Официальный отзыв Правительства РФ на проект федерального закона N 305389-6 "О внесении изменений в статьи 31 и 61 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в части введения института ипотечного страхования)", внесенный депутатами Государственной Думы Н.В. Бурыкиной, В.М. Резником, М.А. Мукабеновой и др. (не действует)

Официальный отзыв Правительства РФ
на проект федерального закона N 305389-6 "О внесении изменений в статьи 31 и 61 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в части введения института ипотечного страхования)", внесенный депутатами Государственной Думы Н.В. Бурыкиной, В.М. Резником, М.А. Мукабеновой и др.

Досье на проект федерального закона

В Правительстве Российской Федерации рассмотрен представленный проект федерального закона.

Законопроектом предлагается создание дополнительных механизмов страхования ответственности заемщика, а также финансового риска кредитора по ипотеке от возникновения убытков.

Предлагаемые меры позволят снизить требования банков к размеру первоначального взноса заемщиков без одновременного принятия на себя дополнительных рисков, что позволит банкам охватить более широкий сегмент ипотечного рынка, не увеличивая системный риск внутри банковской системы.

Вместе с тем определение срока действия договора, предлагаемое в абзаце третьем пункта 6 статьи 31 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон) в редакции законопроекта, требует дополнительной проработки с учетом положений части первой статьи 190 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 31 Закона в редакции законопроекта предусмотрено, что договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

При этом согласно абзацу первому пункта 4 статьи 31 Закона в редакции законопроекта в соответствии с условиями договора об ипотеке или договора, влекущего возникновение ипотеки в силу закона, заемщик, являющийся должником по обеспеченному ипотекой обязательству, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату основной суммы долга и  процентов за пользование кредитом (заемными средствами) (ипотечное страхование заемщика).

В этой связи заемщик вправе заключить договор страхования ответственности перед кредитором не только на этапе выдачи обеспеченного ипотекой кредита (для уменьшения размера первоначального взноса по  кредитному договору), но и после заключения договора ипотечного кредитования.

Представляется целесообразным внести уточнение о том, что договор ипотечного страхования заемщика должен соответствовать также и условиям закладной при ее наличии.

Пунктом 1 статьи 1 законопроекта вводится новый вид страхования - ипотечное страхование. При этом страхование риска гражданской ответственности заемщика перед кредитором определено как ипотечное страхование заемщика. Также залогодержатель, являющийся кредитором по обеспеченному ипотекой обязательству, вправе застраховать финансовый риск возникновения у него убытков, вызванных невозможностью удовлетворения обеспеченных ипотекой требований (ипотечное страхование кредитора). Таким образом, понятие "ипотечное страхование" применено к различным видам страхования.

Введение понятия "ипотечное страхование" и его применение на практике может вызвать неоднозначное толкование при его отнесении к тому или иному виду страхования.

Абзац второй пункта 6 статьи 31 Закона требует переработки, поскольку предметом договора страхования является выплата страхового возмещения, а не санкции по договору.

Также следует уточнить перечень источников официального опубликования Закона.

Учитывая изложенное, Правительство Российской Федерации поддерживает законопроект при условии его доработки.

Заместитель Председателя Правительства Российской Федерации - Руководитель Аппарата Правительства Российской Федерации

С. Приходько