Домашняя правовая энциклопедия. Деньги и банки. Ипотечный жилищный кредит (декабрь 2024)

Ипотечный жилищный кредит

Ипотечный кредит выдается на длительный срок (максимальный срок кредита законом не определен, но в банковской практике кредит, как правило, выдается на 10-30 лет).

На рынке долгосрочного ипотечного жилищного кредитования действуют следующие основные участники:

- заемщики - граждане РФ;

- продавцы жилья - физические и юридические лица, продающие жилые помещения, находящиеся в их собственности или принадлежащие другим физическим и юридическим лицам, по их поручению;

- кредиторы - банки (кредитные организации) и иные юридические лица, предоставляющие заемщикам ипотечные кредиты (займы);

- операторы вторичного рынка ипотечных кредитов (агентства по ипотечному жилищному кредитованию) - специализированные организации, осуществляющие рефинансирование кредиторов;

- органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним - государственные органы, осуществляющие государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, которые хранят и предоставляют информацию по правам собственности и обременению залогом жилья всем участникам ипотечного рынка;

- страховые компании, осуществляющие имущественное страхование (страхование заложенного жилья), личное страхование заемщиков и страхование гражданско-правовой ответственности участников ипотечного рынка;

- оценщики - юридические и физические лица, имеющие право на осуществление профессиональной оценки жилых помещений, являющихся предметом залога при ипотечном кредитовании;

- риэлтерские фирмы - юридические лица, являющиеся профессиональными посредниками на рынке купли-продажи жилья;

- инвесторы - юридические и физические лица, приобретающие ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами, эмитируемые кредиторами или операторами вторичного рынка (пенсионные фонды, страховые компании, инвестиционные банки, паевые инвестиционные фонды и др.);

- инфраструктурные звенья системы ипотечного кредитования - нотариат, паспортные службы, органы опеки и попечительства, юридические консультации и иные, обеспечивающие необходимое юридическое сопровождение сделок с жилыми помещениями, регистрацию граждан по месту жительства (в том числе в заложенных квартирах и домах), защиту прав несовершеннолетних при заключении сделок с недвижимостью.

Ипотечное кредитование основано на следующих принципах:

- величина кредита не должна превышать 70% от необходимых расходов (стоимости приобретения и обустройства земли, строительства, реконструкции жилья, стоимости приобретаемого жилья), фиксированных в закладной, при условии вложения заемщиком недостающих средств (собственных или в виде субсидий) в размере не менее 30% от стоимости кредитуемого объекта;

- величина ежемесячных выплат заемщиком не должна превышать 30% ежемесячного дохода его семьи с учетом прожиточного минимума, установленного в этом регионе, и количества членов семьи;

- целевое использование предоставленного кредита (на приобретение жилья).

Взаимоотношения банка и заемщика определяются кредитным договором и договором о залоге (об ипотеке). В кредитном договоре оговариваются:

- цель получения кредита;

- его срок и размеры;

- порядок выдачи и погашения;

- инструмент кредитования (процентная ставка, условия и периодичность ее изменения);

- обеспечение обязательств заемщика;

- условия страхования кредита;

- санкции за нецелевое использование и несвоевременный возврат кредита;

- размеры и порядок уплаты штрафов;

- порядок расторжения договора;

- использование плавающей процентной ставки;

- индексирование суммы основного долга;

- возможность отсрочки платежей заемщика;

- другие условия.

Необходимые документы

Заемщик обязан документально подтвердить право на объекты залога. Заложенное имущество подлежит страхованию от утраты и повреждения (в размерах, покрывающих возможные убытки банка) в соответствии с условиями кредитного договора. Страховой полис должен содержать специальное заявление страховой компании, в котором признаются интересы банка в этом имуществе и его право на инкассирование страховой суммы.

Тема

Деньги и банки

См. также

Кредиты в жилищной сфере