Пояснительная записка к проекту Федерального закона N 982764-6 "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" (не действует)

Пояснительная записка
к проекту Федерального закона N 982764-6 "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)"

Досье на проект федерального закона

Проект Федерального закона разработан в целях зашиты прав и интересов заемщиков по потребительским кредитам.

Согласно результатам крупномасштабных опросов населения, проведенных Левада-Центром совместно с ЦМИ Сбербанка [Исследование ЦМИ Сбербанка "Кредитное поведение населения: результаты опросов и эконометрическое моделирование". Исследование кредитного поведения россиян проводилось Сбербанком совместно с Левада-Центром. См. официальный сайт Сбербанка России, раздел "Аналитика и исследования"/http://www.sberbank.ru/moscow/ru/about/analytics/], бурный рост кредитования стал одним из самых заметных событий в сфере потребительского поведения в 2012 году. В течение 2011 - 2012 гг. в России наблюдался бум кредитования, который достиг своего апогея в середине 2012-го, констатировали аналитики Сбербанка. Во 2-м квартале 2012 г. темпы роста потребительского кредитования в реальном выражении (с учетом инфляции) достигли 41% (51% в номинальном).

В 2013 г. ставки по кредитам физическим лицам увеличились, но темпы роста кредитования населения продолжали оставаться достаточно внушительными. Месяц к месяцу кредитование росло значительными темпами (2,6% в июне и 2,7% в мае 2013 г.).

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в Российской Федерации за первые пять месяцев 2015 года объем покупок в долг уменьшился в три раза по сравнению с 2013 годом и в два раза - по сравнению с 2014 годом.

Согласно сведениям Объединенного кредитного бюро, за период с января по июнь 2015 года российские банки выдали физическим лицам около 6,8 миллиона займов, что в два раза меньше, чем в январе - июне 2014 года; совокупный объем выдач снизился в 2,5 раза - до 870 миллиардов рублей с 2,2 триллиона рублей годом ранее. В исследовательской работе "Измерение инфляционных ожиданий и потребительских настроений на основе опросов населения" (по заказу Банка России) [http://www.cbr.ru/dkp/standart system/FOM 15-09.pdf! (далее - Исследование) отмечается, что отношение россиян к покупкам в кредит резко ухудшилось в конце 2014 - начале 2015 года, и в марте были зафиксированы самые негативные показатели за весь пятилетний период наблюдений. Начиная с апреля и вплоть до июня степень негатива сократилась (с 69% до 57%), но в августе и сентябре, после того, как курс рубля снова пошёл вниз, доля негативных суждений снова возросла до 65-66%. Общее ухудшение установок по отношению к взятию денег в долг отразилось в итоге и на числе фактических пользователей кредита в России: оно сократилось за последний год с 33% до 29%. При этом у 19% опрошенных есть только один кредит, у 6% - два кредита одновременно, а у 3% - три и более кредита. Распределение заёмщиков по различным видам кредита изменилось за последние два года не слишком сильно. Единственное, что обращает на себя внимание, - это то, что по сравнению с данными годичной давности немного (с 13% до 11%) сократилось число людей, воспользовавшихся потребительским кредитом в магазине (при покупке бытовой техники и других товаров). По всем остальным категориям значимых изменений нет. Число граждан, взявших кредит на неотложные нужды (ремонт, свадьбу, лечение, срочные покупки и т.д.), составляет 9%. О наличии у себя кредитной карты вспоминают 5% опрошенных, 4% взяли кредит на покупку автомобиля, 3% в настоящее время пользуются ипотечным кредитом.

В соответствии с Исследованием у трети семей, имеющих в настоящее время кредит, общая сумма текущего долга, которую осталось выплатить, не превышает 42 тыс. рублей; у половины не превышает 80 тыс. рублей; у двух третей - 180 тыс. рублей; а у 90% - 700 тыс. рублей. Оставшиеся 10% заёмщиков имеют задолженность перед банком в размере от 700 тыс. до 5 млн рублей. В целом отмечается, что, в отличие от ежемесячных платежей, эти суммы значительно (на 20 - 30%) выросли по сравнению с замером, проводившимся в феврале 2015 года. Тогда они составляли, соответственно, 32, 70, 150 и 500 тысяч рублей. Указанные суммы существенно различаются в зависимости от того, какой тип кредита имеет домохозяйство. Самый большой долг - у семей, которые взяли ипотечный кредит: медианное значение здесь составляет 950 тыс. рублей (ранее оно было чуть больше и равнялось 1 млн рублей). В три раза меньше в среднем задолженность у тех, кто взял кредит на покупку автомобиля, - 300 тыс. рублей (здесь в феврале было 240 тыс. рублей). Значительно выросло за полгода медианное значение и по кредитам, полученным на неотложные нужды, - с 70 до 100 тыс. рублей. Пользователи кредитных карт задолжали банкам вдвое большую сумму, нежели шестью месяцами ранее, - 85 тыс. против 40 тыс. рублей. Повысилась совокупная задолженность и у семей, взявших потребительский кредит в магазине,- с 40 до 50 тыс. рублей.

По данным Исследования доля людей, испытывавших сложности с погашением кредита и допустивших хотя бы раз за последний год просрочку очередного платежа, довольно существенно выросла по сравнению с предыдущим замером, проводившимся в мае 2015 года, и составила в августе 27% от общего числа заёмщиков. В свою очередь, доля заёмщиков, опасающихся, что они не смогут расплатиться по кредиту, остаётся примерно на одном и том же уровне (около 20%) на протяжении последних шести месяцев.

Другие источники также отмечают, что в настоящее время доля просроченных кредитов в общем портфеле растет. Если в начале года не своевременно погашаемых займов на срок свыше 30 дней было 10,5 процента, то на 1 июля 2015 года - уже 14,7 процента. По данным Центробанка, на 1 июня 2015 года доля безнадежно просроченных розничных кредитов достигла 10 процентов, а объем ссуд с просроченными платежами свыше 90 дней составил 1 042 995 миллионов рублей.

В связи с огромной распространенностью такого правового явления как потребительское кредитование, а также в связи с большим количеством лиц, просрочивших выплаты по потребительским кредитам, огромный размах приобрела деятельность по взысканию просроченной задолженности или деятельность так называемых "коллекторов". Термин "коллекторская деятельность" в настоящее время законодательно не определен, не установлены ни требования к коллекторским агентствам, ни запреты и ограничения на использование определенных методов коллекторской деятельности, которые зачастую являются неправомерными. Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" содержит лишь статью 15, посвященную деятельности "коллекторов" - лиц, осуществляющих деятельность по возврату задолженности, которая не содержит детальных правил, регламентирующих деятельность по возврату во внесудебном порядке задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа).

За последнее время широкой публичной огласке предавались многочисленные криминальные и иные противоправные, а также грубые действия работников коллекторских агентств.

Так, сообщается, что в Нижнем Тагиле коллекторы рассылают письма с требованием вернуть долг по несуществующему решению суда [https://mstrok.ru/news/kollektorov-iz-nizhnego-tagila-ulichili-v-nezakon nom-vybivaniidolgov.html].

Портал Вести.ру рассказывает, что "коллекторы ведут себя как рэкетиры из 90-х - примерно с такой формулировкой Роспотребнадзор взывает к полиции с просьбой усмирить распоясавшихся коллекторов. Способы изъятия долгов уже давно перешли рамки приличия и законности, в УВД уже больше сотни заявлений о том, что взыскатели долгов являлись к должникам домой и угрожали. По одному из них завели уголовное дело" [http://www.vesti.ru/doc.html?id=1150231].

Широкий общественный резонанс получила произошедшая в конце декабря 2015 года трагедия. 27-летний сотрудник конвойной службы в ИВС Илья Г. не выдержал постоянных оскорблений и угроз со стороны коллекторской конторы, покончив жизнь самоубийством. В предсмертной записке полицейский попросил прощения у родителей и рассказал, что стал заложником многочисленных долгов, которые он не в состоянии погасить. Очевидцы рассказывают, что в последние месяцы Илье стали названивать сотрудники коллекторской конторы, которые быстро перешли к радикальным мерам и уже напрямую стали угрожать здоровью заёмщика, а также регулярно оставлять печатные послания на стенах подъезда. Содержание листовок было крайне оскорбительным. Так, на одной из них было написано: "Я, Илья Г., и моя семья оказываем интимные услуги по системе "Всё включено" для решения финансовых проблем". Другие были не менее неприятными [http://lifenews.ru/news/176925].

В юридической литературе отмечается крайне негативное отношение населения к коллекторским агентствам, которое связывается с применяемыми незаконными, а иногда, хотя и законными, но назойливыми или откровенно безнравственными методиками и тактическими приемами [См. Болдырев В.А., Шмаков В.Н. Коллекторская деятельность как современный экономико-правовой феномен // Имущественные отношения в Российской Федерации. 2015. N 6. С. 94 - 104.].

Как уже было указано выше, на данный момент практически отсутствуют правовые нормы, регламентирующие деятельность коллекторов, что порождает многочисленные нарушения прав граждан Российской Федерации. Ни один из разработанных проектов федеральных законов, направленных на урегулирование сложившейся ситуации, до сих пор не был рассмотрен [См.: проект Федерального закона "О деятельности по взысканию просроченной задолженности" (разработан Некоммерческой организацией "НАПКА"). URL: http://www.collectori.ru/templates/00050/files/o_deyatelnosti_vpz.pdf (дата обращения: 17 января 2015 года); проект Федерального закона "О коллекторской деятельности" (разработан Министерством экономического развития Российской Федерации, Ассоциацией российских банков, Ассоциацией коммерческих организаций развития коллекторского бизнеса). URL: http://www.collectori.ru/zakon (дата обращения: 17 января 2015 года); проект Федерального закона "О коллекторской деятельности в Российской Федерации" (разработан Некоммерческой организацией "НАПКА"), URL: http://www.collectori.ru/templates/00050/files/pfz_kollect.pdf (дата обращения: 17 января 2015 года); проект Федерального закона "О регулировании деятельности по взысканию долгов" (разработан группой компаний "Русская долговая корпорация"), URL: http://www.collectori.ru/zakon (дата обращения: 17 января 2015 года); проект Федерального закона "О деятельности по взысканию просроченной задолженности физических лиц" (разработан Министерством экономического развития Российской Федерации, предложен к публичному обсуждению 30 декабря 2011 года). URL: http://economy.gov.ru/minec/about/structure/depregulatinginfluence/doc201 11230_07 (дата обращения: 17 января 2015 года)].

В связи с вышеизложенным проектом федерального закона предлагается исключить статью 15 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" как неэффективно регулирующую правоотношения по возврату во внесудебном порядке задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), стимулирующую рост преступности и вызывающую нарушения прав и свобод граждан Российской Федерации. В соответствии с проектом также исключается часть 2 статьи 16, согласно которой контроль за соблюдением лицами, осуществляющими деятельность по возврату задолженности, если они не являются кредитными организациями или некредитными финансовыми организациями, требований настоящего Федерального закона осуществляется в соответствии с федеральными законами.

Проектом предлагается предусмотреть, что иски кредитора к заемщику о возврате задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), рассматриваются в судебном порядке в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Финансово-экономическое обоснование
к проекту Федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)"

Принятие проекта Федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" не потребует дополнительных расходов, покрываемых за счет средств федерального бюджета.

Перечень
актов федерального законодательства, подлежащих признанию утратившими силу, приостановлению, изменению, дополнению или принятию в связи с принятием Федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)"

Принятие проекта федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" не потребует внесения изменений в акты федерального законодательства.