Пояснительная записка к проекту Федерального закона N 218178-7 "О внесении изменений в статью 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" (не действует)

Пояснительная записка
к проекту Федерального закона N 218178-7 "О внесении изменений в статью 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)"

Досье на проект федерального закона

Целью предлагаемого законопроекта является приведение норм Федерального закона N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон) в соответствие с положениями Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).

Указанный Федеральный закон, вступивший в силу с 1 июля 2014 года, основывается на положениях гражданского законодательства, регулирующего деятельность в сфере предоставления кредита (займа) и закрепляет правовые нормы в отношении сторон кредитного договора, в том числе порядок применения мер ответственности в случае неисполнения, либо ненадлежащего исполнения денежных обязательств. Частью двадцатой статьи 5 Федерального закона установлена следующая очередность погашения денежного обязательства по потребительскому кредиту:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

По смыслу установленного порядка зачисления платежей очевидным является то, что погашению процентов за пользование суммой кредита и сумме основного долга предшествует погашение задолженности и неустойки.

Однако необходимо учесть, что ГК РФ содержит другие требования.

В соответствии со статьей 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства, прежде всего погашает издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Не предусматривается оплата задолженности и неустойки перед суммой процентов за пользование кредитом и суммой основного долга.

Нарушение порядка очередности погашения требований по денежному обязательству, применение нескольких мер гражданской ответственности по одному денежному обязательству, ведёт к денежным переплатам со стороны заёмщика по кредитному договору и росту "закредитованности" населения, что в свою очередь увеличивает спад доходов населения.

Вторым существенным противоречием Федерального закона и ГК РФ является применение неустойки, как меры ответственности по денежному обязательству в рамках исполнения кредитного договора (договора займа).

Частью 21 статьи 5 Федерального закона предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых.

С другой стороны, неустойка по смыслу статей 329-330 ГК РФ является способом обеспечения обязательства, определяется как денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. При этом данная норма права не содержит указание на то, что неустойка применяется в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения именно денежного обязательства, каким является предмет договора кредита (займа) и к которому применяется ответственность, предусмотренная статьей 395 ГК РФ.

Указанная правовая норма статьи 395 ГК РФ регулирует ответственность за нарушение должником денежного обязательства, в том числе денежного обязательства, возникшего из договора займа (кредита).

Исходя из смысла статей 811, 819 и 395 ГК РФ следует, что ответственность за неисполнение либо ненадлежащее исполнение денежного обязательства (кредита, займа) предусматривается размером ключевой ставки ЦБ, либо договором. Таким образом, мера гражданско-правовой ответственности по денежному обязательству четко определена законодателем.

Таким образом, неустойка, как способ обеспечения обязательства и как мера ответственности неприменима к денежным обязательствам, возникшим из кредитных отношений, что согласуется с принципом невозможности применения двух мер ответственности по одному обязательству.

Для устранения противоречий с нормами ГК РФ законопроектом предлагается внести изменения в статью 5 Федерального закона в части установления иного порядка очередности погашения денежного обязательства, а также исключения неустойки, как дополнительной меры ответственности за нарушение денежного обязательства должника перед кредитором в рамках действующего договора потребительского кредита.

Принятие законопроекта уменьшит кредитную нагрузку для населения, будет способствовать расширению возможностей заемщиков на добросовестное исполнение денежных обязательств перед кредиторами. Сократится нагрузка на судебные органы, обремененные спорами между сторонами кредитного договора. Увеличится доверие граждан к кредитным организациям, в том числе в сфере микрофинансирования.

Финансово-экономическое обоснование
к проекту федерального закона "О внесении изменений в статью 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)"

Принятие данного Закона не повлечет дополнительные расходы из средств федерального бюджета.

Перечень
актов федерального законодательства, подлежащих признанию утратившими силу, приостановлению, изменению, дополнению или принятию в связи с принятием проекта федерального закона "О внесении изменений в статью 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)"

Принятие данного проекта федерального закона не повлечет необходимости признания утратившими силу, приостановления, изменения, дополнения или принятия иных актов федерального законодательства.