Пояснительная записка к проекту федерального закона N 664502-7 "О внесении изменений в статью 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" (не действует)

Пояснительная записка
к проекту федерального закона N 664502-7 "О внесении изменений в статью 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)"

Досье на проект федерального закона

Данный законопроект предусматривает изменение очередности погашения задолженности по потребительскому кредиту (займу) в случае, если сумма произведенного заемщиком платежа недостаточна для полного исполнения обязательств.

Предлагается предоставить возможность заемщику в первоочередном порядке погашать основную суму долга, а только затем - уплатить проценты за пользование денежными средствами, неустойку (штраф, пеню) и иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

В настоящее время порядок исполнения заемщиком денежных обязательств по договору определен частью 20 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)":

в первую очередь погашается задолженность по процентам; во вторую - задолженность по основному долгу; в третью - неустойка (штраф, пеня), в четвертую - проценты, начисленные за текущий период платежей, в шестую - иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, требования по уплате задолженности по процентам возникающие в рамках отношений, связанных с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства, погашаются ранее суммы основного долга за текущий период платежей.

Под процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, в частности за пользование суммой займа, кредита, предоплаты и т.д.

Основная сумма долга - номинальная сумма долгового обязательства, на которую начисляются проценты, является сумма долга за вычетом процентов.

Таким образом, очередность погашения требований, предусмотренная частью 20 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе) и подлежащая применению к отношениям по договорам потребительского кредита (займа), значительно ухудшает положение гражданина-потребителя и требует совершенствования правового механизма защиты интересов заемщиков, так как гражданином при заключении кредитного договора предоставляется основная величина долга или как ее иногда называют тело кредита, которая представляет собой то количество денег, которое выдается на руки.

Установленная в настоящее время очередность погашения предусматривает установление более высокого приоритета требований по уплате процентов за пользование денежными средствами перед требованиями по погашению основного долга.

В связи с этим, необходимо изменить механизм погашения задолженности так как существующий механизм погашения задолженности негативно отражается на положении заемщиков, поскольку уменьшение суммы основного долга возможно только после полного погашения обязательств по текущим процентам.

При таких обстоятельствах в ситуации, когда ввиду снижения дохода заемщика-потребителя уплачиваемых им сумм хватает лишь на уплату процентов за пользование денежными средствами, а размер его основного долга не сокращается.

С учетом изложенного в целях недопущения закабаления заемщика, который заинтересован в том, чтобы как можно быстрее погашать его задолженность по основному долгу, законопроектом предлагается изложить в новой редакции часть 20 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", предусмотрев погашение задолженности заемщика в следующей очередности:

1) основная сумма долга;

2) проценты за пользование денежными средствами;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Такой подход соответствует требованию предоставления потребителю дополнительных преимуществ и защиты со стороны законодателя как экономически более слабой и зависимой стороне в отношениях с коммерческими организациями.

Законопроектом также устанавливается, что суммарный размер процентов на сумму потребительского кредита (займа), неустойки (штрафа, пени), процентов за пользование денежными средствами не может превышать более чем в два раза основной суммы долга по просроченной задолженности. Данная норма представляет собой более эффективный действительный способ защиты прав заемщика-потребителя, недостаточной профессиональной грамотностью которого может воспользоваться недобросовестный кредитор.

Законопроект позволит повысить правовую защищенность граждан как экономически слабой стороны в договоре и будет способствовать достижению сбалансированности прав обоих сторон кредитного договора. Отсрочка вступления в силу федерального закона предусматривается в целях обеспечения возможности обновления (перенастройки) технологий дистанционного обслуживания и автоматизированных банковских систем, используемых для учета и списания задолженностей по кредитам (займам). Реализация положений, предусмотренных законопроектом, не противоречит достижения целей государственных программ Российской Федерации.

Данное положение не содержит избыточные административные и иные ограничения либо дополнительные обязанности для субъектов Российской Федерации, а также положений, способствующих возникновению необоснованных расходов бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации.

Финансово-экономическое обоснование
к проекту федерального закона " О внесении изменений в статью 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)"

Принятие Федерального закона "О внесении изменений в статью 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" не потребует дополнительных финансовых затрат, покрываемых за счет средств федерального бюджета.

Перечень
актов федерального законодательства, подлежащих признанию утратившими силу, приостановлению, изменению или принятию в связи с принятием Федерального закона "О внесении изменений в статью 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)"

Принятие Федерального закона Федерального закона "О внесении изменений в статью 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" не потребует принятия, приостановления, внесения изменений либо признания утратившими силу федеральных законов или иных нормативных правовых актов Российской Федерации.