Домашняя правовая энциклопедия. Автомобиль. Освобождение автостраховщика от выплат (ноябрь 2024)

Освобождение автостраховщика от выплат

Страховщики могут иногда оговаривать свое право не компенсировать убытки, возникшие вследствие:

- грубой неосторожности застрахованного;

- скрытия дефектов или действительной стоимости имущества;

- гибели (уничтожения) имущества при участии страхователя.

Следует учитывать, что если договором страхования не предусмотрено иное, страховщик имеет право отказать в выплате возмещения (освобождается от выплаты) только на таких основаниях:

- страхователь своевременно (в срок, установленный договором) не уведомил страховщика о наступлении страхового случая;

- страховой случай произошел вследствие умышленных действий страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица;

- убытки возникли при конфискации, реквизиции, аресте, уничтожении машины по распоряжению государственных органов;

- убытки возникли в результате:

- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

- военных действий, маневров или иных военных мероприятий;

- гражданской войны, народных волнений или забастовок;

- страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки;

Примечание. Страховщик освобождается от возмещения той части убытков, которая возникла в результате такого непринятия мер. Если же страхователь принял разумные меры для уменьшения ущерба, даже если они оказались безуспешными, расходы, понесенные им в связи с этим, должны быть компенсированы, хотя бы общая сумма страхового возмещения и превысила в результате страховую сумму.

- страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя).

Примечание. В этом случае страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части. Поскольку страховщик имеет право впоследствии требовать возмещения своих расходов у виновника страхового случая, водитель не должен совершать действия, которые могут сделать это невозможным. Нельзя без согласия страховщика признавать требования, предъявленные ему в связи со страховым случаем, принимать на себя какие-либо обязательства по урегулированию таких требований, а также самостоятельно возмещать убытки.

Другие основания для отказа страховщика от выплаты страхового возмещения законом не предусмотрены.

Пример

П. заключил договор страхования транспортного средства. Данный договор включал риск хищения транспортного средства. В пределах срока действия договора автомобиль П. был похищен. П. своевременно и надлежащим образом известил об этом страховую организацию. Однако в выплате страхового возмещения П. было отказано со ссылкой на то, что еще до хищения автомобиля он нарушил правила страхования, не сообщив о перерегистрации им транспортного средства и замене регистрационных документов.

Суд указал на то, что законом не предусмотрена возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по основанию, которое указано страховщиком. Правила страхования не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленными законом. Учитывая, что замена регистрационных документов и неизвещение об этом страховщика не повлияли на величину страховых рисков, суд признал незаконным отказ страховщика от выплаты страхового возмещения.

Возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая должна быть предусмотрена исключительно законом, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя.

Пример

М. заключил договор страхования транспортного средства, включающий риск хищения транспортного средства. Автомобиль М. был похищен, однако в выплате страхового возмещения ему было отказано. В соответствии с правилами страхования, являющимися неотъемлемой частью договора, в ночное время автомобиль должен был находиться на охраняемой стоянке. Кроме того, для выплаты возмещения страхователь должен представить оригиналы регистрационных документов на автомобиль. Между тем, все документы вместе с ключом зажигания находились в похищенной машине, автомобиль же находился не на стоянке, а у дома потерпевшего.

Тем не менее, суд пришел к выводу, что оснований для отказа в выплате нет, и обязал страховщика выплатить страховое возмещение. В законе четко перечислены все случаи, когда страховщик освобождается от выплаты; грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя может стать основанием отказа в выплате только в силу требований закона (такая возможность предусмотрена, например, при морском страховании), но не договора; в данном случае такой закон отсутствует; сами по себе оставление ключей или документов в машине в качестве оснований для отказа в выплате законом не предусмотрены; условия договора об отказе в выплате возмещения в таких случаях - ничтожны, поскольку ухудшают положение страхователя по сравнению с установленным законом, и применяться не должны.

Тема

Автомобиль

См. также

Страхование автомобиля

Виды автострахования

Договор страхования машины

Действия водителя при наступлении страхового случая по каско

Угон как страховой случай

Формы документов

Примерная форма искового заявления о взыскании страхового возмещения