Пояснительная записка к проекту федерального закона N 1123994-6 "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" (не действует)

Пояснительная записка
к проекту федерального закона N 1123994-6 "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)"

Досье на проект федерального закона

Действующее законодательство закрепляет, в случае если гражданин не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (статья 811 ГК РФ). При этом законодатель устанавливает, что за пользование чужими средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств (статья 395 ГК). Следовательно, заемщик выплачивает два вида процентов: 1) за пользование заемными средствами по договору (так называемые основные проценты), 2) проценты за неисполнение или просрочку исполнения обязательства по возврату заемных средств (дополнительные проценты неустойка, штраф, пени).

Данное отличие по процентам влияет на очередность погашения сумм при недостаточности средств для погашения задолженности по денежному обязательству. Мы предлагаем предоставить отсрочку заемщикам (каникулы) по уплате основного долга, при условии уплаты основных процентов по договору потребительского кредитования (займа).

В частности проектом федерального закона предлагается установить каникулы для заемщиков на период, не превышающий трех месяцев в течение одного календарного года, при условии оплаты задолженности по процентам за данный период. В случае если договор потребительского кредита заключен на срок менее одного календарного года, отсрочка уплаты платежей по основному долгу предоставляется не более чем на два месяца.

Кроме того, ответственность за непредоставление информации о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о суммах, направляемых на погашение процентов возлагается на кредитора

Установление каникул для заемщика обусловлено критически сложившейся ситуацией в экономике и ростом задолженностей населения по кредитам. Количество заемщиков, имеющих одновременно несколько кредитов растет с каждым годом. Согласно исследованиям ОАО "Национального бюро кредитных историй" за первое полугодие 2016 года просрочка в сегменте кредитов на покупку потребительских товаров выросла до 17,2%. При этом кредитные организации только увеличивают кредитные ставки и проценты по займам, переложив значительную часть рисков на заемщиков.

Более того, ситуация осложняется тем, что ряд индивидуальных условий потребительского кредита (займа) устанавливается на усмотрение сторон потребительского кредита (займа) (статья 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)". При этом граждане - заемщики не всегда понимают риск таких условий. В настоящее время все чаще возникают споры по взысканию задолженности с заемщиков. Учитывая позицию Верховного суда Российской Федерации, выраженную в определении от 29 марта 2016 года по делу N 83-КГ 16-2, согласно которой условия договора не могут быть явно обременительными для заемщика. На федеральном уровне необходимо установить более четкий механизм регулирования вопросов по возврату суммы долга заемщиком кредитору в условиях социально-экономического расслоения общества.

Установление периода для отсрочки уплаты основного долга предоставит возможность заемщикам не попасть в кредитную кабалу. В случае временных трудностей заемщик после уплаты процентов на основную сумму долга получит период отсрочки (каникулы), что при восстановлении платежеспособности позволит в обычном режиме осуществлять погашение суммы долга, не увеличив сумму задолженности. Таким образом, законопроект позволит закрепить баланс интересов кредитных организаций и заемщиков.

Финансово-экономическое обоснование
проекта федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)"

Принятие федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" не повлечет дополнительных расходов средств федерального бюджета.

Перечень
актов федерального законодательства, подлежащих признанию утратившими силу, приостановлению, изменению, дополнению или принятию в связи с принятием федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)"

Принятие федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" не потребует признания утратившими силу, приостановления, изменения, дополнения или принятия других актов федерального законодательства.