Пояснительная записка к проекту федерального закона N 261968-6 "О внесении изменений в статьи 809 и 821 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации и статью 12 Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (не действует)

Пояснительная записка
к проекту федерального закона N 261968-6 "О внесении изменений в статьи 809 и 821 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации и статью 12 Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"

Досье на проект федерального закона

Проект федерального закона разработан в целях дополнительной защиты интересов отдельных категорий заемщиков-граждан, желающих возвратить заимствованные денежные средства в течение трех дней после заключения договора займа, микрозайма или кредитного договора (далее - договора заимствования).

Проблема недостаточной защиты прав добросовестных заемщиков становится серьезным препятствием на пути становления цивилизованного финансового рынка.

Достаточно часто у граждан, получивших займ, микрозайм или кредит меняются жизненные обстоятельства, вследствие чего возникает необходимость отказаться от заимствованных денежных средств. Кроме того, навязчивая реклама приводит к тому, что многие жители России принимают решения о заключении договоров заимствования под воздействием эмоций.

Однако сложившаяся ситуация приводит не только к осознаваемым убыткам граждан в виде процентов за пользование денежными средствами, но и к необходимости оплачивать штрафы за досрочное расторжение соответствующего договора, что нарушает разумный баланс интересов займодавцев и заемщиков.

Следует отметить, что потребитель товара в отличие от заемщика денежных средств вправе обменять непродовольственный товар надлежащего качества на аналогичный товар у продавца, у которого этот товар был приобретен, если указанный товар не подошел по форме, габаритам, фасону, расцветке, размеру или комплектации (пункт 1 статьи 25 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей").

Причем если аналогичный товар отсутствует в продаже на день обращения потребителя к продавцу, потребитель вправе отказаться от исполнения договора купли-продажи и потребовать возврата уплаченной за указанный товар денежной суммы.

Продавцам в отличие от займодавцев категорически запрещено применять к потребителям штрафные санкции за обмен и возврат товара надлежащего качества.

Досрочно возвращаемые заимствованные денежные средства можно охарактеризовать как надлежащим образом предоставленный финансовый продукт. 

Поскольку заемщик в любом случае обязан их вернуть вместе с начисленными процентами, то нет никакого разумного обоснования права займодавцев взимать в отдельных случаях штрафы.

С одной стороны, займодавцы обычно не склонны акцентировать внимание потенциальных заемщиков на штрафных санкциях, установленных в договорах заимствования.

С другой стороны, реклама в СМИ и на улицах городов популяризирует тезис о простоте и выгодности получения "быстрых денег", "легких денег", "кредита за час", "займов без справок", "экспресс микрозаймов". 

Закономерным следствием активной деятельности финансовых организаций стало искажение мировоззрения новых поколений граждан.

Дети и молодые люди стали положительно относиться к возможности покупать на заимствованные деньги уже не только жилые помещения или транспортные средства, но и любые товары и услуги, чья стоимость дороже обеда в организации общественного питания.

О масштабах ведущейся пропаганды свидетельствует и рост объемов потребительского кредитования и предоставления микрозаймов. Объем кредитов, предоставленных в рублях и иностранной валюте физическим лицам за 2012 год, увеличился на 28,3%, а организациям только на 12%.

Конкуренция на финансовых рынках могла бы привести к отказу финансовых организаций от штрафов за досрочный возврат займов и кредитов.

Однако рыночный механизм не работает в тех случаях, когда большинство займодавцев используют одинаковые способы получения дополнительной прибыли. А поскольку эти способы не противоречат действующему законодательству, то они могут абсолютно легально применять к заемщикам несправедливые штрафные санкции.

Согласно пункту 6 статьи 12 Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" микрофинансовая организация не вправе применять к заемщику, являющемуся физическим лицом, в том числе к индивидуальному предпринимателю, досрочно полностью или частично возвратившему микрофинансовой организации сумму микрозайма, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма лишь в том случае, если заемщик предварительно письменно уведомил о таком намерении микрофинансовую организацию не менее чем за десять календарных дней.

Однако указанные штрафные санкции могут быть применены в случае чрезвычайно раннего возврата микрозайма: в течение нескольких дней после заключения договора микрозайма.

Но даже такой порядок досрочного возврата заемных денежных средств представляется очень выгодным для многих заемщиков по сравнению с общими условиями досрочного возврата суммы займа.

В соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 810 части второй Гражданского кодекса РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата.

Таким образом, в общих условиях не только отсутствует запрет на взимание штрафных санкций с заемщика, готового преждевременно возвратить сумму займа, но и установлен продолжительный срок (30 дней) лишения его права на досрочный возврат суммы займа.

В Гражданском кодексе РФ предусмотрено, что договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Однако на практике займодавцам выгоднее не менять предложенный в кодексе срок невозврата, поскольку при возврате досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. 

В связи с этим предварительное уведомление займодавца в случае непродолжительного периода времени, прошедшего между заключением договора заимствования и принятием заемщиком решения о возврате суммы займа, микрозайма или кредита, не представляется возможным.

Законопроектом предлагается запретить установление в договорах заимствования штрафных санкций в случае возврата досрочно суммы займа, микрозайма или отказа от получения кредита, предоставленного заемщику-гражданину для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в течение трех дней со дня заключения договора заимствования.

Согласно законопроекту, осуществляя подобный возврат или отказ, заемщик-гражданин не обязан уведомлять займодавца о своем намерении.

Проект федерального закона позволит сбалансировать интересы заемщиков и займодавцев и не допустить включения в договоры заимствования дискриминационных условий, позволяющих займодавцам штрафовать заемщиков только лишь по причине очень раннего возврата заимствованных денежных средств.

Финансово-экономическое обоснование проекта федерального закона "О внесении изменений в статьи 809 и 821 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации и статью 12 Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"

Принятие федерального закона "О внесении изменений в статьи 809 и 821 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации и статью 12 Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" не предусматривает введение или отмену налогов, освобождение от их уплаты, выпуск государственных займов, изменение финансовых обязательств, внесение изменений в другие федеральные законы, которые будут предусматривать расходы, покрываемые за счет федерального бюджета, не потребует дополнительного увеличения численного состава федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации.

Перечень актов федерального законодательства, подлежащих признанию утратившими силу, приостановлению, изменению или принятию в связи с принятием федерального закона "О внесении изменений в статьи 809 и 821 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации и статью 12 Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"

Принятие федерального закона "О внесении изменений в статьи 809 и 821 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации и статью 12 Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" не потребует признания утратившими силу, приостановления, изменения или принятия актов федерального законодательства.