Саморегулируемые организации на рынке страховых услуг (А.Д. Хохлов, журнал "Образование и право", N 7-8, июль-август 2015 г.)

Саморегулируемые организации на рынке страховых услуг

А.Д. Хохлов,

студент группы ЮЧБВ 2-1м

Научный руководитель:

О.Ю. Горбачева,

доцент кафедры "Гражданское право"

Журнал "Образование и право", N 7-8, июль-август 2015 г., с. 74-85.

Участие гражданского общества в общественных отношениях реализуется через соответствующие институты гражданского общества. Одним из таких институтов являются саморегулируемые организации.

На страховом рынке существует ряд объединений страховщиков, созданных в целях защиты своих интересов, таких, как Всероссийский союз страховщиков, Национальный союз страховщиков ответственности. Подобные объединения призваны координировать деятельность своих участников, представлять и защищать их общие интересы в отношениях с российскими и зарубежными организациями и органами власти. Создание подобных объединений страховых компаний, а также других субъектов страховой деятельности в форме саморегулируемых организаций позволит закрепить за такими объединениями более широкий спектр прав по регулированию страхового рынка.

Саморегулирование страховой деятельности - это предусмотренное законодательством регулирование страхового рынка в целом или его составляющих самими профессиональными участниками без вмешательства регулятора. Федеральный закон от 01.12.2007 N 315-ФЗ "О саморегулируемых организациях" называет саморегулируемыми организациями некоммерческие организации, созданные в целях, предусмотренных данным Федеральным законом и другими федеральными законами, основанные на членстве, объединяющие субъектов предпринимательской деятельности исходя из единства отрасли производства товаров (работ, услуг) или рынка произведенных товаров (работ, услуг) либо объединяющие субъектов профессиональной деятельности определенного вида [5].

Указанный Федеральный закон предусматривает возможность объединения субъектов предпринимательской и профессиональной деятельности одного вида в СРО на основании федерального закона, предусматривающего создание СРО конкретного вида.

Потребность страхового рынка России в инструментах саморегулирования существует давно, разработка законопроекта "О саморегулируемых организациях в сфере финансовых рынков" лишь ускорила выделение таких предпосылок внутри страхового сообщества. На современном этапе развития страхового рынка в России недостаточное техническое развитие страхового надзора по сравнению с темпами роста страхового рынка и ассортимента страховых услуг можно выделить в качестве основного фактора, обусловливающего необходимость развития саморегулирования в сфере страхования.

Страховой рынок также нуждается в формировании профессиональных барьеров для недобросовестных участников, так как доверие страхователей является важнейшим фактором увеличения продаж страховых услуг. Возникла потребность в конструктивном диалоге страховщиков и страхователей для дальнейшего совершенствования страховых услуг.

Следует отметить, что саморегулирование имеет как преимущества, так и недостатки.

Положительные стороны саморегулирования хорошо известны. Основное преимущество состоит в том, что нормы саморегулирования намного гибче требований государственного регулирования и адекватно трансформируются под влиянием реалий страхового рынка.

Необходимо отметить, что механизмы разрешения споров между страховыми компаниями в рамках саморегулируемой организации (третейские суды) менее затратны и учитывают специфику страхования, а между страховщиками и страхователями позволяют урегулировать возникающие споры без общественной огласки, что положительно сказывается на имидже отрасли в целом. Ввиду частых мошеннических действий со стороны страхователей и споров по поводу наступления страхового случая или признания случившегося убытка таковым, процесс выплаты страхового возмещения часто затягивается длительными судебными разбирательствами. Рассмотрение возникающих между сторонами споров саморегулируемыми организациями значительно упростит процедуру разрешения таких споров и получения страхователями компенсационных выплат.

Кроме того, у страховых компаний, обладающих обширными знаниями и имеющих непосредственный опыт в сфере страхования, появляется реальная возможность влиять на нормотворчество. Это позволит создавать правовые нормы с учетом существующей рыночной практики, обеспечит более детальное регулирование рынка страховых услуг, а также снимет часть нагрузки с Банка России, уполномоченного на регулирование финансового рынка в целом.

Основным недостатком саморегулирования является возможность ограничения конкуренции на рынке страховых услуг. Общее положение, определенное Федеральным законом от 26.07.2006 N 135-ФЗ "О защите конкуренции", запрещает хозяйствующим субъектам, осуществляющим продажу товаров на одном товарном рынке, заключать соглашения или предпринимать согласованные действия, направленные на ограничение конкуренции [6]. Нормы, предотвращающие возможное возникновение монополистических явлений на соответствующем рынке финансовых услуг, содержатся и в обсуждаемом Государственной Думой Российской Федерации законопроекте "О саморегулируемых организациях в сфере финансовых рынков".

В настоящее время упомянутый проект, направленный на совершенствование системы саморегулирования на финансовых рынках, был принят в первом чтении. Цель законопроекта - повышение роли саморегулирования в деятельности участников финансового рынка, а также усиление эффективности взаимодействия саморегулируемых организаций в сфере финансовых рынков с регулятором данной сферы деятельности, а именно с Банком России. Предполагается, что совершенствование института СРО должно привести к повышению конкурентоспособности российского финансового рынка, а также формированию целостной регулятивной системы.

В случае принятия законопроекта Государственной Думой, одобрения его Советом Федерации Федерального Собрания Российской Федерации и подписания Президентом России закон о саморегулируемых организациях в сфере финансовых рынков будет содержать в себе специальные нормы по отношению к положениям Гражданского кодекса Российской Федерации о такой разновидности юридических лиц, как ассоциации и союзы.

В пункте 1 ст. 123.8 ГК РФ указано, что объединения лиц, имеющие своей целью координацию их предпринимательской деятельности, представление и защиту общих имущественных интересов, и в частности саморегулируемые организации, создаются в форме ассоциации (союза).

Гражданско-правовые нормы предусматривают для ассоциаций и союзов права и обязанности, соответствующие целям их деятельности. Ассоциация (союз) как юридическое лицо отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом, то есть имущество членов такого объединения не может служить обеспечением исполнения обязательств самой ассоциации или союза.

ГК РФ предусматривает возможность создания в ассоциации (союзе) высшего органа, единоличного исполнительного органа в лице председателя или президента и постоянно действующего коллегиального исполнительного органа, к чьей компетенции относится утверждение и изменение устава, определение приоритетных направлений деятельности, принципов образования и использования имущества и другие вопросы [1].

Федеральный закон от 01.12.2007 N 315-ФЗ "О саморегулируемых организациях" указывает на то, что членство в саморегулируемых организациях является добровольным. При этом федеральными законами могут быть предусмотрены случаи обязательного членства [5]. Положение об обязательном членстве субъектов страхового общества в создаваемых СРО предусмотрено рассматриваемым законопроектом. Законопроект "О саморегулируемых организациях в сфере финансовых рынков" обязывает вновь создаваемые финансовые организации или организации, не состоящие в СРО, вступать в СРО, соответствующую их роду деятельности. Общие нормы Гражданского кодекса, а также положения Федерального закона от 01.12.2007 N 315-ФЗ "О саморегулируемых организациях" дают члену ассоциации (союза), саморегулируемой организации право выхода из объединения по своему усмотрению в любое время. Данное положение не отменяется специальными нормами законопроекта, однако законопроект предусматривает, что вступление соответствующей организации в СРО обязательно не позднее, чем через полгода после образования саморегулируемой организации. Финансовая организация в соответствии с проектом закона обязана вступить в СРО в течение 180 дней, следующих за днем прекращения своего членства в СРО [2].

Ввиду того что законопроект не содержит положения о минимальном количестве СРО на одном финансовом рынке и о максимальном количестве участников одной СРО относительно упомянутого выше правила, представляется возможной такая ситуация, при которой финансовая организация, выбывшая из СРО, будет обязана вступить в ту же самую саморегулируемую организацию, за неимением альтернативы.

В соответствии с нормами ГК РФ члены СРО также обязаны уплачивать предусмотренные уставом организации членские взносы и по решению высшего органа ассоциации (союза) вносить дополнительные имущественные взносы [1]. Данное положение предусмотрено и в упомянутом законопроекте, который ограничивает максимальный размер членских взносов в целях предупреждения коррупционных явлений. Правило о порядке внесения членского взноса будет рассмотрено далее в работе.

Рассматриваемый в настоящее время законопроект "О саморегулируемых организациях в сфере финансовых рынков" призван способствовать развитию системы саморегулирования и повышению ее роли в регуляторном и надзорном процессе. Данная цель закреплена Стратегией развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года, а также стала одним из приоритетных направлений в развитии финансового рынка России в ходе создания на базе Банка России единого регулятора на финансовых рынках.

Законопроект распространяет свое действие на СРО различных сегментов финансового рынка, в том числе на субъектов страхового дела. К данным субъектам в соответствии с Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" относятся страховые организации (страховщики), страховые брокеры и общества взаимного страхования.

Законопроект содержит положения, кардинально меняющие существующий механизм саморегулирования на финансовом рынке.

Он закрепляет обязанность участия соответствующей финансовой организации в СРО при наличии саморегулируемой организации в ее сегменте рынка. Закрепление такой обязанности повысит ответственность СРО страховщиков и страховых брокеров перед потребителями страховых услуг, поскольку указанное правило будет способствовать соблюдению правил и стандартов, разрабатываемых самой СРО и обязательных для всех ее членов. Данное правило повысит ответственность участников страхового рынка не только перед потребителями страховых услуг, но и перед самой саморегулируемой организацией, уполномоченной на применение санкций в отношении нарушителей разрабатываемых ею стандартов и правил.

Законопроект допускает создание до двух СРО одного вида, устанавливая минимальный порог количества участников одной организации в 34% от общего числа участников рынка, осуществляющих соответствующий вид деятельности. Данное ограничение призвано реализовать принцип добросовестности поведения СРО, основанного на заслуженной репутации, что позволит избежать неуправляемого открытия и закрытия недобросовестных СРО. Одновременно ограничение минимального числа участников СРО поможет более эффективно выстроить процесс разработки и согласования базовых стандартов.

Следует также отметить, что барьер в 34% обеспечит минимально необходимую конкуренцию между СРО на рынке страховых услуг. Таким образом, будет возможно создание не более двух СРО одного вида, которым в соответствии с проектом должен быть передан одинаковый объем полномочий [2].

Порядок взаимодействия саморегулируемых организаций и уполномоченного федерального органа исполнительной власти, осуществляющего функции по государственному надзору за СРО в установленной сфере деятельности, предусматривает возможность участия СРО в обсуждении проектов федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, ее субъектов, государственных программ по вопросам, связанным с предметом саморегулирования. Федеральный закон от 01.12.2007 N 315-ФЗ "О саморегулируемых организациях" также предусматривает обязанность СРО направлять в уполномоченный орган свои стандарты и правила, условия членства, результаты проведенных проверок и иную документацию [5].

Уполномоченным органом в сфере государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела является Центральный банк Российской Федерации. За Банком закреплен ряд полномочий по регулированию деятельности действующих СРО. В качестве примера взаимодействия Банка России и саморегулируемых организаций можно привести положения Федерального закона от 22.04.1996 N 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг", который устанавливает функции Банка России в отношении профессиональных участников рынка ценных бумаг, в том числе закрепляет за Банком функции по выдаче разрешений на приобретение статуса СРО профессиональных участников рынка ценных бумаг, отзыву таких разрешений, ведению реестра указанных организаций [7] и другие регулятивные функции в отношении указанных СРО.

Рассматриваемым в настоящей статье законопроектом "О саморегулируемых организациях в сфере финансовых рынков" за Центральным Банком Российской Федерации закрепляется довольно широкий круг полномочий в отношении СРО в сфере финансовых рынков - от присвоения статуса СРО и выдачи лицензии до надзорных полномочий в отношении таких организаций. Статус СРО присваивается Банком России в отношении определенного вида деятельности. В частности, в отношении субъектов страхового дела это будут СРО страховщиков, страховых брокеров и обществ взаимного страхования [2].

Законопроект выделяет базовые и внутренние стандарты СРО, которые утверждаются самой организацией и направляются в дальнейшем на регистрацию в Банк России. Регулирование страхового рынка будет осуществляться СРО посредством разработки базовых стандартов, перечень которых установлен Банком России для данного вида СРО. При наличии нескольких СРО в сегменте базовые стандарты должны быть согласованы между такими СРО, что позволит установить единые правила в важнейших областях регулирования, включая стандарты управления рисками, корпоративного управления, внутреннего контроля, защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей страховых услуг, оказываемых членами СРО, а также стандарты совершения операций субъектами страховой деятельности. Базовые стандарты будут обязательны для соблюдения всеми участниками рынка страховых услуг.

Внутренние стандарты будут касаться внутренних правил в самой СРО и утверждать порядок проведения внутренних проверок, условия членства в организации, в том числе размер и порядок уплаты членских взносов [1], систему мер, применяемых при несоблюдении членами СРО требований стандартов и внутренних правил организации.

Закрепление за саморегулируемой организацией нормотворческой функции позволит участникам рынка в составе СРО усовершенствовать и упростить порядок ведения деятельности на рынке страховых услуг.

Разработка и изменение базовых стандартов при непосредственном участии профессионального сообщества страховщиков, страховых брокеров или обществ взаимного страхования обеспечит необходимый уровень унификации регулирования, снижение издержек профессиональных участников и, следовательно, стоимости их услуг для потребителей, а также будет способствовать оперативному изменению и совершенствованию методов и способов регулирования финансового рынка.

Помимо полномочий по нормативному регулированию страхового рынка законопроект предусматривает возможность передачи соответствующей организации ряда полномочий Центрального банка Российской Федерации. Так, например, проектом предусмотрено наделение СРО полномочиями по предварительному рассмотрению документов, подаваемых участником финансового рынка для получения лицензии (разрешения), на предмет соответствия лицензионным требованиям. Указанная мера также повысит степень ответственности СРО субъектов страхового дела за стабильность функционирования соответствующего сегмента страхового рынка и допуск на него только добросовестных участников.

Кроме того, законопроект предусматривает возможность передачи Банком России по инициативе СРО следующих полномочий:

- дистанционный/инспекционный надзор за соблюдением требований законодательства и нормативных актов Центрального банка Российской Федерации (в объеме, определяемом Банком для соответствующей СРО);

- сбор обязательной отчетности участников страхового рынка для ее первичной обработки и последующего направления в Банк России;

- проведение аттестации руководителей и персонала участников рынка.

Саморегулируемая организация осуществляет регулирование деятельности финансовых организаций в ее составе. В частности, СРО страховщиков будет уполномочена самостоятельно устанавливать требования к членству в ней.

Организации будут осуществлять контроль над соблюдением их членами требований законодательства Российской Федерации и нормативных актов Банка России в сфере страхования, стандартов и иных внутренних документов саморегулируемой организации, в том числе, путем проведения плановых и внеплановых проверок. В зависимости от вида проводимой проверки ее материалы будут рассматриваться либо в самой организации, либо в Центральном банке Российской Федерации. Плановая проверка проводится СРО не чаще одного раза в год и не реже одного раза в пять лет. При выявлении нарушений законодательства материалы проверки направляются на рассмотрение в орган СРО по рассмотрению дел о применении мер в отношении членов СРО. Внеплановая проверка проводится по поручению Банка России, ее материалы направляются напрямую в Банк [2].

Законопроектом за Банком России закрепляются функции по надзору за деятельностью СРО с возможным применением санкций в виде наложения штрафов и направления требования о замене руководства СРО, а также отзыва статуса СРО.

Законопроект также предусматривает возможность совместной работы СРО и Банка России в сфере нормотворчества. СРО и Центральный банк Российской Федерации могут создавать совместные рабочие группы и иные объединения в указанных целях. Такой подход позволит при сохранении за Банком России функций уполномоченного органа исполнительной власти в сфере финансовых рынков более детально учитывать особенности того или иного рынка при выполнении законотворческой функции. Законопроект предусматривает возможность участия представителей СРО в деятельности рабочих органов Банка России. Так, в ст. 30 законопроекта предусмотрено создание Совета СРО из числа руководителей СРО в целях координации интересов СРО и их представительства в Банке. При обсуждении Комитетом по финансовому надзору Банка России вопросов, относящихся к компетенции Совета СРО соответствующих субъектов страхового дела, Руководитель Совета СРО будет уполномочен участвовать в заседаниях Комитета с правом совещательного голоса. По отдельным вопросам на заседания Комитета по финансовому надзору Банка России дополнительно могут приглашаться иные руководители саморегулируемых организаций.

Во избежание коррупционных и монополистических явлений в связи с созданием саморегулируемых организаций, законопроект предусматривает несколько важных положений. Так, вступительный взнос члена саморегулируемой организации не может превышать ста тысяч рублей. Подобное ограничение размера вступительного взноса лишит создаваемую саморегулируемую организацию возможности использовать указанные средства в иных целях, кроме обеспечения деятельности самой СРО. Организация будет обязана вести финансовую отчетность, которая подлежит обязательному ежегодному аудиту.

СРО не лишена права заниматься предпринимательской деятельностью, однако такая деятельность должна быть направлена на достижение целей деятельности, закрепленных уставом самой организации. При этом СРО не вправе учреждать финансовые организации и становиться участником такой организации. Таким образом, обеспечивается положение, при котором СРО страховщиков, страховых брокеров или обществ взаимного страхования будут выполнять лишь нормотворческую и регламентирующую функции в отношении соответствующего рынка страховых услуг.

Результатом предлагаемых законопроектом изменений должна стать прозрачная, целостная, эффективно функционирующая и стабильная система страхового рынка на территории Российской Федерации. В частности, реализация законопроекта предполагает более активное участие субъектов страховой деятельности в регулировании национального страхового рынка.

В Интернете уже появились новости о создании саморегулируемой организации страховщиков, несмотря на то, что рассмотренный выше законопроект еще не был принят и официально опубликован. На сайте информационного портала "Саморегулирование" весной 2012 г. помещены сведения о создании 6 апреля 2012 г. СРО страховщиков "Страховой союз России" [3]. В форуме, на котором обсуждалось создание организации, приняли участие 30 крупных страховых компаний из разных регионов страны. Форум был признан учредительным собранием для вновь созданной организации. По его итогам был принят устав СРО, определены основные цели деятельности, состав президиума, президент организации.

Организация обозначила в качестве цели своей деятельности на данном этапе продвижение и защиту интересов членов СРО, в том числе, в спорных вопросах с надзорными органами. В перспективе организация планирует взять на себя часть государственных полномочий по регулированию страхового рынка, лицензированию типовых правил и применения санкций к субъектам страхового дела. Очевидно, указанные полномочия созданная организация планирует выполнять после принятия рассмотренного законопроекта.

Сегодня в России более 500 страховых компаний, более 130 являются членами Всероссийского союза страховщиков (ВСС). Кроме того, с июня 2005 г. работает Национальный союз страховщиков ответственности (НССО) - также некоммерческая организация, представляющая собой общероссийское профессиональное объединение страховщиков, способствующее развитию системы обязательного страхования гражданской ответственности. Одним из соучредителей НССО стал Всероссийский союз страховщиков, а также 26 крупнейших страховых компаний России. В связи с этим возникает вопрос о необходимости создания еще одного союза страховщиков в лице "Страхового союза России" и о порядке его взаимодействия с существующими объединениями.

Действующий Всероссийский союз страховщиков имеет своей целью защиту интересов своих членов, развитие и совершенствование национального страхового дела [4]. Для выполнения указанной цели Устав закрепляет за Союзом ряд задач, таких, как подготовка предложений и осуществление мер по совершенствованию страхового законодательства, разработка и экспертная оценка правовых актов, способствование формированию инфраструктуры страхового рынка, урегулирование отношений между страховщиками, между страховщиками и другими субъектами экономики, а также ряд других задач, направленных на реализацию поставленной перед ВСС целью. Следует отметить, что законодательно не установлена возможность передачи государственным регулятором страхового рынка в пользу ВСС ряда своих полномочий, до сих пор не была закреплена нормотворческая функция некоммерческой организации. Обсуждаемый сегодня в Государственной Думе Российской Федерации законопроект позволит передать более широкий круг полномочий некоммерческой организации в лице объединения субъектов страхового рынка.

Следует, однако, при дальнейшем обсуждении и принятии законопроекта учесть действующее законодательство о саморегулируемых организациях для его единообразного применения и устранения возможных противоречий. Важно, чтобы круг полномочий, предоставляемых СРО в рамках законопроекта, был шире полномочий в основном совещательного и рекомендательного характера, закрепленных за ВСС, НССО, и соответствовал бы при этом положениям Федерального закона от 01.12.2007 N 315-ФЗ "О саморегулируемых организациях".

Создание некоммерческих саморегулируемых организаций на национальном страховом рынке является важным этапом в процессе развития российского рынка страховых услуг. Данная мера позволит разгрузить Банк России как государственный макрорегулятор сферы финансовых услуг и закрепить ряд регулятивных функций за создаваемыми объединениями участников финансового рынка. В частности, регулирование страхового рынка будет осуществляться СРО посредством разработки стандартов, которые будут обязательны для всех членов организации. При наличии нескольких саморегулируемых организаций одного вида такие стандарты должны будут согласовываться между ними. Подобный подход обеспечит необходимую унификацию регулирования, снизит издержки профессиональных участников и стоимость страховых услуг для потребителей, будет способствовать оперативному изменению и совершенствованию методов регулирования рынка страхования. Нормы саморегулирования значительно более гибкие по сравнению с нормами государственного регулирования, такие нормы оперативно реагируют на развивающийся и постоянно меняющийся рынок страховых услуг и более детально регламентируют соответствующую сферу общественной деятельности. Саморегулирование положительно скажется на конкурентоспособности российского рынка страховых услуг и будет содействовать формированию целостной регулятивной системы.

На данном этапе создание СРО на страховом рынке находится только на стадии подготовки, обсуждения законопроекта. Однако уже этот факт свидетельствует о развитии страхового рынка в сторону его большей открытости для гражданского общества и увеличения участия институтов гражданского общества в регулировании страховой деятельности.

Список литературы

[1] Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 (ред. от 22.10.2014). N 51-ФЗ // Собр. законодательства Рос. Федерации. 05.12.1994. N 32.

[2] Проект федерального закона "О саморегулируемых организациях в сфере финансовых рынков". - Режим доступа: http://insbroksro.ru/wp-content/uploads/2014/03/%D0%97%D0%B0%D0%BA%D0%BE% D0%BD%D0%BE%D0%BF%D1%80%D0%BE%D0%B5%D0%BA%D1%82%D0%A1%D0%A0%D0%9E%D0%A4%D 0%A0.pdf.

[3] Сайт информационного портала "Саморегулирование". - Режим доступа: http://sroportal.ru/publications/30-kompanij-vozrodili-soyuz-straxovshhik ov-rossii/

[4] Устав Всероссийского союза страховщиков. - Режим доступа: http://www.ins-union.ru/rus/about/charter.

[5] Федеральный закон от 01.12.2007 N 315-ФЗ (ред. от 07.06.2013) "О саморегулируемых организациях" // Собр. законодательства Рос. Федерации. 03.12.2007. N 49.

[6] Федеральный закон от 26.07.2006 N 135-ФЗ (ред. от 04.06.2014) "О защите конкуренции" // Собр. законодательства Рос. Федерации. 31.07.2006. N 31.

[7] Федеральный закон от 22.04.1996 N 39-ФЗ (ред. от 28.12.2013) "О рынке ценных бумаг" // Собр. законодательства Рос. Федерации. 22.04.1996. N 17.