Определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 16 декабря 2011 г. по делу N 33-41911 (ключевые темы: кредитный договор - пропуск срока - несчастный случай - ипотека - инвалидность)

Определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 16 декабря 2011 г. по делу N 33-41911

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:

председательствующего Захаровой Е.А.

и судей Козлова И.П. и Давыдовой И.Н.

при секретаре Кац Ю.А.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Давыдовой И.Н. дело по кассационной жалобе Жуковой И.Г. и Жукова О.А. на решение Солнцевского районного суда г. Москвы от 01 ноября 2011 г., которым постановлено:

Исковые требования АКБ "Российский капитал" (ОАО) к Жуковой И.Г., Жукову О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор N 215/ВКИ-06 от 06.09.2006 года, заключенный между АКБ "Российский капитал" (ОАО) и Жуковой И.Г., Жуковым О.А. Взыскать солидарно с Жуковой И.Г., Жукова О.А. в пользу АКБ "Российский капитал" (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере ... долларов США по курсу Центрального банка РФ на день исполнения решения суда и расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб. 79 коп.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество, принадлежащее Жуковой И.Г., Жукову О.А., - квартиру, расположенную по адресу: г. Москва,..., общей площадью 34,2 кв.м., жилой площадью 19,0 кв.м.

Определить начальную цену реализации указанной квартиры на торгах, исходя из рыночной стоимости объекта в размере ... руб.

В удовлетворении остальных требований - отказать, установила:

ОАО АКБ "Российский капитал" обратился в суд с иском к Жуковой И.Г., Жукову О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, в котором указал, что ответчики своих обязательств по кредитному договору от 06.09.2006 года не исполняют надлежащим образом. Просил взыскать солидарно с ответчиков по состоянию на 04.10.2011 года задолженность по кредитному договору в размере ... долларов США, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб. Также истец просил обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: г. Москва, ..., общей площадью 34,2 кв.м., жилой площадью 19,0 кв.м., в связи с заключенным 06.09.2006 года договором купли-продажи квартиры, с использованием кредитных средств залога, исходя из ее рыночной стоимости в размере ... руб. Также истец просил расторгнуть кредитный договор N ....

Представитель истца - Ерофеев С.С. исковые требования поддержал.

Ответчики Жуков О.А., Жукова И.Г. в судебном заседании исковые требования признали только в части основного долга, иные требования не признали. Пояснили, что спорная квартира является единственным жильем для ответчиков.

Представитель третьего лица СОАО "ВСК" - Лекаревич В.С. в судебном заседании исковые требования поддержал. Пояснил, что полученная ответчиком Жуковым О.А. инвалидность по общему заболеванию не является страховым случаем, поскольку не относится к категории несчастного случая.

Суд постановил указанное выше решение, об отмене которого просят Жукова И.Г. и Жуков О.А. по доводам кассационной жалобы.

Проверив материалы дела, выслушав представителя истца ОАО АКБ "Российский капитал" Газдиева М.М., ответчиков Жукова О.А., Жукову И.Г., представителя 3-го лица СОАО "ВСК" - Попова А.Ю., обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами, материалами дела и требованиями закона.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, который предусмотрен кредитным договором.

В силу ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

По смыслу ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с ч. 1 ст. 349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В силу ч. 2 ст. 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Согласно ч. 1, 10 ст. 28.1 Закона РФ от 29.05.1992 N 2872-1 "О залоге", реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве. Начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях.

На основании ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" к числу вопросов, решаемых судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, относится установление начальной продажной цены заложенного имущества при его реализации (продажи с публичных торгов). Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Ст. 446 ГПК РФ определен перечень имущества, принадлежащего гражданину-должнику на праве собственности, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам:

жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Судом установлено, что между кредитором АКБ "Российский капитал" (ОАО) и заемщиками Жуковым О.А., Жуковой И.Г. 06.09.2006 года заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставляет ответчикам кредит в размере ... долларов США для приобретения в собственность квартиры, расположенной по адресу: г. Москва,..., общей площадью 34,2 кв.м., жилой площадью 19,0 кв.м., стоимостью ... долларов США, а в части ... долларов США - на оплату строительных материалов и ремонтных работ в квартире, под 12% годовых на срок на 122 месяца, с уплатой неустойки 0,5% за каждый день просрочки платежа, с ежемесячным платежом в размере ... долларов США (п.п. 1.1, 1.2, 1.3, 3.1, 3.2.5., 5.3 кредитного договора).

Существенными условиями договора являются:

Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет ... долларов США (п.п. 3.2.5).

При несвоевременном внесении платежа в погашение заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (п. 5.3.).

Банк вправе потребовать от Заемщиков досрочно возвращения всей суммы задолженности (п. 4.4.).

Заемщики обязались после предоставления кредита застраховать риск причинения вреда жизни и потери трудоспособности (п. 4.1.3.).

Учитывая целевой характер кредита с момента государственной регистрации права собственности заемщиков на квартиру, квартира считается находящейся в залоге (ипотека) (п.п. 1.4., 1.5.).

06.09.2006 года заемщики Жуков О.А., Жукова И.Г. и Гришковы А.М., Н.М., Е.В. заключили договор купли-продажи квартиры, расположенной по адресу: г. Москва, ул. ..., общей площадью 34,2 кв.м., жилой площадью 19,0 кв.м., с использованием кредитных средств, в п. 3.1. предусмотрев, что квартира находится в залоге у кредитора-залогодержателя в обеспечении обязательств покупателя по кредитному договору.

06.09.2006 года заемщики Жуков О.А., Жукова И.Г. и ОАО "ВСК" (ныне СОАО "ВСК") заключили комбинированный договор ипотечного страхования, предметом которого являлись жизнь и трудоспособность Жукова О.А., Жуковой И.Г. Ответчики Жуков О.А., Жукова И.Г. оплатили страховой взнос по данному договору страхования только за первый год его действия с 06.09.2006 года по 05.09.2007 года в размере ... долларов США.

В период действия договора страхования 23.04.2007 года ответчик Жуков О.А. получил инвалидность II степени по общему заболеванию.

В соответствии с п. 3.1.2 договора страхования, страховым случаем по страхованию от несчастных случаев и болезней является, в том числе установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая, происшедшего с застрахованным лицом в период действия договора.

Под несчастным случаем в рамках договора понимается внезапное, непредвиденное, внешнее по отношению к страхователю событие, фактически происшедшее в течение срока действия договора и повлекшее смерть или инвалидность.

Согласно направлению на МСЭ от 17.04.2007 года и справке МСЭ, причиной установления инвалидности II группы Жукову О.А. явилась совокупность общих заболеваний, указанных в п. 10 направления.

При таких обстоятельства, суд пришел к обоснованному выводу о том, что общее заболевание (инфаркт) не относиться к несчастному случаю, а потому не является страховым случаем.

Ответчики являются собственниками общей совместной собственности спорной квартиры, расположенной по адресу: г. Москва, ... с сентября 2006 года, что подтверждается копией свидетельства о государственной регистрации права, выпиской из ЕГРП на объект, а также копией регистрационного дела. Спорная квартира обременена залогом (ипотекой), залогодержателем которой является истец.

В спорной квартире зарегистрированы ответчики с 04.10.2006 года по настоящее время. Иные лица в спорной квартире не зарегистрированы.

Ответчики имеющуюся задолженность по кредитному договору в полном объеме не погасили.

Банк направлял ответчикам требование о досрочном погашении долга и процентов. Ответчики данные требования не исполнили.

Согласно принятому судом расчету задолженности по состоянию на 04.10.2011 года, она составила ... долларов США, из которых пени по просроченным процентам - ... долларов США, пени по просроченной ссуде - ... долларов США, просроченная ссуда - ... долларов США, просроченные проценты - ... долларов США, просроченная ссуда - ... долларов США, срочные проценты - ... долларов США.

В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, суд, применив положения ст. 333 ГК РФ, правомерно удовлетворил требования истца о взыскании солидарно с ответчиков задолженности по кредитному договору в размере ... долларов США по курсу Центрального банка РФ на день исполнения решения суда, которая складывается из пени по просроченным процентам - 500 долларов США, пени по просроченной ссуде - 500 долларов США, просроченная ссуда - ... долларов США, просроченные проценты - ... долларов США, просроченная ссуда - ... долларов США, срочные проценты - ... долларов США, поскольку ответчиками не представлено доказательств, произведения оплат или долга ОАО АКБ "Российский капитал".

Между тем, согласно материалам дела в обеспечение кредитного договора между кредитором и заемщиками заключен договор ипотеки (залога недвижимости), принадлежащим последним, - квартиры, расположенной по адресу: г. Москва, ..., суд верно на основании ст.ст. 334, 348 ГК РФ, п. 1 ст. 1, п. 1 ст. 3, ст.ст. 50, 54, 77 ФЗ N 102-ФЗ от 16.07.1998 года "Об ипотеке (залоге недвижимости)", обратил взыскание на данное заложенное имущество, так как ответчиками обязательства по кредитным договорам в полном объеме не исполнены.

Согласно отчета истца ЗАО "Аудит и Консалтинг", рыночная стоимость заложенного имущества - спорной квартиры на 25.07.2011 года, составляет 4 264 000 руб. (153 841 долларов США).

Суд правильно установил начальную продажную стоимость квартиры в размере рыночной стоимости объекта - спорной квартиры на 25 июля 2011 года в размере ... руб., путем ее продажи с публичных торгов. Иной оценки стоимости заложенного имущества ответчиками не представлено.

При разрешении спора, суд верно применил положения ст. 446 ГПК РФ и не принял в качестве основания для отказа в удовлетворении исковых требований доводы ответчиков о том, что заложенное имущество не может быть обращено взыскание.

Вопрос о распределении судебных расходов между сторонами по делу, суд также разрешил правильно, с учетом требований ст. 98 ГПК РФ.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда.

Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно.

Доводы жалобы о том, что операция, перенесенная ответчиком Жуковым О.А., является страховым случаем, поскольку ее следует приравнивать к несчастному случаю, был предметом рассмотрения в суде 1 инстанции и получил надлежащую правовую оценку, не согласиться с которой у судебной коллегии оснований не имеется.

Согласно договору страхования под несчастным случаем понимается внезапное, непредвиденное, внешнее событие, повлекшее смерть или инвалидность страхователя.

Из справки ... следует, что Жукову О.А. установлена инвалидность II группы по причине общего заболевания. Указаний на то, что заболевания ответчика возникли вследствие несчастного случая, не имеется.

Причинно-следственная связь между заболеваниями Жукова О.А., послужившими причиной установления ему инвалидности и каким-либо несчастным случаем, не установлена.

Хирургическая операция (аортокоронарное шунтирование) явилось методом лечения имеющихся у ответчика заболеваний.

Таким образом, доводы жалобы о том, что проведенная Жукову О.А. хирургическая операция относиться к страховому случаю, не могут быть приняты во внимание и явиться основанием к отмене решения суда.

Оснований для отмены или изменения решения суда в кассационном порядке, установленных ст. 362 ГПК РФ, жалоба не содержит.

В соответствии со ст. 196 ГПК РФ оспариваемое решение постановлено по заявленным требованиям, юридически значимые обстоятельства судом установлены и исследованы с достаточной полнотой, имеющимся доказательствам дана оценка по правилам ст. 67 ГПК РФ.

Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, в совокупности со всеми материалами дела дал оценку представленным доказательствам и по мотивам, изложенным в решении, правильно рассмотрел заявленный спор.

Нарушений норм материального и процессуального права коллегией не установлено, в связи с чем, оснований к отмене решения суда не имеется.

Руководствуясь ст. 360, п. 1 ст. 361 ГПК РФ судебная коллегия, определила:

Решение Солнцевского районного суда г. Москвы от 01 ноября 2011 года оставить без изменения, кассационную жалобу без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: