Правовые аспекты создания и функционирования национальной системы платежных карт в Российской Федерации (А.Г. Гузнов, журнал "Законодательство", N 11, ноябрь 2015 г.)

Правовые аспекты создания и функционирования национальной системы платежных карт в Российской Федерации

А.Г. Гузнов,

кандидат юридических наук, заслуженный юрист РФ,

директор юридического департамента Банка России

Журнал "Законодательство", N 11, ноябрь 2015 г., с. 46-50.

В Российской Федерации, как и во многих странах постсоветского пространства, основная масса безналичных розничных платежей совершалась с использованием платежных карт, которые эмитировались кредитными организациями в рамках правил международных платежных систем, прежде всего Visa и MasterCard. Доля российских платежных карт, т.е. карт, эмитированных кредитными организациями в рамках платежных систем, операторами которых выступали российские юридические лица с капиталом российского происхождения, была относительна невелика.

Ситуация начала меняться в 2014 г. в связи с введением санкций в отношении ряда российских банков, являвшихся эмитентами платежных карт Visa и MasterCard. После этих событий в Российской Федерации началось формирование Национальной системы платежных карт и механизма надзора за деятельностью на территории нашей страны международных платежных систем, в рамках которых эмитируются международные платежные карты.

Эта работа (как на уровне регулирования, так и на уровне построения системы взаимодействия) проходила в несколько этапов.

Вначале был принят Федеральный закон от 5 мая 2014 г. N 112-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О национальной платежной системе" и отдельные законодательные акты Российской Федерации"*(1) (далее - Федеральный закон N 112-ФЗ). Он установил правовые основы функционирования национальной системы платежных карт (далее - НСПК), в том числе требования к организации НСПК; порядку образования ее оператора; платежным системам, признаваемым национально значимыми; а также механизмы контроля за платежными системами, которые не признавались национально значимыми. Федеральный закон N 112-ФЗ предусматривал, что в Российской Федерации должна быть выпущена национальная платежная карта*(2). Для этих целей была создана платежная система, оператором которой является специально созданное юридическое лицо - акционерное общество "Национальная система платежных карт" (АО НСПК), 100% акций которого принадлежат Банку России (в течение первых двух лет после образования оператора НСПК это требование остается обязательным, затем возможно снижение уровня участия Банка России).

Федеральный закон от 27 июля 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", действующий в редакции Федерального закона N 112-ФЗ (далее - Закон о НПС), устанавливает некоторые особенности системы корпоративного управления АО НСПК, учитывающие его место в формировании НСПК. Так, генеральный директор АО НСПК назначается с согласия Национального финансового совета Банка России. Компетенция совета директоров была дополнена функциями утверждения Стратегии развития национальной системы платежных карт, утверждения правил НСПК и тарифной политики НСПК. В соответствии с законом в АО НСПК создан совет участников и пользователей НСПК в качестве коллегиального совещательного органа, в функции которого входят одобрение Стратегии развития национальной системы платежных карт*(3) и тарифной политики НСПК.

Кроме того, определены требования к составу участников НСПК. Таковыми могут являться как кредитные организации (индивидуальные участники), так и платежные системы (системные участники). Системное участие в НСПК предполагает распространение правил НСПК на платежную систему, организацию инфраструктурного взаимодействия с НСПК. При этом платежная система сможет продолжать оказывать услуги платежной инфраструктуры по операциям с использованием национальных платежных инструментов, осуществляемым между кредитными организациями, относящимся к одной платежной системе, что позволит сохранить достаточный уровень конкуренции между платежными системами.

Для того чтобы национальная платежная карта в короткие сроки стала признанным элементом безналичных розничных платежей, были приняты изменения в Закон об НПС и Закон РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей"*(4). Новые нормы устанавливали обязанность организаций и индивидуальных предпринимателей в предусмотренных случаях принимать при оплате товаров (работ, услуг) национальные платежные инструменты (платежные карты и иные электронные средства платежа, предоставляемые клиентам участниками НСПК), а также требования к кредитным организациям - участникам НСПК по обеспечению приема национальных платежных инструментов их клиентами - юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями и по предоставлению клиентам - физическим лицам национальных платежных инструментов при получении указанными клиентами за счет средств бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, государственных внебюджетных фондов заработной платы, пенсий, социальных пособий, стипендий и денежного довольствия военнослужащих.

Стратегия развития национальной системы платежных карт включает несколько этапов.

На первом этапе (до конца I квартала 2015 г.) планировалось осуществить мероприятия, направленные:

- на организацию деятельности оператора НСПК;

- создание технологической платформы НСПК;

- создание операционного центра и платежного клирингового центра (далее - ОПКЦ);

- разработку и утверждение правил НСПК, тарифной политики НСПК;

- организацию взаимодействия с Банком России в целях осуществления функций расчетного центра НСПК, а также с участниками рынка платежных услуг.

Ключевыми результатами первого этапа должны стать возможность оказания со стороны ОПКЦ услуг по обработке операций, осуществляемых с использованием платежных карт международных платежных систем, и подключение участников рынка.

На втором этапе (II-IV кварталы 2015 г.) реализуется комплекс мероприятий, направленных на запуск и развитие национальных платежных инструментов. Ключевым результатом второго этапа должно стать начало выпуска собственной платежной карты НСПК.

На третьем этапе (2016-2018 гг.) предусматривается реализация мероприятий, призванных обеспечить насыщение продуктовой линейки НСПК актуальными платежными продуктами и сервисами, их продвижение и развитие на территории Российской Федерации, а также продвижение национальных платежных инструментов и сервисов НСПК на международном рынке. Ключевым результатом третьего этапа должна стать многофункциональная продуктовая линейка платежных продуктов и сервисов НСПК, позволяющая НСПК быть конкурентоспособной в ряду международных платежных систем.

НСПК в соответствии с п. 14 ст. 22 Закона о НПС (в редакции Федерального закона N 112-ФЗ) наряду с собственной платежной системой Банка России считается национально значимой системой.

В соответствии с п. 13 ст. 22 Закона о НПС иные платежные системы признаются национально значимыми в случае их соответствия одновременно следующим критериям:

1) Российская Федерация, Банк России, граждане Российской Федерации прямо или косвенно установили контроль в отношении оператора платежной системы и операторов услуг платежной инфраструктуры, за исключением расчетного центра платежной системы. Порядок определения указанного контроля, а также составления и представления Банку России информации об установлении контроля определен Положением Банка России от 11 июня 2014 г. N 422-П "О порядке признания Банком России платежной системы национально значимой платежной системой"*(5);

2) используемые операторами услуг платежной инфраструктуры информационные технологии соответствуют требованиям, установленным Указанием Банка России (принятым по согласованию с Правительством РФ) от 25 июля 2014 г. N 3342-У "О требованиях к информационным технологиям, используемым операторами услуг платежной инфраструктуры, для целей признания платежной системы национально значимой платежной системой"*(6).

Федеральный закон N 112-ФЗ определил, что платежные системы для обеспечения бесперебойности переводов должны нести дополнительные обязанности. Их суть состоит в следующем:

1) с операторов указанных систем могут быть взысканы значительные штрафы за нарушение правила бесперебойности. В соответствии со ст. 82.4 Федерального закона от 2 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (далее - Закон о Банке России) в случае приостановления (прекращения) в одностороннем порядке оказания услуг платежной инфраструктуры участнику (участникам) платежной системы и его (их) клиентам Банк России взыскивает штраф:

- с оператора платежной системы, не являющейся национально значимой платежной системой, - в размере до 10% от подлежащего внесению в соответствии со ст. 82.5 Закона о Банке России обеспечительного взноса за каждый день приостановления (прекращения) оказания услуг платежной инфраструктуры;

- с оператора национально значимой платежной системы - в размере до 10 миллионов рублей за каждый день приостановления (прекращения) оказания услуг платежной инфраструктуры;

2) оператор платежной системы, не признанной национально значимой, обязан сформировать так называемый обеспечительный взнос, который призван гарантировать уплату таким оператором штрафа за нарушение правила бесперебойности платежей. В соответствии со ст. 82.5 Закона о Банке России оператор платежной системы, не являющейся национально значимой платежной системой, вносит на специальный счет в Банке России обеспечительный взнос в размере суммы переводов денежных средств, осуществленных на территории Российской Федерации в рамках платежной системы в течение двух календарных дней.

Обеспечительный взнос формируется ежеквартальными отчислениями в размере одной четвертой от среднего значения сумм переводов денежных средств, осуществленных за один календарный день на территории Российской Федерации в рамках платежной системы за предшествующий квартал.

Специальный счет для учета обеспечительного взноса не является банковским счетом. На денежные средства, учитываемые на нем, не начисляются проценты и не может быть обращено взыскание по долгам оператора платежной системы.

Порядок исчисления, внесения, возврата обеспечительного взноса определен Положением Банка России от 12 июня 2014 г. N 423-П "Об обеспечительных взносах операторов платежных систем, не являющихся национально значимыми платежными системами"*(7) (далее - Положение N 423-П).

Согласно Положению N 423-П в состав сумм переводов денежных средств, осуществленных на территории Российской Федерации в рамках платежной системы, не являющейся национально значимой платежной системой, включаются суммы переводов денежных средств, указанные в распоряжениях о переводе денежных средств на территории Российской Федерации, поступивших от участников платежной системы в платежный клиринговый центр (центры) платежной системы, по которым в отчетном квартале было проведено определение платежных клиринговых позиций.

Исчисление суммы ежеквартального отчисления, подлежащей внесению в Банк России оператором платежной системы за отчетный квартал, осуществляется оператором платежной системы на основании сведений о распоряжениях участников платежной системы, представленных в платежный клиринговый центр (центры) платежной системы в разрезе прямых участников платежной системы.

При исчислении обеспечительного взноса не учитываются операции, которые не относятся к переводу денежных средств, а также незавершенные переводы (в силу отзыва, возврата (аннулирования) распоряжений) и переводы, по которым плательщики и получатели средств обслуживаются одним участником платежной системы.

Обеспечительный взнос вносится в Банк России оператором платежной системы не позднее последнего календарного дня первого месяца квартала, следующего за отчетным кварталом, путем перевода денежных средств на специальный счет в Банке России по учету обеспечительного взноса оператора платежной системы, не являющейся национально значимой платежной системой, открытый в территориальном учреждении Банка России, осуществляющем надзор за деятельностью оператора платежной системы.

Вместе с тем, как показало развитие событий после принятия Закона N 112-ФЗ*(8), само по себе наличие штрафных санкций и обеспечительного механизма, даже весьма обременительных для операторов платежных систем, может оказаться не способным предотвратить прекращение (приостановление) ими обслуживания клиентов. Поэтому 22 октября 2014 г. был принят Федеральный закон N 319-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации"*(9) (далее - Закон N 319-ФЗ), который определил оригинальную архитектуру розничных платежей с использованием международных платежных карт на территории Российской Федерации, призванную обеспечить непрерывность всех платежей и, следовательно, создающую дополнительные гарантии для владельцев платежных карт.

Так, указанным актом были приняты изменения, в соответствии с которыми расширялись функции НСПК: если до появления Закона N 319-ФЗ в функции НСПК входила организация переводов денежных средств с использованием платежных карт и иных электронных средств платежа, предоставляемых клиентам участниками НСПК в соответствии с правилами НСПК, то теперь к его функциям добавилось оказание услуг платежной инфраструктуры по осуществляемым на территории Российской Федерации переводам денежных средств с использованием международных платежных карт.

Закон N 319-ФЗ, изменив п. 2 ст. 30.1 Закона о НПС, ввел понятие международной платежной карты, определив ее как платежную карту, которая эмитируется кредитными организациями, расположенными в двух и более государствах и на которой размещен единый товарный знак (знак обслуживания), принадлежащий иностранному юридическому лицу, личным законом которого считается право иностранного государства.

В соответствии с п. 5 ст. 30.6 Закона о НПС кредитные организации при осуществлении переводов денежных средств с использованием международных платежных карт, а также платежные системы, в рамках которых определяются правила эмиссии международных платежных карт и осуществляются на территории Российской Федерации переводы денежных средств с использованием международных платежных карт, обязаны организовать взаимодействие, получать операционные услуги от операционного центра НСПК и услуги платежного клиринга от платежного клирингового центра НСПК в порядке, в сроки, на условиях и в случаях, установленных нормативными актами Банка России и принимаемыми в соответствии с ними правилами НСПК.

Порядок и иные параметры взаимодействия кредитных организаций и платежных систем были определены Указанием Банка России от 16 декабря 2014 г. N 3493-У "Об организации взаимодействия и получении операционных услуг и услуг платежного клиринга по переводам денежных средств с использованием международных платежных карт"*(10).

Работа по организации взаимодействия НСПК с операторами основных международных платежных систем, в рамках которых функционируют международные платежные карты, была завершена к началу июня 2014 г. Указанные операторы, а также кредитные организации, эмитирующие международные платежные карты, заключили соответствующие договоры с АО НСПК и провели необходимые организационно-технологические работы для обеспечения эффективного и надежного взаимодействия.

Список литературы

Стратегия развития НСПК // URL: http://www.nspk.ru/upload/docs/Утвержденная%20Стратегия%20развития%20НСПК _09%2002%2015.pdf (дата обращения - 12 сентября 2015 г.).

-------------------------------------------------------------------------

*(1) См. Официальный интернет-портал правовой информации (URL: http://www.pravo.gov.ru (дата обращения - 12 сентября 2015 г.)).

*(2) Национальные платежные карты выпускаются в нескольких государствах. Одна из крупнейших - японская национальная платежная система JCB International, основанная в 1961 г. Отвергнув предложения MasterCard и Visa о сотрудничестве, система JCB очень быстро вышла на лидирующие позиции на мировом рынке кредитных карт. Сегодня у JCB около 59 миллионов пользователей, а карты национальной платежной системы Японии принимаются к оплате в 11 миллионах точек в 190 странах мира.

Китайская компания UnionPay - еще один пример успешного запуска национальной системы платежей. UnionPay основана при поддержке Центрального банка КНР, в числе ее акционеров более 200 финансовых учреждений. На мировом рынке китайская платежная система выступает абсолютным лидером по количеству выпущенных карт - около 4 миллиардов.

Они принимаются к оплате в более чем 140 странах мира, включая Россию.

В 2008 г. национальная платежная система RuPay появилась и в Индии, поддержку оказали 10 крупнейших индийских банков. Основной стратегической задачей авторов проекта стало создание конкуренции международным платежным системам Visa и Mastercard на индийском рынке. В 2013 г., спустя всего пять лет, система RuPay сама стала международной и в наши дни приобретает все большую популярность.

Ассоциация Interac была сформирована в Канаде в середине 1980-х годов для обеспечения безопасного обмена электронными транзакциями. Уже в первый год их количество достигло 6,2 миллиона.

Во Франции в оборот введена платежная карта Carte Bleue. Ее создание при участии шести крупнейших французских банков позволило французам осуществлять транзакции на территории своей страны без требования авторизации от банка держателя карты. С 1973 г. Carte Bleue начала сотрудничать с Visa, что позволило использовать ее и за пределами Франции.

Образованный для координации предпринимательской деятельности итальянский консорциум Bancomat осуществляет контроль над системой платежных карт, а также пользуется возможностью отслеживать движение средств в электронном поле и других каналах совершения операций. Систему Bancomat поддерживают все итальянские банки, а количество транзакций в среднем достигает 1,65 миллиардов в год.

*(3) URL: http://www.nspk.ru/upload/docs/Утвержденная%20Стратегия%20развития%20НСПК _09%2002%2015.pdf (дата обращения - 12 сентября 2015 г.).

*(4) Российская газета. 1992. 7 апреля.

*(5) Вестник Банка России. 2014. N 60.

*(6) Там же. N 95.

*(7) Там же. N 60.

*(8) 19 декабря 2014 г. президент США принял акт, запрещающий компаниям, зарегистрированным в США, оказывать услуги прямо или косвенно лицам, осуществляющим деятельность на территории Крыма. В соответствии с этим актом компании, относящиеся к группе Visa и MasterCard соответственно, потребовали от своих клиентов немедленно прекратить выпуск карт, оказание услуг эквайринга или любых иных операций в Крыму с использованием продуктов и услуг данных компаний.

*(9) Официальный интернет-портал правовой информации (URL: http://www.pravo.gov.ru (дата обращения - 12 сентября 2015 г.)).

*(10) Вестник Банка России. 2014. N 117-118.