Пояснительная записка к проекту федерального закона N 709317-6 "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (не действует)

Пояснительная записка
к проекту федерального закона N 709317-6 "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации"

Досье на проект федерального закона

Проект Федерального закона "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" направлен на ограничение суммы процентов по договору займа (кредита) и платежей, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора займа (кредита); на ограничение права кредитных и микрофинансовых организаций требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа (кредита) вместе с причитающимися по договору займа (кредита) процентами; на аннулирование 01 апреля 2015 информации о нарушении заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору займа (кредита), если заемщиком произведено полное погашение основной суммы долга, процентов по договору займа (кредита) и платежей, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора займа (кредита).

Обусловленность указанных мер связана с тем, что доля просроченных потребительских кредитов в конце 2014 года достигла 15%. В сфере микрокредитования ситуация ещё более сложная. Более 30% от общего количество займов, предоставленных гражданам микрофинансовыми организациями просрочены на 90 и более дней.

Значительное количество заёмщиков при этом получают требования о досрочном погашении основной суммы и процентов, а также уплаты неустойки.

Учитывая тот факт, что в России значительная часть населения относится к бедным слоям, из них более 15 млн человек живут за чертой бедности, т.е. крайне нуждаются в кредитах, но заведомо не могут выплачивать установленные проценты, предлагаемый законопроект следует рассматривать не как ограничивающий свободу гражданско-правовых отношений, а как отчасти компенсирующий недоработки государства, допущенные при исполнении своей социальной функции и обеспечении достойного уровня жизни граждан в соответствии с Конституцией России.

Более того, государственная политика во время финансово-экономического кризиса 2008 года была направлена на поддержку банков в связи с необходимостью кредитования широких слоев населения при возросших рисках неисполнения обязательств заёмщиками.

Однако кредитные и микрофинансовые организации увеличили кредитные ставки и проценты по займам, переложив значительную часть рисков на плечи заемщиков.

На данный момент складывается аналогичная ситуация. Правительство России приняло решение о государственной помощи более сильной стороне кредитных отношений - банкам. Агентство по страхованию вкладов утвердило список из 27 банков для докапитализации через облигации федерального займа.

Объем средств, который может быть предоставлен одному банку, составляет 25% его капитала по состоянию на 1 января 2015 года. Всего банкам будут предоставлены ресурсы объемом до 1 трлн рублей, что составляет порядка 15% совокупного капитала российской банковской системы. Помощи гражданам, по сути, Правительством РФ не предусмотрено, что и должен отчасти компенсировать предлагаемый законопроект.

В этой связи, ограничение сумм выплат по некоммерческим кредитам и займам, включая платежи, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора займа (кредита), распространяющееся на общественные отношения, возникшие до вступления в силу описываемого федерального закона, является мерой, восстанавливающей права заведомо более слабой стороны отношений займа и кредитования.

Предлагаемые ограничения рассчитаны на основании предельных значений полной стоимости потребительских кредитов (займов), установленных Центральным банком, увеличенных на адекватную среднегодовую сумму платежей, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора займа (кредита), и уменьшенных с учётом данных Объединенного кредитного бюро о статистике просроченных кредитов и займов.

Кроме того, проектом Федерального закона "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" предлагается исключить устоявшийся порядок, при котором возникающие у заемщика трудности с выплатой основной суммы долга или процентов позволяют кредитным и микрофинансовым организациям требовать их досрочного погашения в полном объеме. Как показала практика, подобные нормы, ставящие заемщика в безвыходное положение, препятствуют нормализации общественных отношений в рассматриваемой сфере.

При этом у кредиторов остаются иные меры получения компенсации в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора займа (кредита), например, взыскание неустойки. Однако указанные платежи в сумме с процентами по договору займа (кредита) не могут превышать предусмотренного законопроектом процента от основной суммы долга.

Необходимо при этом отметить, что стремление к противодействию реализации международными и национальными банками ряда провозглашённых ими задач далеко не всегда связано с ограничением их прав и нарушением свободы рыночных отношений.

Так, например, председатель правления Юниаструм Банка Алла Цытович на банковском форуме Адама Смита в Лондоне заявила: "Я не вижу проблем с закредитованностью населения, которыми нас пугают правительство и пресса. [...] Вопрос в том, как их загнать в кредитную кабалу, чтобы они, наконец, начали брать кредиты".

Выступавшие на форуме представители банковской сферы отметили также, что у российских граждан очень короткий горизонт планирования: даже ипотечный кредит, который банк выдает на 20 лет, заемщик гасит за 5-7 лет в среднем. "По розничным кредитам граждане планируют на год-два, а мы заинтересованы в более длинном сроке, например десять лет, или чтобы люди передавали свои долги из поколения в поколения", - отметил старший вице-президент Бинбанка Петр Морсин, сославшись на мировой опыт.

Меры, предлагаемые проектом Федерального закона "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации", среди прочего, направлены на недопущение закабаления населения.

По общему правилу, гражданско-правовые нормы обратной силы не имеют. Однако для достижения поставленных проектом Федерального закона целей законопроектом прямо предусмотрено распространение его положений на правоотношения, возникшие до их вступления в силу.

Законопроект "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" способен в значительной мере нормализовать общественные отношения, связанные с некоммерческим кредитованием и займом, обеспечив баланс интересов кредитных и микрофинансовых организаций, с одной стороны, и заёмщиков, с другой стороны. Последним предоставлен стимул и обеспечена возможность прекратить уклонение от погашения задолженностей, добиться аннулирования кредитной историй и с 01 апреля 2015 года получить новые кредиты (займы) на общих условиях, избежав необходимости принимать заведомо невыгодные предложения со спекулятивно высокими процентными ставками.

Финансово-экономическое обоснование к проекту Федерального закона "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации"

Принятие Федерального закона "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" не потребует дополнительных расходов из федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации, местных бюджетов и бюджетов государственных внебюджетных фондов.

Перечень федеральных законов, подлежащих признанию утратившими силу, приостановлению, изменению или принятию в связи с принятием Федерального закона "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации"

В случае принятия Федерального закона "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" не потребуется признания утратившими силу, приостановления, изменения, или принятия других федеральных законов.