Пояснительная записка к проекту федерального закона N 484241-7 "О внесении изменения в статью 15 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (не действует)

Пояснительная записка
к проекту федерального закона N 484241-7 "О внесении изменения в статью 15 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"

Досье на проект федерального закона

Несмотря на введение административной ответственности за необоснованный отказ от заключения публичного договора страхования либо навязывание дополнительных услуг при заключении договора обязательного страхования, проблема заключения договора ОСАГО без дополнительных полисов, ожидания, осмотра и других сложностей остается актуальной.

Страховые компании, как правило, стараются избежать продажи "дешевых" полисов, поэтому, несмотря на обязательность заключения договора, страховщики находят новые способы уклониться от заключения договора. Помимо навязывания дополнительных услуг стали распространены затягивание заключения договора по причине отсутствия бланков полисов, необходимости осмотра транспортного средства либо неприменение понижающих коэффициентов.

Причиной такого подхода кроется в том, что для страховщиков ОСАГО - это убыточный вид страхования. Коэффициент убыточности в ОСАГО, по данным KPMG, в 2016 году превысил 80% и, в 2017 году по прогнозам - 84%. В 2016 году лидер рынка ОСАГО компания "Росгосстрах" сократила продажи полисов на 28%. За полтора года с рынка ОСАГО ушли такие крупные страховщики, как "ВТБ Страхование", "Уралсиб" и "Альянс".

По предварительным данным PC А, в 2017 году сборы по ОСАГО сократились на 3% до 228,1 млрд. руб., а выплаты увеличились на 9% - до 181 млрд. руб.

Тем не менее, трудности страховщиков не должны являться причиной нарушения прав граждан на заключение договора ОСАГО.

Федеральным законом от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" прямо установлено, что договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является публичным.

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, публичным договором признается договор, заключенный лицом, осуществляющим предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, и устанавливающий его обязанности по продаже товаров, выполнению работ либо оказанию услуг, которые такое лицо по характеру своей деятельности должно осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится.

Таким образом, если страховщиком осуществляет данный вид страхования, то он обязан заключить договор обязательного страхования с любым обратившимся лицом.

Важно отметить, что на сегодняшний день нормативными правовыми актами не установлен срок, в течение которого страховщик обязан рассмотреть заявление страхователя и заключить договор обязательного страхования.

С одной стороны, согласно Правилам профессиональной деятельности РСА, страховщик обязан заключить договор обязательного страхования в день обращения страхователя (при наличии соответствующего требования последнего) при личном обращении страхователя за заключением договора обязательного страхования к уполномоченному работнику страховщика не позднее, чем за один час до окончания рабочего дня обособленного подразделения страховщика (филиала).

С другой стороны, данное правило содержится в Главе 2 ("Особенности взаимодействия страховщика со страховыми посредниками при продвижении услуг страховым посредником на рынке обязательного страхования") и закреплено в контексте обязанности страховщика при взаимодействии со страховым посредником обеспечивать контроль за исполнением страховым посредником требований об информировании страхователя о праве на заключение договора обязательного страхования в день его личного обращения, за исключением случаев, когда страховщик намерен воспользоваться правом на осуществление осмотра транспортного средства страхователя.

Во-первых, прямая обязанность страховщика заключить договор ОСАГО в день обращения не закреплена, во-вторых, страховщик может воспользоваться своим правом на осмотр транспортного средства (Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств определяют только обязанность договориться о месте, но не о времени осмотра); в-третьих, согласно статье 26 Федерального закона N 40-ФЗ, профессиональным объединением страховщиков устанавливаются правила, обязательные для профессионального объединения и его членов и содержащие требования в отношении достаточно широкого перечня случаев, однако порядок и сроки заключения договора ОСАГО в этом перечне отсутствует.

В связи с этим обязанность заключить договор в день обращения, установленная Правилами профессиональной деятельности, является спорной, чем и пользуются страховые компании.

Ряд страховщиков применяют общие сроки для заключения публичного договора, установленные статьей 445 ГК РФ. Данный срок составляет 30 дней и позволяет на законных основаниях затягивать вопрос рассмотрения заявления и заключения договора ОСАГО на указанный период.

В результате, гражданин, обратившийся для заключения договора путем направления заявления либо поставленный перед необходимостью осмотра транспортного средства, может месяц ожидать заключения договора либо получения мотивированного отказа.

Сложившаяся ситуация существенно нарушает права граждан на заключение договора ОСАГО и требует законодательного урегулирования.

В связи с эти законопроектом предлагается установить правило, согласно которому, страховщик обязан заключить договор обязательного страхования либо направить страхователю мотивированный отказ в письменной форме о невозможности заключения такого договора не позднее пяти рабочих дней с даты получения заявления.

Такой подход, во-первых, позволит страховщику в разумный срок выполнить все необходимые действия - проверку документов, осмотр транспортного средства (при необходимости), пополнение бланков полисов, а во-вторых, будет являться гарантией своевременного заключения договора ОСАГО без необоснованных отказов и задержек.

Принятие законопроекта будет способствовать не только формированию единообразной практики в части сроков рассмотрения заявлений страхователей и заключения договоров ОСАГО, но и уменьшению количества спорных ситуаций при заключении договоров обязательного страхования автогражданской ответственности.

Финансово-экономическое обоснование
проекта федерального закона "О внесении изменения в статью 15 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"

Принятие федерального закона "О внесении изменения в статью 15 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"" не потребует дополнительных расходов, покрываемых за счет федерального бюджета, не приведет к уменьшению доходов федерального бюджета, а также каких-либо иных изменений финансовых обязательств Российской Федерации.

Перечень
актов федерального законодательства, подлежащих признанию утратившими силу, приостановлению, изменению или принятию в связи с принятием федерального закона "О внесении изменения в статью 15 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"

В случае принятия федерального закона "О внесении изменения в статью 15 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"" не потребуется признания утратившими силу, приостановления, изменения или принятия актов федерального законодательства.