Страховой брокер в управлении рисками (А. Лайков, "Риск-менеджмент", N 9-10, сентябрь-октябрь 2008 г.)

Страховой брокер в управлении рисками

Предприниматели заинтересованы в качественном страховании за разумные деньги. Помощь в достижении этой цели могут оказать страховые брокеры. Главное - не ошибиться и выбрать профессионала.

Формирование актуальной для современных предпринимателей системы риск-менеджмента может быть обусловлено грядущими, возможно, существенными изменениями в управлении корпоративными рисками. Эти изменения станут следствием глобальных макроэкономических сдвигов, которые сегодня наблюдаются в процессе развития системного кризиса мировой экономики. Вполне возможно, что те тенденции, которые определяли развитие корпоративного риск-менеджмента на протяжении как минимум последних 20 лет, прекратят свое действие, и вектор развития изменится. Для правильного понимания роли страхового брокера в системе риск-менеджмента современного предприятия необходимо прежде всего хотя бы на уровне гипотезы попытаться определить направление возможных изменений. Доминирующая в настоящее время в мире англо-саксонская модель риск-менеджмента предлагает подход, при котором управление рисками внедряется на каждом уровне управления предприятием во все процессы планирования, принятия и реализации решений. Это методология интегрированного риск-менеджмента, по своей сути нацеленная на управление событиями и таким образом подменяющая собой управление предпринимательской деятельностью.

При оценке необходимости использования данной методологии в российских условиях следует учитывать, что развитие современных систем управления рисками на Западе и, в частности, внедрение построенных на ее основе интегрированных систем управления рисками (enterprise risk management, ERM) было обусловлено объективными процессами, присущими именно экономике западных стран. Наличие на предприятиях систем ERM постепенно стало существенным условием доступа зарубежных предпринимателей к дешевым заемным средствам, составляющим эксклюзивный источник их существования. В условиях постоянной кредитной накачки западной экономики в процессе кредитования принимают активное участие аффилированные с банками-кредиторами рейтинговые агентства, аудиторские и консультационные компании. Эти структуры и являются главными инициаторами фактически принудительного введения систем ERM на предприятиях-заемщиках. Однако к настоящему моменту механизмы интегрированного риск-менеджмента продемонстрировали свою неэффективность: они не смогли справиться с противоречиями и недостатками "долговой" экономики, вступившей в финальную стадию своего развития. Стало очевидно, что мировая экономика переживает не обычный циклический спад, а серьезный структурный кризис, в ходе которого система долговых механизмов, включающая в себя и интегрированный риск-менеджмент, будет неизбежно разрушена. В связи с этим проблематика комплексного риск-менеджмента в том виде, в котором она существовала и развивалась в последние десятилетия, перестает быть актуальной. По окончании эпохи "дешевого кредита" многие спекулятивные риски отойдут на задний план, а на передний, как и в доглобализационный период, вновь выйдут классические риски, которые наука называет "чистыми"*(1), а Risk Management Standard 2002 именует "рисками опасностей"*(2). Именно эти риски станут наиболее актуальными для предпринимателей в скором будущем. В таких условиях управление страхуемыми "чистыми" рисками станет основой риск-менеджмента предприятий. Поэтому формирование эффективной системы управления страхуемыми рисками вместо траты усилий, времени и средств на внедрение уже неактуальных зарубежных матриц интегрированного риск-менеджмента является сегодня важной задачей для собственников и руководителей отечественных предприятий. Таким образом, в отличие от ERM, управление страхуемыми рисками (страховой риск-менеджмент) можно рассматривать как наиболее актуальный вид управления рисками на российских предприятиях, а страхового брокера - как инструмент управления приоритетными для предприятия страхуемыми рисками. Для верного понимания того, как в актуальной системе управления рисками предприятия может быть эффективно реализована роль страхового брокера, необходимо ответить на банальный, казалось бы, вопрос: зачем нужно страхование?

Конфликт интересов

При всей кажущейся простоте этого вопроса сегодня на него трудно ответить однозначно. Известно, что страхование - инструмент защиты собственности от неблагоприятного воздействия рисков. Потребителю страхование необходимо для получения полноценной компенсации в случае возникновения непредвиденного ущерба. Однако на практике при организации страховой защиты иногда приходится сталкиваться с тем, что такой подход к страхованию существует лишь у страхователя, тогда как поставщик страховых услуг или его представитель (страховой агент) не всегда рассматривают страхование в качестве инструмента защиты предприятия, преследуя свои собственные цели. Страховщик так или иначе навязывает потребителю "страховой продукт", изначально спроектированный в его интересах. Такой принцип движения от потребностей страховщика к потребностям страхователя обеспечивает доминирование интересов страховщика над интересами потребителя в страховой сделке. К сожалению, невыплату или несвоевременную выплату страхового возмещения страховщики иногда рассматривают в качестве вполне нормального способа повышения эффективности своей деятельности, а страховые агенты в некоторых случаях могут сопровождать договор страхования лишь до момента получения ими собственного комиссионного вознаграждения. Такое отношение поставщиков страховых услуг - не частный случай, а системный порок современного страхования, и не только российского. Отсюда кризис доверия, отмечаемый на современном страховом рынке и являющийся серьезным препятствием в развитии страхового риск-менеджмента. Поэтому для эффективной организации страховой защиты предприятий необходимо прежде всего создать условия для преодоления разнонаправленности интересов потребителей и поставщиков страховых услуг. И лишь затем можно всерьез приступать к разработке и реализации программ по управлению рисками.

Решению этой задачи может способствовать активизация роли страхователя в процессе потребления страховых услуг. Это, в свою очередь, требует профессионализации его поведения на страховом рынке. От примитивных форм пассивного потребления услуг, предоставляемых страховыми компаниями, страхователям необходимо переходить к построению программ страхования, отвечающих их собственным интересам.

В наши дни лишь самостоятельное формирование потребителем конкретных условий страховой защиты, квалифицированный подбор страховых организаций, на которые может быть возложена ответственность по договорам страхования, подчинение их интересов интересам потребителя позволяют обеспечить необходимую для предприятия степень прозрачности, подконтрольности, управляемости и надежности страховых программ. Эта необходимая страхователю профессионализация потребления страховых услуг может быть достигнута путем привлечения страхового брокера и использования его в качестве риск-менеджера.

Роль страховых брокеров

Главным направлением работы страхового брокера должно быть движение от индивидуальных потребностей потребителя к созданию и реализации надежной и оптимальной для него системы страхового риск-менеджмента. Следует понимать, что страховые брокеры - это не конкуренты страховых компаний и агентов, а эффективный инструмент в руках страхователя. Они должны брать на себя и удерживать инициативу в отношениях между потребителями и страховщиками, делая их более выгодными для потребителей.

В основу работы профессионального страхового брокера по организации защиты предприятия от рисков должны быть положены как минимум три принципиально важных момента:

1. Разработка брокером совместно со страхователем индивидуальной программы страхового риск-менеджмента.

2. Подбор страховщиков под разработанную программу вместо запроса готовых условий страхования.

3. Активное участие страхового брокера в управлении убытками предпринимателя. Потребитель страховых услуг должен акцентировать свое внимание на выполнении страховым брокером этих моментов. Именно это отличает брокера-профессионала от примитивного "торговца полисами". Практика показывает, что страховщики не всегда заинтересованы в обеспечении требуемой потребителем прозрачности страховых и перестраховочных схем. Они также не заинтересованы что-либо менять в своих стандартных процедурах обслуживания потребителей, в новациях - для этого должны быть созданы соответствующие стимулы. Они могут появиться только по инициативе и при активном участии действительно заинтересованной стороны - потребителя и его страхового брокера. Для этого страховой брокер должен обладать необходимой квалификацией, знаниями и опытом.

Выбор страховщика в интересах потребителя должен осуществляться не столько на основе сравнения предложений разных страховщиков, сколько на базе оценки их способности и готовности принять предварительно разработанную страховым брокером индивидуальную программу страховой защиты предприятия и обеспечить ее реализацию под контролем брокера.

Другой важный аспект заключается в необходимости самостоятельной квалифицированной оценки страховым брокером готовности страховщиков своевременно выплатить страховое возмещение. Готовность платить - более значимое для потребителя понятие, чем часто используемые "надежность" и "платежеспособность". Поверхностный подход, как правило, ограничивается использованием при выборе страховщика рекомендаций рейтинговых агентств. В профессиональной среде риск-менеджеров существует твердое убеждение об ограниченной применимости рейтингов. Основы эффективного управления убытками закладываются прежде всего при подготовке системы договоров страхования. Ясность и взаимопонимание, достигнутые между страховым брокером и страховщиком на этом этапе, имеют основополагающее значение для урегулировании возможных убытков в будущем. Поэтому с точки зрения управления убытками важная функция страхового брокера заключается в подготовке таких договоров страхования, которые обеспечивали бы реализацию интересов потребителя при наступлении страхового случая.

При этом страховой брокер должен также понимать и учитывать интересы страховщика. Ведь без заинтересованности страховщика в поддержании устойчивых связей со страхователем от него не удастся добиться готовности к эффективному урегулированию убытков. Поэтому другая, столь же важная, функция страхового брокера заключается в обеспечении баланса интересов страхователя и страховщика при подготовке и заключении договоров страхования.

В процессе исполнения договоров страхования брокер должен консультировать страхователя по вопросам изменения степени риска с учетом возможного влияния, которое такие изменения могут оказать на процесс урегулирования убытков. При возникновении убытка страховой брокер должен в интересах потребителя осуществлять взаимодействие со страховой компанией, сюрвейером, аварийным комиссаром и другими структурами, а также находить компромисс между интересами страхователя и страховщика. Понятно, что выполнение всех этих функций предполагает наличие у страхового брокера необходимых знаний и опыта, то есть определенных ноу-хау, которые должны применяться в интересах потребителя страховых услуг.

Функции страховых брокеров

Страховые брокеры в своей деятельности должны:

проводить аудит и due diligence действующих программ страховой защиты, сформированных до их привлечения;

осуществлять предстраховую экспертизу бизнес-проектов и объектов страхования;

разрабатывать программы защиты от рисков совместно с потребителем;

подбирать страховщика для участия в программе защиты от рисков, согласовывать с ним содержание договора страхования на основе ранее определенных совместно с потребителем базовых условий;

осуществлять квалифицированную экспертизу перестраховочной защиты страховщика;

обеспечивать заключение системы договоров страхования и контроль перестрахования;

обеспечивать реализацию договоров страхования, контроль за их исполнением, согласование текущих изменений и дополнений, постоянный мониторинг надежности участников;

осуществлять управление убытками в интересах потребителя страховых услуг. Основные этапы реализации страховым брокером страховой защиты предприятия представлены на рисунке.

Как выбрать страхового брокера

С 1 июля 2007 года все страховые брокеры, работающие на территории Российской Федерации, обязаны иметь лицензию на осуществление страховой брокерской деятельности. Обладатели лицензии включены в Единый государственный реестр субъектов страхового дела*(3). Следовательно, страховые посредники, не имеющие лицензии, страховыми брокерами не являются, хотя многие из них продолжают именовать себя таковыми. Фактически это страховые агенты, продающие полисы страховщиков, и, соответственно, представляющие и реализующие интересы страховых компаний.

Помимо лицензии, предприятие может запросить у брокера копию свидетельства о государственной регистрации, сведения о руководителях, финансовую отчетность, копию полиса страхования ответственности, проформу договора, который страховой брокер заключает со своими клиентами, и другую документацию. Предпринимателя должны прежде всего интересовать качественные характеристики страхового брокера - его профессиональные способности и опыт в деле отстаивания и реализации интересов своих клиентов, а не формальные показатели деятельности (например, сведения о движении денежных средств на расчетном счету, доходах, количестве проведенных под видом семинаров/круглых столов рекламных акций и т.п.). Чтобы составить представление о профпригодности страхового брокера, клиенту необходимо оценить способности брокера самостоятельно формировать программу страховой защиты предприятия, подбирать под эту программу страховщиков, применяя при этом собственную методику оценки их надежности, а также возможности брокера в сфере обеспечения эффективного управления убытками. Если брокер избегает конкретных ответов на эти ключевые вопросы, рассказывая в основном содержание своих рекламных буклетов и то, как он обеспечит для потребителя широкий выбор так называемых страховых продуктов от разных страховщиков, это должно насторожить потребителя. Дело в том, что такое поведение брокера свидетельствует о том, что по своей сути это не профессионал, а получивший лицензию страхового брокера торговец.

Основные этапы реализации программы страхового риск-менеджмента
с участием страхового брокера

   /---------------\

   | Предприятие   |----------------------\

   | (потребитель) |---------------\      |

   \---------------/                |      |

                                    |      |         1. Разработка брокером проекта

            /-----------------------|      |------     программы защиты от рисков

            |                       |      |         и согласование его с потребителем

                                   |      |

 4. Размещение  и  адми-            |      |

 нистрирование программы                  

      страхования               /-----------\

  |   /-------------------------| Страховой |-------------\     3. Экспертиза существующей прог-

  |   |      /------------------|   брокер  |              |     раммы  перестраховочной   защиты

  |   |      |                   \-----------/              |             страховщика

  \---|      |                                              |      |

      |      |--------- 2. Выбор страховщика на основе     |      |

                       программы  страховой   защиты,     \----------------\

 /--------------\        согласованной с потребителем                        

 |              |                                                   /------------------------\

 |  Страховщик  |                                                   |       Российский       |

 |              |-------------------------------------------------|     и международный    |

 |              |                        |                          | перестраховочные рынки |

 \--------------/                                                  \------------------------/

                               5. Организация    перестра-

                               ховочной защиты страховщика

Следует подчеркнуть, что эти важные аспекты взаимодействия с брокерами должны в первую очередь волновать собственников предприятия. Им необходимо добиваться от своих наемных риск-менеджеров получения развернутых ответов именно на эти вопросы. К сожалению, в настоящее время иногда отмечается определенный оппортунизм в рыночном поведении некоторых страховых брокеров, которые при подготовке и реализации договоров страхования могут занимать формальную, "отстраненную" позицию, особенно при потенциально крупных убытках. В условиях, когда страховщики объективно не слишком заинтересованы в выплатах крупных страховых возмещений, такое поведение страховых брокеров может серьезно осложнить положение страхователей. Поэтому выбор страхового брокера требует оценки его готовности следовать уже отмеченным базовым принципам профессиональной деятельности.

Брокеры бывают разные...

...Индивидуальный предприниматель/юридическое лицо

Индивидуальному предпринимателю значительно труднее, чем коммерческой организации, разработать и реализовать комплексную программу страхового риск-менеджмента (например, для промышленного предприятия) или обеспечить качественное управление убытками в процессе строительства крупного инфраструктурного или производственного объекта. Видимо, поэтому страховые брокеры - индивидуальные предприниматели, как правило, специализируются на обслуживании домашних хозяйств и малого бизнеса, а страховые брокеры - юридические лица - в большей степени на обслуживании бизнес-структур.

...Дочка международного брокера/"чисто российский" брокер

В обоих случаях речь идет именно о российских юридических лицах. Значение имеют знания и опыт брокера в разработке и реализации программ страхового риск-менеджмента, подборе страховщиков и управлении убытками именно в российских условиях. В этой ситуации наличие или отсутствие у брокера головной и сестринских компаний в других странах мира не имеет для российского потребителя существенного значения. В настоящее время не только у брокеров, являющихся дочерними структурами иностранных брокерских компаний, но и у ряда чисто российских брокеров есть специалисты международного класса, необходимые связи на российском и мировом страховых рынках, ноу-хау, позволяющие реализовывать страховые интересы потребителей на высоком профессиональном уровне. Но главный вопрос все-таки заключается в готовности брокера применять эти знания и опыт в интересах потребителя. Ответ на него мало зависит от структуры собственности компании-брокера и наличия у нее иностранных владельцев. Хотя одно из правил современного (не только страхового) бизнеса гласит: чем крупнее и "брендовее" компания, тем в большей степени она вынуждена подчинять контрагентов своим интересам и удобным для себя технологиям реализации стоящих перед бизнесом задач.

В свою очередь, сильной стороной российских страховых брокеров является их способность обеспечить гибкий индивидуализированный подход к разработке и реализации программ страхового риск-менеджмента предприятий. При этом, как правило, эти программы являются оптимальными для потребителя и с точки зрения своей стоимости. Но иногда потребителю страховых услуг необходимо привлечь именно международный страховой брокерский бренд, например, чтобы соответствовать требованиям иностранных инвесторов или акционеров.

Цена услуги и защита от недобросовестных брокеров

Ценообразование на услуги в области управления рисками носит договорной характер. За свою работу сторонний риск-менеджер обычно получает в качестве оплаты фиксированную денежную сумму, определяемую в соответствии с почасовыми расценками. Расценки на услуги страховых брокеров в части риск-менеджмента принципиально не отличаются от расценок аудиторских компаний.

Следует учитывать, что в соответствии с действующим законодательством страховой брокер не может при заключении договора страхования действовать одновременно в интересах страхователя и страховщика. В связи с этим необходимо понимать, что привлечение клиента в страховую компанию - это не что иное, как заключение договора страхования между этим клиентом и страховой компанией. Свое вознаграждение за подготовку и заключение договора страхования российский страховой брокер - риск-менеджер может легально получить только от потребителя/страхователя. При этом, если расчеты между страхователем и страховщиком ведутся через страхового брокера, последний не имеет права просто удерживать свое вознаграждение из суммы перечисляемых страховщику денежных средств, а должен получать его в соответствии с условиями отдельного договора.

Деятельность страховых брокеров как профессиональных участников страхового рынка непосредственно контролирует и регулирует ФССН. Поэтому потребители их услуг имеют право обращаться в ФССН с жалобами на нарушения, допускаемые страховыми брокерами в процессе их обслуживания. Естественно, потребитель может обращаться с этими проблемами и в иные надзорные, правоохранительные и судебные органы.

Если страховой брокер является членом АПСБК, то клиент может направить свои претензии в эту ассоциацию. Если страховой брокер не является членом АПСБК, то потребитель его услуг может обратиться в Ассоциацию за консультацией - там ему постараются помочь.

А. Лайков,

заместитель председателя правления Ассоциации профессиональных

страховых брокеров и консультантов (АПСБК), директор страхового

брокера "РИФАМС", канд. экон. наук

Зачем нужен страховой брокер

А. Домбровский,

директор компании "АФМ страховые консультанты и брокеры"

Целесообразность обращения к профессионалам в области права, строительства, медицины, ремонта автомобилей уже ни у кого не вызывает сомнений. Но в страховании почему-то в порядке вещей, когда на встречу с опытным представителем страховой компании, обладающим высоким уровнем теоретических знаний и практических навыков, набившим руку в многократных разбирательствах с клиентами, приходит абсолютно неподготовленный к такому общению сотрудник, который всерьез считает, что с помощью статей в интернете или учебника "Страховое дело" можно во всем разобраться. К сожалению, это не так.

Следует понимать, что страхование - это отложенная услуга. Заплатив страховую премию, клиент получает лишь некое обязательство, исполнение которого зависит от очень многих "если". Правильный выбор страхового продукта, точное понимание договора страхования и выполнение всех обязательств, принятых клиентом согласно договору страхования и возложенных на него законом, - вот необходимый перечень условий получения страховой выплаты. Но и в случае их соблюдения возможны осложнения, часто обусловленные выбором не той страховой компании. Достаточно посмотреть судебную практику, в которой упоминаются практически все страховые компании, чтобы понять - не всегда страхователь получает то, на что рассчитывал. Разумеется, это не повод, чтобы считать страхование неэффективным. Вывод может быть только один - пользоваться страхованием должны профессионалы. С одной стороны - профессионалы страховой компании, с другой - профессиональный страховой брокер, представляющий интересы клиента. Таким образом, главное преимущество привлечения страхового брокера - уравновешивание позиций сторон договора страхования, в первую очередь по уровню компетентности в вопросах страхования. Следующим преимуществом является опыт страхового брокера, аккумулирующий успех и неудачи работы с другими клиентами и похожими объектами страхования.

Кстати, сделки, заключенные через страховых брокеров, преобладают на английском страховом рынке - старейшем и наиболее развитом в мире.

Страховых брокеров посчитали

Страховые брокеры обязаны сдавать в ФССН отчетность по установленной форме. На 31.12.07 в Едином государственном реестре было зарегистрировано 87 страховых брокеров, 69 из которых предоставили сведения о своей деятельности в 2007 году. По состоянию на 01.07.08 в Единый государственный реестр субъектов страхового дела включены 115 страховых брокеров*(4). Для примера, на 01.07.03 в стране действовало 1096 страховых брокеров, 794 из которых были юридическими лицами и 302 - ПБОЮЛ*(5). Такой спад связан и с несовершенством законодательства, серьезным образом мешающего нормальной работе брокеров в России, и с установлением более высоких требований к страховым брокерам, чем это было до введения лицензирования.

Часто задаваемые вопросы

А. Домбровский,

директор компании "АФМ страховые консультанты и брокеры"

А. Рунов,

начальник управления страхования корпоративных клиентов, заместитель генерального директора ЗАО "Страховой брокер "Малакут"

- Могут ли клиенту навязать невыгодные для него условия сотрудничества со страховой компанией, с которой у страхового брокера установлены тесные связи?

Андрей Домбровский:

Теоретически, конечно, могут. От этого не застрахованы клиенты любой консалтинговой структуры. Всегда возможно лоббирование того или иного поставщика услуг. Многие страховые компании активно пытаются "подружиться" с крупными страховыми брокерами и создают в их отношении различные мотивирующие схемы. На мой взгляд, такие схемы нужно разделять на экономические и сервисные. Если сотрудничество с той или иной страховой компанией экономически выгоднее брокеру (например, размер комиссии в два раза выше среднерыночного) - это плохо, поскольку может повлечь конфликт интересов. Но если преимущества заключаются в более удобном сервисе для брокера и, соответственно, его клиентов, то это отвечает и интересам клиентов.

- Обращение к страховой компании напрямую (без посредничества страхового брокера) быстрее и дешевле для предприятия?

Андрей Домбровский:

Есть страховые компании, которые прямо или косвенно вытесняют брокеров из отношений с клиентами. По их мнению, без посредника (страхового брокера) их продукты дешевле, а работа оперативнее. Да, без участия профессионального брокера страховым компаниям чаще всего удается убедить клиентов пользоваться типовыми договорами и правилами страхования, составленными самими страховщиками. Все, кто общался со страховщиками напрямую, наверно, слышали фразы: "Нет, правила страхования утверждены ФССН и не меняются", "Нет, этот риск вам никто не застрахует" и т.п. Конечно, это экономит время на согласование новых положений договора и формулировок.

Но страховой брокер, представляя множество предприятий, является для страховщика более крупным и важным клиентом, нежели потребители услуг брокера по отдельности. Это дает много преимуществ. Страховщик, понимая важность сотрудничества со страховым брокером, как правило, создает для него более удобные условия: выделяет сотрудников для повышения оперативности, предлагает корпоративные скидки, дает расширение страхового покрытия по сравнению с традиционными текстами договоров и т.д. Кроме того, часть работы по обслуживанию клиентов брокер выполняет своими силами, экономя средства страховщика. Поэтому в итоге стоимость страхования через брокера ниже.

- Может ли брокер по просьбе клиента начать работу с новой для себя страховой компанией?

Андрей Рунов:

Для профессионального страхового брокера как эксперта на страховом рынке не должно существовать совершенно новых страховых компаний. Если речь идет о работе с небольшой малоизвестной страховой компанией, на сотрудничестве с которой настаивает клиент, обязанностью страхового брокера становится детальный анализ сопутствующих этому рисков клиента.

- Как повысить эффективность взаимодействия риск-менеджера компании со страховым брокером?

Андрей Рунов:

Во-первых, следует убедиться, что в брокерской компании за клиентом закреплен сотрудник, отвечающий за взаимодействие по соответствующему проекту. Со своей стороны также следует предоставить куратора проекта. Во-вторых, необходимо наладить общение таким образом, чтобы не возникало различий в толковании или неправильного понимания условий договоренности. Для этого оптимальны письменные подтверждения (в том числе по электронной почте) как запросов, так и ответов на них. В такого рода соглашении, как правило, заинтересованы обе стороны.

"Риск-менеджмент", N 9-10, сентябрь-октябрь 2008 г.

-------------------------------------------------------------------------

*(1) "Чистые" риски - события случайного и непредсказуемого характера, находящиеся вне пределов разумного контроля предпринимателя, которые наносят только ущерб предпринимательской деятельности. "Спекулятивные" риски - это события, воздействие которых может привести как к ущербу, так и к выгоде для предпринимателя.

*(2) A Risk Management Standard/AIRMIC, ALARM, IRM - 2002. p. 3., www.theirm.org.

*(3) Правовой статус страховых брокеров установлен Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.92 N 4015-1 (ред. от 17.05.07). Единый государственный реестр субъектов страхового дела размещен на сайте www.fssn.ru.

*(4) Информационное сообщение ФССН "О лицензировании страховой брокерской деятельности" от 02.07.2008 N 3652/02-02.

*(5) По данным Ассоциации профессиональных страховых брокеров и консультантов (АПСБК).