Энциклопедия судебной практики. Страхование. Неполное имущественное страхование (Ст. 949 ГК)

Энциклопедия судебной практики
Страхование. Неполное имущественное страхование
(Ст. 949 ГК)

1. Разграничение договоров полного и неполного страхования

1.1. Договорное условие о возложении части риска на страхователя и выплате страхового возмещения в части, пропорциональной доле страховой суммы от страховой стоимости, свидетельствует о неполном имущественном страховании

Постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 17 апреля 2015 г. N Ф07-1318/15 по делу N А56-23581/2014

Когда сторонами в договоре согласовано, что часть риска лежит на страхователе и страховое возмещение выплачивается в части, пропорциональной доле страховой суммы от страховой стоимости, можно говорить о неполном имущественном страховании в смысле статьи 949 ГК РФ.

1.2. Отсутствие в договоре страховой стоимости имущества не свидетельствует о заключении его на условиях полного страхования

Постановление Арбитражного суда Московского округа от 24 февраля 2015 г. N Ф05-6249/14 по делу N А40-131792/2012

Способ расчета страхового возмещения не зависит от того, указана страховая стоимость в договоре или не указана.

Выводы суда апелляционной инстанции о том, что отсутствие в договоре страхования указания страховой стоимости имущества свидетельствует о заключении его на условиях полного страхования, в связи с вышеизложенным является неправильным.

1.3. Договор, не содержащий условия о неполном страховании и ссылки на страховую стоимость, не может быть квалифицирован как заключенный на условиях неполного страхования

Постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 17 апреля 2015 г. N Ф07-1318/15 по делу N А56-23581/2014

Поскольку Договор не содержит условия о неполном имущественном страховании (либо ссылку на страховую стоимость имущества), и страхователь, заключая Договор и выплачивая по нему страховую премию страховщику, рассчитывал на полное страховое возмещение убытков в будущем, то к данным правоотношениям положения статьи 949 ГК РФ неприменимы.

1.4. Сам по себе факт ежегодного в течение длительного времени полного страхования не свидетельствует о заключении последнего договора на условиях полного страхования

Постановление Арбитражного суда Московского округа от 24 февраля 2015 г. N Ф05-6249/14 по делу N А40-131792/2012

Вывод суда апелляционной инстанции о том, что применение пропорционального возмещения убытков противоречит здравому смыслу со ссылкой на ежегодное в течение длительного времени страхование истцом имущества, при котором он предполагал страхование имущества в полном объеме, также необоснован.

Сам по себе факт длительного страхования имущества не может доказывать наличие у страхователя предположения о страховании имущества в полном объеме.

1.5. Если стороны согласовали страховую сумму и страховую стоимость в равном размере и страховщик не доказал наличие предусмотренных ст. 948 ГК РФ оснований для оспаривания страховой стоимости, ст. 949 ГК РФ о неполном страховании не подлежит применению

Постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 15 мая 2015 г. N Ф07-1945/15 по делу N А56-54777/2014

Как правильно указали суды, в рассматриваемом случае стороны согласовали страховую сумму и страховую стоимость в равном размере - 9 850 000 руб. и страхователь, заключая договор и выплачивая по нему страховую премию от согласованной (с учетом положений статьи 421 ГК РФ) в договоре страховой суммы страховщику, рассчитывал на полное страховое возмещение убытков в будущем. В этой связи вывод судов о том, что к данным правоотношениям положения статьи 949 ГК РФ неприменимы, кассационная инстанция считает правильным.

1.6. Довод страховщика о заключении договора неполного страхования отклонен судом как направленный на оспаривание страховой стоимости при отсутствии оснований, предусмотренных ст. 948 ГК РФ

Постановление Федерального арбитражного суда Поволжского округа от 3 декабря 2012 г. N Ф06-9521/12 по делу N А57-25671/2011

Доводы ответчика о заключении между истцом и ответчиком договора неполного имущественного страхования фактически направлены на оспаривание ответчиком страховой стоимости имущества уже после заключения договора страхования, что не соответствует требованиям статьи 948 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (пункт 1 статьи 945 Кодекса), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

1.7. После частичного возмещения убытков при неполном страховании риск оставшейся суммы имущественного ущерба лежит на страхователе

Постановление Федерального арбитражного суда Центрального округа от 18 октября 2013 г. N Ф10-2947/13 по делу N А14-10835/2012

Исходя из смысла статьи 949 ГК РФ под неполным страхованием следует понимать соглашение, в котором установлена страховая сумма ниже страховой стоимости. В подобной ситуации осуществляется частичное возмещение убытков застрахованному лицу. Риск оставшейся суммы имущественного ущерба лежит в данном случае на страхователе.

Апелляционное определение СК по гражданским делам Курганского областного суда от 26 ноября 2013 г. по делу N 33-3506/2013

Исходя из смысла ст. 949 ГК РФ под неполным страхованием следует понимать соглашение, в котором установлена страховая сумма ниже страховой стоимости. В подобной ситуации осуществляется частичное возмещение убытков застрахованному лицу. Риск оставшейся суммы имущественного ущерба лежит в данном случае на страхователе.

2. Применение пропорционального способа исчисления страхового возмещения при неполном страховании

2.1. При пропорциональном способе исчисления страхового возмещения по неполному страхованию соотношение между страховой суммой и действительной стоимостью устанавливается отдельно по каждому застрахованному объекту или совокупности объектов

Постановление Арбитражного суда Московского округа от 24 февраля 2015 г. N Ф05-6249/14 по делу N А40-131792/2012

Как указано в пункте Правил страхования, являющимися неотъемлемой частью договора страхования, заключенного между сторонами, если договором страхования не предусмотрено иное, в случае, когда страховая сумма, установленная в договоре страхования, окажется меньше действительной стоимости застрахованного объекта на момент наступления страхового случая (неполное страхование), сумма убытка и расходы выплачиваются пропорционально соотношению страховой суммы и действительной стоимости застрахованного объекта ("пропорциональная система").

В этом случае соответствие страховых сумм действительной стоимости устанавливается отдельно по каждому застрахованному объекту или совокупности объектов, указанных в договоре (полисе).

2.2. Закон не связывает применение принципа пропорционального возмещения при неполном страховании с тем, указана ли в договоре действительная стоимость застрахованного объекта

Постановление Арбитражного суда Московского округа от 24 февраля 2015 г. N Ф05-6249/14 по делу N А40-131792/2012

В силу положений статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации страховая (действительная) стоимость имущества не является существенным условием договора страхования и закон не связывает применение принципа пропорционального возмещения убытков с указанием или не указанием в договоре страхования действительной стоимости объекта страхования.

Вместе с тем способ расчета страхового возмещения не зависит от того, указана страховая стоимость в договоре или не указана.

Выводы суда апелляционной инстанции о том, что отсутствие в договоре страхования указания страховой стоимости имущества свидетельствует о заключении его на условиях полного страхования, в связи с вышеизложенным является неправильным.

2.3. Если в договоре не согласована страховая стоимость, правило о пропорциональном возмещении может применяться только в том случае, когда в договоре указано, что страховая сумма меньше страховой стоимости

Постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 17 апреля 2015 г. N Ф07-1318/15 по делу N А56-23581/2014

Если в договоре не согласована действительная стоимость застрахованного имущества, правило о пропорциональном (по отношению страховой суммы к страховой стоимости) возмещении страховщиком части понесенных страхователем убытков может применяться только в том случае, когда стороны в договоре прямо указали, что установленная ими страховая сумма ниже страховой (действительной) стоимости имущества.

2.4. Если договором добровольного страхования предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, то расчет страховой выплаты с применением пропорционального порядка не требуется

Постановление Федерального арбитражного суда Центрального округа от 7 июня 2013 г. N Ф10-1467/13 по делу N А54-7653/2012

Истолковав условия договора по правилам статьи 431 ГК РФ, суд апелляционной инстанции пришел к вводу, что данное условие договора предусматривает размер страховой выплаты, ограниченный размером страховой суммы, без применения расчета пропорциональности страховой суммы к страховой стоимости, что соответствует положением пункта 2 статьи 949 ГК РФ.

Таким образом, судом предыдущих инстанций установлено, что договором добровольного страхования был предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, в связи с чем расчет страховой выплаты с применением пропорционального порядка в данном споре не требуется и установление рыночной стоимости автомобиля Фольксваген не имеет значения для разрешения данного спора.

3. Диспозитивность правила о пропорциональном способе исчисления страхового возмещения при неполном страховании

3.1. Норма ст. 949 ГК РФ о пропорциональном способе исчисления страхового возмещения при неполном страховании является диспозитивной

Постановление Арбитражного суда Московского округа от 24 февраля 2015 г. N Ф05-6249/14 по делу N А40-131792/2012

Диспозитивность статьи 949 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставляет сторонам возможность своим соглашением установить иные способы исчисления страхового возмещения, нежели пропорциональный - принцип первого страхового случая или принцип предельной страховой ответственности.

Договором страхования может быть предусмотрено, что в случае, если страховая сумма ниже страховой стоимости объекта страхования, то выплата страхового возмещения при наступлении страхового случая осуществляется в размере причиненных убытков, без учета соотношения страховой суммы и страховой стоимости (система "первого риска").

3.2. Договором неполного страхования может быть предусмотрена система "первого риска", согласно которой страховое возмещение выплачивается в размере причиненных убытков независимо от соотношения страховой суммы и страховой стоимости

Постановление Арбитражного суда Московского округа от 24 февраля 2015 г. N Ф05-6249/14 по делу N А40-131792/2012

Диспозитивность статьи 949 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставляет сторонам возможность своим соглашением установить иные способы исчисления страхового возмещения, нежели пропорциональный - принцип первого страхового случая или принцип предельной страховой ответственности.

Договором страхования может быть предусмотрено, что в случае, если страховая сумма ниже страховой стоимости объекта страхования, то выплата страхового возмещения при наступлении страхового случая осуществляется в размере причиненных убытков, без учета соотношения страховой суммы и страховой стоимости (система "первого риска").

4. Последствия занижения стоимости застрахованного имущества

4.1. Договором может быть предусмотрено, что, если на момент страхового случая обнаружится занижение страховой стоимости, заявленной страхователем, страхование считается неполным и размер страхового возмещения будет уменьшен пропорционально отношению заявленной страхователем стоимости к действительной стоимости

Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 19 января 2005 г. N Ф08-5930/04

В договоре стороны предусмотрели, что, если на момент страхового случая обнаружится, что страховая стоимость объекта страхования, заявленная страхователем, занижена, имеет место неполное страхование и размер суммы страхового возмещения будет уменьшен пропорционально отношению заявленной страхователем стоимости к действительной стоимости. Суды первой и апелляционной инстанций не исследовали вопроса о том, имело ли место занижение страхователем страховой стоимости. Между тем, от решения данного вопроса зависит применение конкретной нормы права (статьи 948 или 949 Кодекса) и механизм определения размера страхового возмещения.