Пояснительная записка к проекту Федерального закона "О внесении изменения в статью 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" (подготовлен Минюстом России 10.04.2017) (не действует)

Пояснительная записка к проекту Федерального закона "О внесении изменения в статью 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)"
(подготовлен Минюстом России 10.04.2017 г.)

Текст проекта

Досье на проект

В соответствии с частью 20 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в действующей редакции сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 статьи 5 указанного Федерального закона;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, требования об уплате неустойки (штрафа, пени), возникающие в рамках отношений, связанных с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства, погашаются ранее требований, связанных с исполнением денежного обязательства, которое должник принимает на себя при заключении договора (процентов за текущий период платежей, суммы основного долга за текущий период платежей и иных платежей).

В то же время в соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), устанавливающей традиционную для большинства современных кодификаций и международных актов унификации частного права (пункт 1 статьи 6.1.12 Принципов международных коммерческих договоров (Принципы УНИДРУА) (в редакции 2010 года), пункт 5 статьи III.-2:110 Модельных правил европейского частного права) очередность погашения требований, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Под издержками кредитора по получению исполнения в указанной статье ГК РФ понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины) (пункт 1 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 20 октября 2010 г. N 141). Под процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, в частности, проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. (статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например, проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, к указанным в статье 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга (пункт 49 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7, пункт 37 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. N 54, пункт 1 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 20 октября 2010 г. N 141).

Правило статьи 319 ГК РФ может быть изменено соглашением сторон. Однако диспозитивность указанной нормы понимается ограничительно. Соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ (например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга) (пункт 37 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. N 54, пункт 2 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 20 октября 2010 г. N 141). Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 ГК РФ, противоречит смыслу данной статьи (пункт 2 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 20 октября 2010 г. N 141).

Это, однако, не исключает возможности добровольного удовлетворения должником требования кредитора об уплате неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ), иных денежных требований, связанных с применением мер гражданско-правовой ответственности, до удовлетворения требований кредитора, указанных в статье 319 ГК РФ. Кроме того, положения статьи 319 ГК РФ не лишают кредитора права до погашения основной суммы долга предъявить иск о взыскании с должника неустойки или процентов, взыскиваемых на основании статьи 395 ГК РФ (пункт 49 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7, пункт 2 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 20 октября 2010 г. N 141).

Таким образом, очередность погашения требований, предусмотренная частью 20 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и подлежащая применению к отношениям по договорам потребительского кредита (займа), ставит граждан-потребителей в худшее положение по сравнению с предпринимателями, к которым применим общий порядок, предусмотренный статьей 319 ГК РФ, которая не допускает установления более высокого приоритета требований по уплате неустойки перед требованиями по погашению основного долга и процентов на него.

С учетом изложенного проектом федерального закона предлагается изложить в новой редакции часть 20 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", указав, что сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа), недостаточная для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в очередности, установленной статьей 319 ГК РФ.

В условиях действующего регулирования в ситуации, когда в результате снижения дохода заемщика уплачиваемых им сумм хватает лишь на уплату неустойки (штрафов, пени) и процентов за пользование денежными средствами, размер его основного долга не сокращается. Предложенное регулирование, напротив, установит благоприятную для заемщика очередность погашения требований по договору потребительского кредита (займа), который заинтересован в том, чтобы как можно быстрее погашалась его задолженность по основному долгу, поскольку это ведет к уменьшению суммы уплачиваемых процентов за пользование денежными средствами.

Кроме того, предложенный подход позволит применять правила статьи 333 ГК РФ, позволяющей суду снижать неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения, по заявлению должника или по инициативе суда в деле по иску кредитора к должнику о взыскании неустойки (без необходимости предъявления должником самостоятельного требования о возврате излишне уплаченного (статья 1102 ГК РФ).

Предложенный подход без ущемления прав кредиторов (в том числе без каких-либо дополнительных затрат для них) позволит повысить правовую защищенность граждан как экономически слабой стороны в договоре и будет способствовать достижению сбалансированности прав обеих сторон.

Реализация предлагаемого решения не повлияет на достижение целей государственных программ Российской Федерации.

Проект федерального закона соответствует положениям Договора о Евразийском экономическом союзе, иных международных договоров Российской Федерации.

ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКОЕ ОБОСНОВАНИЕ
к проекту федерального закона "О внесении изменения в статью 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)"

Реализация предлагаемого проектом федерального закона решения не повлечет за собой дополнительных расходов федерального бюджета и бюджетов других уровней бюджетной системы Российской Федерации.

ПЕРЕЧЕНЬ
федеральных законов, подлежащих принятию, изменению, приостановлению или признанию утратившими силу в связи с принятием федерального закона "О внесении изменения в статью 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)"

Принятие федерального закона "О внесении изменения в статью 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" не потребует принятия, изменения, приостановления или признания утратившими силу других федеральных законов.

ПЕРЕЧЕНЬ
нормативных правовых актов Президента Российской Федерации, Правительства Российской Федерации и федеральных органов исполнительной власти, подлежащих признанию утратившими силу, приостановлению, изменению или принятию в связи с принятием федерального закона "О внесении изменения в статью 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)"

Принятие федерального закона "О внесении изменения в статью 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" не потребует признания утратившими силу, приостановления, изменения или принятия нормативных правовых актов Президента Российской Федерации, Правительства Российской Федерации или федеральных органов исполнительной власти.