Кредиты разные нужны. Кредиты всякие важны (М. Сипатова, С. Сипатов, "Арсенал предпринимателя", N 10, октябрь 2010 г.)

Кредиты разные нужны. Кредиты всякие важны

Многие индивидуальные предприниматели обращались к помощи заемных средств. Одни таким образом начинали свое дело. Другие переводили его на новый уровень или же подключали новые направления. Чтобы узнать отношение индивидуальных предпринимателей к кредитам как таковым, а также о том, слышали ли они о Законе "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" и какие прогнозы строят относительно развития микрофинансирования, мы опросили индивидуальных предпринимателей.

Владимир Попов, ИП, разработчик программного обеспечения

Я мало слышал о микрофинансовых услугах. Однако до меня дошла информация, что брать деньги в долг подобным образом очень дорого, т.к. проценты при этом очень велики. До сих пор это было нелегально, а связываться с криминалом себе дороже. Если честно, не вижу необходимости пользоваться такими услугами. Мне проще занять у друзей. Благо, такая возможность у меня есть.

Ольга Винник, ИП, продажа бытовой техники

Не слышала о таком законе, так как целенаправленно не отслеживаю появление новых законов. Что касается кредитования, то для меня все зависит от условий организаций, выдающих кредит. Я выбираю не название организации или банка, а возможности при получении кредита. Микрозаймами я готова пользоваться, если меня устроят их условия: платить меньшие проценты в итоге; возможность брать деньги на большее время и большие суммы, без бумажной волокиты, без длительного принятия положительного или отрицательного ответа, без поручителей или с наименьшим их количеством (это больная тема многих индивидуальных предпринимателей). Многим ИП проще согласиться на большие проценты, нежели искать поручителей. С введением нового закона глобально, думаю, ничего не поменяется - просто появится еще одна возможность занять денег.

Алла Логинова, ИП, производитель мыла

Я об этом законе ничего, к сожалению, не слышала. К сожалению - потому что в будущем году я решила открыть стационарный магазин (сейчас продукция продается посредством интернет-магазина). И я бы с удовольствием прибегла к услугам микрофинансирования. Правда, об условиях я ничего не знаю: какие проценты, какие сроки, какая сумма минимальна и максимальна. Думаю, можно найти эту информацию в Интернете.

Андрей Барынкин, генеральный директор компании "Витекс" (производство автомобильных жидкостей)

Для открытия собственного производства тосола и антифризов мы широко использовали и кредиты, и лизинг. В лизинг мы приобрели оборудование для еще одного собственного производства - тары для тосола и антифриза. При привлечении заемных средств руководствовались эффектом экономического рычага: даже если у тебя есть собственные деньги, для реализации относительно долгосрочных целей, например, открытия или переоснащения производства, выгоднее взять чужие. Но "перебирать" тоже не стоит, надо держать ухо востро: мы, например, при инвестировании стараемся соблюдать баланс 50% на 50% (заемных и собственных средств). Довольно эффективным считаю такой инструмент финансирования, как кредит на пополнение оборотных средств. Это позволяет предоставлять покупателям отсрочку платежа, что для нашего бизнеса крайне важно. Возьмем, к примеру, поставку товара в Хабаровск. На это уйдет минимум три недели. А пока товар будет заказан, придет на место, разгрузится, встанет на полки, может пройти полтора месяца. За это время сезон уже закончится. Чтобы этого не произошло, мы поставляем продукцию перед началом сезона, предоставляя партнерам отсрочку платежа в три-четыре месяца.

Когда проект требует большого финансирования, деньги хочется получить любыми способами. У нас были статистические данные по цене сырья для охлаждающей жидкости в зависимости от сезонности. И на этой сезонности можно было сыграть - заработать очень хорошие деньги при грамотном финансовом влиянии. Причем проведенный нами анализ подтверждался каждый год. Нужно было просто найти деньги и вложиться в это направление. Рентабельность там была просто сумасшедшая. Деньги мы нашли - не в банках, а у стороннего инвестора. Договор был практически подписан, но инвестор в последний момент отказался от участия в проекте. Без объяснения причин. Таких "уроков" у нас было два. По этой причине я считаю, что привлекать сторонних инвесторов очень рискованно.

Безусловно, расцениваю возможность обращаться к помощи микрокредитов очень позитивно - это поможет и открыть бизнес, и развить его, перейти на качественно иной уровень развития компании. Меня особенно радует, что данный процесс будет контролироваться непосредственно государством, а значит, в этом случае появляется возможность дополнительно снизить процентную ставку для тех секторов, которым государство хочет оказать помощь. Это можно сделать через систему субсидий или грантов микрофинансовым организациям государственного фондирования. Если в сложившихся условиях ставка в микроструктурах будет на уровне 12-16%, уверен, многие предприниматели воспользуются этой возможностью. Так как по закону предполагается комбинация коммерческих и некоммерческих методов, процентную ставку будет регулировать не только государство, но и сам рынок.

Владимир Герасичкин, собственник первого в России частного зоопарка "Лимпопо"

Именно заемные средства помогли нашему зоопарку выжить, так как единственный выход в случае открытия такого объекта - это содержание многопрофильного бизнеса. За время предпринимательской деятельности я брал кредиты всего два раза. Первый кредит взял в банке через год после открытия зоопарка на строительство и закупку аттракционов. Проценты были божеские, так как еще не разразился пресловутый кризис. Первый раз я брал кредит в 2005 году на два года - около 5 млн. рублей под 16% годовых. На тот момент я был владельцем одного кафе, которое использовалось в качестве залога для получения кредита. В дальнейшем кафе было продано, а полученные от его продажи средства были вложены в развитие проектов. Продажа кафе позволила погасить кредит досрочно - вместо двух лет я выплатил сумму за год.

Второй кредит был взят на покупку квартиры, так как в свое время я продал квартиру, чтобы вложить деньги в бизнес. С того момента я больше не беру кредиты, так как они помогли мне построить бизнес, открыть новые направления, а развивать его я решил без помощи заемных средств. Теперь надо стараться держать его на хорошем уровне: развивать уже не столько количественно, сколько качественно. Я считаю, что нужно все просчитывать правильно и адекватно оценивать свои силы и финансовые возможности. Я бы сказал так: "Берут деньги чужие и на время, а отдают свои и навсегда". В кризисное время многие банки повели себя непорядочно, подняв в одностороннем порядке проценты, - с 16-18% годовых до 25-30%. Сейчас, зная особенности нашего бизнеса, я рассчитываю все доходы и расходы с запасом, чтобы пережить год без долгов.

Считаю, что микрофинансирование - отличная возможность развить свой бизнес, открыть новые направления, вложиться в оборудование. Думаю, что в условиях еще не закончившегося кризиса именно микрофинансирование позволит развиться среднему и малому бизнесу.

О законе слышал, но прибегать к помощи микрофинансовых структур не буду, так как принципиально решил больше не пользоваться кредитами. Сейчас растет число индивидуальных предпринимателей в небольших городах и селах. А так как в малых городах и на селе банковская инфраструктура развита в недостаточной мере, у многих индивидуальных предпринимателей просто нет физической возможности получить кредит в связи с отсутствием филиалов банков. Микрофинансовые организации создать на порядок проще, чем банк, так как это небанковские структуры, коммерческие структуры в форме ООО или ЗАО, фонды поддержки предпринимательства. И если у жителей населенного пункта есть серьезная потребность в заемных ресурсах, создать такую структуру реально в любом населенном пункте.

Валерий Градобоев, директор семейного кафе-пекарни, председатель правления Нижегородской Гильдии пекарей и кондитеров

К заемным средствам я отношусь консервативно и в своей деятельности их практически не привлекал. Один раз, покупая импортное оборудование, нам пришлось взять его в кредит, но не в лизинг, потому что условия по лизингу для индивидуальных предпринимателей были неподъемными. Второй раз пришлось занимать деньги в банке, когда мы проводили реконструкцию предприятия. Тогда мои немецкие коллеги оценили проект реконструкции предприятия (без учета технологии и оборудования торгового зала) в 200 тысяч евро и предложили свою помощь. Но она не потребовалась. Источниками финансирования стали как кредитные ресурсы, большей частью, так и оборотные средства семейной пекарни-кафе. В итоге удалось реализовать проект за сумму, в два раза меньшую. К нашему счастью, реконструкцию большей части здания, продолжавшуюся три года, удалось завершить к осени 2008 года - перед самым началом кризиса. Оставалось только установить мебель в торговом зале.

О законе я слышал и сейчас его даже тщательно изучаю, стараясь найти интересные для себя моменты. Конечно, возможность получить микрозаймы, особенно сокращение сроков принятия решения по их выдаче, даст возможность развиваться малому и среднему бизнесу. Я пока не планирую брать кредиты, но, возможно, с решением расширить бизнес прибегу к услугам микрокредитования.

Сергей Пиногоров, ИП Пиногоров (стритфуд, собственник сетей "Золотая курочка", "Русские блины", "Хот-Хит-Дог")

Когда я принял решение развивать тему стритфуда, в нашей стране как раз началась активная эра кредитования бизнеса, которая не закончилась до сих пор. Так как залоговых средств у меня на момент открытия точек сети не было, сначала мы с компаньоном работали с лизинговой компанией. За первый год было открыто около 20 точек - так удалось покрыть большую часть города. Ставка была сделана на привычные курицы-гриль. На втором году работы мы продавали через свою сеть в среднем по 50 тонн кур-гриль в месяц. Вся прибыль шла на расширение бизнеса. Этот принцип я сохранил до сих пор - почти все средства идут на открытие новых точек сети.

Относительно микрокредитования могу сказать, что, безусловно, оно будет полезным для развития малого и среднего бизнеса. Считаю это направление перспективным. Это очень удобно. Во-первых, срок принятия решения о выдаче займа сокращается до двух дней. И, во-вторых, поручителем становится собственник бизнеса, что также оптимизирует процесс выдачи займа.

Сейчас развитие микрофинансирования является одной из приоритетных задач Правительства, и на ее внедрение выделяются приличные государственные ресурсы по линии Минэкономразвития. При этом государство рассчитывает принятием закона привлечь в данный сектор частные деньги. Если потенциальным инвесторам будет обеспечен понятный правовой механизм, который защитит их от всевозможных рисков, закон будет работать. В противном случае возможно появление финансовых пирамид. Будем надеяться, что выдаваемые центрами микрофинансирования кредиты будут более доступны: в пределах 12-15% годовых. Это сделать вполне реально, так как микрофинансовые организации имеют возможности привлекать деньги на более выгодных условиях. А нам, предпринимателям, выгодно, чтобы деньги в этот сектор экономики шли. Здесь все понятно: чем больше инвестиций, тем сильнее конкуренция между инвесторами и чем ниже риски, тем ниже ставка.

Григорий Огрцмян, ИП Огрцмян, генеральный директор строительной компании ООО "ГриАР", сети автомоек "Аква"

У меня есть опыт работы в туристическом и строительном бизнесе. Год назад я принял решение открыть сеть автомоек премиум-класса. До настоящего момента пользовался лишь собственными средствами, но в 2010 году планирую обратиться к заемным.

В открытие первой автомойки потребовалось вложить 3,5 млн. рублей. Это были собственные средства, вырученные от строительного бизнеса. Оформление документов и установка очистных сооружений - это две самые дорогие статьи в автомоечном бизнесе. У меня есть цель - открыть крупную стеклянную автомойку. Для этого потребуется 10-15 млн. рублей. Сейчас нам с партнером предлагают множество проектов, но для этого нужны заемные средства, а я пока только учусь работать с заемными средствами. Конечно, лучше строить бизнес со своими вложениями, быть уверенным в своих силах, ведь бизнес может и не пойти, а деньги придется возвращать.

Сначала я не видел такого проекта, в котором был бы уверен на сто процентов. Но в один момент понял, что если хочешь, чтобы бизнес развивался, без заемных средств обойтись практически невозможно. В случае открытия стеклянной автомойки потребуется взять кредит на двоих с партнером на сумму примерно 5 млн. рублей.

О принятии закона я слышал, правда, не знаком с ним досконально. Появление микрофинансовых организаций, уверен, даст большие возможности для развития финансовой инфраструктуры именно в небольших региональных городах. Главная цель закона - дать толчок развитию малого и среднего бизнеса. И в конечном итоге повысить уровень жизни населения. Будем надеяться, что конечный результат действительно будет достигнут. Но мне все же будет привычнее обратиться к услугам банков, тем более что это будет мой первый кредит.

Владимир Ванин, ИП Ванин, собственник компании "Неолит"

Когда для открытия производства декоративного камня 12 лет назад нужно было набрать недостающие 20 тысяч долларов, я не стал обращаться в банки. Я понимал, что на новые компании банки всегда смотрят скептически. И тем более в момент кризиса, когда риски многократно увеличиваются. Но буквально через пару лет, когда компания прочно заняла на рынке свою нишу, банки стали сами за мной ходить с предложением взять кредит. Пару раз выручали, когда была потребность. Один раз - для развития производства. Другой раз решил сделать себе подарок и купить Мерседес. У меня на тот момент были выстроены хорошие отношения с банком, но мне так и не удалось найти общий язык со специалистами из кредитного отдела. Кредит нам не дали. Когда у меня запросили баланс, я его быстро предоставил. В тот период развития бизнеса я закупал очередное оборудование и сделал крупные вложения. Около месяца они не давали мне ответа. В итоге я пришел и спросил напрямую, в чем заключается проблема. На что бухгалтер ответила, что у компании по балансу убыток. Причем банк не учел факт приобретения на крупную сумму инструментариев для развития предприятия. Все мои попытки доказать обратное - что у меня динамично развивающаяся компания, занимающаяся производством и продажей продукции, - ни к чему не привели. Финансовый результат - это одно, а реальная картина вложения денег - другое.

Пришлось обратиться в другой банк, который подошел к нашей ситуации не так формально. Именно благодаря взятому кредиту нам удалось перевести завод в собственность, уйдя от аренды. Но бизнес - вещь непредсказуемая. Кредит был взят на 3 года. В разгар кризиса, в конце 2008 года, в одностороннем порядке банк поднял ставки. Считаю, что в сложившейся ситуации с массовым подъемом ставок виноват кризис "в мозгах банкиров". Если договор заключен, тем более с производственным предприятием, менять условия неэтично.

Я уверен, что бизнес очень многих индивидуальных предпринимателей не выжил в кризис именно потому, что нес на себе тяжкий груз кредита. А кредиторы не пошли им навстречу относительно перекредитования, повысив ставки.

Материал подготовлен М. Сипатовой, С. Сипатовым

"Арсенал предпринимателя", N 10, октябрь 2010 г.