Пояснительная записка к проекту федерального закона N 305389-6 "О внесении изменений в статьи 31 и 61 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в части введения института ипотечного страхования)" (не действует)

Пояснительная записка
к проекту федерального закона N 305389-6 "О внесении изменений в статьи 31 и 61 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в части введения института ипотечного страхования)"

Досье на проект федерального закона

Законопроект разработан с целью повышения доступности ипотечных кредитов для граждан за счет введения в систему ипотечного жилищного кредитования механизмов страхования ответственности заемщика от риска неисполнения ипотечного договора, а также финансового риска кредитора по ипотеке от возникновения убытков, вызванных недостаточностью денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества (далее указанное страхование вместе именуется как ипотечное страхование, по отдельности - ипотечное страхование заемщика и ипотечное страхование кредитора).

Институт ипотечного страхования позволит снизить размер потерь при обращении взыскания на заложенное имущество как со стороны заемщика, так и со стороны кредитора. В настоящее время, согласно исследованию ФГБОУ "Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации"*, в 60-80% случаев после обращения взыскания у заемщика остается непогашенный долг размером 20-40%, на погашение которого заемщик, зачастую, не имеет средств. Предлагаемые законопроектом нормы позволят создать необходимый уровень дополнительной финансовой защиты.

Законопроект определяет выгодоприобретателей по каждому из видов договоров ипотечного страхования, момент наступления страхового случая по договорам ипотечного страхования, порядок уведомления сторон о наличии договоров ипотечного страхования, порядок осуществления страховой выплаты при наличии одновременного договора ипотечного страхования заемщика и договора ипотечного страхования кредитора, определение сроков, на которые может быть заключен договор ипотечного страхования.

Предлагается установить процентное соотношение страховых сумм от основной суммы долга:

минимальный размер страховой суммы при осуществлении ипотечного страхования в размере 10 процентов от суммы обеспеченного ипотекой обязательства. Как показывает международная практика, на большинстве развитых ипотечных рынков размер страхового покрытия по ипотечным кредитам составляет не менее 10% от суммы кредита, что закреплено либо законодательно, либо установлено регулирующим финансовым органом;

максимальный размер страховой суммы по договору ипотечного страхования заемщика - 50 процентов от основной суммы долга, так как для обеспечения надлежащей защиты заемщика необходимо установить уровень страховой защиты на сопоставимом уровне, при этом следует ограничить максимальный размер ответственности с целью снижения расходов заемщика. По мнению целого ряда экспертов, оптимальным уровнем будет считаться 50%. Важно отметить, что избыточное страховое покрытие несет большую защиту для заемщика, но не сопровождается соответствующим приростом тарифа.

Рис. 1 Изменение тарифа в зависимости от соотношения кредит/залог (LTV).

Источник: расчеты АИЖК

Таким образом, предлагаемые законопроектом меры, с одной стороны, позволят снизить требования банков к размеру первоначального взноса заемщиков без одновременного принятия на себя дополнительных рисков, оптимизировать ставку по кредиту и требования к заемщикам и предмету залога, повысит доступность ипотечных кредитов, с другой - даст возможность банкам охватить значительно более широкий сегмент ипотечного рынка, не увеличивая системный риск внутри банковской системы, обеспечит создание условий, способствующих финансовой стабильности рынка ипотечного жилищного кредитования в целом.

Одновременно законопроект способствует формированию устойчивой системы привлечения долгосрочных ресурсов с рынка капитала на рынок ипотеки. Использование норм, предусмотренных данным законопроектом, позволит расширить требования к кредитам, которые могут входить в состав покрытия выпускаемых ипотечных ценных бумаг, при наличии страхования финансовых рисков.

В связи с предполагаемым ростом рынка ипотечного кредитования, представляется что ипотечное страхование является одним из основных инструментов обеспечения доступности ипотечных кредитов для граждан.

Рис. 2. Прогноз объемов ипотечного кредитования в РФ

Источник: Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в РФ до 2030 года. Расчеты АИЖК

_____________________________

* Российская Газета, выпуск 08.05.2013

Финансово-экономическое обоснование
к проекту федерального закона "О внесении изменений в статьи 31 и 61 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в части введения института ипотечного страхования)"

Принятие и реализация Федерального закона "О внесении изменений в статьи 31 и 61 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в части введения института ипотечного страхования)" не потребует дополнительных затрат из федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации, муниципальных бюджетов и государственных внебюджетных фондов.

Перечень
актов федерального законодательства, подлежащих признанию утратившими силу, приостановлению, изменению, дополнению или принятию в связи с принятием Федерального закона "О внесении изменений в статьи 31 и 61 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в части введения института ипотечного страхования)"

Принятие и реализация Федерального закона "О внесении изменений в статьи 31 и 61 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в части введения института ипотечного страхования)" не потребует признания утратившими силу, приостановления, изменения, дополнения или принятия федеральных законов.