Вопрос: Одновременно с договором обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств страхователь дополнительно в добровольной форме застраховался на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших. Будет ли при наступлении страхового случая являться участником страхового правоотношения на стороне страхователя водитель, который не вписан в полис добровольного страхования автогражданской ответственности? (ответ службы Правового консалтинга ГАРАНТ, ноябрь 2014 г.)

Одновременно с договором обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств страхователь дополнительно в добровольной форме застраховался на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших.

Будет ли при наступлении страхового случая являться участником страхового правоотношения на стороне страхователя водитель, который не вписан в полис добровольного страхования автогражданской ответственности?

Рассмотрев вопрос, мы пришли к следующему выводу:

Владельцы транспортного средства, управляющие им на законном основании, являются участниками страхового правоотношения на стороне страхователя независимо от того, указаны они в страховом полисе или нет.

Обоснование вывода:

В соответствии с п. 2 ст. 927 ГК РФ, п. 1 ст. 4 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон об ОСАГО) владельцы транспортных средств обязаны страховать риск своей гражданской ответственности (обязательное страхование), которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

На основании п. 5 ст. 4 Закона об ОСАГО владельцы транспортных средств, застраховавшие свою гражданскую ответственность в соответствии с Законом об ОСАГО, могут дополнительно в добровольной форме осуществлять страхование на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления гражданской ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию (п. 2 ст. 6 Закона об ОСАГО). Отметим, что такое страхование осуществляется в соответствии с Гражданским кодексом РФ (в первую очередь - в соответствии со ст. 931 ГК РФ, регулирующей страхование ответственности за причинение вреда). Правила, предусмотренные Законом об ОСАГО, и Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, установленные положением Банка России от 19.09.2014 N 431-П, на данное страхование не распространяются.

Согласно ст. 16 Закона об ОСАГО договор обязательного страхования может быть заключен на условии ограниченного использования транспортного средства. Ограничения возможны по кругу лиц, допущенных к управлению транспортным средством, и по сроку его использования. На этом основании страховщики зачастую отказывают в выплате страхового возмещения потерпевшим, если водитель - участник ДТП не указан в полисе или договоре страхования.

Однако исходя из положений преамбулы Закона об ОСАГО и ст. 3 Закона об ОСАГО введение института обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, суть которого состоит в распределении неблагоприятных последствий, связанных с риском наступления гражданской ответственности, на всех законных владельцев транспортных средств, направлено на повышение уровня защиты права потерпевших на возмещение вреда. Поэтому нарушения, допущенные страхователем при заключении договора страхования, ни коим образом не могут умалять это право. Неблагоприятные последствия должны возлагаться на страхователя, не указавшего в полисе лиц, допущенных к управлению принадлежащим ему транспортным средством. В частности, в случае несоблюдения страхователем установленного в договоре ограничения страховщик наделяется правом изменить размер страховой премии соразмерно увеличению страхового риска (п. 3 ст. 16 Закона об ОСАГО), а также требовать в порядке регресса суммы выплаченного страхового возмещения (п.п. "д", "е" п. 1 ст. 14 Закона об ОСАГО).

В п. 2 ст. 15 Закона об ОСАГО прямо предусмотрено, что по договору обязательного страхования является застрахованным риск гражданской ответственности самого страхователя, иного названного в договоре обязательного страхования владельца транспортного средства, а также других использующих транспортное средство на законном основании владельцев.

Из приведенного положения в системной взаимосвязи с абз. 4 ст. 1 Закона об ОСАГО, раскрывающим понятие "владелец транспортного средства", следует, что все владельцы, в том числе управляющие транспортным средством на любом законном основании, относятся к лицам, риск ответственности которых является застрахованным по договору ОСАГО. Иными словами, страховая защита потерпевшему должна быть предоставлена независимо от состава водителей, вписанных в полис.

Каких-либо исключений, в частности, для случаев ограниченного использования транспортных средств это правило не предусматривает, причем наступление гражданской ответственности как самого страхователя, так и иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, в силу абз. 11 ст. 1 Закона об ОСАГО является страховым случаем, влекущим обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Пунктом 2 ст. 6 Закона об ОСАГО установлено, что наступление гражданской ответственности за причинение вреда лицом, не названным в договоре обязательного страхования в качестве водителя, допущенного к управлению транспортным средством, из страховых рисков по обязательному страхованию не исключается.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в определении от 12.07.2006 N 377-О, по смыслу п. 2 ст. 15, абз. 4 ст. 1 Закона об ОСАГО и п. 1 ст. 931 ГК РФ владельцы транспортного средства, управляющие им на законном основании, являются участниками страхового правоотношения на стороне страхователя независимо от того, указаны они в страховом полисе или нет.

При этом Конституционный Суд РФ исходя из природы и характера страховых правоотношений в сфере страхования риска гражданской ответственности и учитывая, что использование транспортных средств связано с повышенной опасностью для окружающих, подтвердил, что взаимосвязанные положения абз. 11 ст. 1, п. 2 ст. 15 и ст. 16 Закона об ОСАГО в их конституционно-правовом истолковании в системе нормативно-правового регулирования не исключают владельцев, использующих транспортное средство на законном основании, но не указанных в страховом полисе, из числа лиц, чей риск гражданской ответственности является застрахованным по договору обязательного страхования, и не предполагают права страховщика отказать в осуществлении страховой выплаты при причинении такими владельцами транспортных средств вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших, то есть правоотношения между несколькими владельцами одного транспортного средства предполагают и одновременное страхование рисков их гражданской ответственности.

Изложенной позицией руководствуются и другие суды (смотрите, к примеру, постановления Президиума ВАС РФ от 19.12.2006 N 9045/06, от 08.05.2007 N 16158/06, решения Арбитражного суда Удмуртской Республики от 16.08.2012 по делу N А71-8464/2012, Арбитражного суда Нижегородской области от 08.05.2013 по делу N А43-4437/2013, Туймазинского районного суда Республики Башкортостан от 09.10.2013 по делу N 2-2223/13).

Полагаем, что аналогичным образом должен решаться и вопрос в отношении дополнительного добровольного страхования гражданской ответственности (смотрите также постановление Конституционного Суда РФ от 31.05.2005 N 6-П). В Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 30 января 2013 г., разъяснено, что обстоятельства, освобождающие страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотрены ст.ст. 961, 963, 964 ГК РФ.

Учитывая, что такого основания для освобождения от выплат страхового возмещения, как отсутствие в страховом полисе указания на лицо, допущенное к управлению автомобилем, которое управляло им в момент ДТП, ни нормами Гражданского кодекса РФ, ни иным законом не предусмотрено, включение данного условия в договор страхования является противоречащим нормам Гражданского кодекса РФ и, соответственно, оно применяться не должно.

Следовательно, причинение вреда лицом, не указанным в полисе обязательного страхования, отказа в страховой выплате не влечет, а лишь позволяет страховщику решать с лицом, допустившим отступление от установленного договором ограничения, вопрос о последствиях нарушения этого ограничения.

Ответ подготовил:

Эксперт службы Правового консалтинга ГАРАНТ

Амирова Лариса

Ответ прошел контроль качества

11 ноября 2014 г.

Материал подготовлен на основе индивидуальной письменной консультации, оказанной в рамках услуги Правовой консалтинг. Для получения подробной информации об услуге обратитесь к обслуживающему Вас менеджеру.