Пояснительная записка к проекту федерального закона N 136888-5 "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О потребительском кредитовании" (не действует)

Пояснительная записка
к проекту федерального закона N 136888-5 "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О потребительском кредитовании"

Досье на проект федерального закона 

В настоящее время одним из самых динамично развивающихся рынков в России является рынок потребительского кредитования. Вместе с тем, развитие потребительского кредитования выявило ряд проблем, которые уже в настоящее время серьезно усложняют работу банков и очень скоро могут стать настоящим препятствием для дальнейшего развития рынка.

Настоящий законопроект направлен на согласование положений закона "О потребительском кредитовании" с нормами действующего законодательства.

1. Законопроект содержит поправки в статью 28 Федерального закона "О рекламе", уточняющие ее содержанию и форму. В нем предусматривается необходимость включения в такую рекламу информации о полной стоимости кредита. Если реклама услуг, связанных с предоставлением потребительского кредита, содержит условие о процентах, такая реклама должна содержать также условие о полной стоимости кредита. Указанные сведения должны быть напечатаны шрифтом одного размера.

Законопроектом предусматривается, что реклама потребительского кредита не должна создавать впечатления о том, что предоставляемые потребителю денежные средства (товары, услуги) передаются ему безвозмездно, кроме беспроцентного кредита, и без условия будущего возврата денежных средств.

2. Законопроект включает изменения в Трудовой кодекс РФ, призванные стимулировать работодателей к расширению практики привлечения потребительских кредитов их работниками. В развитых странах мерой подобного стимулирования является предоставления гарантий, поручительств, иного обеспечения со стороны работодателей.

Поправки, вносимые в Трудовой кодекс РФ, запрещают работодателю отказывать работнику в случае, если работник обращается с заявлением о перечислении части средств из выплачиваемой работнику заработной платы в счет погашения потребительского (ипотечного) кредита. Действующее законодательство допускает отказ работодателя от такого перечисления, что существенно повышает издержки работника на погашение долга, требует от него дополнительного внимания и, косвенно, стимулирует невозврат потребительских кредитов.

По оценкам экспертов, процент просроченной задолженности в случае прямого перечисления платежей в погашение кредита "из зарплаты", более чем в три раза ниже, чем в ситуации, когда заемщик самостоятельно вносит регулярные платежи.

3. Законопроект содержит поправки в Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" и Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", которые направлены на расширение полномочий Банка России по контролю и надзору в сфере защиты прав потребителей на рынке финансовых услуг, оказываемых кредитными организациями, в том числе с участием кредитных брокеров и коллекторских агентств.

4. Изменения, вносимые в Закон "О банках и банковской деятельности" направлены на установление особенностей предоставления бюро кредитных историй информации по операциям потребительского кредитования физических лиц.

5. Поправки в Кодекс об административных правонарушениях РФ уточняют составы преступлений (правонарушений) и предусматривают усиление ответственности недобросовестных должников и кредитных брокеров.

Кредитные организации сталкиваются с фактами предоставления потенциальными заемщиками заведомо ложных сведений о себе. Но несмотря на то что ни сам факт обмана, ни осознанность этих действий никаких сомнений не вызывают, привлечь субъекта к ответственности за незаконное получение кредита согласно действующим нормам не представляется возможным.

6. Законопроект вносит поправки в Федеральный закон "О кредитных историях". В действующей редакции действие данного закона распространяется на сферу межбанковских операций, что влечет ряд негативных моментов для кредитных организаций. Это увеличивает нагрузку и связанные с ней затраты на подразделения банков, обязанностью которых является составление пакетов сведений о заключенных ими кредитных договорах, причем по каждой сделке в отдельности. Общее число таких сделок в течение дня может достигать нескольких тысяч. Кроме того, раскрытие информации о межбанковских сделках, лимитах и контрагентах третьему лицу чревато дополнительными рисками утечки конфиденциальных сведений в конкурирующие кредитные организации. При этом банки в силу особенностей рынка межбанковского кредитования не нуждаются в услугах кредитных бюро по предоставлению им информации о договорах межбанковского кредитования между другими кредитными организациями, и соответственно и не заинтересованы в подаче информации о собственных договорах межбанковского кредитования.

Следует отметить, что и в мировой практике информация о договорах межбанковского кредитования также не является объектом внимания кредитных бюро.

В этой связи предлагается исключить из сферы действия закона кредитные отношения между кредитными организациями.

Финансово-экономическое обоснование

Принятие данного законопроекта не потребует дополнительных материальных и иных затрат.

Перечень законов и иных нормативных правовых актов, отмены, изменения, дополнения или принятия которых потребует принятие данного законопроекта

Рассмотрение и принятие данного законопроекта потребует принятия, Федерального закона "О потребительском кредитовании".