Энциклопедия решений. Договор личного страхования (декабрь 2024)

Договор личного страхования

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (абзац первый п. 1 ст. 934 ГК РФ).

Договор личного страхования является публичным договором (абзац второй п. 1 ст. 927 ГК РФ).

Публичным считается договор, который лицо, осуществляющее предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, при наличии возможности обязано заключать в отношении каждого, кто к нему обратится с соответствующим предложением. При этом цена такого договора должна быть одинаковой для потребителей соответствующей категории, а иные условия не могут устанавливаться исходя из преимуществ отдельных потребителей или оказания им предпочтения. Исключения, в которых при заключении публичного договора может быть оказано предпочтение определенным лицам, а также предоставлены льготы отдельным категориям потребителей, могут быть предусмотрены законом или иными правовыми актами (см. ст. 426 ГК РФ).

Следует, однако, отметить, что в практике страховой деятельности широко распространены определенные ограничения в заключении договоров личного страхования с теми или иными категориями лиц (в зависимости от возраста, состояния здоровья и других факторов, влияющих на степень страхового риска).

Законодательство не содержит исчерпывающего перечня обстоятельств, на случай наступления которых может заключаться договор личного страхования. Из п. 1 ст. 934 ГК РФ следует, что такие обстоятельства не обязательно должны носить отрицательный, вредоносный характер. Конкретный перечень страховых продуктов, предлагаемый тем или иным страховщиком, определяется его правилами страхования. Так, помимо упомянутых в законе страхования на случай смерти, причинения вреда здоровью и страхования на дожитие практике известны, например, страхование на случай вступления в брак, поступления в высшее учебное заведение и другие разновидности личного страхования.

Из определения договора личного страхования следует, что по нему может быть застрахован сам страхователь или иное лицо. В качестве страхователя может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Застраховано же может быть только физическое лицо. В период действия договора страхователь вправе заменить застрахованное лицо с согласия самого застрахованного лица и страховщика (п. 2 ст. 955 ГК РФ).

Договор личного страхования может быть заключен в пользу как застрахованного лица, так и любого другого субъекта (выгодоприобретателя). Закон не обусловливает возможность заключения договора в пользу лица, не являющегося застрахованным, наличием у выгодоприобретателя какого-либо интереса в сохранении жизни и здоровья застрахованного лица. Однако в целях предупреждения возможных злоупотреблений со стороны получателя страховой выплаты требуется письменное согласие застрахованного лица на заключение договора в пользу другого субъекта (в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя), а также на последующую замену выгодоприобретателя. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае его смерти - по иску его наследников (абзац второй п. 2 ст. 934, абзац первый ст. 956 ГК РФ).

Если в договоре личного страхования не назван в качестве выгодоприобретателя другой субъект, договор считается заключенным в пользу застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - в пользу его наследников (абзац первый п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Следует отметить, что наследники застрахованного лица могут рассматриваться в качестве выгодоприобретателей по договору личного страхования лишь в части страхования на случай смерти. В этом случае у наследников, при отсутствии в договоре указания на иного выгодоприобретателя, возникает в связи со смертью застрахованного лица право требования к страховщику о страховой выплате. Это право возникает непосредственно у наследников, а не переходит к ним в составе наследства. В связи с этим оно не указывается в свидетельстве о праве на наследство и на него не может быть обращено взыскание по долгам наследодателя (застрахованного лица) (см., например, Обзор кассационной и надзорной практики Пермского краевого суда по гражданским делам за первое полугодие 2011 года, утвержденный на заседании Президиума Пермского краевого суда 12.08.2011 (определение N 33-1267 от 16.02.2011), кассационное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 02.06.2011 N 33-16592).

Суммы, которые по условиям договора личного страхования подлежали выплате самому застрахованному лицу, но не были им получены в связи со смертью, входят в состав наследства и наследуются на общих основаниях.

Тема

Объекты страхования. Виды страхования

См. также

Страхование жизни

Добровольное медицинское страхование

Формы страхования. Добровольное и обязательное страхование

Налоговая база по НДФЛ по договорам добровольного личного страхования

Энциклопедия судебной практики

Формы документов

Договор личного страхования

Письменное согласие застрахованного лица на заключение договора личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом

Страховой полис (добровольное личное страхование)

Ещё...