Пояснительная записка к проекту федерального закона N 427003-7 "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" (не действует)

Пояснительная записка
к проекту федерального закона N 427003-7 "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях"

Досье на проект федерального закона

Проект федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" подготовлен в целях совершенствования порядка формирования, получения и хранения кредитных историй, а также уточнения отдельных норм закона на основе анализа и обобщения правоприменительной практики и направлен на решение следующих основных вопросов.

1. Законопроект освобождает расположенные за пределами Российской Федерации филиалы российских кредитных организаций от обязанности предоставлять информацию в российские бюро кредитных историй в качестве источника формирования кредитной истории, в случае если это противоречит законодательству государства их места нахождения. Необходимость внесения изменений обусловлена тем, что в настоящее время филиалы кредитных организаций при выполнении своей обязанности по передаче в бюро кредитных историй данных о субъектах кредитной истории зачастую сталкиваются с законодательными запретами иностранного государства, на территории которого они находятся, на трансграничную передачу данных в отношении граждан и юридических лиц. Устранение данной правовой коллизии позволит кредитным организациям минимизировать высокие риски, связанные с нарушением как российского, так и иностранного законодательства. Подобный подход, направленный на приведение в соответствие норм российского и иностранного законодательства, содержится, например, в абзаце 2 статьи 2 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма".

2. В рамках законопроекта предлагается уточнить используемое в законе понятие "договор кредита (займа)" за счет включения в него договора банковского счета, предусматривающего осуществление платежей со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета). Указанный вид договора носит кредитный характер, что обуславливает необходимость включения информации о нем в состав сведений, направляемых источником формирования кредитных историй в бюро кредитных историй.

3. Законопроект предусматривает включение в состав источников формирования кредитной истории ликвидационной комиссии (ликвидатора) в случае ликвидации юридического лица. В рамках действующей редакции Федерального закона "О кредитных историях" информация о ликвидации юридических лиц в бюро кредитных историй может попадать с большой задержкой - в тот момент, когда у кредитора появятся соответствующие сведения о ликвидации должника. В целях повышения оперативности направления в бюро кредитных историй этих сведений представляется обоснованным расширение круга источников формирования кредитной истории за счет дополнения его ликвидатором, который является участником процедуры ликвидации юридических лиц.

4. Законопроект уточняет состав идентификационных сведений, которые необходимо указывать в титульной части кредитной истории в отношении иностранных граждан и лиц без гражданства.

5. Установленный в настоящее время Порядок получения согласия субъекта кредитной истории на доступ к информации, содержащейся в основной части кредитной истории, существенно затрудняет процесс принятия кредитной организацией решения о выдаче кредита в случае, когда подача кредитной заявки осуществляется с использованием дистанционных каналов связи, а также при необходимости получения информации о поручителе, залогодателе, бенефициарах субъектов кредитных историй. Для клиента является важным наличие возможности подачи заявок на получение кредита по различным каналам связи (в том числе, с использованием сети "Интернет"). Клиент может направить одновременно заявку в несколько различных кредитных организаций и по результатам рассмотрения выбрать наиболее подходящие ему условия. Необходимость личного присутствия клиента при заполнении заявки в кредитной организации ограничивает возможности клиента по выбору наиболее подходящих ему условий кредитования, увеличивает сроки рассмотрения заявки и подписания кредитного договора, влечет для клиента дополнительные расходы. Отсутствие возможности получить собственноручное согласие клиента на этапе рассмотрения заявления клиента на практике приводит к невозможности до заключения договора объективно оценить кредитоспособность заемщика и других участников сделки. Использование предусмотренных законопроектом способов подписания согласия субъекта кредитной истории позволит обеспечить развитие конкуренции на рынке финансовых услуг, соблюдение прав и свобод человека и гражданина, предоставить доступный, технологичный и удобный сервис клиентам, минимизировать кредитные риски финансовых организаций и обеспечить конфиденциальность обрабатываемой информации. В этих целях законопроект устанавливает Порядок и способы использования электронной подписи при получении пользователями кредитной истории согласия субъекта кредитной истории в форме электронного документа в соответствии с Федеральным законом от 06.04.2011 N 63-Ф3 "Об электронной подписи".

6. Также законопроект уточняет способы направления субъектами кредитных историй запросов на получение кредитных отчетов и способы их идентификации. Данные поправки предоставят возможность дистанционного запроса и получения кредитных отчетов, которая будет обеспечена для физических лиц - путем использования единой системы идентификации и аутентификации, для юридических лиц - сертификата ключа усиленной квалифицированной электронной подписи. При этом законопроект предусматривает сохранение действующих в настоящее механизмов идентификации субъекта кредитной истории и наделяет Банк России полномочиями по определению дополнительных способов идентификации.

7. Законопроект предусматривает увеличение с двух до шести месяцев срока действия согласия субъекта кредитной истории на доступ к информации, содержащейся в основной части кредитной истории. Срок действия согласия два месяца зачастую не является достаточным для заключения кредитного договора, особенно ипотечного. По статистике, с момента предоставления клиентом кредитной заявки до момента выдачи ипотечного кредита может пройти более шести месяцев, в течение которых клиент подбирает наиболее выгодные для себя условия на рынке банковских услуг.

8. Важным фактором, снижающим риски кредиторов и повышающим их защищенность, является возможность получения из бюро кредитных историй информации о степени закредитованности и платежной дисциплине контрагентов в течение всего периода действия договора, на основании которого возникли обязательства. Однако действующая редакция закона не предусматривает возможности действия согласия субъекта кредитной истории, а, следовательно, и доступа кредитора к информации, содержащейся в основной части кредитной истории, на весь период действия договора банковского счета, предусматривающий осуществление платежей со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), который с одной стороны являются основанием возникновения обязательства, а с другой, стороны не является договором кредита (займа). Лишение возможности доступа к основной части кредитной истории кредиторов, денежные обязательства перед которыми возникли на основании такого договора, представляется необоснованным. В этих целях законопроект предусматривает расширение перечня договоров, в случае заключения которых срок действия согласия субъекта кредитной истории на доступ к кредитной истории продлевается на срок действия таких договоров, что существенно повысит эффективность деятельности кредитных организаций.

9. Законопроект предусматривает сокращение с пяти до трех лет срока хранения согласия субъекта кредитной истории на доступ к информации, содержащейся в основной части кредитной истории. В настоящее время источники формирования кредитной истории обязаны хранить согласия субъектов кредитных историй в течение пяти лет после окончания срока действия кредитного договора, а если договор не заключался, в течение пяти лет со дня окончания срока действия согласия (два месяца + пять лет). Учитывая, что срок исковой давности составляет три года, то источникам формирования кредитной истории нет смысла хранить согласия клиентов дольше указанного срока. Представляется логичным установить срок хранения согласия равным общему сроку исковой давности. Кроме этого, законопроект предусматривает продление срока действия согласия субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета до 6 месяцев (данный срок достаточен для оформления кредитов, требующих продолжительного сбора документов, например ипотеки).

10. Реализация отдельных положений законопроекта потребует доработки программного обеспечения кредитных организаций и бюро кредитных историй. Эти процессы займут несколько месяцев, в этой связи срок вступления в действие положений законопроекта предлагается отложить на 180 дней с момента его официального опубликования.

Вместе с тем, подпункты "а" - "в" пункта 4 статьи 1 предлагается ввести в действие с 30 июня 2018 года, чтобы обеспечить возможность клиентам банков - физическим лицам, обратившимся в банк за получением кредита посредством дистанционных каналов связи, подписать согласие на предоставление банку кредитного отчета с использованием простой электронной подписи в единой системе идентификации и аутентификации. Этот механизм необходимо ввести в действие одновременно с нормами Федерального закона от 31.12.2017 N 482-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации", который также вступает в силу с 30 июня 2018 года. Указанный Федеральный закон устанавливает возможность идентификации клиента - физического лица с использованием единой системы идентификации и аутентификации и биометрических технологий и подписания таким клиентом договоров с банком с использованием простой электронной подписи в единой системе идентификации и аутентификации.

Принятие проекта федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" положительно скажется на возвратности кредитов, будет способствовать более качественному отражению информации в кредитной истории, снижению кредитных рисков кредитных организаций, а, следовательно, будет способствовать достижению цели снижения закредитованности населения и предприятий.

Финансово-экономическое обоснование
проекта федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях"

В случае принятия Федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" не потребуется дополнительных расходов из федерального бюджета.

Перечень
законов Российской Федерации и законов РСФСР, федеральных конституционных законов, федеральных законов и иных нормативных правовых актов РСФСР и Российской Федерации, подлежащих признанию утратившими силу, приостановлению, изменению или принятию в связи с принятием Федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях"

В связи с принятием Федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" принятие, изменение, приостановление или признание утратившими силу других федеральных законов не потребуется.