Вопрос: Гражданин заключил договор добровольного страхования КАСКО. Автомобиль приобретен в кредит, выгодоприобретатель (залогодержатель) - банк. Кто из этих лиц может заявить страховой компании отказ от застрахованного имущества (абандон) в случае полной конструктивной гибели застрахованного автомобиля? Может ли сделать такое заявление страхователь-гражданин? (ответ службы Правового консалтинга ГАРАНТ, май 2014 г.)

Гражданин заключил договор добровольного страхования КАСКО. Автомобиль приобретен в кредит, выгодоприобретатель (залогодержатель) - банк.

Кто из этих лиц может заявить страховой компании отказ от застрахованного имущества (абандон) в случае полной конструктивной гибели застрахованного автомобиля? Может ли сделать такое заявление страхователь-гражданин?

Рассмотрев вопрос, мы пришли к следующему выводу:

В рассматриваемой ситуации заявить отказ от застрахованного имущества (абандон) вправе страхователь как собственник транспортного средства.

Обоснование вывода:

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Иными словами, страховое возмещение в зависимости от конструкции договора может быть выплачено как самому страхователю, так и третьему лицу - выгодоприобретателю.

В силу п. 5 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон N 4015-1) в целях получения от страховщика страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы страхователь, выгодоприобретатель, в случае утраты, гибели застрахованного имущества, вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика. При этом, как указано в п. 40 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", отказ страхователя (выгодоприобретателя) от прав на застрахованное имущество при его полной гибели носит императивный характер и является односторонней сделкой (смотрите также постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 28.06.2011 N 09АП-13415/11). Для совершения односторонней сделки достаточно выражения воли страхователя (выгодоприобретателя), которая создаст обязанности для страховщика в случаях, установленных законом (ст.ст. 154, 155 ГК РФ). Это право на совершение данной односторонней сделки связано с определенным событием - гибелью, утратой застрахованного имущества, т.е. обстоятельствами, предусмотренными пп. 9 п. 1 ст. 8 ГК РФ и никакими иными обстоятельствами не ограничивается.

Отметим, что Кодекс торгового мореплавания РФ (далее - КТМ РФ) именует такой отказ страхователя или выгодоприобретателя от застрахованного имущества абандоном (ст. 278 КТМ РФ). На практике этот термин используется и в области страхования наземного транспорта.

Сущность абандона состоит в том, что страхователь (выгодоприобретатель) наделяется правом отказаться от объекта страхования в пользу страховой организации в целях получения страхового возмещения в размере страховой суммы. Соответственно, к страховщику в результате абандона переходит право собственности на застрахованное имущество.

Из буквального прочтения п. 5 ст. 10 Закона N 4015-I следует, что заявить об абандоне может страхователь или выгодоприобретатель, т.е. лица, имеющие основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении имущества (п. 1 ст. 930 ГК РФ). В рассматриваемой ситуации такой интерес имеется и у собственника транспортного средства - страхователя, и у банка-залогодержателя как выгодоприобретателя. Однако правом распоряжения имуществом закон наделяет его собственника (п. 1 ст. 209 ГК РФ). Помимо собственника, это может быть иное лицо, которое в силу закона или договора вправе распорядиться застрахованным имуществом (например законный представитель, доверительный управляющий и т.п.). Банк в данной ситуации таковым не является, ему принадлежит лишь право залога на это имущество. Не будучи собственником имущества страхователя, он не может передать право собственности на него страховщику, поскольку "никто не может передать другому больше права, чем имеет сам". В случае гибели предмета залога у него, как у выгодоприобретателя по договору страхования, возникает лишь право получить страховое возмещение в соответствии с условиями договора страхования в счет погашения кредитной задолженности страхователя (смотрите, например, апелляционное определение СК по гражданским делам Челябинского областного суда от 10.06.2013 по делу N 11-5496/2013, решение Ленинского районного суда г. Перми от 10.09.2012 по делу N 2-3480/12).

Таким образом, в описанном случае воспользоваться правом заявить отказ от застрахованного транспортного средства при его полной конструктивной гибели может страхователь - собственник этой вещи.

Ответ подготовил:

Эксперт службы Правового консалтинга ГАРАНТ

Глебов Валерий

Контроль качества ответа:

Рецензент службы Правового консалтинга ГАРАНТ

Амирова Лариса

21 мая 2014 г.

Материал подготовлен на основе индивидуальной письменной консультации, оказанной в рамках услуги Правовой консалтинг. Для получения подробной информации об услуге обратитесь к обслуживающему Вас менеджеру.