладной. В случае перехода прав Кредитора по настоящему Договору к другому лицу вследствие передачи КРЕДИТОРОМ прав на Закладную другому лицу (а также в случае последующей передачи прав на Закладную), Залогодержателем (КРЕДИТОРОМ) по условиям настоящего Договора) будет являться законный владелец Закладной.

В п.3.6. Кредитных договоров N 1000208158982006 от 18.06.2013 г., N 1000239166482002 от 29.07.2013 г., типовой формы Кредитного договора, утвержденного протоколом N 26/13 заседания Правления ОАО "АК БАРС" БАНК, в п.3.7. Кредитного договора N 1000249146782009 от 04.04.2013 г., включено условие - в случае, если в результате передачи прав на Закладную КРЕДИТОРОМ является некредитная организация...

В п.3.7. Кредитных договоров N 1000208158982006 от 18.06.2013 г., N 1000239166482002 от 29.07.2013 г., типовой формы Кредитного договора, утвержденного протоколом N 26/13 заседания Правления ОАО "АК БАРС" БАНК, в п.3.8. Кредитного договора N 1000249146782009 от 04.04.2013 г., включено условие - в случае передачи прав на Закладную новый КРЕДИТОР направляет ЗАЕМЩИКУ (Представителю ЗАЕМЩИКА) уведомление, в котором указываются реквизиты счета и способы исполнения обязательств.

В п.4.3.2. Кредитных договоров N 1000208158982006 от 18.06.2013 г., N 1000239166482002 от 29.07.2013 г., N 1000249146782009 от 04.04.2013 г., типовой формы Кредитного договора, утвержденного протоколом N26/13 заседания Правления ОАО "АК БАРС" БАНК, включено условие - в случае передачи прав на Закладную новому владельцу Закладной письменно уведомить об этом ЗАЕМЩИКА в течение 10 (десяти) календарных дней с момента перехода прав на Закладную к новому владельцу Закладной, с указанием всех реквизитов нового владельца Закладной, необходимых для надлежащего исполнения ЗАЕМЩИКОМ обязательств по настоящему Договору.

В п.4.4.4. Кредитных договоров N 1000208158982006 от 18.06.2013 г., N 1000239166482002 от 29.07.2013 г., N 1000249146782009 от 04.04.2013 г., типовой формы Кредитного договора, утвержденного протоколом N26/13 заседания Правления ОАО "АК БАРС", БАНК включено условие о праве КРЕДИТОРА - уступить права требования по настоящему Договору путем передачи прав на Закладную третьим лицам в соответствии с требованиями законодательства РФ и передачи самой Закладной.

Б) Кредитные договоры на приобретение автотранспорта.

В п.3.2.10. Кредитного договора (на приобретение автотранспорта) N 1000229151983007 от 30.04.2013 г., Кредитного договора N 1000229155383006 от 27.05.2013 г., Кредитного договора N 1000229154683000 от 22.05.2013 г., типового кредитного договора, утвержденного протоколом N41/13 заседания Правления ОАО "АК БАРС" БАНК, включено условие о праве банка - уступить права требования по настоящему Договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности.

В) Кредитование на потребительские нужды.

В п.3.2.2. Кредитного договора N 1000201161784006 от 03.06.2013 г., N 1000201167988007 от 06.08.2013 г., N 100201163383005 от 10 июля 2013 г., типового кредитного договора (по программе кредитования на потребительские нужды и другим программам, по которым применяется данная форма договора), утвержденного протоколом N40/12 заседания Правления ОАО "АК БАРС" БАНК, включено условие о праве банка - уступить права требования по настоящему Договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности.

2. Положения договоров противоречат ст.319, п.1 ст. 422, ст.854 ГК РФ, п.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей.

А) Кредитные договоры на приобретение квартиры, комнаты, жилого дома и земельного участка, земельного участка и дачного/садового домика с земельным участком ипотека в силу закона.

В п.3.13. Кредитных договоров N 1000208158982006 от 18.06.2013 г., N 1000239166482002 от 29.07.2013 г., типовой формы Кредитного договора (кредит на приобретение квартиры, комнаты, жилого дома и земельного участка и дачного/садового домика с земельным участком ипотека в силу закона), утвержденного протоколом N 26/13 заседания Правления ОАО "АК БАРС" БАНК, в п.3.14. Кредитного договора N 1000249146782009 от 04.04.2013 г., включено условие - в случае недостаточности денежных средств, поступивших от ЗАЕМЩИКА, для исполнения ими обязательств по настоящему Договору в полном объеме устанавливается следующая очередность удовлетворения требований КРЕДИТОРА:

- В первую очередь - требование по уплате Просроченных платежей в счет уплаты процентов;

- Во вторую очередь - требование по уплате процентов, начисленных на Просроченные платежи в счет возврата суммы кредита;

- В третью очередь - требование по уплате Просроченных платежей в счет возврата суммы кредита;

- В четвертую очередь - требование по уплате плановых процентов;

- В пятую очередь - требование по плановому возврату суммы кредита;

- В шестую очередь - требование по уплате пени за Просроченные платежи в счет уплаты процентов;

- В седьмую очередь - требования по уплате пени за Просроченные платежи в счет возврата суммы кредита;

- В восьмую очередь - требования по уплате штрафа.

В п.3.14. Кредитных договоров N 1000208158982006 от 18.06.2013 г., N 1000239166482002 от 29.07.2013 г., типовой формы Кредитного договора (кредит на приобретение квартиры, комнаты, жилого дома и земельного участка и дачного/садового домика с земельным участком ипотека в силу закона), утвержденного протоколом N 26/13 заседания Правления ОАО "АК БАРС" БАНК, в п.3.15. Кредитного договора N 1000249146782009 от 04.04.2013 г., включено условие - КРЕДИТОРУ принадлежит право устанавливать очередность удовлетворения требований, указанную в п. 3.13 настоящего Договора вне зависимости от назначения платежей, указанных ЗАЕМЩИКОМ.

3. Положения договоров противоречат п.1 ст.821, п.2 ст.811, ст.813, п.п.1,2 ст.814 ГК РФ, п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей.

А) Кредитные договоры на приобретение квартиры, комнаты, жилого дома и земельного участка, земельного участка и дачного/садового домика с земельным участком ипотека в силу закона.

В п.4.4.3. Кредитных договоров N 1000208158982006 от 18.06.2013 г., N 1000239166482002 от 29.07.2013 г., N 1000249146782009 от 04.04.2013 г., типовой формы Кредитного договора, утвержденного протоколом N26/13 заседания Правления ОАО "АК БАРС" БАНК, включено условие о праве КРЕДИТОРА в порядке, установленном действующим законодательством,

потребовать расторжения настоящего Договора и возврата суммы кредита и начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки при существенном нарушении ЗАЕМЩИКОМ условий настоящего Договора, в том числе, в случаях:

- при неисполнении или ненадлежащем исполнении ЗАЕМЩИКОМ/ Залогодателем любого из обязательств, предусмотренных настоящим Договором, Договором купли-продажи Объекта недвижимости;

- при обнаружении КРЕДИТОРОМ недостоверной и/или заведомо ложной информации в предоставленных ЗАЕМЩИКОМ документах для получения кредита;

- в случае отказа в государственной регистрации права ЗАЕМЩИКА на Объект недвижимости, либо приостановки государственной регистрации на срок более 30 (Тридцати) календарных дней.

П.4.1.12 ЗАЕМЩИК обязан не сдавать Объект недвижимости в наем (указывается в случае приобретения объектов жилой недвижимости)/ в аренду (указывается в случае приобретения объектов нежилой недвижимости либо земельных участков), не передавать в безвозмездное пользование либо иным образом не обременять его правами третьих лиц без предварительного письменного согласия КРЕДИТОРА/уполномоченного КРЕДИТОРОМ лица.

П.4.1.15 ЗАЕМЩИК обязан по требованию КРЕДИТОРА/уполномоченного КРЕДИТОРОМ лица не чаще двух раз в течение года предоставлять КРЕДИТОРУ информацию о состоянии своего финансового положения и доходах в срок не позднее 14 (Четырнадцати) рабочих дней с момента получения требования от КРЕДИТОРА/уполномоченного КРЕДИТОРОМ лица.

П.4.1.16 ЗАЕМЩИК обязан Предоставлять КРЕДИТОРУ/уполномоченному КРЕДИТОРОМ лицу сведения об изменении паспортных данных, фактического места жительства, адреса регистрации, адреса для направления корреспонденции, контактного телефона не позднее 14 (Четырнадцати) календарных дней с момента изменения или получения запроса КРЕДИТОРА/уполномоченного КРЕДИТОРОМ лица.

4. Положения договоров противоречат ст.834, п.2 ст.854, ст.319 ГК РФ, п.3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей.

А) Кредитные договоры на приобретение квартиры, комнаты, жилого дома и земельного участка, земельного участка и дачного/садового домика с земельным участком ипотека в силу закона.

В п.4.4.8. Кредитных договоров N 1000208158982006 от 18.06.2013 г., N 1000239166482002 от 29.07.2013 г.. N 1000249146782009 от 04.04.2013 г., типовой формы Кредитного договора (кредит на приобретение квартиры, комнаты, жилого дома и земельного участка и дачного/садового домика с земельным участком ипотека в силу закона), утвержденного протоколом N26/13 заседания Правления ОАО "АК БАРС" БАНК, включено условие о том, что - ЗАЕМЩИК поручает КРЕДИТОРУ производить перечисление денежных средств в погашение задолженности по настоящему Договору, со Счета, указанного в п.2.1. настоящего Договора, и иных счетов (как рублевых, так и валютных), открытых у КРЕДИТОРА как на дату заключения настоящего Договора, так и в будущем, из имеющихся и/или поступающих на него/них денежных средств в сумме соответствующей задолженности ЗАЕМЩИКА перед КРЕДИТОРОМ на основании платежного требования с заранее данным акцептом плательщика, инкассового поручения, платежного или банковского ордера. Указанное в настоящем пункте поручение является заранее данным акцептом ЗАЕМЩИКА на списание КРЕДИТОРОМ денежных средств без ограничения по количеству операций списания и предусматривает возможность частичного исполнения распоряжения КРЕДИТОРА. В целях исполнения настоящего поручения ЗАЕМЩИК предоставляет КРЕДИТОРУ право на составление расчетных документов от его имени. Также настоящим ЗАЕМЩИК поручает КРЕДИТОРУ самостоятельно проводить конвертацию списываемых денежных средств со счетов, при этом конвертация в валюту кредита производится по текущему курсу КРЕДИТОРА на момент списания.

Б) Кредитные договоры на приобретение автотранспорта.

В п.3.2.2. Кредитного договора (на приобретение автотранспорта) N 1000229151983007 от 30.04.2013 г., Кредитного договора N 1000229155383006 от 27.05.2013 г., Кредитного договора N1000229154683000 от 22.05.2013 г., типового кредитного договора, утвержденного протоколом N41/13 заседания Правления ОАО "АК БАРС" БАНК, включено условие о том, что - Заемщик поручает Банку производить ежемесячное перечисление денежных средств в погашение задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, процентам за пользование чужими денежными средствами, штрафам и иным платежам, предусмотренным настоящим Договором, со Счета и иных счетов, открытых в Банке как на дату Заключения настоящего Договора, так и в будущем, из имеющихся и/или поступающих на него/них денежных средств, в соответствии с Графиком платежей, в случае возникновения просроченной задолженности или в случае, предусмотренном 2.2.13. настоящего Договора. Указанное в настоящем пункте поручение является заранее данным акцептом Заемщика на списание Банком денежных средств без ограничения по количеству операций списания на основании платежного требования с заранее данным акцептом плательщика, инкассового поручения или банковского ордера и предусматривает возможность частичного исполнения распоряжения Банка. В целях исполнения настоящего поручения Заемщик предоставляет Банку право на составление расчетных документов от его имени.

В) Кредитование на потребительские нужды.

В п.3.2.2. Кредитного договора N 1000201161784006 от 03.06.2013 г., N 1000201167988007 от 06.08.2013 г., N 100201163383005 от 10 июля 2013 г., типового кредитного договора (по программе кредитования на потребительские нужды и другим программам, по которым применяется данная форма договора), утвержденного протоколом N40/12 заседания Правления ОАО "АК БАРС" БАНК, включено условие о том, что - Заемщик поручает Банку производить ежемесячное перечисление денежных средств в погашение задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, процентам за пользование чужими денежными средствами, штрафам и иным платежам, предусмотренным настоящим Договором, со Счета и иных счетов, открытых в Банке как на дату заключения настоящего Договора, так и в будущем, из имеющихся и/или поступающих на него/них денежных средств, в соответствии с Графиком платежей, или в случае возникновения просроченной задолженности или в случае, предусмотренном в п. 2.2.9. настоящего Договора. Указанное в настоящем пункте поручение является заранее данным акцептом Заемщика на списание Банком денежных средств без ограничения по количеству операций списания на основании платежного требования с заранее данным акцептом плательщика, инкассового поручения, банковского или платежного ордера и предусматривает возможность частичного исполнения распоряжения Банка. В целях исполнения настоящего поручения Заемщик предоставляет Банку право на составление расчетных документов от его имени.

5. Положения договоров противоречат п.1 ст.819, п.1 ст.422, п.1 ст.450, ст.310, ст.452 ГК РФ, ст.29 Федерального закона от 2.02.1990 N 395-I "О банках и банковской деятельности", п.п.1 ст.10, п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей.

А) Кредитные договоры на приобретение автотранспорта.

В п.1.4.1 Кредитного договора N 1000229155383006 от 27.05.2013 г., включено условие о том, что в случае увольнения Заемщика из ОАО "АК БАРС" БАНК и на период исполнения Заемщиком п. 2.2.14. настоящего Договора проценты за пользование кредитом начисляются по ставке 15.9% (Пятнадцать целых девять десятых) процентов годовых. Указанная ставка не применяется, начиная с первого календарного дня месяца, следующего за месяцем не исполнения п. 2.2.1 настоящего Договора.

В п.1.4.2 Кредитного договора N 1000229155383006 от 27.05.2013 г., включено условие о том, что до увольнения Заемщика из Банка, устанавливается процентная ставка, равная 13% (Тринадцать) процентов годовых. Указанная ставка не применяется, начиная с первого календарного дня месяца, следующего за месяцем увольнения Заемщика из Банка.

В п. 1.4.1 Кредитного договора N 1000229154683000 от 22.05.2013 г. включено условие о том, что в случае увольнения Заемщика из ОАО "Транспортная карта" (далее - "Организация"), а равно отзыв Заемщиком своего согласия на предоставление Организацией Банку информации о факте увольнения Заемщика процентная ставка, указанная в п. 1.3. Договора, не применяется, а на весь оставшийся срок действия Договора, начиная с первого календарного дня месяца, следующего за месяцем увольнения Заемщика из Организации или отзыва Заемщиком своего согласия на предоставление Организацией Банку информации о факте увольнения Заемщика, устанавливается процентная ставка, равная 14,5% (Четырнадцать целых пять десятых) процентов годовых. Указанная ставка не применяется, начиная с первого календарного дня месяца, следующего за месяцем не исполнения п. 2.2.14 настоящего Договора.

В п.1.4.2 Кредитного договора N 1000229154683000 от 22.05.2013 г. включено условие о том, что до увольнения Заемщика из Организации, устанавливается процентная ставка, равная 10,5% (Десять целых пять десятых) процентов годовых. Указанная ставка не применяется, начиная с первого календарного дня месяца, следующего за месяцем увольнения Заемщика из Организации.

В п.1.4.1. типового кредитного договора, утвержденного протоколом N 41/13 заседания Правления ОАО "АК БАРС" БАНК закреплено аналогичное условие: до увольнения Заемщика из Банка/__________________________ (далее - "Организация"), (указывается наименование Организации) (Территориальные подразделения в зависимости от того, сотрудником Банка или Организации является Заемщик, выбирают один из вариантов пункта по тексту)

а равно до отзыва Заемщиком своего согласия на предоставление Организацией Банку информации о факте увольнения Заемщика, устанавливается процентная ставка, равная ( ) % годовых. Указанная ставка не применяется, начиная с первого календарного дня месяца, следующего за месяцем увольнения Заемщика из Банка/Организации или отзыва Заемщиком своего согласия на предоставление Организацией Банку информации о факте увольнения Заемщика.

В п.1.11 Кредитного договора N 1000229155383006 от 27.05.2013 г., Кредитного договора N 1000229154683000 от 22.05.2013 г., типового кредитного договора, утвержденного протоколом N 41/13 заседания Правления ОАО "АК БАРС" БАНК, включено условие о том, что в случае, если изменение условий настоящего Договора, влекущее изменение полной стоимости кредита, оформляется дополнительным соглашением к настоящему Договору, Уведомление о полной стоимости кредита предоставляется до заключения дополнительного соглашения. График платежей предъявляется одновременно с подписанием дополнительного соглашения. В случае, если происходит изменение условий настоящего Договора, влекущее изменение графика платежей (в том числе в случае изменения размера процентной ставки по кредиту в соответствии с условиями настоящего Договора, частичного досрочного погашения задолженности) и указанное изменение условий настоящего Договора не требует оформления дополнительным соглашением, Заемщик вправе получать информацию об измененной сумме ежемесячных платежей, информацию об измененном сроке кредитования в устной или письменной форме (путем предоставления измененного Графика платежей) при посещении Банка.

6. Положения договоров противоречат п.1 ст.854 ГК РФ, абз.4 п.2 ст.10, п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей.

Договор банковского (текущего счета).

В п.3.2.6 Договоров банковского (текущего) категории "Переводы и платежи) от 11.04.2013 г., от 02.08.2013 г., от 20.05.2013 г., типовую форму договора банковского (текущего) счета категории "Переводы и платежи", утвержденную протоколом N 40/12 заседания Правления ОАО "АК БАРС" БАНК, включено условие о праве банка взимать вознаграждение за совершение операций с денежными средствами на счете, а также за оказание дополнительных услуг, в соответствии с тарифами Банка.

В п.5.1 Договоров банковского (текущего) категории "Переводы и платежи) от 11.04.2013 г., от 02.08.2013 г., от 20.05.2013 г., типовую форму договора банковского (текущего) счета категории "Переводы и платежи", утвержденную протоколом N 40/12 заседания Правления ОАО "АК БАРС" БАНК, включено условие о том, что клиент оплачивает услуги Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на Счете, а также дополнительные услуги Банка, в соответствии с Тарифами Банка, действующими на дату совершения операции (оказание дополнительной услуги).

В п.6.8 Договоров банковского (текущего) категории "Переводы и платежи) от 11.04.2013 г., от 02.08.2013 г., от 20.05.2013 г., типовую форму договора банковского (текущего) счета категории "Переводы и платежи", утвержденную протоколом N 40/12 заседания Правления ОАО "АК БАРС" БАНК, включено условие о том, что настоящим Клиент подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями настоящего договора и с Тарифами Банка.

П.1 Общих условий выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "АК БАРС" БАНК платежных систем MasterCard Worldwide, Visa International и ЕПСС УЭК* закреплено, что Общие условия выпуска и обслуживания карт ОАО "АК БАРС" БАНК платежных систем MasterCard Worldwide, Visa International являются неотъемлемой частью всех Тарифных планов по выпуску и обслуживанию банковских карт ОАО "АК БАРС" БАНК.

П.14 Общих условий выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "АК БАРС" предусмотрено взимание платы в размере 50 RUR для счета в рублях при получении выписки по банковскому счету карты за период трех последних месяцев, и 5 RUR при получении выписки в устройствах самообслуживания Банка.

По результатам проверки в отношении ОАО "АК БАРС" БАНК 28.08.2013 составлены акт проверки 3 и протокол об административном правонарушении, действия заявителя квалифицированы по ч.2 ст.14.8 КоАП РФ; заявителю выдано предписание.

Рассмотрев материалы административного дела, Управлением Роспотребнадзора по РТ было вынесено постановление по делу об административном правонарушении N 894/з от 15.08.2013 о привлечении ОАО "АК БАРС" БАНК к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, с наложением штрафа в размере 10 000 руб.

Не согласившись с указанным постановлением, заявитель обратился в арбитражный суд с рассматриваемым в рамках настоящего дела заявлением.

Суд первой инстанции, удовлетворяя заявленные требования частично, обоснованно исходил из следующего.

На основании части 1 статьи 2.1 КоАП РФ административным правонарушением признается противоправное, виновное действие (бездействие) физического или юридического лица, за которое КоАП РФ или законами субъектов Российской Федерации об административных правонарушениях установлена административная ответственность.

В соответствии со статьей 1.5 названного Кодекса лицо подлежит административной ответственности только за те административные правонарушения, в отношении которых установлена его вина.

На основании части 2 статьи 14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, влечет наложение административного штрафа на юридических лиц в размере от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Как следует из положений статьи 9 ФЗ РФ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" от 26.01.1996 года N 15-ФЗ в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 года N 2300-1 (далее - Закон РФ "О защите прав потребителей").

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В отношении эпизодов административного правонарушения, в последовательности указанной в оспариваемом постановлении, судом установлено следующее.

1. В соответствии с п.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п.2 ст.382 ГК РФ).

В пункте 16 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров" разъяснено, что уступка банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору с заемщиком-гражданином не противоречит закону и не требует согласия заемщика.

Учитывая приведенные положения закона и правоприменительной практики, в действиях заявителя отсутствует событие административного правонарушения (ч.2 ст.14.8 КоАП РФ), установленного в пункте 1 мотивировочной части оспариваемого постановления.

2. Согласно статье 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

В соответствии с п.3.14 спорных договоров заявителю принадлежит право устанавливать очередность удовлетворения требований, указанную в п.3.13, вне зависимости от назначения платежа, указанного потребителем.

Заявитель указывает, что условие, содержащиеся в п.3.14 кредитного договора, о праве банка игнорировать назначение платежа, указанное заемщиком, есть реализация запрета на одностороннее изменение заемщиком условии договора (ст.310 ГК РФ).

Между тем, из буквального толкования указанных положений договора следует, что заявителю в одностороннем порядке принадлежит право устанавливать очередность удовлетворения требований, указанную в п.3.13, а не право отнесение платежа потребителя, вне зависимости от его назначения, к очередности удовлетворения требований, определенной сторонами в п.3.13 договора.

Данные положения договора не соответствуют требованиям п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

3. В пункте 4.4.3 кредитных договоров установлено, что заявитель вправе в порядке, установленном действующим законодательством потребовать расторжения настоящего договора и возврата суммы кредита и начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки при существенном нарушении заемщиком условий настоящего договора, в том числе, при неисполнении или ненадлежащим исполнении последним обязательств, предусмотренных договором.

Судом установлено, что в соответствии с указанным положением договора расторжение договора и возврат суммы кредита и начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки, производится в порядке, установленном действующим законодательством.

Поскольку данный порядок определен в соответствии с действующим законодательством, в действиях заявителя отсутствует событие административного правонарушения (ч.2 ст.14.8 КоАП РФ), установленного в пункте 3 мотивировочной части оспариваемого постановления.

4. В соответствии с частью 1 статьи 6 указанного Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - Федеральный закон N 161-ФЗ) при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств.

Согласно части 2 данной статьи, право получателя средств предъявлять требования к банковскому счету плательщика должно быть предусмотрено договором между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком.

В соответствии с частью 3 указанной статьи, акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения.

По смыслу статьи 6 Федерального закона N 161-ФЗ, заранее данный акцепт плательщика является документом, подтверждающим заранее данное согласие плательщика на списание денежных средств с банковского счета плательщика.

Центральным банком России Федерации утверждено Положение о правилах осуществления перевода денежных средств 19.06.2012 N 383-П.

Суд установил, что нормы Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" и Положение о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденное Центральным банком России 19.06.2012 N 383-П, предусматривают возможность безакцептного списания денежных средств со счета вкладчика, если акцепт предусмотрен договором, то есть со счета, открытого непосредственно для обслуживания вклада.

Вместе с тем, включение в спорные договоры условия о возможности бесспорного списания банком денежных средств со всех счетов клиента - физического лица (потребителя) противоречит действующему законодательству и ущемляет установленные законом права потребителя.

5. Согласно пункту 5 оспариваемого постановления заявителю вменяется в вину включение в типовые договоры условий об увеличении процентной ставки по кредиту, в случае увольнения заемщика из банка или иной определенной организации.

Исходя из положений статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

В пункте 5 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 установлено, что условие долгосрочного кредитного договора с заемщиком-гражданином о том, что плата за пользование суммой кредита складывается из постоянного процента и величины, переменной в зависимости от колебаний рынка, само по себе не противоречит положениям статей 29 и 30 Закона о банках, законодательству о защите прав потребителей и не нарушает прав потребителя.

Однако увеличение процентной ставки по кредиту, в связи с увольнением заемщика - сотрудника банка или иной организации, действующим законодательством не предусмотрено и является нарушением прав потребителей.

6. Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

По смыслу абзаца 4 пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей в совокупности с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ потребитель вправе знать о состоянии счета (количестве денежных средств на счете) и движении денежных средств по счету.

На основании пункта 1 статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Поскольку получение информации о состоянии банковского счета (выписка по банковскому счету) не является операцией с денежными средствами, взимание платы в данном случае необоснованно и противоречит п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей.

Учитывая изложенное, суд установил, что факт административного правонарушения, предусмотрено ч.2 ст.14.8 КоАП РФ, в части эпизодов административного правонарушения, изложенных в пунктах 2, 4, 5, 6 оспариваемого постановления, подтверждается материалами дела.

Нарушений процессуальных норм и процедуры привлечения ОАО "АК БАРС" БАНК к административной ответственности в приведенных эпизодах административного правонарушения судом не установлено, срок привлечения к административной ответственности не истек.

Оснований для признания совершенного заявителем правонарушения малозначительным в силу ст.2.9 КоАП РФ судом также не установлено, в связи с отсутствием доказательств, свидетельствующих об исключительности обстоятельств, повлекших совершение правонарушения. Оснований для переоценки данного обстоятельства у суда апелляционной инстанции не имеется.

Оспариваемым постановлением заявителю назначен минимальный штраф в размере 10 000 руб., в пределах санкции, установленной ч.2 ст.14.8 КоАП РФ.

В части эпизодов административного правонарушения, изложенных в пунктах 1 и 3 оспариваемого постановления, судом установлено отсутствие в действиях заявителя события административного правонарушения.

Исследовав доказательства, суд первой инстанции правомерно установил наличие основания для отмены оспариваемого постановления в части эпизодов административных правонарушений, изложенных в пунктах 1 и 3 мотивировочной части постановления, и наличие основания для отказа в остальной части заявления.

Положенные в основу апелляционной жалобы доводы не опровергают обстоятельств, установленных судами первой и апелляционной инстанций и, соответственно, не влияют на законность принятого судебного акта.

При вынесении обжалуемого решения суд первой инстанции всесторонне, полно и объективно исследовал материалы дела, дал им надлежащую оценку и правильно применил нормы права. Сведений, опровергающих изложенные в решении суда выводы, обществом не представлено.

Доводы апелляционной жалобы не свидетельствуют о наличии оснований, предусмотренных статьей 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, для отмены обжалуемого решения суда.

Нарушений процессуального закона, влекущих отмену обжалуемого решения, также не установлено.

Таким образом, обжалуемое судебное решение от 30.12.2013 является законным и обоснованным, апелляционная жалоба не подлежит удовлетворению.

В соответствии со статьей 333.21 Налогового кодекса Российской Федерации, частью 4 статьи 208 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации уплата госпошлины за рассмотрение заявления об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности и обжалование решений по данной категории дел не предусмотрена.

Руководствуясь статьями 268 - 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда Республики Татарстан от 30.12.2013 по делу N А65-21778/2013 оставить без изменения, апелляционную жалобу Акционерного коммерческого банка "АК БАРС" (открытое акционерное общество) - без удовлетворения.

Возвратить Акционерному коммерческому банку "АК БАРС" (открытое акционерное общество(ИНН 1653001805, ОГРН 1021600000124), Республика Татарстан, г.Казань, из федерального бюджета государственную пошлину, уплаченную по платежному поручению от 20.01.2014 N 10356 в размере 2000 (две тысячи) рублей

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и в двухмесячный срок может быть обжаловано в Федеральный арбитражный суд Поволжского округа.

Председательствующий

Е.И. Захарова

Судьи

А.А. Юдкин Е.Г. Попова