Вопрос: У меня открыта сберегательная книжка в отделении Сбербанка России. Если денежные средства поступают из коммерческих банков, за снятие этих средств с книжки банк взимает комиссию 1%, хотя в договоре о комиссионных сборах за снятие средств ничего не говорится. Правомерны ли действия Сбербанка по взиманию комиссии фактически за обналичивание? ("ЭЖ Вопрос-Ответ", N 10, октябрь 2008 г.)

У меня открыта сберегательная книжка в отделении Сбербанка России. Если денежные средства поступают из коммерческих банков, за снятие этих средств с книжки банк взимает комиссию 1%, хотя в договоре о комиссионных сборах за снятие средств ничего не говорится. Правомерны ли действия Сбербанка по взиманию комиссии фактически за обналичивание?

Наличие сберегательной книжки является подтверждением открытия гражданином банковского вклада (п. 1 ст. 843 ГК РФ) на основании заключенного с кредитной организацией договора банковского вклада. Согласно данному договору кредитная организация (банк) обязуется возвратить поступившую от вкладчика или другого лица денежную сумму (вклад) и выплатить проценты на нее в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

По своей сути заключенный с вкладчиком-гражданином договор банковского вклада является публичным (п. 2 ст. 834 ГК РФ), так как установленные им условия для данного вида вклада применяются для всех вкладчиков (п. 1 ст. 426 ГК РФ). Следовательно, тарифы на оплату услуг банка устанавливаются одинаковыми для всех вкладчиков.

Для отражения суммы вклада и расчетных операций банк обязан открыть банковский счет на основании заключенного с вкладчиком договора банковского вклада.

Согласно п. 3 ст. 834 ГК РФ отношения банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, регулируются правилами о договоре банковского счета (глава 45 ГК РФ), если иное не предусмотрено главой 44 ГК РФ или условиями договора банковского вклада.

Услуги банка за совершение операций с денежными средствами, находящимися на счете, подлежат оплате вкладчиком (п. 1 ст. 851 ГК РФ) на условиях и в порядке, согласованных сторонами в договоре. При этом тарифы на оплату услуг (комиссионные сборы, вознаграждение) устанавливаются банком по соглашению с клиентом (абз. 1 ст. 29 Закона РФ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Следовательно, тарифы комиссионных сборов, утвержденные Сбербанком России собственным распоряжением, применяются в отношении вкладчика, только если они указаны в тексте договора или в приложениях к нему.

Изменение каких-либо условий договора допускается только по соглашению сторон, если иное не предусмотрено самим договором или федеральными законами (п. 1 ст. 450 ГК РФ). Поэтому изменение тарифов комиссионных сборов Сбербанк может произвести по соглашению с вкладчиком, заключенному в письменной форме, как и сам договор.

Абзац 1 ст. 29 Закона N 395-1 допускает изменение банком тарифов комиссионных сборов в одностороннем порядке, если это условие отражено в договоре или предусмотрено Законом. Этот вывод подтверждается имеющейся по данному вопросу судебной практикой (постановления ФАС Северо-Западного округа от 05.08.1999 N Ф56-4437/99; Западно-Сибирского округа от 26.08.2002 N Ф04/3030-308/Ф67-2002, от 28.11.2002 N Ф04/4301-502/Ф67-2002).

В соответствии с утвержденными Сбербанком России тарифами, действующими в настоящее время, взимание комиссии производится только в отношении денежных средств, поступивших от коммерческих банков, с которыми у Сбербанка России не заключены договоры на зачисление денежных средств на счета физических лиц. Освобождено от уплаты комиссионного сбора снятие денежных средств, перечисленных из бюджетов всех уровней и государственных внебюджетных фондов в форме трансфертов и субсидий населению. При этом под трансфертом понимаются любые платежи, перераспределяемые на федеральном уровне. Поскольку перечисляемые Казначейством денежные средства являются бюджетными (например, возврат НДФЛ), при снятии этих средств комиссионный сбор в размере 1% не уплачивается.

В настоящее время в договоре банковского вклада Сбербанк указывает общую фразу об "обязанности вкладчика оплачивать услуги банка в соответствии с утвержденными им тарифами".

Таким образом, в первую очередь вам необходимо обратить внимание на то, содержит ли заключенный со Сбербанком договор указанную фразу и условие об изменении тарифов в одностороннем порядке. При отсутствии указанных условий Сбербанк России не вправе взимать указанный комиссионный сбор.

С. Зубарева,

эксперт "ЭЖ"

1 октября 2008 г.

"ЭЖ Вопрос-Ответ", N 10, октябрь 2008 г.