Заключение Министерства экономического развития РФ об оценке регулирующего воздействия на проект Федерального закона "О внесении изменений в статью 859 Гражданского кодекса Российской Федерации (в части упрощения порядка закрытия кредитными организациями счетов в одностороннем порядке)" (N 9629-СШ/Д26и от 11.04.2017 г.)

Досье на проект

Министерство экономического развития Российской Федерации в соответствии с пунктом 26 Правил проведения федеральными органами исполнительной власти оценки регулирующего воздействия проектов нормативных правовых актов, проектов поправок к проектам федеральных законов и проектов решений Евразийской экономической комиссии, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 17 декабря 2012 г. N 1318 (далее - Правила проведения оценки регулирующего воздействия), рассмотрело проект федерального закона "О внесении изменений в статью 859 Гражданского кодекса Российской Федерации (в части упрощения порядка закрытия кредитными организациями счетов в одностороннем порядке)" (далее - проект акта), разработанный и направленный для подготовки настоящего заключения Минфином России (далее - разработчик), и сообщает следующее.

Проект акта подготовлен во исполнение пункта 3 перечня поручений Первого заместителя Председателя Правительства Российской Федерации И.И. Шувалова от 4 августа 2016 г. N ИШ-П13-4659 и представлен разработчиком для подготовки настоящего заключения впервые. Регулирование, предусматриваемое проектом акта, направлено на снижение затрат кредитных организаций, связанных с обслуживанием банковских счетов, по которым длительное время не осуществлялись какие-либо операции, а также на минимизацию рисков, связанных с невозможностью завершить процедуру обновления сведений о клиентах, представителях клиентов, выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах в соответствии с подпунктом 3 пункта 1 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Разработчиком проведены публичные обсуждения уведомления о подготовке проекта акта в сроки со 2 ноября 2016 г. по 16 ноября 2016 г., а также проекта акта и сводного отчета о проведении оценки регулирующего воздействия проекта акта (далее - сводный отчет) с 25 ноября 2017 г. по 22 декабря 2016 г. посредством их размещения на официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (далее - официальный сайт) по адресу: www.regulation.gov.ru/projects#npa=57566.

По информации, указанной разработчиком в сводном отчете, предложение по уведомлению о подготовке проекта акта поступило от гражданина С.П. Крачевского.

Замечания и предложения по проекту акта и сводному отчету поступили от Торгово-промышленной палаты Российской Федерации, Национального совета финансового рынка, Рабочей группы по развитию банковского сектора и финансовых рынков России Консультативного совета по иностранным инвестициям в России и гражданки А.С. Калининой.

Указанные замечания и предложения включены разработчиком в сводку замечаний и предложений, в которой им указаны сведения об их учете либо о причинах отклонения.

Вместе с тем отмечаем, что процедуры проведения оценки регулирующего воздействия разработчиком были соблюдены не в полном объеме.

Так, в сводке предложений, размещенной разработчиком на официальном сайте, отсутствуют предложения, представленные Национальным советом финансового рынка и Рабочей группой по развитию банковского сектора и финансовых рынков России Консультативного совета по иностранным инвестициям в России.

Кроме того, разработчиком не приведены данные, свидетельствующие об актуальности проблемы, на решение которой направлено предлагаемое проектом акта регулирование, а именно, оценка количества банковских счетов, по которым длительное время не осуществлялись какие-либо операции, а также затраты кредитных организаций на обслуживание данных счетов (раздел 11 сводного отчета).

В ходе подготовки настоящего заключения Минэкономразвития России в соответствии с пунктом 28 Правил проведения оценки регулирующего воздействия были проведены дополнительные публичные консультации по проекту акта в сроки с 20 марта 2017 г. по 24 марта 2017 г. с целью выявления мнения заинтересованных лиц относительно потенциальных рисков применения предлагаемого проектом акта правового регулирования.

По результатам дополнительных публичных консультаций были получены положительные отзывы по проекту акта от АО "Газпромбанк", АО "Банк СОЮЗ", ООО КБ "Кубань Кредит", ПАО "Банк АК БАРС", ПАО АК "АЛРОСА" и ПАО "Газпром нефть", а также замечания и предложения от Российского союза промышленников и предпринимателей, АО "Россельхозбанк", ПАО АКБ "Металлургический инвестиционный банк", ООО "Экспобанк", АО "Акционерный банк "Россия", ПАО АКБ "Абсолют Банк", ПАО "Запсибкомбанк", ПАО "Банк ВТБ", ПАО АКБ "Связь-Банк", ПАО "Банк ЗЕНИТ", ПАО АНК "Башнефть", ПАО "Газпром", ПАО "Татнефть" имени В.Д. Шашина, АО "СОГАЗ" и ПАО "Ростелеком". Не учтенные в настоящем заключении замечания и предложения указанных экспертов по проекту акта приведены в прилагаемой сводной таблице результатов проведения публичных консультаций. Минэкономразвития России предлагает разработчику рассмотреть указанные замечания и предложения и по возможности учесть их при доработке проекта акта.

Кроме того, по проекту акта имеются следующие замечания.

1. Абзацем первым проектируемого пункта 1.1 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) устанавливается, что при отсутствии двух лет подряд денежных средств на счете клиента-физического лица, не являющегося индивидуальным предпринимателем, и операций по этому счету банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента, если иное не предусмотрено договором банковского счета. При этом договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.

По мнению Минэкономразвития России и участников публичных консультаций, обязанность направлять указанное уведомление исключительно в письменной форме является необоснованным ограничением, поскольку влечет дополнительные затраты кредитной организации на оформление и отправку писем с уведомлением о вручении и не учитывает возможностей современных форм банковского обслуживания с использованием дистанционных каналов.

Кроме того, предусматриваемая указанным положением проекта акта дополнительная оговорка "если иное не предусмотрено договором банковского счета" может быть неоднозначно истолкована (не ясно, касается ли данная оговорка сроков отсутствия средств на счете, отсутствия операций по счету, обязательства уведомлять клиента об одностороннем отказе от исполнения договора банковского счета или иных существенных условий договора банковского счета). По мнению Минэкономразвития России, возможность двоякого толкования данной оговорки может существенно затруднить применение предлагаемого проектом акта регулирования.

Данные замечания касаются также положений абзаца второго пункта 1.1 проектируемой статьи 859 ГК РФ.

С учетом изложенного считаем, что проект акта в этой части нуждается в доработке.

2. В целях защиты интересов физических и юридических лиц, а также индивидуальных предпринимателей, являющихся клиентами кредитных организаций, исчисление двухмесячного срока, по истечении которого договор банковского счета считается расторгнутым, считаем необходимым начинать не со дня направления банком уведомления об отказе от исполнения договора банковского счета в одностороннем порядке, а со дня его получения клиентом. При этом отмечаем, что в силу положений статьи 165.1 ГК РФ данное уведомление будет считаться полученным клиентом и в том случае, если оно не было вручено клиенту или он не ознакомился с ним по обстоятельствам, зависящим от клиента.

3. В соответствии с положениями абзаца второго проектируемого пункта 1.1 статьи 859 ГК РФ при отсутствии в течение двух лет подряд или в течение иного срока, предусмотренного договором банковского счета, операций по счету клиента - юридического лица или индивидуального предпринимателя, банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента, если иное не предусмотрено договором банковского счета. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения.

Однако следует отметить, что в настоящее время действующей редакцией пункта 1.1 статьи 859 ГК РФ допускается возможность продолжения действия договора банковского счета в случае, если на счет клиента в течение двух месяцев со дня направления банком уведомления об отказе от исполнения договора банковского счета поступили денежные средства.

В этих условиях можно сделать вывод, что предлагаемое проектом акта регулирование существенно ухудшает правовое положение клиентов банка - юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. При этом разработчиком ни в сводном отчете, ни в пояснительной записке не приводятся убедительные обоснования необходимости (целесообразности) предлагаемого ужесточения порядка расторжения договора банковского счета.

Кроме того, необходимо отметить, что открытие банковского счета является длительной и трудозатратной процедурой, требующей подготовки и представления большого объема различных документов.

Также проектом акта не установлен и порядок действий кредитной организации в случае поступления денежных средств на банковский счет в течение двух месяцев после направления уведомления об отказе в одностороннем порядке от исполнения договора данного банковского счета.

С учетом изложенного абзац второй пункта 1.1 проектируемой статьи 859 ГК РФ нуждается в доработке.

4. По мнению участников публичных консультаций, используемые в проекте акта понятия "операции по счету" (абзац первый проектируемого пункта 1.1 статьи 859 ГК РФ) и "операции по банковскому счету клиента" (абзац второй проектируемого пункта 1.1 статьи 859 ГК РФ) могут иметь неоднозначное толкование, поскольку под указанными понятиями можно понимать как расходные, так и приходные операции по банковскому счету клиента.

В этой связи считаем, что указанные понятия нуждаются в уточнении.

5. Также, по мнению Минэкономразвития России и участников публичных консультаций, в проекте акта целесообразно предусмотреть действия кредитной организации при отказе в одностороннем порядке от исполнения договора банковского счета, на который наложены ограничения, предусмотренные законодательством Российской Федерации либо нормативными актами Банка России.

На основе проведенной оценки регулирующего воздействия проекта акта с учетом информации, представленной разработчиком в сводном отчете, Минэкономразвития России сделан вывод о достаточном обосновании решения проблемы, заявленной разработчиком, способом, предложенным проектом акта. Вместе с тем в проекте акта присутствуют положения, которые вводят избыточные административные и иные ограничения и обязанности для субъектов предпринимательской и иной экономической деятельности или способствуют их введению, а также способствуют возникновению необоснованных расходов субъектов предпринимательской и иной экономической деятельности или способствуют возникновению необоснованных расходов бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации.

Приложение: на 14 л. в 1 экз.