Энциклопедия решений. Страховые риски и страховая выплата по страхованию жизни (ноябрь 2024)

Страховые риски и страховая выплата по страхованию жизни

Напомним, что под страховым риском понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого осуществляется страхование (п. 1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации", далее - Закон о страховом деле). Стандартные условия страхования жизни предусматривают следующие страховые риски.

1) Дожитие застрахованного лица до определенного срока - окончания срока действия договора страхования, а при страховании с условием выплаты ренты - до срока выплаты ренты.

При наступлении страхового случая по страхованию на дожитие до окончания срока действия договора страховая выплата производится застрахованному лицу или выгодоприобретателю единовременно в размере страховой суммы.

В случае страхования с условием выплаты ренты устанавливается период уплаты страховой премии и следующий за ним период выплаты ренты. Условиями страхования после периода уплаты страховой премии может быть предусмотрен выжидательный период, в течение которого рента не выплачивается.

Периодичность выплаты ренты определяется условиями страхования (так, некоторые правила страхования предусматривают возможность установления периода продолжительностью месяц, квартал, полгода или год). Рента выплачивается в начале (метод пренумерандо) или конце (метод постнумерандо) соответствующего периода.

В зависимости от условий страхования рента может выплачиваться в течение определенного срока или пожизненно - в течение жизни застрахованного лица.

Частным случаем страхования с условием выплаты ренты является добровольное пенсионное страхование.

Помимо термина "рента" для обозначения производимых страховщиком периодических страховых выплат используется также термин "аннуитет". Страховое законодательство четко не разграничивает эти понятия (см. пп. 3 п. 1 ст. 32.9 Закона о страховом деле). На практике данные термины обычно используются как синонимы. В отдельных случаях под аннуитетом, с учетом этимологии этого слова (от лат annuus - годовой, ежегодный) понимается страховая выплата, производимая с периодичностью раз в год.

Внимание

Общие положения гражданского законодательства о ренте и пожизненном содержании с иждивением (глава 33 ГК РФ) к страховой ренте не применяются.

2) Смерть застрахованного лица в период действия договора по любым причинам, за исключением специально оговоренных условиями страхования.

Договор страхования по этому риску может быть заключен на определенный срок или пожизненно - на весь период жизни застрахованного лица.

При наступлении страхового случая страховая выплата производится выгодоприобретателю единовременно в размере страховой суммы. Условиями страхования может быть предусмотрено, что страховая выплата осуществляется не непосредственно после наступления страхового случая, а к определенному сроку ("страхование к сроку").

Договор страхования может быть заключен по отдельным страховым рискам или по их совокупности. Страхование одновременно на дожитие и на случай смерти часто именуется смешанным страхованием жизни.

На практике страхование жизни зачастую сопровождается страхованием от несчастных случаев и болезней. В таких случаях имеет место комбинированное страхование (п. 8 ст. 4 Закона о страховом деле).

Страховая выплата производится на основании письменного заявления страхователя (выгодоприобретателя). К заявлению должны быть приложены предусмотренные условиями страхования документы. Право наследников застрахованного лица (выгодоприобретателя) на получение страховой выплаты подтверждается свидетельством о праве на наследство. Следует учитывать, что в тех случаях, когда наследник приобретает право на получение страховой выплаты в качестве выгодоприобретателя, это право не входит в состав наследственной массы и не указывается в свидетельстве о праве на наследство. Право же на получение страховой выплаты, причитавшейся наследодателю, но не полученной им при жизни, наследуется на общих основаниях (см., например, обзор кассационной и надзорной практики Пермского краевого суда по гражданским делам за первое полугодие 2011 года, утвержденный на заседании Президиума Пермского краевого суда 12.08.2011 (определение N 33-1267 от 16.02.2011), определение Судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 02.06.2011 N 33-16592).

Законодательство не устанавливает определенного срока, в течение которого страховщик обязан произвести страховую выплату. Этот срок определяется условиями страхования (абзацы первый и второй п. 3 ст. 3 Закона о страховом деле). За нарушение срока выплаты страховщик несет ответственность, предусмотренную законом и условиями страхования.

Страхование на случай наступления иных, помимо дожития или смерти, обстоятельств в жизни физического лица (см. п. 1 ст. 4 Закона о страховом деле) на российском страховом рынке не очень распространено. В качестве примера можно привести встречающееся в некоторых правилах страхования условие, в соответствии с которым страховая выплата производится в большем размере в случае поступления выгодоприобретателя в ВУЗ в период действия договора страхования.

Тема

Страхование жизни

См. также

Страховая сумма, страховая премия и выкупная сумма по страхованию жизни