Энциклопедия решений. Страховой риск (ноябрь 2024)

Страховой риск

Под страховым риском понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого осуществляется страхование. Такое событие должно обладать признаками вероятности и случайности (п. 1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", далее - Закон о страховом деле).

Вероятность является объективным аспектом страхового риска и означает, что соответствующее обстоятельство не должно быть, с одной стороны, невозможным, а с другой - неизбежным. Признак случайности характеризует субъективное отношение страхователя и страховщика к соответствующему обстоятельству - страховым риском может быть только такое обстоятельство, наступление которого является неожиданным для обеих сторон.

Пример

При страховании на случай нарушения договора контрагентом страхователя такое нарушение является объективно вероятным, однако при наличии у страхователя на момент заключения договора страхования сведений о заведомой неплатежеспособности контрагента это обстоятельство не является для него случайным и не может рассматриваться в качестве страхового риска.

Исключением из принципа вероятностного характера страхового риска является страхование жизни на случай смерти (см. п. 1 ст. 4 Закона о страховом деле). Однако и этот вид страхования сохраняет рисковый характер за счет того, что при заключении договора точный момент смерти сторонам неизвестен.

По общему правилу страховым риском является будущее, по отношению к моменту заключения договора страхования, обстоятельство. Вместе с тем возможны исключения из этого правила. Так, п. 1 ст. 261 КТМ РФ допускает страхование на случай обстоятельств, которые уже могли наступить к моменту заключения договора, при условии, что ни одной из сторон об этих обстоятельствах не было известно. Не исключается возможность заключения подобного договора и в наземных видах страхования (см. п. 2 ст. 957 ГК РФ).

В целях оценки страхового риска страховщик вправе при заключении договора страхования произвести осмотр страхуемого имущества и при необходимости назначить экспертизу для установления его действительной стоимости, а при заключении договора личного страхования - провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья (п. 1 и 2 ст. 945 ГК РФ).

Страхователь при заключении договора обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для оценки страхового риска, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными во всяком случае признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (п. 1 ст. 944 ГК РФ).

Арбитражная практика исходит из того, что разработанный страховщиком стандартный бланк заявления на страхование применительно к правилам ст. 944 ГК РФ имеет такое же значение, как и письменный запрос, в том числе в случаях, когда договор страхования заключен путем составления единого документа. Следовательно, обстоятельства, оговоренные в таком бланке, также признаются существенными (п. 13 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения о существенных обстоятельствах, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным, кроме случаев, когда соответствующие обстоятельства уже отпали (п. 3 ст. 944 ГК РФ). Договор не может быть признан недействительным, если страхователь умолчал об известных ему существенных обстоятельствах, которые не были оговорены страховщиком при заключении договора, а также в случаях, когда договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика (п. 2 ст. 944 ГК РФ, п. 14 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75).

Тема

Страхование

См. также

Увеличение страхового риска

Страховой случай

Страховой риск и страховой случай по ОСАГО