Заключение Комитета Государственной Думы Федерального Собрания РФ по финансовому рынку на проект федерального закона N 136312-5 "О потребительском кредитовании", внесенному депутатами Государственной Думы А.Г. Аксаковым, В.К. Гартунгом, Ф.С. Тумусовым, Д.Г. Волчеком, О.Л. Михеевым (не действует)

Заключение Комитета Государственной Думы Федерального Собрания РФ по финансовому рынку
на проект федерального закона N 136312-5 "О потребительском кредитовании",
внесенному депутатами Государственной Думы А.Г. Аксаковым, В.К. Гартунгом, Ф.С. Тумусовым, Д.Г. Волчеком, О.Л. Михеевым

Досье на проект федерального закона

Комитет Государственной Думы по финансовому рынку рассмотрел проект федерального закона N 136312-5 "О потребительском кредитовании", внесенный депутатами Государственной Думы А.Г. Аксаковым, В.К. Гартунгом, Ф.С. Тумусовым, Д.Г. Волчеком, О.Л. Михеевым. 

Законопроект направлен на комплексное регулирование отношений, возникающих между заемщиками и кредиторами при предоставлении физическим лицам потребительского кредита. В законопроекте устанавливается ряд основных положений: состав, порядок и сроки предоставления информации при заключении и в течение срока действия договора потребительского кредита; требования к договору потребительского кредита и сопутствующим договорам; дополнительные права и обязанности сторон по договору потребительского кредита; дополнительные меры по защите прав и законных интересов потребителей и кредиторов, ответственность за их нарушение; меры по обеспечению возвратности потребительского кредита; особенности взаимодействия кредиторов, потребителей и иных лиц при потребительском кредитовании; меры государственного контроля и надзора в сфере потребительского кредитования.

Необходимость принятия комплексного закона "О потребительском кредитовании" обосновывается авторами законопроекта наличием законодательного пробела в сфере потребительского кредитования, вызванного тем, что в действующем законодательстве в отсутствии специальных законодательных актов не учитывается вся специфика данной сферы правового регулирования. 

Следует отметить, что потребительское кредитование прочно занимает место одной из важных сфер деятельности коммерческих банков, что одновременно повышает актуальность ряда проблем, связанных с развитием данной сферы кредитной деятельности. В связи с этим следует признать целесообразность совершенствования законодательного регулирования рассматриваемой сферы. 

Вместе с тем, представленный законопроект является в значительной степени недоработанным. По тексту представленной редакции законопроекта имеется ряд замечаний.

Недостаточно четко сформулированы некоторые основные понятия, используемые в законопроекте, в частности понятие потребительского кредитования и понятие договора потребительского кредита. Понятие потребительского кредитования, приведенное в проекте, не позволяет уяснить специфическую суть данного вида кредитования, а определение договора потребительского кредита не дает оснований рассматривать такой договор как отдельный новый вид. Уяснение специфики и сути потребительского кредитования возможно только исходя из определения понятия "потребитель" в пункте г статьи 2 законопроекта, где указано, что потребитель - это физическое лицо, намеренное заключить или заключившее договор потребительского кредита с целью получения денежных средств или оплаты товаров (работ, услуг) для удовлетворения личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. При этом указанное в законопроекте определение отличается от определения, данного в Законе Российской Федерации "О защите прав потребителей". Кроме этого, в законопроекте физическое лицо, получающее кредит, именуется потребителем, в то время как согласно Гражданскому кодексу (статьи 807, 819) такое лицо принято именовать заемщиком. 

В законопроекте используется ряд терминов, соответствующее определение которых отсутствует ("годовая процентная ставка, первоначальная стоимость кредита, переменная годовая процентная ставка, овердрафт, дериватив, омбудсмен, кредитная линия, несоразмерно высокое вознаграждение, неразумно длительный срок).

Кроме этого, нецелесообразным является повторение в статье 11 законопроекта норм, дублирующих положения статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", устанавливающих обязанность кредитной организации информировать потребителя о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий данного договора.

Предлагаемые в статьях 13, 23 проекта нормы, в соответствии с которыми заключение договора потребительского кредита может быть обусловлено заключением договоров на оказание сопутствующих услуг с определенными организациями, ущемляет права потребителей, установленные статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", согласно которой запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). 

В части 4 статьи 20 законопроекта установлено, что при оценке кредитоспособности потребителя кредитор вправе использовать сведения, полученные из различных источников в порядке, предусмотренном законодательством российской Федерации. Среди таких источников указаны, в том числе работодатель потребителя и налоговые органы. Следует отметить, что в соответствии со статьей 88 Трудового кодекса Российской Федерации работодатель может сообщить персональные данные работника в коммерческих целях только с его письменного согласия, а сведения о налогоплательщике, которые стали известны налоговым органам, за исключением перечисленных в статье 102 Налогового кодекса Российской Федерации, составляют налоговую тайну. Законодательством не предусмотрен порядок предоставления сведений о потребителе налоговыми органами. В законопроекте также не предусмотрены поправки в соответствующие нормативно-правовые акты, определяющие такой порядок. 

В статьях 24 и 25 законопроекта устанавливаются новые обязанности Центрального банка по осуществлению государственного контроля и надзора в сфере потребительского кредитования. Следует отметить, что ряд положений указанных статей представляются излишними, поскольку повторяют номы, уже установленные в главе Х Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России).

С учетом вышеизложенного Комитет Государственной Думы по финансовому рынку рекомендует авторам законопроекта в соответствии с частью 6 статьи 112 Регламента Государственной Думы изменить текст проекта федерального закона N 136312-5 "О потребительском кредитовании".

Председатель Комитета

В.М. Резник