Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 18 марта 2014 г. N 09АП-3539/14

г. Москва

18 марта 2014 г.

Дело N А40-156240/2013

Резолютивная часть постановления объявлена 11 марта 2014 года.

Постановление изготовлено в полном объеме 18 марта 2014 года.

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе: Судьи Мухина С.М.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Жаботинским А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке упрощенного производства по правилам главы 29 АПК РФ

апелляционную жалобу Открытого акционерного общества "ОТП Банк"

на решение Арбитражного суда г. Москвы от 09.01.2014. по делу N А40-156240/2013, принятое судьей Лапшиной В.В. (94-1423) в порядке упрощенного производства,

по заявлению Открытого акционерного общества "ОТП Банк" (ОГРН 1027739176563)

к Управлению Роспотребнадзора по Костромской области

об оспаривании постановления,

при участии:

от заявителя: Елисеев А.С. по дов. N 90-19 от 05.03.2014;

от ответчика: не явился, извещен;

УСТАНОВИЛ:

ОАО "ОТП Банк" (далее - заявитель, Банк) обратился в арбитражный суд с заявлением об оспаривании постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Костромской области (далее - ответчик, Роспотребнадзор) от 13.06.2013 N 889 о привлечении заявителя к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

Решением от 09.01.2014, рассмотренному в порядке упрощенного производства, суд отказал в удовлетворении заявленных требований, мотивировав это тем, что состав вменяемого заявителю административного правонарушения доказан материалами дела об административном правонарушении, процедура привлечения к административной ответственности соблюдена.

Не согласившись с решением суда, заявитель подал апелляционную жалобу, в которой просит отменить решение и принять новый судебный акт, отменив постановление административного органа. В обоснование доводов заявитель указывает на то, что в договор не включались условия, ущемляющие права потребителя; договор подписан потребителем добровольно, после ознакомления со всеми условиями; клиентам предоставляется исчерпывающая информация об услугах.

В судебном заседании представитель заявителя поддержал доводы апелляционной жалобы, просил отменить решение суда первой инстанции, поскольку считает его незаконным и не обоснованным по основаниям, изложенным в апелляционной жалобе, и принять по делу новый судебный акт об удовлетворении заявленных требований.

Ответчик, будучи уведомленным надлежащим образом о дате, времени и месте судебного разбирательства, своего представителя в судебное заседание не направил, в связи с чем апелляционная жалоба рассмотрена в порядке, предусмотренном ст. ст. 123, 156 АПК РФ, в отсутствие представителя организации.

Принимая во внимание положения ч. 6 ст. 121 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, п. п. 4 - 5 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 17 февраля 2011 года N 12 "О некоторых вопросах применения Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в редакции Федерального закона от 27 июля 2010 года N 228-ФЗ "О внесении изменений в Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации" (размещено на сайте Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации http://www.arbitr.ru 11.02.2014) суд апелляционной инстанции также полагает необходимым обратить внимание на то, что информация о принятии апелляционной жалобы к производству вместе с соответствующим файлом размещена на официальном сайте Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации (http://kad.arbitr.ru/).

Суд апелляционной инстанции, проверив законность и обоснованность принятого решения в порядке статей 268, 269, 272.1 АПК РФ, заслушав позицию заявителя, изучив материалы дела, исследовав доводы апелляционной жалобы, полагает необходимым оставить обжалуемый судебный акт без изменения, основываясь на следующем.

В соответствии с п. 6 ст. 210 АПК РФ при рассмотрении дел об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд в судебном заседании проверяет законность и обоснованность оспариваемого решения, устанавливает наличие соответствующих полномочий административного органа, принявшего оспариваемое решение, устанавливает, имелись ли законные основания для привлечения к административной ответственности, соблюден ли установленный порядок привлечения к ответственности, не истекли ли сроки давности привлечения к административной ответственности, а также иные обстоятельства, имеющие значение для дела.

Согласно ч. 7 ст. 210 АПК РФ арбитражный суд не связан доводами, содержащимися в заявлении, и проверяет оспариваемое постановление в полном объеме.

Как усматривается из материалов дела, ответчиком с 15.03.2013 по 11.04.2013 проведена проверка Банка в г. Костроме, где осуществляется кредитова7ние граждан, установлено, что в нарушение ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", заключает кредитные договора на условиях, ущемляющие права потребителей.

14.09.2012 ответчиком в отношении заявителя составлен протокол об административном правонарушении по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

23.10.2012 Роспотребнадзором вынесено оспариваемое постановление, которым Банк признан виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ и ему назначено наказание в виде административного штрафа в размере 10 000 руб.

Процедура привлечения заявителя к административной ответственности соблюдена, протокол составлен и постановление вынесено уполномоченными лицами, в пределах предоставленной им компетенции, при наличии достаточных оснований. Срок давности привлечения к административной ответственности, предусмотренный ст. 4.5 КоАП РФ, соблюден.

Суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о наличии в действиях заявителя состава административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

Так, кредитные договоры от 05.02.2013 г. N 2561769055 и от 23.12.2012 г. N 2551396454 содержат условия о взимании Банком с заемщика платы по Программам страхования жизни, здоровья и финансовых рисков.

Графики платежей по указанным кредитным договорам содержат сведения о плате по Программам страхования.

Банк оформляет заявления о страховании (для страховщика и для страхователя).

Из заявлений о страховании жизни и здоровья следует, что заемщик - застрахованное лицо дает свое согласие быть застрахованным по коллективному добровольному страхованию жизни заемщиков N 125111/3851 от 15.12.2011 г., заключенному между ОАО "ОТП Банк" (страхователь) ООО "СК "Ренессанс Жизнь" (страховщик). Выгодоприобретателем по договору страхования является Банк. Страхование осуществляется на основании договора страхования и Программы страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "ОТП Банк". Заемщику выдается на руки Памятка страхования. Началом действия страхования является дата заключения кредитного договора.

Платы по Программе страхования: компенсация страховой премии, оплачиваемой Банком страховщику, - взимается единовременно (в дату ежемесячного платежа по кредитному договору) в размере 0,024% за каждый месяц страхования от суммы предоставленного кредита (страховой суммы); - плата за организацию страхования - взимается ежемесячно (в даты ежемесячных платежей по кредитному договору) в размере 0,95% от суммы кредита, процентов, плат по кредитному договору за весь срок кредитования (в том числе НДС 18%).

Из заявлений о страховании финансовых рисков следует, что страховым риском по договору страхования, заключенному между ОАО "ОТП Банк" (страхователь) ООО "СК "Ренессанс Жизнь" (страховщик) 15.12.2011 г. N 125111/3851, является увольнение с постоянного места работы. Размер страховой суммы равен сумме предоставленного кредита. Началом срока действия страхования является дата заключения кредитного договора.

Платы по Программе страхования: компенсация страховой премии, оплачиваемой Банком страховщику - взимается единовременно (в дату ежемесячного платежа по кредитному договору) в размере 0,04% за каждый месяц страхования от суммы предоставленного кредита (страховой суммы); плата за организацию страхования - взимается ежемесячно (в даты ежемесячных платежей по кредитному договору) в размере 0,6% от суммы кредита, процентов, плат по кредитному договору за весь срок кредитования (в том числе НДС 18%).

Программы страхования жизни и здоровья заемщиков Банка, а также на случай потери работы содержат следующие условия.

Программа страхования - программа по добровольному страхованию.

Страховая сумма - сумма денежных средств, устанавливаемая по каждому застрахованному лицу, в пределах которой страховщик обязуется осуществить страховую выплату при наступлении страхового случая.

Страховая премия - сумма денежных средств, оплачиваемая страхователем (Банком) страховщику единовременно за весь срок страхования в отношении каждого застрахованного лица. Размер страховой премии рассчитывается на основе срока страхования и тарифа страховщика. Застрахованное лицо компенсирует страхователю (Банку) оплаченную страховщику сумму страховой премии в соответствии с условиями Программы страхования.

Оплата страховой премии производится страхователем страховщику в соответствии с условиями договора страхования (п.4.3 Программы).

Стоимость участия заемщика в Программе страхования состоит из 2-х составляющих: компенсации страховой премии, оплачиваемой Банком; оплата за организацию страхования (п.9.2).

Плата за организацию страхования взимается с заемщика за консультирование по участию в Программе страхования, проверку, прием и направление страховщику документов по страховому случаю для получения страховой выплаты (п.9.2.1).

При оплате первого ежемесячного платежа по кредитному договору заемщик обязан оплатить компенсацию страховой премии и за организацию страхования. При внесении второго и последующих ежемесячных платежей по кредитному договору заемщик обязан вносить плату за организацию страхования (п.9.3).

Компенсация страховой премии, оплачиваемой Банком, начисляется единовременно и указывается в графике платежей по кредитному договору. Плата за организацию страхования начисляется ежемесячно на протяжении всего срока кредитования и указывается в графике платежей по кредитному договору (п.9.5).

Заемщик не имеет права в одностороннем порядке отказаться от исполнения обязательств перед Банком по участию в Программе страхования.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

На основании п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание возмездных услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

Соответственно, Закона РФ "О защите прав потребителей" применяется при регулировании отношений в сфере кредитования граждан-потребителей.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из приведенных правовых норм не следует, что застрахованное лицо обязано компенсировать страхователю уплату страховых премий. Закон не устанавливает такой обязанности застрахованного лица.

Страхователь (в рассматриваемом случае - Банк), заключая договор на коллективное страхование, действует в своем интересе и в свою пользу.

При этом Банк достигает соглашения со страховщиком по всем интересующим его существенным условиям: о страховых рисках, размере страховой суммы, сроке действия договора страхования. Застрахованное лицо в этом не участвует.

Согласно ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кроме того, в п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 г. N 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре" указано, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Следовательно, банковская комиссия не просто платеж, который может быть произвольно установлен Банком, а плата за реально выполненную работу или предоставленную услугу, более того банковскую.

При исследовании перечня услуг Банка по программе страхования установлено, что данные услуги не оказываются заемщику.

Компенсация страховой премии не является работой или услугой в смысле главы 39 ГК РФ и, следовательно, не может взиматься Банком в виде комиссии.

Плата за организацию страхования включает в себя консультирование по участию в Программе страхования, проверку, прием и направление страховщику документов по страховому случаю для получения страховой выплаты.

Банк не имеет права взимать плату за консультирование по участию в Программе страхования, поскольку на основании ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель (в данном случае Банк) обязан предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора.

Проверка, прием и направление страховщику документов по страховому случаю для получения страховой выплаты осуществляется Банком в рамках исполнения договора страхования с ООО "СК "Ренессанс Жизнь", за что также не предусмотрено взимание с заемщика платы.

Более того, законом не предусмотрена обязанность Банка страховать в качестве страхователя жизнь и здоровье заемщиков за их счет. Также законом не предусмотрена обязанность заемщиков компенсировать расходы Банка на оплату страховых премий страховщику в случае добровольного страхования Банком жизни и здоровья заемщика.

При таких обстоятельствах включение в договор условия о взимании Банком: программе страхования заемщика ущемляет права потребителей, поскольку не соответствует требованиям закона.

Кредитные договоры от 05.02.2013 N 2561769055, от 23.12.2012 N 2551396454, от 18.12.2012 N 2549862358, от 03.02.2013 N 2561236751, типовая форма договора "получение нецелевого кредита" и договор "карта наличными" от 20.02.2012 N 2564333651 (п.п. "б" п.5 в заявлении о предоставлении кредита и открытии банковского счета) содержат условие о взимании Банком с заемщика платы за услугу выбора/изменения даты ежемесячного платежа.

Кредитные договоры заключаются Банком с заемщиком на основании Условий кредитного договора (далее - Условия).

Согласно Условиям (п. 1.20) услуга выбора/изменения даты ежемесячного платежа - услуга Банка по установлению клиенту в графике платежей в качестве чисел дат ежемесячных платежей числа, не являющегося равным числу даты выдачи кредита, или изменению ранее установленных дат ежемесячных платежей, решение о предоставлении которой принимается по усмотрению Банка при соответствующем обращении клиента.

За предоставление данной услуги клиент уплачивает Банку плату согласно тарифам Банка (п.4.1).

В соответствии с тарифами и графиком погашения платежей по кредиту Банк взимает за услугу выбора/изменения даты ежемесячного платежа с заемщика плату в размере 89 руб.

Согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором.

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное (п. 1 ст. 452 ГК РФ).

Действия об изменении дат внесения платежей по кредитному договору совершаются Банком в рамках указанных положений и не могут являться возмездной услугой.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При таких данных, апелляционный суд считает решение суда по настоящему делу законным и обоснованным, поскольку оно принято с учетом фактических обстоятельств, материалов дела и действующего законодательства, в связи с чем, основания для удовлетворения апелляционной жалобы отсутствуют.

Нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену судебного акта в порядке ч. 4 ст. 270 АПК РФ, не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь ч. 3 ст. 229, 266, 268, 269, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации,

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда г. Москвы от 09.01.2014 по делу N А40-156240/2013 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Федеральный арбитражный суд Московского округа только по основаниям, предусмотренным ч.4 ст.288 АПК РФ.

Судья:

С.М. Мухин