Заключение Министерства экономического развития РФ об оценке регулирующего воздействия на проект Федерального закона "О внесении изменений в статью 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (N 34015-СШ/Д26и от 27.11.2017 г.) (не действует)

Заключение Министерства экономического развития РФ об оценке регулирующего воздействия на проект Федерального закона "О внесении изменений в статью 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)"
(N 34015-СШ/Д26и от 27.11.2017 г.)

Досье на проект

Министерство экономического развития Российской Федерации в соответствии с пунктом 26 Правил проведения федеральными органами исполнительной власти оценки регулирующего воздействия проектов нормативных правовых актов и проектов решений Евразийской экономической комиссии, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 17 декабря 2012 г. N 1318, рассмотрело проект федерального закона "О внесении изменений в отдельные законодательные акты в части обеспечения возможности возврата заемщику-физическому лицу части уплаченной им страховой премии при досрочном отказе от договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа)" (далее - проект акта), разработанный и направленный для подготовки настоящего заключения Министерством юстиции Российской Федерации (далее - разработчик), и сообщает следующее.

Проект акта разработан в инициативном порядке и направлен на закрепление права заемщика-физического лица на возврат части уплаченной им страховой премии при досрочном отказе от договора страхования в связи с досрочным исполнением всех обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Разработчиком проведены публичные обсуждения уведомления о подготовке проекта акта в сроки с 11 мая 2017 г. по 24 мая 2017 г., а также проекта акта и сводного отчета о проведении оценки регулирующего воздействия проекта акта (далее - сводный отчет) с 7 августа 2017 г. по 1 сентября 2017 г. посредством их размещения на официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" по адресу: www.regulation.gov.ru/projects#npa=65999.

По информации, указанной разработчиком в сводном отчете, замечания и предложения по уведомлению о подготовке проекта акта поступили от граждан К.А. Попович и М. Чухина. По проекту акта и сводному отчету поступили замечания и предложения от граждан Д. Воскобойниковой, В.В. Мухина, В.Ю. Барникова и А.В. Байдерякова. Данные замечания и предложения включены разработчиком в сводку предложений, в которой указаны сведения о причинах их отклонения.

В ходе подготовки настоящего заключения Минэкономразвития России в соответствии с пунктом 28 Правил проведения оценки регулирующего воздействия были проведены дополнительные публичные консультации по проекту акта и сводному отчету в сроки с 7 ноября 2017 г. по 13 ноября 2017 г. с целью выявления мнения заинтересованных лиц относительно потенциальных рисков применения предлагаемого проектом акта правового регулирования.

По результатам дополнительных публичных консультаций были получены положительный отзыв по проекту акта от Торгово-промышленной палаты Российской Федерации, а также замечания и предложения от ЗАО "МАКС", ООО "Страховая компания КАРДИФ", Страхового публичного акционерного общества "РЕСО-Гарантия", Комитета Ассоциации европейского бизнеса (АЕБ) по страхованию и пенсионному обеспечению и Всероссийского союза страховщиков. Не учтенные в данном заключении замечания и предложения приведены в прилагаемой к настоящему заключению сводной таблице результатов проведения публичных консультаций. Минэкономразвития России предлагает разработчику рассмотреть данные замечания и предложения и по возможности учесть их при доработке проекта акта.

По результатам рассмотрения проекта акта и сводного отчета установлено, что процедуры проведения оценки регулирующего воздействия разработчиком были соблюдены.

Минэкономразвития России в целом поддерживает предлагаемое разработчиком правовое регулирование. Вместе с тем по результатам дополнительных публичных консультаций выявлены следующие замечания по проекту акта:

1. В соответствии с проектируемой частью 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон N 353-ФЗ) при досрочном отказе страхователя от договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), по которому заемщик досрочно исполнил свои обязательства, в случае, если досрочный отказ от договора страхования заявлен страхователем в течение 30 календарных дней с даты досрочного исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При этом в случаях, когда страхователем по указанному договору страхования является кредитор (так называемые договоры коллективного страхования), право заемщика потребовать возврата уплаченных им денежных средств в счет компенсации расходов кредитора на уплату страховой премии за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, действует в течение 25 календарных дней с даты досрочного исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа).

По информации, представленной участниками дополнительных публичных консультаций, комиссия банка за посреднические услуги при заключении договоров страхования, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), может составлять в ряде случаев более 90% от уплаченной страховой премии*(1).

В этих условиях считаем, что в проектируемую часть 10 статьи 11 Федерального закона N 353-ФЗ необходимо внести уточнение, устанавливающее, что возврату страхователю-физическому лицу подлежит не только уплаченная страховщику страховая премия, но и уплаченная комиссия банку за посреднические услуги при заключении данного договора страхования, за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

2. Кроме того, по мнению участников дополнительных публичных консультаций, устанавливаемые проектируемой частью 10 статьи 11 Федерального закона N 353-ФЗ сроки являются необоснованно длительными. Считаем целесообразным установить их на уровне 14 календарных дней с даты досрочного исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) как для случаев индивидуального, так и для случаев коллективного страхования.

3. В связи с тем, что введение в действие предлагаемого проектом акта регулирования повлечет за собой существенное изменение порядка взаимодействия между банками, страховыми компаниями и их клиентами, потребуется отсрочка введения в действие предлагаемого проектом акта регулирования сроком не менее 180 календарных дней для внесения соответствующих изменений в локальные акты указанных организаций, дополнительного обучения персонала и подготовки и утверждения новых форм используемых документов.

4. Кроме того, необходимо отметить, что серьезную озабоченность участников публичных консультаций вызывает непроработанность вопросов, связанных с требованиями к договорам страхования, обеспечивающим исполнение обязательств заемщика по договорам потребительского кредита (займа), а также с порядком их заключения и реализации прав и обязанностей сторон по указанным договорам.

В соответствии с изложенным считаем целесообразным дополнить проект акта положениями, наделяющими Банк России правом устанавливать порядок, условия и особенности заключения и реализации договоров страхования, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика по договорам потребительского кредита (займа).

На основе проведенной оценки регулирующего воздействия проекта акта с учетом информации, представленной разработчиком в сводном отчете, Минэкономразвития России сделан вывод о достаточном обосновании решения проблемы, заявленной разработчиком, способом, предложенным проектом акта. Вместе с тем в проекте акта присутствуют положения, которые вводят избыточные административные и иные ограничения и обязанности для субъектов предпринимательской и иной экономической деятельности или способствуют их введению, а также способствуют возникновению необоснованных расходов субъектов предпринимательской и иной экономической деятельности или способствуют возникновению необоснованных расходов бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации.

-------------------------------------------

*(1) Отзыв ООО "Страховая компания КАРДИФ"