Энциклопедия решений. Права страхователя по договору страхования, заключенному в пользу выгодоприобретателя (ноябрь 2024)

Права страхователя по договору в пользу выгодоприобретателя

Заключение договора в пользу выгодоприобретателя не лишает страхователя возможности при определенных условиях самому воспользоваться правом на получение страховой выплаты.

В соответствии с п. 4 ст. 430 ГК РФ в случае отказа третьего лица от предоставленного ему по договору права, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

Следует отметить, что просьба выгодоприобретателя произвести страховую выплату другому лицу (страхователю, организации, осуществившей ремонт поврежденного имущества и др.) сама по себе не является отказом от права, и с учетом обстоятельств конкретного дела может быть квалифицирована как переадресация исполнения (см., например, постановления ФАС Уральского округа от 21.06.2011 N Ф09-2958/11, ФАС Поволжского округа от 10.12.2009 N А12-9341/2009, ФАС Московского округа от 06.03.2008 N КГ-А40/14892-07-П).

В арбитражной практике имеется точка зрения, согласно которой страхователь может воспользоваться правом по договору, заключенному в пользу третьего лица, лишь на основании п. 4 ст. 430 ГК РФ (см., например, постановления ФАС Западно-Сибирского округа от 30.11.2010 по делу N А27-3434/2010, от 11.04.2006 N Ф04-1909/2006, ФАС Поволжского округа от 19.11.2007 N А72-8086/06-25/406, Рекомендации научно-консультативного совета при Федеральном арбитражном суде Волго-Вятского округа от 02.06.2011 (вопрос 11).

Вместе с тем существует и другой подход, признающий за страхователем такую возможность также в следующих случаях.

1) До момента выполнения выгодоприобретателем какой-либо из обязанностей по договору страхования или предъявления страховщику требования о страховой выплате.

Как правило в таком случае обращение страхователя к страховщику с требованием о страховой выплате рассматривается как частный случай замены выгодоприобретателя (см. ст. 956 ГК РФ, а также, например, постановления ФАС Западно-Сибирского округа от 02.02.2012 N Ф04-7557/11, ФАС Поволжского округа от 16.01.2012 N Ф06-10638/11, ФАС Волго-Вятского округа от 14.09.2006 N А11-19416/2005-К1-5/784/24).

В отдельных случаях суды не признают требование страхователя заменой выгодоприобретателя, исходя, видимо, из того, что такая замена должна производится путем внесения соответствующих изменений в договор страхования. Однако сама возможность страхователя воспользоваться правом при этом не отрицается (см., например, постановление ФАС Поволжского округа от 15.09.2011 N Ф06-7425/11).

2) При отпадении оснований для получения выгодоприобретателем страховой выплаты (в случае погашения долга, обеспеченного залогом застрахованного имущества, признания договора залога такого имущества незаключенным, возмещения страхователем убытков, ответственность за которые застрахована, и в других подобных ситуациях) (см., например, постановления ФАС Центрального округа от 01.09.2011 N Ф10-2718/11, ФАС Северо-Западного округа от 14.05.2009 N А56-28219/2006, ФАС Восточно-Сибирского округа от 05.09.2007 N А33-20077/2005-Ф02-5472/2007, определение Свердловского областного суда от 20.09.2011 N 33-13489/2011).

Верховный Суд РФ исходит из того, что страхователь вправе получить страховую выплату в свою пользу также в том случае, если выгодоприобретатель не выражает намерения воспользоваться принадлежащим ему правом (см. Обзор судебной практики ВС РФ, утвержденный Президиумом ВС РФ 04.03.2015, Судебная коллегия по гражданским делам, п. 3).

Следует учитывать, что страхователь не может воспользоваться правом на получение страховой выплаты в тех случаях, когда он не отвечает требованиям, предъявляемым законом к выгодоприобретателю (например, не имеет интереса в сохранении застрахованного имущества).

Спорным является вопрос о том, вправе ли страхователь заявить иск о взыскании страховой выплаты в пользу выгодоприобретателя или же с иском в суд может обратиться лишь сам выгодоприобретатель. Судебная практика зачастую не усматривает препятствий во взыскании страховой выплаты в пользу выгодоприобретателя по иску страхователя (см., например, апелляционные определения СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия от 25.12.2014 по делу N 33-925/2014, СК по гражданским делам Вологодского областного суда от 04.06.2014 по делу N 33-2481/2014). Однако следует согласиться с судами, которые считают подобное взыскание невозможным. Это связано с тем, что с материально-правовой и процессуальной точки зрения иск не может быть удовлетворен в пользу лица, не заявляющего соответствующее требование от собственного имени (см., например, апелляционное определение СК по гражданским делам Астраханского областного суда от 09.07.2014 по делу N 33-2061/2014).

Тема

Выгодоприобретатель по договору страхования

См. также

Договор в пользу третьего лица