Микрокредиты: панацея для малого бизнеса? (А. Барский, "Современный предприниматель. Индивидуальный подход к бизнесу", N 7, июль 2008 г.)

Микрокредиты: панацея для малого бизнеса?

Что такое микрокредиты и чем они отличаются от обычных?

Кто может претендовать на получение микрокредитов?

Каковы условия их получения?

В последнее время слышится все больше разговоров о том, что нужно развивать систему микрокредитования малого и среднего бизнеса. Это преподносится почти как панацея, применение которой разом облегчит малым предпринимателям жизнь. Причем твердят об этом везде - от Кремля до властей "на местах". Банкиры уже успели обозвать систему микрокредитования "золотой жилой" для того банка, который первым развернет полномасштабную программу работы с мелкими коммерсантами. Появилась и реклама соответствующих банковских услуг. Однако разгоняется эта система как-то неспешно. И невольно возникает вопрос: разгонится ли вообще?

Чуть-чуть теории...

Микрокредиты придумал лауреат Нобелевской премии мира из Бангладеш Мохаммед Юнус. В конце 70-х годов прошлого века он стал из собственных средств выдавать жителям бедных деревень страны кредиты в размере от 20 до 200 долларов. Как правило, на покупку необходимых в хозяйстве вещей - домашнего скота, инвентаря и прочего. Основанный им банк Grameen выдавал деньги без залога, но с условием еженедельного погашения. В Бангладеш эта система существует и поныне в таком же виде.

Мировая же финансовая общественность позаимствовала термин "микрокредитование", вложив в него более привычный для развитого общества смысл. Вот и в нашей стране под этим термином подразумевается кредит на развитие предпринимательства (собственного бизнеса), размер которого находится в пределах 1 млн рублей.

Плюс к этому периодически прибавляется укороченный срок принятия решения о выдаче кредита. Платежеспособность клиента оценивается так называемым скоринговым методом: пунктам кредитной анкеты присваивается определенная оценка в баллах в зависимости от ответов, которые даны на вопросы анкеты. По общей сумме баллов банк и определяет - "достоин" заемщик кредита или нет. Основаны скоринговые системы на статистическом анализе информации по всем предыдущим аналогичным заемщикам.

Еще одна характерная особенность мелких беззалоговых кредитов - повышенная процентная ставка (более 20 процентов годовых), которой банки страхуются от возможных невозвратов.

В общем, нетрудно понять, что банки действуют по привычной схеме кредитования, слегка адаптировав ее к новой категории заемщиков, и микрокредит мало чем отличается от обычного кредита.

Однако наиболее перспективным направлением в развитии микрокредитования считается создание федеральных и региональных небанковских кредитных организаций. Предполагается, что их деятельность будет опираться на понятие займа, описанное в параграфе 1 главы 42 Гражданского кодекса.

Таблица. Примерные условия кредитования

Банк	Сумма кредита (тыс. руб.)	Ставка (процентов годовых)	Срок	Залог
ВТБ 24 кредит "Коммерсант"	30-1000	18-26	от полугода до 5 лет	нет
Абсолют-банк экспресс-микрокредит	150-300	19-24	от 3 мес. до 1 года	нет
Абсолют-банк кредит "Поддержка"	300-900	16-21	до 2 лет	да
Кредит-Москва экспресс-микрокредит	800	от 16	до 18 мес.	нет
Промсвязьбанк кредит "Первый" (залого- вый)	600-3000	17-19	до 36 мес.	да
Промсвязьбанк кредит "Первый" (беззало- говый)	300-1000	18-20	до 24 мес.	нет
Банк Москвы	150-3000	от 14	от 6 мес. до 3 лет	до 1 млн руб. - поручительство, до 3 млн руб. - поручительство + залог
Русьбанк	300-10 000	зависит от срока, суммы кредита и финансового состояния заемщика	до 36 мес.	поручительство или залог
Уралсиб программа "Бизнес-рост"	5000-20 000	от 14,5	до 5 лет	да

Именно в этом направлении собираются работать московские власти. В июне правительство Москвы провело заседание, на котором была одобрена концепция развития микрофинансовой системы. В отличие от банков, которые делают ставку на уже работающий бизнес, в московском документе предполагается кредитование стартапов на основе оценки бизнес-плана, представленного предпринимателем. Руководитель департамента поддержки и развития малого предпринимательства Москвы Михаил Вышегородцев, выступая на этом заседании, сказал: "Создание такой системы позволит дополнительно обеспечить растущие потребности предприятий в финансовых ресурсах, даст возможность субъектам малого бизнеса создать положительные кредитные истории, а также упростит процедуру начала бизнеса".

Небанковские кредитные депозитные организации, как их предварительно называют в Москве, будут специализироваться на экспресс-выдаче беззалоговых микрозаймов - максимальный размер предполагается не больше 350 тыс. рублей. Условием будет расходование денег на развитие бизнеса. Кроме всего прочего, предприниматели, получая заем под 20 процентов годовых, смогут рассчитывать на компенсацию примерно 2/3 суммы процентов за счет средств, выделенных для поддержки малого бизнеса.

Стоит отметить, что Москва в этом деле идет "впереди планеты всей", то есть московские чиновники разрабатывают собственное законодательство для регулирования этой сферы, так как федеральное попросту отсутствует. И есть немалый шанс, что впоследствии московская модель будет использована как базовая при разработке федерального законодательства (как уже случилось с пресловутым Федеральным законом N 209-ФЗ "О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации").

...И немножко практики

А на практике, как уже было сказано, все довольно просто. Небанковских организаций пока еще не создали в достаточном количестве, поэтому остаются банки. Но, как и с обычными кредитами, у каждого банка индивидуальные условия, при том что существуют и общие моменты.

Итак, получить банковский микрокредит на стартап не получится, кредитуется только действующий бизнес, причем предприятие должно проработать минимум полгода.

Банки выдают обеспеченные и необеспеченные кредиты. Обеспечением может служить практически любое имущество, принадлежащее коммерсанту на праве собственности: недвижимость, транспортные средства, ценные бумаги, товары и запасы на складе, оборудование, личное имущество и т.д.

Из документов от индивидуального предпринимателя потребуется паспорт, свидетельство о регистрации в качестве предпринимателя и документы на закладываемое имущество плюс финансовые документы, подтверждающие платежеспособность, например справки о движении средств по счетам. В любом случае список документов лучше уточнить у консультанта выбранного банка.

Размер именно микрокредита может варьироваться от 30 до 300-400 тыс. рублей. Малый кредит - в среднем от 100 тыс. до 1 млн рублей. Иногда верхняя планка повышается до 3 млн рублей. Опять же при рассмотрении каждой кредитной заявки банк решает, сколько точно он готов выдать конкретному заемщику, исходя из его платежеспособности.

Информацию об условиях кредитования в некоторых банках можно посмотреть в таблице. Все значения приводим в рублях и процентные ставки также для кредитов в рублях.

Кстати.
В Москве выдан первый микрозаем от небанковского агентства

Дарья Воробьева, корреспондент журнала

Заседание правительства Москвы, на котором обсуждались вопросы микрокредитования, состоялось 17 июня сего года. А уже 19 июня микрофинансовое агентство с незатейливым названием "Микрофинанс" подписало первый договор выдачи займа с московской предпринимательницей Марией Карасевой. "Я думаю, эта программа будет востребована, поскольку микрозаем дает возможность предпринимателю получить небольшую сумму достаточно быстро и удобно", - отметила предпринимательница. Деньги она планирует потратить на развитие производства верхних трикотажных изделий - закупку оборудования и материалов. Агентство "Микрофинанс" - это совместное учреждение Московского центра развития предпринимательства и банка ВТБ 24. В агентство могут обращаться предприниматели, которые только начали свою деятельность и не имеют кредитной истории. Кроме того, программа микрокредитования не предусматривает жесткого требования по обеспечению займов - кредит можно получить и под поручительство, и без него. Отпадает необходимость оценивать закладываемое имущество, и процедура выдачи кредита ускоряется.

По словам исполняющего обязанности генерального директора микрофинансового агентства ООО "Микрофинанс" Андрея Марулева, потребность в микрозаймах на рынке кредитования очень высока. Часто банки не хотят кредитовать предпринимателей на небольшие суммы. "В нашей деятельности мы постарались реализовать три основных принципа: это принцип удобства, принцип быстроты выдачи и принцип доступности финансовых ресурсов для заемщиков", - подчеркнул он. Планируется, что до конца 2008 года в Москве будет создано десять центров микрофинансирования - по одному в каждом административном округе. Сейчас уже работают четыре центра.

А. Барский,

корреспондент журнала

"Современный предприниматель. Индивидуальный подход к бизнесу", N 7, июль 2008 г.