Энциклопедия решений. Страховой случай (ноябрь 2024)

Страховой случай

Страховой случай - это совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", далее - Закон о страховом деле). Таким образом, страховой случай представляет собой реализовавшийся страховой риск.

Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить об этом страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом*(1). Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (п. 1 ст. 961 ГК РФ).

Неисполнение этой обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК РФ). Арбитражная практика нередко возлагает на страховщика обязанность доказывания того, что несвоевременное уведомление о наступлении страхового случая имеет для него значение (см., например, постановления ФАС Поволжского округа от 16.01.2012 N Ф06-10638/11, ФАС Западно-Сибирского округа от 29.11.2011 N Ф04-6444/11, ФАС Дальневосточного округа от 27.04.2010 N Ф03-2046/2010). Так, права страховщика могут быть затронуты, если уведомление сделано спустя значительный период времени после наступления страхового случая (см., например, постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 29.11.2011 N Ф04-6444/11).

Правила, предусмотренные п. 1 и 2 ст. 961 ГК РФ, применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней (п. 3 ст. 961 ГК РФ).

Условиями страхования как правило предусматриваются исключения из страхового случая (страхового покрытия), то есть определенные обстоятельства, при которых наступившее событие, отвечающее общим признакам страхового случая, предусмотренным договором и правилами страхования, не признается таковым и не влечет обязанности страховщика произвести страховую выплату.

Не допускается исключение из страхового покрытия событий, наступивших вследствие неосторожности страхователя (выгодоприобретателя), поскольку освобождение страховщика от страховой выплаты по этому основанию возможно только в случаях, предусмотренных законом (абзац второй п. 1 ст. 963 ГК РФ, п. 9 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75, определения Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 24.04.2012 N 5-В12-24, от 01.09.2009 N 5-В09-83, от 23.12.2008 N 4-В08-23).

Поскольку исключения из страхового покрытия по сути освобождают страховщика от страховой выплаты, при оценке допустимости того или иного исключения необходимо учитывать правоприменительную практику, касающуюся оснований освобождения страховщика от страховой выплаты и оснований отказа в страховой выплате.

_____________________________

*(1) В частности, правилами страхования или соглашением между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем) может быть предусмотрено направление уведомления о наступлении страхового случая в электронной форме с использованием официального сайта страховщика (см. п.п. 1 и 2 ст. 6.1 Закона о страховом деле)

Тема

Существенные условия договора страхования

См. также

Страховой риск

Страховая выплата

Освобождение страховщика от страховой выплаты. Отказ в страховой выплате

Энциклопедия судебной практики

Формы документов

Уведомление страхователем (выгодоприобретателем) страховщика о наступлении страхового случая