Пояснительная записка к проекту федерального закона N 136312-5 "О потребительском кредитовании" (не действует)

Пояснительная записка
к проекту федерального закона N 136312-5 "О потребительском кредитовании"

Досье на проект федерального закона

Целью проекта федерального закона "О потребительском кредитовании" является регулирование отношений, возникающих между заемщиками (физическими лицами) и кредиторами (кредитными организациями) при предоставлении потребительского кредита, установление прав заемщиков на получение полной и достоверной информации об условиях потребительского кредита, обеспечение иных гарантий и прав заемщиков при получении, использовании и возврате потребительского кредита, создание правовых условий снижения кредитных рисков кредиторов при предоставлении потребительского кредита. 

Текущий этап развития сферы потребительского кредитования в России характеризуется следующими основными чертами:

- быстрый рост объемов операций в сфере потребительского кредитования при относительной неразвитости отношений между основными участниками сделок, отсутствии традиций и обычаев делового оборота, представлений об основах деловой этики в данной сфере (что, в частности, обусловливает наличие среди условий кредитования положений, явно противоречащих правам и интересам заемщиков как потребителей финансовых услуг);

- наличие значительного числа источников потенциальных конфликтов между участниками договора потребительского кредитования (в частности, отсутствие достаточного информационного обеспечения заемщиков);

- наличие повышенных кредитных рисков, обусловливающих в том числе высокую стоимость потребительского кредита;

- относительная слабость заемщика как стороны договора потребительского кредита, что обусловливает в том числе стремление кредиторов перенести на заемщика основные затраты и риски, связанные с развитием данного рынка.

В настоящее время в Российской Федерации отношения по потребительскому кредитованию не урегулированы специальным образом, отсутствует само понятие "потребительского кредита". При этом толкование общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Кодекс) о займе (кредите), Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", норм, регламентирующих оплату товара, проданного в кредит, а также оплату товара в рассрочку, которые не учитывают всей специфики правового регулирования применительно к отношениям по потребительскому кредитованию, приводит к неопределенным с точки зрения правовых последствий результатам.

Специальные законы о потребительском кредитовании действуют в США и во всех странах Европейского союза. Кроме того, Евросоюзом приняты директивы о потребительском кредите, служащие основой для унификации соответствующего законодательства государств - членов ЕС. Действующее законодательство Российской Федерации и практика потребительского кредитования не учитывают принятых в международной практике специфических прав заемщика, возникающих у него в связи с получением потребительского кредита. 

Концептуальные положения законопроекта основаны на анализе действующего законодательства Российской Федерации, текущих тенденциях развития потребительского кредитования в Российской Федерации и международного опыта регулирования отношений потребительского кредитования.

Законопроект закрепляет комплекс прав заемщика при предоставлении ему потребительского кредита, осуществление которых позволит создать необходимые гарантии для розничных клиентов банков в условиях расширения круга заемщиков потребительского кредита. 

Законопроектом предусмотрено право заемщика на бесплатное получение информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита до заключения договора. 

В соответствии с положениями законопроекта договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита определяются кредитором в одностороннем порядке для многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Кроме того, законопроект определяет:

понятие "потребительский кредит";

условия заключения договора потребительского кредита;

право заемщика на отказ от использования уже предоставленного потребительского кредита и право заемщика на досрочный возврат потребительского кредита без уплаты кредитору штрафных санкций;

бесплатный способ исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита в пределах соответствующего субъекта Российской Федерации по месту заключения договора потребительского кредита, указанному в договоре потребительского кредита;

порядок взимания банками платежа по договору потребительского кредита в случае ее недостаточности для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита;

размер неустойки (штрафов, пеней);

порядок предоставления информации после предоставления потребительского кредита;

возможность кредитными организациями осуществлять уступку прав (требований) по договорам потребительского кредита любым третьим лицам в случаях, установленных законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано при его заключении;

установление в договоре, заключённом между потребителем и кредитной организацией, возможности изменить по соглашению сторон территориальную подсудность дел по спору между ними в любое время до принятия дела судом к своему производству кроме случаев, установленных гражданским процессуальным законодательством и законодательством о защите прав потребителей;

положение, свидетельствующее, что при изменении территориальной подсудности в договоре, заключённом между кредитной организацией и физическим лицом, стороны обязаны определить суд, к подсудности которого будет отнесено гражданское дело по спору между ними, в пределах субъекта Российской Федерации, на территории которого проживает физическое лицо - сторона договора. 

Законопроектом определено, что государственный контроль (надзор) за соблюдением обязательных требований настоящего Федерального закона осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 26 декабря 2008 г. N 294-ФЗ "О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля" органом, уполномоченным Правительством Российской федерации на осуществление федерального государственного надзора в области защиты прав потребителей.

Надзор за соблюдением кредитными организациями требований настоящего Федерального закона осуществляется Банком России в соответствии с Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)

Законопроект предусматривает вступление в силу через шесть месяцев со дня его официального опубликования. Указание на данный срок связано с необходимостью приведения нормативных правовых актов Правительства Российской Федерации и Банка России в соответствие с положениями законопроекта.

Законопроект применяется к отношениям, возникшим после вступления его в силу, за исключением части 16 статьи 5 законопроекта, положения которой применяются к договорам, заключенным до вступления настоящего федерального закона в силу. При этом если договором, заключенным до вступления в силу настоящего федерального закона, предусмотрен больший размер неустойки, чем установлен частью 16 статьи 5 настоящего федерального закона, то действует часть 16 статьи 5 настоящего федерального закона, а изменение договора в этой части не требуется.

Предусматриваемое законопроектом установление четких требований к процедурам потребительского кредитования, исключающих их неоднозначное толкование, позволит существенно легитимизировать деятельность добросовестных участников данного рынка.

Представляется, что принятие законопроекта позволит существенно укрепить правовую основу системы защиты прав заемщика в процессе потребительского кредитования и окажет позитивное влияние на развитие сектора потребительского кредитования за счет повышения степени доверия заемщиков и снижения рисков кредитных организаций, занимающихся предоставлением потребительских кредитов.

Финансово-экономическое обоснование
к проекту федерального закона "О потребительском кредитовании"

Реализация проекта федерального закона "О потребительском кредитовании" не повлечет изменения финансовых обязательств государства и дополнительных расходов, покрываемых за счет федерального бюджета.

Перечень
федеральных законов, подлежащих признанию утратившими силу, приостановлению, изменению или принятию в связи с принятием Федерального закона "О потребительском кредитовании"

Принятие Федерального закона "О потребительском кредитовании" потребует внесения изменений в следующие законодательные акты Российской Федерации:

пункт 1 статьи 821 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации;

пункт 2 статьи 10, пункт 4 статьи 16, статью 24 и статью 40 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей";

статью 29 и статью 30 Федерального закона от 2 ноября 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности";

статью 4 Федерального закона от 18 июля 2009 года N 190-ФЗ "О кредитной кооперации";

статью 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

В связи с этим подготовлен соответствующий проект федерального закона "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О потребительском кредитовании".

Перечень
нормативных правовых актов Президента Российской Федерации, Правительства Российской Федерации и федеральных органов исполнительной власти, подлежащих признанию утратившими силу, приостановлению, изменению или принятию в связи с принятием Федерального закона "О потребительском кредитовании"

Принятие Федерального закона "О потребительском кредитовании" не потребует признания утратившими силу, приостановления, изменения или принятия актов федерального законодательства.