Энциклопедия судебной практики. Банковский счет. Кредитование счета (Ст. 850 ГК)

Энциклопедия судебной практики
Банковский счет. Кредитование счета
(Ст. 850 ГК)

1. Общая характеристика и условия предоставления кредитования счета

1.1. При недостаточности или отсутствии на банковском счете клиента денежных средств банк осуществляет кредитование клиента при установленном лимите и сроке погашения возникающих кредитных обязательств клиента

Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 18 марта 2014 г. N 16326/11

Кредитование банком банковского счета клиента-заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция по кредитованию в пределах срока действия договора о кредитовании счета) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.

Постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 29 июня 2016 г. N Ф08-4036/16 по делу N А53-32549/2014

Кредитование банком банковского счета клиента-заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция по кредитованию в пределах срока действия договора о кредитовании счета) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.

Постановление Арбитражного суда Уральского округа от 30 ноября 2015 г. N Ф09-8318/15 по делу N А47-13608/2013

Кредитование банком банковского счета клиента-заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция по кредитованию в пределах срока действия договора о кредитовании счета) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.

Постановление Арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 13 марта 2015 г. N Ф02-371/15 по делу N А33-9136/2014

Кредитование банком банковского счета клиента-заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.

Апелляционное определение СК по гражданским делам Архангельского областного суда от 29 сентября 2016 г. по делу N 33-5036/2016

Кредитование банком банковского счета клиента-заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция по кредитованию в пределах срока действия договора о кредитовании счета) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.

Апелляционное определение СК по гражданским делам Томского областного суда от 16 февраля 2016 г. по делу N 33-324/2016

Кредитование банком банковского счета клиента-заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция по кредитованию в пределах срока действия договора о кредитовании счета) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.

Определение СК по гражданским делам Ленинградского областного суда от 10 сентября 2015 г. по делу N 33-4517/2015

Кредитование банком банковского счета клиента-заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция по кредитованию в пределах срока действия договора о кредитовании счета) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.

Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики - Чувашии от 13 мая 2015 г. по делу N 33-1575/2015

Кредитование банком банковского счета клиента-заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.

Апелляционное определение Московского городского суда от 18 марта 2015 г. N 33-8604/15

Кредитование банком банковского счета клиента-заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.

1.2. Банк вправе установить в договоре банковского счёта ежемесячную комиссию за возможность кредитования расчётного счёта, т.к. клиенту оказывается дополнительная услуга, состоящая в возможности совершить платёж, несмотря на недостаточность либо отсутствие денежных средств на расчетном счёте

Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. N 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре" (пункт 4)

Установление в договоре банковского счёта ежемесячной комиссии за возможность кредитования расчётного счёта (овердрафт) является правомерным, в этом случае банковская услуга, оплачиваемая клиентом, заключается в предоставлении банком возможности совершить платёж, несмотря на недостаточность или отсутствие денежных средств на расчетном счёте (статья 850 ГК РФ).

Апелляционное определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 27 октября 2016 г. по делу N 33-18417/2016

Установление в договоре банковского счета ежемесячной комиссии за возможность кредитования расчетного счета (овердрафт) является правомерным, в этом случае банковская услуга, оплачиваемая клиентом, заключается в предоставлении банком возможности совершить платеж, несмотря на недостаточность или отсутствие денежных средств на расчетном счете (ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 15 декабря 2015 г. по делу N 33-22377/2015

Установление в договоре банковского счета ежемесячной комиссии за возможность кредитования расчетного счета (овердрафт) является правомерным, поскольку в этом случае банковская услуга, оплачиваемая клиентом, заключается в предоставлении банком возможности совершить платеж, несмотря на недостаточность или отсутствие денежных средств на расчетном счете (статья 850 ГК РФ).

Апелляционное определение СК по гражданским делам Ростовского областного суда от 24 сентября 2015 г. по делу N 33-14719/2015

Установление в договоре банковского счета ежемесячной комиссии за возможность кредитования расчетного счета (овердрафт) является правомерным, поскольку в этом случае банковская услуга, оплачиваемая клиентом, заключается в предоставлении банком возможности совершить платеж, несмотря на недостаточность или отсутствие денежных средств на расчетном счете (статья 850 ГК РФ).

Апелляционное определение СК по гражданским делам Тверского областного суда от 11 июня 2015 г. по делу N 33-1914/2015

Установление в договоре банковского счета ежемесячной комиссии за возможность кредитования расчетного счета (овердрафт) является правомерным, поскольку в этом случае банковская услуга, оплачиваемая клиентом, заключается в предоставлении банком возможности совершить платеж, несмотря на недостаточность или отсутствие денежных средств на расчетном счете (статья 850 ГК РФ).

1.3. Договор банковского счета, предусматривающий возможность кредитования расчетного счета клиента, является смешанным договором

Постановление Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета" (пункт 15)

Согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

Постановление Арбитражного суда Центрального округа от 15 августа 2016 г. N Ф10-420/15 по делу N А62-7344/2013

Согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

Апелляционное определение СК по гражданским делам Самарского областного суда от 30 января 2017 г. по делу N 33-1065/2017

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

1.4. Если клиент заявил о расторжении договора банковского счета, предусматривающего кредитование счета, указанный договор считается измененным, что влечет прекращение кредитования и обязанность клиента возвратить фактически полученную сумму кредита, а также процентов за пользование в соответствии с условиями договора

Постановление Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета" (пункт 15)

Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный договор считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование.

Апелляционное определение СК по гражданским делам Кемеровского областного суда от 23 марта 2017 г. по делу N 33-2897/2017

Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, смешанный договор в силу п. 3 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование.

Апелляционное определение СК по гражданским делам Рязанского областного суда от 15 марта 2017 г. по делу N 33-471/2017

Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, смешанный договор в силу п. 3 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование.

Апелляционное определение СК по гражданским делам Ленинградского областного суда от 19 января 2017 г. по делу N 33-270/2017

Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, смешанный договор в силу п. 3 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование.

Апелляционное определение СК по гражданским делам Самарского областного суда от 12 декабря 2016 г. по делу N 33-15927/2016

Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, смешанный договор в силу п. 3 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование.

Апелляционное определение СК по гражданским делам Омского областного суда от 23 ноября 2016 г. по делу N 33-11521/2016

Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, смешанный договор в силу п. 3 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование.

Апелляционное определение СК по гражданским делам Новосибирского областного суда от 22 ноября 2016 г. по делу N 33-11470/2016

Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, смешанный договор в силу п. 3 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование.

Апелляционное определение СК по гражданским делам Свердловского областного суда от 15 ноября 2016 г. по делу N 33-20014/2016

Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, смешанный договор в силу п. 3 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование.

Апелляционное определение СК по гражданским делам Курганского областного суда от 04 августа 2016 г. по делу N 33-2764/2016

Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, смешанный договор в силу п. 3 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование.

Апелляционное определение СК по гражданским делам Владимирского областного суда от 17 февраля 2016 г. по делу N 33-681/2016

Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, смешанный договор в силу п. 3 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование.

1.5. Задолженность, образовавшаяся у клиента перед банком в связи с кредитованием банковского счета, погашается за счет денежных средств, поступивших на счет клиента и оставшихся там после исполнения платежных документов, предъявленных к счету (свободный остаток)

Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 18 марта 2014 г. N 16326/11

В погашение задолженности по договору кредитования банковского счета направляются все суммы, поступившие на счет клиента и оставшиеся на счете после исполнения платежных документов, предъявленных к счету (свободный остаток).

Постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 29 июня 2016 г. N Ф08-4036/16 по делу N А53-32549/2014

В погашение задолженности по договору кредитования банковского счета направляются все суммы, поступившие на счет клиента и оставшиеся на счете после исполнения платежных документов, предъявленных к счету (свободный остаток).

Постановление Арбитражного суда Уральского округа от 30 ноября 2015 г. N Ф09-8318/15 по делу N А47-13608/2013

В погашение задолженности по договору кредитования банковского счета направляются все суммы, поступившие на счет клиента и оставшиеся на счете после исполнения платежных документов, предъявленных к счету (свободный остаток).

Определение СК по гражданским делам Ленинградского областного суда от 10 сентября 2015 г. по делу N 33-4517/2015

В погашение задолженности по договору кредитования банковского счета направляются все суммы, поступившие на счет клиента и оставшиеся на счете после исполнения платежных документов, предъявленных к счету.

1.6. Выдача наличных со счета, полученных в соответствии со ст. 850 ГК РФ, является самостоятельной банковской операцией

Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 16 апреля 2015 г. по делу N 33-6159/2015

Выдача наличных со счета, полученных в порядке ст. 850 ГК РФ, это самостоятельная банковская операция.

1.7. Договор банковского счета с условием о его кредитовании может быть заключен как в форме подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) предложения (оферты)

Апелляционное определение СК по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 21 июля 2016 г. по делу N 33-17897/2016

Применительно к положениям п. 1 ст. 160, п. 3 ст. 438 ГК РФ с учетом положений ст. ст. 820, 850 ГК РФ стороны вправе заключить договор банковского счета с условием о его кредитовании как в форме подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) предложения (оферты), в последнем случае письменная форма договора считается соблюденной.

Апелляционное определение СК по гражданским делам Челябинского областного суда от 27 октября 2015 г. по делу N 11-13205/2015

Применительно к положениям п. 1 ст. 160, п. 3 ст. 438 ГК РФ с учетом положений ст. ст. 820, 850 ГК РФ стороны вправе заключить договор банковского счета с условием о его кредитовании как в форме подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) предложения (оферты), в последнем случае письменная форма договора считается соблюденной.

Апелляционное определение СК по гражданским делам Омского областного суда от 22 июля 2015 г. по делу N 33-4689/2015

Применительно к положениям п. 1 ст. 160, п. 3 ст. 438 ГК РФ с учетом положений ст. ст. 820, 850 ГК РФ стороны вправе заключить договор банковского счета с условием о его кредитовании, как в форме подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) предложения (оферты), в последнем случае письменная форма договора считается соблюденной.

Апелляционное определение СК по гражданским делам Волгоградского областного суда от 03 июня 2015 г. по делу N 33-6195/2015

Применительно к положениям п. 1 ст. 160, п. 3 ст. 438 ГК РФ с учетом положений ст. ст. 820, 850 ГК РФ стороны вправе заключить договор банковского счета с условием о его кредитовании, как в форме подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) предложения (оферты), в последнем случае письменная форма договора считается соблюденной.

Апелляционное определение СК по гражданским делам Самарского областного суда от 27 мая 2015 г. по делу N 33-4983/2015

Применительно к положениям п. 1 ст. 160, п. 3 ст. 438 ГК РФ с учетом положений ст. ст. 820, 850 ГК РФ стороны вправе заключить договор банковского счета с условием о его кредитовании, как в форме подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) предложения (оферты), в последнем случае письменная форма договора считается соблюденной.

Определение СК по гражданским делам Приморского краевого суда от 20 апреля 2015 г. по делу N 33-3154/2015

Применительно к положениям п. 1 ст. 160, п. 3 ст. 438 ГК РФ с учетом положений ст. ст. 820, 850 ГК РФ стороны вправе заключить договор банковского счета с условием о его кредитовании как в форме подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) предложения (оферты), в последнем случае письменная форма договора считается соблюденной.

Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 21 июля 2015 г. по делу N 33-4025/2015

Применительно к положениям пункта 1 статьи 160, пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, с учетом положений статей 820, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны вправе заключить кредитный договор с условием о его кредитовании как в форме подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) предложения (оферты), в последнем случае письменная форма договора считается соблюденной.

Апелляционное определение СК по гражданским делам Алтайского краевого суда от 09 июня 2015 г. по делу N 33-5255/2015

Применительно к положениям пункта 1 статьи 160, пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, с учетом положений статей 820, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны вправе заключить кредитный договор с условием о его кредитовании как в форме подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) предложения (оферты), в последнем случае письменная форма договора считается соблюденной.

2. Овердрафт как разновидность банковского кредитования

2.1. Законодательством не предусмотрена обязанность сторон договора банковского счета с условием о кредитовании (овердрафте) определять целевое назначение кредита, предоставляемого в соответствии со ст. 850 ГК РФ

Апелляционное определение СК по гражданским делам Оренбургского областного суда от 26 июня 2014 г. по делу N 33-3614/2014

Разрешая встречные исковые требования, суд правильно исходил из того, что закон не предписывает сторонам договора банковского счета с условием о кредитовании (овердрафте) определять целевое назначение кредита, предоставляемого в порядке статьи 850 Гражданского кодекса РФ, по смыслу которой платежи со счета при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента могут быть осуществлены банком в различных целях, например, как в пользу третьего лица в оплату приобретаемого товара (услуги), так и в пользу банка в оплату финансовых обязательств клиента.

2.2. Договор овердрафтного кредитования признается заключённым с момента использования клиентом денежных средств на счете в объеме, превышающем свободный остаток денежных средств на счете

Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 26 июня 2015 г. по делу N 33-3774/2015

Исходя из содержания ст. 850 ГК РФ договор овердрафтного кредита является реальной сделкой, то есть по смыслу ч. 2 ст. 433 ГК РФ является заключенным с момента использования ответчиком денежных средств на счете в объеме, превышающем свободный остаток денежных средств на счете.

2.3. Лимит овердрафта не относится к существенным условиям договора банковского счета

Апелляционное определение СК по гражданским делам Омского областного суда от 23 апреля 2014 г. по делу N 33-2507/2014

Исходя из содержания ст. 850 ГК РФ, а также принимая во внимание реальный характер заключенной сделки в данной части, лимит овердрафта не является существенным условием договора банковского счета, определяющим является размер фактически использованных клиентом денежных средств в режиме овердрафта, и то лишь в части определения размера задолженности, по отношению к которой в силу закона применяются положения гл. 42 ГК РФ, посвященной займу и кредиту. Таким образом, отсутствие дополнительных соглашений в части увеличения лимита овердрафта правового значения относительно к рассматриваемому спору не имеет.

2.4. В договоре банковского счета с условием об овердрафте отношения банка и клиента в части кредитования счета регулируются положениями главы 42 ГК РФ, а в части исполнения платежных документов - главой 45 ГК РФ

Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 28 апреля 2014 г. N Ф05-3545/14 по делу N А41-54068/2012

Договор банковского счета с условием об овердрафте рассматривается как смешанный договор. Отношения банка и клиента по кредитованию счета по своей правовой природе являются кредитными, поэтому к ним применяются правила главы 42 ГК РФ. Отношения же банка и клиента по исполнению платежных документов в рамках договора банковского счета регулируются положениями главы 45 ГК РФ.

2.5. Указание на возможность предоставления кредита при недостаточности денежных средств на счете клиента относится к существенным условиям соглашения об овердрафте

Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 26 апреля 2016 г. по делу N 33-3314/2016

Поскольку законом не установлен перечень существенных условий для соглашения об овердрафте и с учетом того, что к условию об овердрафте применяются правила о займе и кредите, то к числу существенных условий такого соглашения в соответствии с абзацем 2 пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ следует отнести условие о предмете - указание на саму возможность предоставления кредита при недостаточности денежных средств на счете клиента. При этом сумма кредита является определимой для заемщика, так как равна сумме платежей, осуществленных со счета при отсутствии собственных денежных средств на нем (статья 850 Гражданского кодекса РФ).