Домашняя правовая энциклопедия. Страхование. Договор имущественного страхования (август 2024)

Договор имущественного страхования

Заключение договоров имущественного страхования регламентируется общими правилами, существующими для заключения договоров.

Имущественное страхование не предусматривает извлечение страхователем дополнительных доходов, а имеет целью лишь компенсацию понесенных им убытков. Поэтому величина страхового возмещения не может превышать действительного размера понесенных убытков.

Даже если страхователь заключил договоры с несколькими страховщиками (двойное страхование) на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества, то возмещение, полученное от всех страховщиков, не может превышать эту стоимость. Возмещение, которое должен будет выплатить каждый из них, пропорционально отношению страховки, указанной в договоре с ним, к общей сумме по всем договорам, заключенным таким страхователем.

Имущественное страхование защищает имущественные интересы граждан при повреждении (разрушении) имущества, его гибели, уничтожении, затоплении, хищении и т.п., но только если они носят с его стороны непреднамеренный (случайный) характер.

Повреждением имущества считается отсутствие признаков его полной гибели или уничтожения, при возможности его восстановления путем ремонта. Гибель, уничтожение, затопление (пропажа) имущества означает его выбытие из пользования. Хищением признается безвозмездное корыстное изъятие чужого имущества, причинившее ущерб собственнику или иному владельцу этого имущества путем кражи, мошенничества, разбоя, грабежа и т.п.

В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

Страховые случаи включают пожары, стихийные бедствия, аварии и другое. По отдельному соглашению можно застраховать имущество на случай хищения, грабежа, угона средств транспорта. Договор страхования заключается, как правило, на год, но действует неопределенный период, если перед окончанием очередного срока страхователь вносит необходимые платежи вновь (пролонгирует договор). Страховое возмещение обычно рассчитывается по балансовой стоимости без скидки на износ в отношении собственного имущества и со скидкой на износ - имущества, принятого со стороны или арендованного.

Пример

Собственник частного коттеджа Л. оформил договор страхования и получил страховой полис, по которому он является страхователем и выгодоприобретателем, (т.е. в случае наступления страхового случая указанную в договоре выплату будет получать он сам).

В качестве объекта страхования в договоре указан коттедж как строение. Это означает, что собственник застраховал лишь стены и крышу своего коттеджа. Он мог застраховать также и внутреннюю дорогостоящую отделку потолка и стен, а также мебель, компьютер, носильные вещи и т.д., но тогда ему пришлось бы заплатить за страховку больше. Срок действия договора - с 12 июня 2005 г. по 11 июня 2006 г. (один год). Страховые риски: пожар, наводнение. Страховая сумма - 1 млн руб. Страховая премия 10 тыс. руб. (т.е. 1% от страховой суммы).

Подписав договор, Л. приобрел не только право на получение страховой выплаты в случае ущерба, нанесенного предполагаемым пожаром (наводнением), но и обязанность при наступлении страхового случая предпринять все возможные действия по спасению своего имущества. Страховая компания оценит размер нанесенного ущерба и выплатит страховое возмещение за конкретный ущерб (а не всю страховую сумму в 1 млн руб.), но только в случае пожара или наводнения.

Если на коттедж, например, упадет потерпевший аварию самолет и разрушит его, Л. не вправе требовать страховое возмещение, поскольку его коттедж от такого случая застрахован не был.

Страховщик освобождается от выплаты, если страховой случай наступил вследствие:

- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

- военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

- гражданской войны, народных волнений или забастовок.

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Страховщики могут оговорить свое право не компенсировать убытки, возникшие вследствие:

- умышленных действий застрахованного;

- скрытия дефектов или действительной стоимости имущества;

- гибели (уничтожения) имущества при участии страхователя;

- повреждения или разрушения имущества, подлежащего конфискации, реквизиции, аресту;

- кражи, хищения, грабежа по сговору страхователя с третьими лицами (мошенничество, попытка ввода страховщика в заблуждение, сговор с целью получения страхового возмещения) и др.

Тема

Страхование

См. также

Имущественный интерес при страховании

Обязанности страховщика при имущественном страховании

Обязанности страхователя при имущественном страховании

Титульное страхование

Договоры

Страхование автомобиля

Формы документов

Примерная форма договора ипотечного страхования (страховое возмещение определяется в размере действительной стоимости имущества)

Примерная форма договора ипотечного страхования (страховое возмещение определяется в размере выданного кредита)

Примерная форма искового заявления о взыскании страховой выплаты по договору страхования