Развитие страхового рынка России (Ю.Т. Ахвледиани, "Финансы", N 11, ноябрь 2008 г.)

Развитие страхового рынка России

В проекте Cтратегии развития страховой отрасли на 2008-2012 годы, определяющей перспективы страхования на ближайшее время, особое внимание уделено видам страхования гражданской ответственности, страхованию жизни, необходимости совершенствования режима налогообложения страховщиков и страхователей с целью стимулирования развития долгосрочного (накопительного) страхования, созданию долгосрочных инвестиционных инструментов для размещения активов страховщиков, привлечения страховщиков к решению задач социальной значимости. Не обойдены вниманием и многие другие проблемы.

Вместе с тем недостаточно, как нам кажется, уделено внимания развитию региональной страховой системы и таких перспективных видов страхования, как страхование предпринимательских рисков; жилищное страхование; страхование экологических рисков; страхование в строительной сфере и др. Перспективность же, например, страхования предпринимательских рисков обусловлена активным развитием предпринимательской деятельности в России. Ведь этот вид страхования является не только средством защиты от разрушительных стихийных бедствий, но и средством защиты от неблагоприятного изменения экономической конъюнктуры.

Кроме того, важно подчеркнуть, что страхование защищает имущественные интересы тех, кто занимается предпринимательской деятельностью с участием иностранного капитала на территории РФ. Бизнес в России разнообразен, предприятия с иностранными инвесторами вправе осуществлять любые виды деятельности, не запрещенные законом.

Отсутствие статистической базы для страхования предпринимательских рисков не дает возможности более точно анализировать развитие состояния страхования в сфере предпринимательской деятельности. Объемы премий и выплат по договорам страхования предпринимательских рисков учитываются в рамках страхования имущества, так как отнесены именно к этому виду. Необходимость совершенствования информационной базы и законодательства в сфере страхования предпринимательских рисков не вызывает сомнений.

Особую актуальность как механизм рыночной экономики приобретает страхование в строительной сфере. От проекта до завершения строительства возникают риски, связанные с несовершенством технологий, низким качеством инженерных сооружений, несоответствием проектных решений условиям эксплуатации и обеспечения их безопасности, конструктивным несовершенством строительных деталей и конструкций, технических устройств. Появляется необходимость страхования срока строительства и сдачи объектов в эксплуатацию при заключении контрактов на инвестирование сложных и уникальных сооружений.

Перспективным направлением является страхование в жилищной сфере. В соответствии с проектом Стратегии развития страховой отрасли на 2008-2012 годы особое внимание будет уделено страхованию строительства жилья и ипотеки. На наш взгляд, в проекте следует отразить важность развития страхования не только в сфере жилищного строительства, но в целом в жилищной сфере. Это объясняется следующими обстоятельствами.

1. В результате социально-экономических преобразований в России изменилась структура жилищного фонда по типам собственности и возникла необходимость перехода к новой системе организационно-правовых и финансовых отношений в сфере владения, распоряжения и пользования жилищным фондом. Удельный вес приватизированных жилых помещений в общем числе жилых помещений, подлежащих приватизации, с каждым годом увеличивается и составлял в 2006 г. более 63%. Отметим, что в 2006 г. в результате приватизации жилых помещений доля частного жилищного фонда составила 77%. Особенно возросла доля частного жилья в городах: в 1990 г. - 20,5%, в 2006 г. - 72,7%. Доля государственного жилищного фонда с 1990 г. по 2006 г. снизилась с 41,7 до 6,3%.

В соответствии с нормами статей 210, 211 ГК РФ и ст. 158 ЖК РФ в случае повреждения жилого помещения, находящегося в частной собственности, имущественные потери и расходы на содержание принадлежащего собственнику помещения должны компенсироваться этим собственником.

Обслуживание и ремонт жилых зданий и занимаемых по договору найма жилых помещений муниципального жилищного фонда производится за счет бюджетных средств, а домов и квартир государственного жилищного фонда - за счет средств предприятий и учреждений, в чьем хозяйственном ведении или оперативном управлении они находятся.

2. В условиях, когда изношенность жилищно-коммунальных фондов становится причиной многочисленных аварий, развитие страхования в жилищной сфере приобретает особую актуальность.

По официальным данным Федеральной службы государственной статистики, удельный вес ветхого и аварийного жилищного фонда в общей площади всего жилищного фонда России в 2006 г. составил 3,5%, в том числе на аварийный жилищный фонд приходилось 12376,9 тыс. кв. м, а на ветхий - 83512,5 тыс. кв. м. Однако законодательное определение ветхого и аварийного жилья на федеральном уровне отсутствует.

3. Федеральным законом РФ "О введении в действие Жилищного кодекса Российской Федерации" предусмотрено преобразование жилищно-строительных кооперативов в товарищества собственников жилья. В этой связи в перспективе актуально развитие страхования имущества, находящегося в совместной собственности.

4. Необходимость жилищного страхования в новых условиях развития государства вызвана введением рыночных механизмов возмещения имущественных потерь, возникающих у собственников, нанимателей, арендаторов, оценщиков, риэлторов. Кроме того, роль страхования в жилищной сфере возрастает в связи с созданием различных форм финансово-кредитного механизма, что подчеркивает актуальность функционирования таких видов страхования, как ипотечное страхование, титульное страхование и др., отвечающих потребностям населения, юридических лиц и государства. Так, значение ипотечного страхования все более возрастает в связи с развитием рынка недвижимости и ипотечного кредитования в России.

В последние годы получает распространение титульное страхование. Оно позволяет заемщикам или покупателям недвижимости рассчитывать на возмещение понесенных убытков в случае расторжения судом кредитного договора или договора купли-продажи недвижимости.

При осуществлении страхования прав на недвижимое имущество и сделок с ним риски, с которыми сталкиваются на рынке недвижимости, таковы:

- риски, возникающие по вине работников учреждений, осуществляющих регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, органов технического и кадастрового учета;

- риски, возникающие в результате несовершенства действующего законодательства; риски, связанные с недобросовестными действиями отчуждателей или приобретателей недвижимости, а также мошенничеством и иными видами правонарушений;

- риски, связанные с неосмотрительностью действий отчуждателей и приобретателей недвижимости.

В целом дальнейшее развитие страхования в жилищной сфере определяется расширением спектра страховых продуктов, отвечающих потребностям страхователей и государства, повышением качества предлагаемых страховых услуг и укреплением доверия населения к страхованию.

Понятно, что страхование в жилищной сфере может эффективно развиваться лишь при наличии необходимой законодательной базы и статистической информации.

На наш взгляд, на региональном уровне отмечается пока недостаточная заинтересованность властей в совершенствовании страховой системы и внедрении современных страховых технологий.

Особого внимания заслуживает вопрос проведения страхования жилья в обязательной форме. Активно обсуждается данный вопрос учеными, практиками, экспертами, Росстроем, ФССН и др.

Единого же мнения сейчас по поводу введения обязательного страхования жилья не существует.

К вопросу его введения на территории Российской Федерации следует подходить учитывая особенности страхования, региональные аспекты, платежеспособность граждан и недостаточную разработанность законодательной базы.

Мировая практика подтверждает возможность осуществления страхования жилья за счет специализированных гарантийных фондов в тех регионах, которые наиболее подвержены риску чрезвычайных обстоятельств, на случай ограниченного риска - определенных стихийных бедствий.

Согласимся также, что "обязательное страхование должно вводиться только в отношении наиболее часто повторяющихся, наиболее массовых случаев причинения вреда и в экономически оправданных размерах страховых сумм и страховых взносов"*(1).

Некоторые важные подходы к осуществлению видов страхования в обязательной и добровольной форме, перспективы их развития обозначены в проекте Стратегии развития страховой отрасли в РФ на 2008-2012 годы. Вместе с тем, в проекте не сформулированы направления и правовые нормы государственного регулирования обязательного страхования в России.

Следует подчеркнуть, что отсутствие законодательно-правовой системы, определяющей основы обязательного страхования в России, не дает возможностей для более эффективного внедрения обязательного страхования. В этой связи необходимо принятие Закона "Об обязательном страховании в Российской Федерации", в котором четко были бы указаны принципы его проведения, права и обязанности участников страховых отношений и т.д.

Кроме того, такой закон должен строго регламентировать условия страхования, страховые риски, порядок установления страховых тарифов и т.д.

Основными регулирующими положениями могут быть:

- принципы проведения обязательного страхования;

- специальные нормы государственного регулирования обязательного страхования;

- требования к субъектам обязательного страхования;

- основные положения законов о видах обязательного страхования;

- гарантии защиты прав страхователей по обязательному страхованию и др.

Отметим социальную направленность введенных с 1 января 2008 г. поправок в закон об ОСАГО.

Особую актуальность приобретает страхование как механизм рыночной экономики в строительной сфере. В современных условиях возникает необходимость страхования срока строительства и сдачи объектов в эксплуатацию при заключении контрактов на инвестирование сложных и уникальных сооружений. При этом экономическая эффективность страхования состоит в повышении надежности своевременного выполнения инвестиционных проектов, снижении ущерба от задержки ввода крупных объектов, рациональном управлении финансовыми и строительными ресурсами в ходе строительных работ.

Страховая компания должна владеть методикой оценки рисков, иметь достоверную статистическую базу, осуществлять профессиональную страховую экспертизу по каждому фактору, влияющему на срок строительства.

В связи с реализацией инвестиционной политики государства актуальность приобретает и страхование инвестиционных рисков. Объектами страхования являются:

- прямые инвестиции, в том числе связанные с проведением СМР, модернизацией производства и др.;

- акции и иные ценные бумаги и права участия;

- имущественные права, связанные с лицензированием и международным лизингом;

- ссуды, кредиты и другие виды инвестиций.

Весьма перспективно развитие страхования интеллектуальной собственности в России.

Дальнейшее стабильное развитие страхового рынка возможно лишь при достаточном уровне конкурентоспособности отечественных страховых компаний по отношению к иностранным страховщикам. По нашему мнению, в этой связи важно:

- совершенствовать законодательную базу страхования адекватно международным требованиям с учетом потребностей отечественных страхователей и государства;

- совершенствовать условия страхования;

- повышать профессионализм страховых кадров и развивать страховую науку;

- повысить платежеспособность населения;

- осуществлять государственную поддержку национальной системы страхования.

Ю.Т. Ахвледиани,

профессор кафедры страхования

и актуарных расчетов РЭА им. Г.В. Плеханова,

доктор экономических наук

"Финансы", N 11, ноябрь 2008 г.

-------------------------------------------------------------------------

*(1) Турбина К.Е. Тенденции развития мирового рынка страхования. М.: "Анкил", 2000. с. 197.