Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 6 сентября 2012 г. по делу N 11-17116 (ключевые темы: персональные данные - оферта - кредитные карточки - погашение задолженности - расторжение договора)

Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда
от 6 сентября 2012 г. по делу N 11-17116

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:

председательствующего Пильгуна А.С.,

судей Канивец Т.В., Грибовой Е.Н.,

при секретаре Пучкове А.А.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Грибовой Е.Н. дело по апелляционной жалобе Жадиной М.С. на решение Савеловского районного суда г. Москвы от 13 марта 2012 г., которым постановлено:

исковые требования ОАО "Альфа-Банк" удовлетворить.

Взыскать с Жадиной М.С. в пользу ОАО "Альфа-Банк" задолженность по соглашению о кредитовании в общей сумме ..., расходы по оплате государственной пошлины в размере ..., а всего ..., установила:

истец ОАО "Альфа-Банк" обратился в суд с иском к ответчику Жадиной М.С. о взыскании суммы задолженности по кредиту, мотивируя требования тем, что ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязанности по договору, в результате чего образовалась задолженность. В связи с этим истец просил взыскать задолженность по договору в размере ... руб., в том числе основной долг ... руб., проценты - ... руб., ... руб. - комиссия за ведение счета, расходы по госпошлине ... руб.

Представитель истца по доверенности Зенин Д.Г. в судебное заседание явился, иск поддержал.

Ответчик Жадина М.С. в судебное заседание явилась, иск не признала, представила возражения на иск в письменном виде, которые поддержала в судебном заседании.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого, как незаконного, в своей апелляционной жалобе просит ответчик Жадина М.С.

Проверив материалы дела, выслушав объяснения Жадиной М.С., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, представителя ОАО "Альфа-Банк" Помолотова А.С., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что не имеется оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства.

Как установлено судом, 13.02.2009 г. между ОАО "Альфа-Банк" и ответчиком Жадиной М.С. было заключено соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита N ...

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила ... руб., проценты за пользование кредитом - 24% годовых, срок кредита - 36 месяцев, дата погашения кредита 13.02.2012 г. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 13-го числа каждого месяца в размере ... руб.

В исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере ... руб., выдал кредитную карту.

Согласно выписке по счету ответчик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования, что Жадиной М.С. в судебном заседании не оспаривалось.

В соответствии с п.п. 4.1.-4.4. Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения ответчиком графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. До 2 ноября 2008 г. (включительно) неустойка взимается в размере, равном процентной ставке по кредиту от суммы неуплаченных платежей. С 3 ноября 2008 г. неустойка взимается в размере 1% от суммы неуплаченный в срок платежей. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности до 2 ноября 2008 г. начисляется штраф в размере 600 руб. С 3 ноября 2008 г. штраф за факт образования задолженности не взимается.

Ответчик Жадина М.С. принятые на себя обязательства надлежащим не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту своевременно не вносит и проценты за пользование денежными средствами своевременно не уплачивает.

Как следует из материалов дела, задолженность ответчика перед истцом по договору составляет ... руб., в том числе основной долг ... руб., проценты - ... руб., ... руб. - комиссия за ведение счета.

При разрешении спора, суд проверил расчет задолженности, представленный истцом, и признал его правильным, соответствующим действующему законодательству и условиям, заключенного между сторонами кредитного договора.

В соответствии с положениями ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Довод жалобы Жадиной М.С. о том, что в счет погашения задолженности ответчиком выплачена сумма не 87946 рублей, а 90 800 рублей, не состоятелен и опровергается материалами дела, в том числе выписками по счету (л.д.8-12, 53-59), расчетом задолженности, представленному истцом.

В соответствии с часть 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Пунктом 2 данной правовой нормы предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч. 3 ст. 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Пунктом 2 ст. 407 ГК РФ предусмотрено, что прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В соответствии с положениями ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии с ч. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Таким образом, из системного толкования вышеуказанных правовых норм следует, что направление истцом ответчику требования о досрочном погашении задолженности по состоянию на 14 января 2010 года в размере ... руб. не свидетельствует о расторжении заключенного между сторонами договора, прекращении обязательств ответчика и отказ истца от дальнейшего начисления штрафных санкций за неисполнение обязательств.

Поэтому поступившие после 14 января 2010 года платежи ответчика были направлены также на погашение штрафных санкций ввиду неисполнения обязательств по кредитному договору.

В соответствии с ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

13 февраля 2009 года между сторонами заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита в ОАО "АЛЬФА-БАНК".

Таким образом, соглашение о кредитовании заключено в письменной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ.

Согласно Общих условий предоставления кредита, соглашение о кредитовании - принятое (акцептованное) банком заявление Клиента, содержащееся в Анкете-заявлении, Общих условиях, составляющие оферту Клиента Банку. Банк может акцептовать указанную оферту путем зачисления суммы кредита на текущий счет. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты зачисления кредита на текущий счет.

13 февраля 2009 года истец акцептовал оферту ответчика на предложенных им условиях, предоставил персональный кредит, выдал кредитную карту ..., перечислив на текущий счет Кредитной карты заемщика денежные средства в размере ... рублей.

Размер неустоек и штрафных санкций определен в п.п. 4.1-4.4 Общих условий предоставления персонального кредита (л.д.22-23).

В соответствии с анкетой-заявлением, подписанной ответчиком, Жадина М.С. сделала оферту истцу на заключение с ней договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "АЛЬФА-БАНК" в редакции, утвержденной Приказом Председателя Правления ОАО "АЛЬФА-Банк", действовавшей на момент подписания анкеты-заявления о предоставлении персонального кредита.

Согласно вышеуказанной анкете-заявлению, Жадина М.С. подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о предоставлении кредита будет перечисление суммы кредита на текущий счет и с общими условиями предоставления персонального кредита в редакции, действовавшей на момент подписания настоящей анкеты-заявления, с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "АЛЬФА-БАНК" (с приложениями) и тарифами ОАО "АЛЬФА-БАНК" ответчик ознакомлена и согласна.

При таких данных, ссылка в жалобе на то, что Жадина М.С. не была ознакомлена с размерами неустойки и штрафных санкций, подлежащих взысканию в случае просрочки исполнения обязательств, соглашение о неустойке не заключено в письменной форме, не состоятельны.

Требований о признании недействительными условий соглашения о кредитовании, Жадиной М.С. при разрешении спора, не заявлялось.

Представленный ответчиком расчет задолженности в размере ... руб. не может быть принят во внимание, так как в данном расчете не учтена обязанность Жадиной М.С. по выплате неустоек в связи с неисполнением обязательств по погашению задолженности и процентов, предусмотренных договором.

Также в соответствии с уведомлением о предоставлении персонального кредита от 13 февраля 2009 года, которое подписано Жадиной М.С., она ознакомлена и согласна с тем, что полная стоимость кредита составляет 28,27%.

Кредитная карта ... согласно договору кредитного банковского обслуживания обслуживается только в рамках пакета услуг "...", который бал открыт ответчику по ее просьбе, что отражено в оферте, представленной Банку. Согласно тарифов ОАО "АЛЬФА-БАНК" для физических лиц, обслуживание кредитной карты ежемесячно составляет ... руб.

В соответствии с положениями ст. 434 ГПК РФ при наличии обстоятельств, затрудняющих исполнение судебного постановления должник вправе поставить перед судом, рассмотревшим дело, или перед судом по месту исполнения судебного постановления вопрос об отсрочке или рассрочке исполнения, об изменении способа и порядка исполнения. Такие заявления сторон рассматриваются в порядке, предусмотренном статьями 203 и 208 настоящего Кодекса.

Поэтому требования ответчика о предоставлении рассрочки исполнения решения суда в виде погашения задолженности частями, не более ... рублей в месяц, не могут быть рассмотрены судом апелляционной инстанции.

Жадина М.С. не лишена возможности обратиться в суд первой инстанции с заявлением в порядке ст. 434 ГПК РФ о рассрочке исполнения решения суда.

Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным письменным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права применены судом правильно, нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.

Доводы жалобы не опровергают выводов решения суда и потому не могут служить основанием к отмене этого решения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия, определила:

решение Савеловского районного суда г. Москвы от 13 марта 2012 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Жадиной М.С. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи