Пояснительная записка к проекту федерального закона N 986410-6 "О приостановлении действия статей 12 и 15 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" (не действует)

Пояснительная записка
к проекту федерального закона N 986410-6 "О приостановлении действия статей 12 и 15 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)"

Досье на проект федерального закона

Принятие в декабре 2013 года Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" законодательно закрепило возможность уступки прав требования кредитора по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам.

Два года правоприменительной практики показали, что чаще всего банки передают долги лицам, осуществляющим деятельность по возврату задолженности, проще говоря - коллекторам. Кроме уступки прав требования кредитора, закон позволяет передавать коллекторам полномочия по возврату задолженности на основании агентского договора.

В последнее время банки активно пользуются услугами коллекторов, особенно при взыскании в так называемом внесудебном порядке небольших сумм задолженности. Например, задолженность в 5000 - 10 000 рублей может являться существенной для конкретного гражданина, но взыскание такой задолженности через суд нецелесообразно с точки зрения трудовых, административных и временных ресурсов банка.

Коллекторы же, заключив агентский договор, либо заняв место нового кредитора, получают практически карт-бланш по совершению действий, направленных на взыскание задолженности. Стоит отметить, что на досудебное урегулирование приходится основная часть работы коллекторских агентств. Как отмечают представители коллекторского сообщества, консультации и уговоры играют очень большую роль в работе коллекторских агентств, а более 70% долгов взыскивается "по телефону".

Однако при личном взаимодействии коллекторы, а иногда и сами кредитные организации зачастую выходят за рамки, установленные законодательством. Так помимо предоставленного Федеральным законом права взаимодействовать с заемщиком и лицами, предоставившими обеспечение по договору потребительского кредита (займа), коллекторы, а в некоторых случаях и сами кредитные организации, активно взаимодействуют с членами семьи должника, соседями, коллегами по работе и иными лицами, которые прямо Федеральным законом не установлены.

Такая практика влечет за собой конфликты в семье, на работе, а зачастую и увольнение, вследствие чего должник становится неплатежеспособным.

В Роспотребнадзор, Центробанк, а также правоохранительные органы поступает большое количество жалоб на грубые, хамские, а иногда и унижающие человеческое достоинство должника действия сотрудников кредитных организаций и коллекторских агентств при взыскании задолженности.

Однако права граждан остаются без надлежащей защиты.

Важно отметить, что в вопросе о контроле за соблюдением лицами, осуществляющими деятельность по возврату задолженности, если они не являются кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями, законодатель ограничился лишь отсылочной нормой.

Как считает Минэкономразвития России, деятельность коллекторских агентств в настоящее время никем не контролируется, также отсутствуют официальные рекомендации по организации работы в данной сфере бизнеса.

Следовательно, практически нет возможности призвать коллекторов к ответственности, нет органа или организации, которые бы в обязательном порядке контролировали коллекторскую деятельность, налагали штрафы и применяли иные меры воздействия при нарушении коллекторами прав должников.

В результате складывается ситуация, что при истребовании долга по кредиту банком или коллекторским агентством, клиент законодательно не защищен. При этом подавляющее большинство клиентов, сталкивающихся с деятельностью по возврату задолженности во внесудебном порядке, классифицируются как сознательные клиенты, которые временно становятся неплатежеспособными в силу различных жизненных обстоятельств. Такие клиенты в большинстве случаев готовы оплачивать кредит.

Основная проблема взаимоотношений между банком, коллекторами и заемщиками в том, что деятельность коллекторов не имеет законных рамок. Причём многие понимают, что данная деятельность является предпринимательской. Именно поэтому нужен закон, касающийся данного вида деятельности. На сегодняшний день отдельный нормативно-правовой акт, непосредственно регулирующий деятельность коллекторских агентств, отсутствует.

Принятие закона, регулирующего порядок деятельности по взысканию задолженности, требования к коллекторским организациям, права и обязанности участников данного процесса, а самое важное - ответственность коллекторов за нарушение порядка взыскания задолженности, позволят защитить права граждан, имеющих задолженность, в процессе взыскания этой задолженности.

Помимо отсутствия специального нормативного правового акта, регулирующего деятельность по взысканию задолженности, ситуация усугубляется сложной экономической ситуацией в стране. Поэтому действия кредитных организаций и коллекторских агентств по взысканию кредитной задолженности, не урегулированные федеральным законом, могут привести к усилению социальной напряженности в обществе.

Законопроектом предлагается приостановить действие статьей 12 и 15 Федерального закона "О Потребительском кредите (займе)" в части уступки права (требования) по договору потребительского кредита (займа) юридическим лицам, осуществляющим деятельность по совершению юридических и (или) иных действий, направленных на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), а также в части осуществления деятельности по совершению юридических и (или) иных действий, направленных на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа) юридическими лицами, с которыми кредитор заключил агентский договор, предусматривающий совершение таких действий на 10 лет. Такой срок по мнению разработчиков законопроектов будет достаточен для разработки и принятия специального закона, регулирующего коллекторскую деятельность.

Финансово-экономическое обоснование к проекту федерального закона "О приостановлении действия статей 12 и 15 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)"

Принятие Федерального закона "О приостановлении действия статей 12 и 15 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" не потребует дополнительных расходов, покрываемых за счет федерального бюджета, не приведёт к уменьшению доходов федерального бюджета, а также каких-либо иных изменений финансовых обязательств Российской Федерации.

Перечень актов федерального законодательства, подлежащих признанию утратившими силу, приостановлению, изменению или принятию в связи с принятием Федерального закона "О приостановлении действия статей 12 и 15 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)"

В случае принятия Федерального закона "О приостановлении действия статей 12 и 15 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" не потребуется признания утратившими силу, приостановления, или изменения актов федерального законодательства.

Вместе с тем потребуется принятие Федерального закона, регламентирующего деятельность по совершению юридических и (или) иных действий, направленных на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), юридическими лицами, которым были уступлены права (требования) по договору потребительского кредита (займа), либо с которыми кредитор заключил агентский договор, предусматривающий совершение таких действий по возврату задолженности.

В том числе, такой федеральный закон должен устанавливать требования к юридическим лицам, которым могут быть уступлены права требования по договору потребительского кредита (займа) либо с которыми может быть заключен агентский договор, порядок совершения юридических и (или) иных действий, направленных на возврат задолженности, а также ответственность за нарушение установленного порядка совершения вышеуказанных действий.