Энциклопедия решений. Договоры потребительского кредита, заключенные до 1 июля 2014 года

Договоры потребительского кредита, заключенные до 1 июля 2014 года

С 1 июля 2014 года вступил в силу Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), которым определены условия договора потребительского кредита, регламентирован порядок его заключения, закреплен комплекс прав заемщика при предоставлении ему потребительского кредита и др. Под потребительским кредитом в контексте норм этого федерального закона понимаются денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Правила этого федерального закона применяются и к договорам потребительского займа, кредиторами по которым могут выступать не только банки или иные кредитные организации, но и некредитные финансовые организации, имеющие право на предоставление потребительских займов: микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, ломбарды (ст. 2, п.п. 1, 3 ч. 1 ст. 3 Закона о потребительском кредите). Закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после 1 июля 2014 г.

До 1 июля 2014 года определение понятия "потребительский кредит" в законодательстве отсутствовало. В "Памятке заемщика по потребительскому кредиту" (приложение к письму ЦБР от 05.05.2008 N 52-Т) содержится следующее определение: потребительский кредит - это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд. Схожее определение содержится в п. 2 письма ФАС России и ЦБР от 26.05.2005 NN ИА/7235, 77-Т: под потребительскими кредитами понимаются кредиты, предоставляемые физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. То есть по существу понятие "потребительский кредит", использовавшееся в правоприменительной практике до 01.07.2014, содержательно совпадало с тем, которое закреплено в Законе о потребительском кредите (учитывая, что и до этой даты потребительский кредит не обязательно имел целевой характер, и определяющим критерием являлось именно получение кредитных средств для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью).

Отношения банка и заемщика - получателя потребительского кредита, в том числе условия кредитного договора, до 01.07.2014 определялись нормами законодательства, общими для всех видов кредитов, с учетом требований законодательства о защите прав потребителей. В частности, банк в обязательном порядке предоставлял заемщику информацию о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате заемщиком, и графике погашения этой суммы (п. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-I "О защите прав потребителей", далее - Закон N 2300-I).

Полная стоимость кредита рассчитывалась в процентах годовых по определенной формуле расчета. В расчет полной стоимости кредита включаются все платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения этого договора, в том числе по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, по сборам (комиссиям), которые взимаются с заемщика в связи с выдачей кредита (п.п. 1, 2 Указания ЦБР от 13.05.2008 N 2008-У, постановление Четырнадцатого арбитражного апелляционного суда от 26.02.2014 N 14АП-473/14). Отметим, что схожий порядок расчета полной стоимости кредита закреплен в ст. 6 Закона о потребительском кредите.

Банкам было рекомендовано доводить до заемщиков всю необходимую информацию о потребительском кредите до заключения кредитного договора. В случае использования специальной банковской терминологии рекомендовалось давать соответствующие пояснения к ней, для того чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий (п. 4 письма ФАС России и ЦБР от 26.05.2005 NN ИА/7235, 77-Т).

Обычно договоры, на основании которых банки предоставляют потребительские кредиты, являются типовыми, то есть содержат заранее определенные условия, изменить которые заемщик фактически не может. В связи с этим нужно иметь в виду, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Потребитель вправе потребовать возмещения убытков, причиненных ему в результате исполнения договора, ущемляющего его права (п. 1 ст. 16 Закона N 2300-I). Это правило применяется независимо от того, заключен ли договор потребительского кредита до 01.07.2014 или после этой даты.

В частности, в спорах по вопросам, связанным с заключением и исполнением договора потребительского кредита, судебная практика придерживалась мнения о том, что в договор о предоставлении потребительского кредита не могут быть включены условия о праве банка в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку по договору. Недопустимо взимать с получателей потребительского кредита комиссию за действия, не связанные с оказанием банком какой-либо самостоятельной услуги, например за открытие и ведение ссудного счета (см. постановление Президиума ВАС РФ от 02.03.2010 N 7171/09, п. 3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, далее - Обзор судебной практики). Поэтому при возникновении спора между банком и заемщиком-гражданином по вопросу правомерности взимания с заемщика комиссий в каждом конкретном деле необходимо выяснять, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор. В последнем случае условие кредитного договора об уплате комиссий признается противоречащим закону, а уплаченные денежные суммы должны быть возвращены заемщику в порядке применения последствий недействительности ничтожной сделки (п. 3.3 Обзора судебной практики).

Равным образом, как подчеркивали суды, недопустимо включать в кредитный договор условие о праве банка потребовать досрочного возврата кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика, так как это обстоятельство не связано с неправомерными действиями получателя потребительского кредита и само по себе может и не повлечь за собой неисполнения или ненадлежащего исполнения им денежного обязательства (п. 4 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146).

Тема

Потребительский кредит (заем)