Правовая природа договора банковского вклада (М.Ю. Катвицкая, "Лизинг", N 1, январь 2013 г.)

Правовая природа договора банковского вклада

Банковские вклады играют важную роль в системе банковских операций. Динамика вкладов отражает устойчивость и уровень доверия населения к банковской системе, а, следовательно, и стабильность реального сектора экономики страны.

Договор банковского вклада рассматривается как договор присоединения.

В Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положений части второй статьи 29 ФЗ от 03.02.1996 "О банках и банковской деятельности" в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю. Веселяшкина и Н.П. Лазаренко закреплено конституционное признание свободы договора как одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая ГК РФ провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства.

В связи с этим, во-первых, банк не вправе оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим в отношении заключения данного договора (кроме случаев, прямо установленных законом или иными правовыми актами); во-вторых, цена депозитных услуг (т.е. размер процентов на вклад), а также иные условия договора банковского вклада должны устанавливаться одинаковыми для всех вкладчиков (за исключением случаев, когда законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных их категорий); в-третьих, отказ банка от заключения договора банковского вклада при наличии у него возможности предоставить гражданину-потребителю депозитные услуги не допускается.

При необоснованном уклонении банка от заключения данного договора применяются положения, установленные п. 4 ст. 445 ГК. При этом условие о размере процентов на вклад, а также иные условия договора банковского вклада, не соответствующие требованиям об установлении их одинаковыми для всех вкладчиков (за указанным выше исключением), являются ничтожными. Вместе с тем в связи с реальностью данного договора гражданин-вкладчик не вправе требовать принудительного заключения договора банковского вклада, а банк не может быть признан необоснованно уклоняющимся от его заключения при отсутствии доказательств внесения денежной суммы во вклад. Депозитный договор, заключаемый юридическими лицами, не обладает свойством публичности, и банк может проводить дифференцированную экономическую политику по вкладам отдельных лиц*(1).

В современной юридической литературе превалирует точка зрения о том, что договор банковского вклада является разновидностью договора займа*(2), несмотря на то что законодатель посвятил договору банковского вклада в ГК РФ отдельную главу (гл. 44), подтверждающую самостоятельность этого финансового инструмента. В то же время нельзя не заметить, например, то, что в договоре банковского вклада содержатся элементы заемного обязательства. Следствием заключения договора банковского вклада на стороне банка, равно как и на стороне заемщика в договоре денежного займа, возникает денежное договорное обязательство. Однако порядок его исполнения различен: по договору банковского вклада, заключенному на условиях до востребования и по срочному вкладу, когда вкладчиком является физическое лицо, банк обязан выдать сумму вклада по первому требованию (п.п. 2 и 3 ст. 837 ГК РФ); по договору займа заемщик обязан возвратить сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном этим договором, а в случае отсутствия таких условий в договоре - в течение 30 дней со дня предъявления требования заимодавцем (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Имеются также различия в порядке начисления и выплаты процентов: по договору займа проценты выплачиваются заемщиком ежемесячно до дня возврата суммы займа (возможен и беспроцентный заем п. 2 ст. 809 ГК РФ); по договору банковского вклада, если иное не предусмотрено договором, проценты на сумму вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала, а невостребованные проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты (п. 2 ст. 839 ГК РФ).

Принципиальная сторона вопроса, касающегося различия между договором займа и договором банковского вклада, заключается в порядке оформления договорных отношений. Договор займа даже не во всех случаях требует простой письменной формы и может быть подтвержден просто распиской заемщика (ст. 808 ГК РФ). В то же время обязательная письменная форма договора банковского вклада может считаться соблюденной лишь в том случае, когда внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным в установленном порядке вкладчику документом. Несоблюдение указанных требований к форме договора банковского вклада влечет его недействительность (ничтожность).

Следовательно (вновь подчеркнем), договор банковского вклада не является ни видом, ни разновидностью договора займа, а должен быть признан самостоятельным гражданско-правовым договором.

Конечно, в известном смысле, можно говорить о едином исходном начале правовой природы и цели хранения. Потому что, например, проценты до востребования банковского вклада могут быть и есть во многих банках мизерные, но клиенты держат (хранят) в них свои сбережения. Это надежнее, чем, скажем, в домашних или дачных условиях. Но, с другой стороны, государство гарантирует это "хранение" только до определенных пределов, так как вкладчик желает еще (и в абсолютном большинстве случаев) получить доход, а "хранитель" - банк - не всегда гарантирует не только доход, но и сам вклад, в том числе и само государство, когда его банки были такими "хранителями".

В дополнение к вышеизложенному отметим, что правовой режим договора банковского вклада содержит императивные нормы, касающиеся его содержания, а договор займа регулируется по большей части диспозитивными нормами. Первый объективно нуждается в специальном правовом регулировании даже в силу специфики банковской деятельности, когда грамотный профессионал в лице банка занимает деньги у потребителя. В такой ситуации более "слабая" сторона - вкладчик - нуждается в соответствующей правовой защите. Поэтому, в частности, императивно регулируемые договоры банковского вклада попадают в сферу банковского надзора со стороны Банка России.

К изложенному следует добавить, что заключение договора банковского вклада и его содержание предопределяет обязанность банка по открытию и ведению депозитного счета (кстати, это тоже существенно отличает его от договора займа). В этой части обязательства банка по банковскому счету законодатель четко установил правило, что к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета. В этом плане в п. 3 ст. 834 ГК РФ постановлено, что к указанным отношениям применяются правила гл. 45 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами этой главы или не вытекает из существа договора банковского вклада. При этом юридическим лицам не дано прав находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства перечислять другим лицам.

Указанное выше обстоятельство свидетельствует о том, что поступающие в банк от вкладчика наличные или безналичные денежные средства, независимо от формы договора банковского вклада, всегда учитываются (числятся) на определенных счетах в банке. Это как бы могло служить основанием считать договор банковского вклада особой разновидностью договора банковского счета.

Немаловажным отличием депозитного счета от иных счетов, открываемых в банке, в том числе от банковского счета, является отсутствие возможности у клиента осуществлять денежные расчеты с данного счета. Скажем, физические лица при расторжении договора банковского вклада или окончания срока его действия могут перечислить находящиеся на депозитном счете денежные средства на счет третьих лиц, а юридические лица такой возможности лишены в силу прямого запрета законом (п. 3 ст. 834 ГК РФ). Все денежные средства, находящиеся на депозитном счете юридического лица, должны быть зачислены на его расчетный (текущий валютный) счет, и лишь с этого счета юридическое лицо вправе осуществлять последующие расчеты с третьими лицами.

Договор банковского вклада, заключенный с юридическим лицом (в отличие от договора банковского счета), не допускает осуществление расчетных операций за товары (работы, услуги). Поэтому нормы о расчетах, содержащиеся в гл. 45 ГК РФ, не должны распространяться на правоотношения по договору банковского вклада, заключенному юридическим лицом. Вкладчик - юридическое лицо - не может дать банку указание о перечислении суммы вклада на счет третьего лица. Однако эта норма не лишает вкладчика возможности уступить третьему лицу свое право требования к банку о выплате вклада по договору цессии, если, конечно, такой договор не заключен с целью обхода этого запрета (ст. 10 ГК РФ).

Правовой режим договора банковского вклада, заключенный с гражданином в плане совершения банковских операций по размещенному на депозитном счете вкладу, имеет определенное сходство с договором банковского счета. Например, п. 2 ст. 843 ГК РФ допускает совершение по вкладам граждан ограниченного перечня расчетных операций, а именно - перечисление денежных средств со счета по вкладу другим лицам. В указанной правовой норме, в частности, говорится: "Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляется банком при предъявлении сберегательной книжки". Правда, в данном случае нужно отметить, что такие перечисления представляют собой один из возможных вариантов возврата вклада по указанию клиента. Кроме того, допускается перевод средств во вклад гражданина, осуществляемый по инициативе третьих лиц в соответствии со ст. 841 ГК РФ, которая гласит: "Если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу".

Совершение по банковским вкладам граждан инкассовых операций противоречит правовой и экономической природе банковского вклада. В частности, по вкладам банков не должно допускаться бесспорное или безакцептное списание денежных средств (п. 2 ст. 854 ГК РФ), в том числе в случаях, установленных в договоре между вкладчиком и его контрагентом (п. 2 ст. 847 ГК РФ).

Рассматривая правовую природу договора банковского вклада и его отличие от договора банковского счета, как уже отмечалось, является реальным, т.е. считается заключенным только с момента внесения вкладчиком денежных сумм в банк. По депозитному счету исключается возможность иметь дебитовое сальдо, а, следовательно, и невозможно его кредитование.

Необходимо отметить, что действующее российское законодательство не содержит норм, которые прямо или косвенно давали бы возможность установления права собственности или иных вещных прав на обязательственные права. Как известно, последние входят в состав имущества, принадлежащего юридическим лицам на праве собственности или ином вещном праве. Допуская такие условия, можно говорить о том, что и банковские вклады в составе иного имущества вкладчиков принадлежат им на праве собственности или ином вещном праве. К тому же искусственное расчленение имущества, являющегося собственностью определенного физического или юридического лица либо принадлежащего ему на ином вещном праве, не всегда способствует укреплению правоотношений субъекта с другими субъектами-участниками гражданского имущественного оборота. В нашем контексте это касается, в частности, вкладчика в отношениях с банком по договору банковского вклада.

Более сложным считается вопрос об определении правовой природы правоотношений, касающихся принадлежности суммы вклада в период действия договора банковского вклада до выдачи суммы вклада по первому требованию вкладчика. Надо полагать, что в указанный период денежная сумма вклада представляет собой безналичные денежные средства, т.е. обязательственные права требования вкладчика к банку. Размер этих денежных средств зафиксирован, в частности, учетной цифрой на банковском депозитном счете вкладчика.

С одной стороны, банковский вклад по праву требования может переходить в порядке правопреемства либо передаваться другим лицам по правилам уступки обязательственных прав и т.д. С другой стороны, в этот же период суммой вклада распоряжается банк, что дало основание некоторым юристам считать при таких обстоятельствах в указанный период вклад собственностью банка. Такое толкование, в известной мере, является условным.

При этом является очевидным и бесспорным, что банк получает от вкладчика соответствующую сумму денег, но не обязуется держать ее наготове для оплаты обязательств вкладчика, как, например, в договоре банковского счета. Он привлекает чужие средства, чтобы предоставлять их в кредит от своего собственного имени. Средствами вклада банк пользуется, владеет и распоряжается по своему усмотрению. Однако, на наш взгляд, средства вклада передаются банку в собственность условно, а запись на депозитном счете отражает лишь размер денежного долга банка.

Между тем на этот счет в доктринальном толковании считается, что гражданское правоотношение, в котором одна сторона имеет преимущество по сравнению с другой стороной, может быть исследовано посредством понятия "преимущественное правовое положение"*(3). В данном случае преимущественное правовое положение вполне закономерно касается права собственности вкладчика на вклад, находящимся в банке, а не о праве собственности банка.

Под преимущественном положении понимается такое правовое положение, которое предоставляет субъекту (вкладчику) при прочих равных условиях преимущество перед другими лицами (банком, третьими лицами) в содержании, осуществлении и защите субъективных гражданских прав и (или) интересов, и (или) исполнение каких-либо юридических обязанностей. Например, обязанности банка возвратить вклад с начисленными на него соответствующими процентами.

По мнению цивилистов, специфика такого правоотношения заключается в его объекте, поэтому важно определение понятия объекта гражданского правоотношения, в котором одна сторона занимает преимущественно правовое положение. Объект правоотношения не может совпадать с объектом (предметом) правового регулирования, так как то, и другое, по сути, являются разными правовыми явлениями.

Гражданско-правовые отношения, возникающие из договора банковского вклада, попадают в сферу банковского надзора со стороны Банка России. И в тех случаях, когда проводимая кредитной организацией, банковские операции угрожают, например, интересам кредиторов, вкладчиков или осуществлению расчетов по банковским счетам, Центробанк вправе потребовать от кредитной организации проведение мероприятий по финансовому оздоровлению, а в конечном итоге при невыполнении правомерных требований регулятора, может последовать отзыв лицензии на осуществлении банковских операций, в том числе по заключению договора банковского вклада.

Повсеместное продвижение банковских услуг в российские регионы - города и поселки, в том числе, связанные с заключением договоров, - банковского вклада - является той сетью, которая экономически объединяет страну. Это сегодня является одной из главных задач для банков, которые сохранили устойчивость и доверие граждан и государства.

М.Ю. Катвицкая,

доцент юридического факультета Московского института

мировой экономики и международных отношений,

действительный член Международной академии информатизации

в Генеральном консультативном статусе ООН

"Лизинг", N 1, январь 2013 г.

-------------------------------------------------------------------------

*(1) Гражданское право: Учеб. в 2 т. Т. 2. Полутом 2. - 2-е изд., перераб. и доп./под ред. проф. Е.А. Суханова. - М., 2004. С. 256. (гл. 50. Автор главы - А.Е. Шерстобитов).

*(2) О договоре займа и иных договорах заемного характера подробно, например, см.: Катвицкая М.Ю. Банковские заемные средства. - М., 2009. С. 98-133.

*(3) Об этом подробнее, например, см.: Белоножкин А.Ю. Преимущественное правовое положение субъектов гражданских правоотношений/гражданское право. 2010. N 4. С. 13-16; Он же: Об объекте гражданского правоотношения и преимущественном правовом положении // Гражданское право. 2012. N 2. С. 6-9.