Пояснительная записка к проекту федерального закона N 884052-6 "О коллекторской деятельности в Российской Федерации" (не действует)

Пояснительная записка
к проекту федерального закона N 884052-6 "О коллекторской деятельности в Российской Федерации"

Досье на проект федерального закона

Сложившаяся международная практика делового оборота закрепила экономическую потребность привлечения профессиональных аутсорсинговых компаний, способных эффективно решать задачи из области управления кадровой, бухгалтерской, юридической, консалтинговой, рекламной, информационно-технологической и другой деятельности организаций из различных отраслей экономики. В частности, потребность субъектов потребительской активности в кредитах и займах сформировала институты их выдачи на условиях срочности и платности (этим занимаются банки и микрофинансовые компании), а также встречную необходимость в возвратности выданных денежных средств в экономический оборот.

Поскольку большинство банковских и микрофинансовых организаций не располагают достаточными средствами для создания внутренних высокотехнологичных подразделений, работу с просроченными кредитами и займами передают коллекторским компаниям, которые находятся сегодня в разной степени готовности нести социальную ответственность за свои действия.

При этом в основе информационной парадигмы слабости потребителя на рынке финансовых услуг лежат когнитивная диспропорция (неадекватное понимание потребителем финансовой услуги и ее сущности) и информационная асимметрия (недостаток самой информации о финансовой услуге). Задача законодателя устранить эти проблемы, чтобы максимально сократить разрыв между наиболее слабой стороной правоотношений (заемщиком), с одной стороны, и кредитором, с другой стороны. Действующий Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" данную задачу не решает. Лишь в двух статьях (12 и 15) есть упоминание о том, что коллекторы должны действовать добросовестно и разумно, например, не звонить в ночное время. Очевидно, для регулирования по факту уже давно сложившегося, но при этом нерегулируемого специальным законом рынка этого не достаточно.

Более того, часто в силу недостаточной финансовой грамотности и стрессовых ситуаций, вызванных субъективными и объективными обстоятельствами, добросовестные заемщики не способны без дополнительных "подсказок" выбрать наиболее оптимальную форму реструктуризации задолженности. Вместо запугивания неочевидными правовыми последствиями, потребителям кредитных продуктов необходимы разъяснения и сравнительный анализ условий рефинансирования. Это позволит принять должнику адекватное решение и удержать от перехода в категорию недобросовестного.

Поэтому, в целях успешного разрешения долговых проблем крупный коллекторский бизнес использует согласованные с кредиторами различные программы реструктуризации задолженности. Лидеры коллекторского рынка инвестируют в качество своих услуг: обучение персонала, внедрение передовых международных практик, страхуют свою профессиональную ответственность, вносят свои данные в реестр операторов персональных данных, по первому требованию раскрывают структуру бенефициарного владения, инвестируют в программно-аппаратные комплексы, в частности, используют оборудование, сертифицированное Федеральной службой по техническому и экспортному надзору (ФСТЭК).

Очевидно, что финансовая доступность должна сопровождаться инвестициями в финансовую грамотность и в защиту интересов потребителей финансовых услуг, что невозможно реализовать без единого регулятора частных и публично-правовых отношений. И если платность и срочность выдаваемых кредитов и займов уже регулируется через государственный публичный институт в лице Банка России, то и возвратность данных денежных средств тоже логично передать под надзор того же регулятора. Законопроект позволяет сформировать основные правила работы для тех операторов коллекторского рынка, которые не только создали необходимую инфраструктуру, но и постоянно инвестируют в ее совершенствование, обладают достаточным капиталом, застраховали свою профессиональную ответственность и готовы следовать указаниям регулятора, определяющего правила жизни кредитного продукта на всех стадиях от выдачи до его погашения.

Правоприменение закона позволит кредиторам и потребителям кредитных продуктов иметь в лице коллекторов консультантов и медиаторов. Проект данного федерального закона, как логическое продолжение кредитного цикла, должен быть неразрывно связан с ответственным взысканием и неотделим от повышения финансовой грамотности заемщиков. Данные процессы объективно приведут к снижению закредитованности населения, повысят прозрачность рынка, улучшат взаимоотношения между всеми сторонами кредитных отношений, и в итоге, повлияют на уровень зрелости финансового рынка.

Финансово-экономическое обоснование к проекту Федерального закона "О коллекторской деятельности в Российской Федерации"

Реализация Федерального закона "О коллекторской деятельности в Российской Федерации" не потребует расходов, покрываемых за счет средств федерального бюджета.

Перечень Федеральных законов, подлежащих признанию утратившими силу, приостановлению, изменению или принятию в связи с принятием Федерального закона "О коллекторской деятельности в Российской Федерации"

Принятие Федерального закона "О коллекторской деятельности в Российской Федерации" не повлечет за собой признания утратившими силу, приостановления, изменения или принятия федеральных законов.