Энциклопедия решений. Условие о франшизе в договоре страхования (ноябрь 2024)

Франшиза

Под франшизой в страховании понимается часть убытков, не подлежащая возмещению страховщиком страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая. Франшиза может быть установлена в виде определенного процента от страховой суммы или в твердом размере (абзац первый п. 9 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации", далее - Закон о страховом деле).

В обязательных видах страхования размер и условия применения франшизы определяются соответствующими федеральными законами (см., например, часть 5 ст. 31 Федерального закона от 20.08.2004 N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих"). В ряде случаев применение франшизы в рамках обязательного страхования прямо запрещено законом (см., например, часть пятую ст. 17.6 Федерального закона от 24.11.1996 N 132-ФЗ "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации", п. 5 ст. 8 Федерального закона от 14.06.2012 N 67-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном").

В добровольном страховании условие о франшизе определяется договором страхования (страховым полисом) и правилами страхования.

Франшиза может быть условной или безусловной (абзац второй п. 9 ст. 10 Закона о страховом деле).

При условной франшизе (известной также как невычитаемая) страховщик освобождается от возмещения убытков, если их размер не превышает размера франшизы; в случае причинения убытков в большем размере они подлежат возмещению без вычета франшизы. При безусловной франшизе (именуемой также вычитаемой) убытки возмещаются страховщиком за вычетом франшизы.

Пример

По условиям страхования страховая сумма равна страховой стоимости имущества и составляет 100 000 руб. (т. е. имущество застраховано в полной стоимости). Франшиза установлена в размере 10 % страховой суммы (т. е. равна 10 000 руб.).

Вариант 1.

В результате наступления страхового случая имущество получило повреждения, стоимость устранения которых составляет 5 000 руб.

Как при условной, так и при безусловной франшизе страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, поскольку размер убытков (5 000 руб.) не превышает размера франшизы (10 000 руб).

Вариант 2.

В результате наступления страхового случая имущество получило повреждения, стоимость устранения которых составляет 20 000 руб.

При условной франшизе страховщик обязан выплатить страховое возмещение в размере 20 000 руб., поскольку размер убытков (20 000 руб.) превышает размер франшизы (10 000 руб.) и франшиза не вычитается из размера убытков.

При безусловной франшизе страховщик обязан выплатить страховое возмещение в размере 10 000 руб., поскольку размер убытков (20 000 руб.) превышает размер франшизы (10 000 руб.) и франшиза вычитается из размера убытков.

Условиями страхования могут быть предусмотрены и другие виды франшизы (абзац третий п. 9 ст. 10 Закона о страховом деле). Например, на практике применяется динамическая (накопительная, прогрессивная) франшиза, размер которой увеличивается после каждого страхового случая, имевшего место в период действия договора страхования. Известна также так называемая временная франшиза. Однако последняя не является франшизой в том значении, которое вкладывает в это понятие п. 9 ст. 10 Закона о страховом деле, поскольку представляет собой не размер невозмещаемого убытка, а определенный период времени, в течение которого не действует страховая защита.

Как было отмечено, в добровольных видах страхования размер и условия применения франшизы в целом определяются по соглашению сторон. Однако стороны должны при этом действовать добросовестно и не допускать злоупотребление правом (п. 20 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан"). В качестве злоупотребления со стороны страховщика суды общей юрисдикции рассматривают, в частности, установление франшизы в размере, сопоставимом со страховой суммой, что фактически освобождает страховщика от страховой выплаты без предусмотренных законом оснований (см., например, апелляционные определения Судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 15.08.2013 по делу N 33-11747/13, Судебной коллегии по гражданским делам Оренбургского областного суда от 11.07.2013 по делу N 33-4297/2013).

Тема

Страховая выплата