Энциклопедия решений. Недействительность договора страхования (май 2025)

Недействительность договора страхования

Смотрите в этом материале:

- отсутствие у страхователя (выгодоприобретателя) интереса в сохранении застрахованного имущества;

- сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора;

- превышение страховой суммы над страховой стоимостью;

- недействительность условий договора страхования, нарушающих права потребителя;

- как страхователю признать договор страхования недействительным

Специальные основания недействительности договора страхования установлены п. 4 ст. 928, п. 2 ст. 930, п. 2 ст. 932, ст. 933, п. 2 ст. 934, п. 1 ст. 940, п. 3 ст. 944, п. 1 и 3 ст. 951, п. 1 ст. 965 ГК РФ. Договор страхования может быть признан недействительным также по общим основаниям, предусмотренным гражданским законодательством (§ 2 гл. 9 ГК РФ). Рассмотрим некоторые основания признания договора страхования недействительным подробнее.

Отсутствие у страхователя (выгодоприобретателя) интереса в сохранении застрахованного имущества

В соответствии с п. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования, заключенный в нарушение этого правила, является недействительным (п. 2 ст. 930 ГК РФ).

В первую очередь интерес в сохранении застрахованного имущества (страховой интерес) имеет его собственник (см. ст. 211 ГК РФ). Такой интерес сохраняется у собственника и в том случае, когда обязанность нести расходы по замене утраченного или восстановлению поврежденного имущества возлагается на другое лицо (например, арендатора) (см. п. 3 информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75).

Применительно к недвижимому имуществу отсутствие разрешения на его строительство или государственной регистрации прав на него не может служить основанием для признания договора страхования этого имущества недействительным (см. п. 29 постановления Пленума ВС РФ от 25.06.2024 N 19).

Арбитражная практика не исключает возможности страхования имущества в пользу лица, использующего его на основании договора, - в пределах тех убытков, которые такое лицо при наступлении страхового случая несет в связи с невозможностью использовать застрахованное имущество (см. п. 4 информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75).

Страховщик, ссылающийся на отсутствие у страхователя (выгодоприобретателя) страхового интереса, должен доказать это обстоятельство (см. п. 28 постановления Пленума ВС РФ от 25.06.2024 N 19, п. 2 информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75).

Сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения о подобных обстоятельствах, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным (п. 1 и п. 3 ст. 944 ГК РФ).

Существенными признаются обстоятельства, оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или заявления о заключении договора страхования либо в письменном запросе страховщика. Умолчание страхователем об иных обстоятельствах не является основанием для признания договора страхования недействительным (см. абзац второй п. 1 ст. 944 ГК РФ, п. 19 постановления Пленума ВС РФ от 25.06.2024 N 19, п. 13 и 14 информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75).

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (абзац второй п. 3 ст. 944 ГК РФ).

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, последний не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (п. 2 ст. 944 ГК РФ).

Превышение страховой суммы над страховой стоимостью

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в части такого превышения (п. 1 ст. 951 ГК РФ).

Эта норма применяется при условии, что страховщик при заключении договора не воспользовался своим правом на оценку страхового риска и был умышленно введен в заблуждение относительно страховой стоимости, в том числе в тех случаях, когда она не указана в договоре (см. ст. 948 ГК РФ, п. 1 Обзора, утв. Президиумом ВС РФ 27.12.2017).

Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания недействительным договора страхования в целом (п. 3 ст. 951 ГК РФ).

Приведенные правила соответственно применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование), за исключением страхования от разных рисков (см. п. 4 ст. 951 и ст. 952 ГК РФ).

Недействительность условий договора страхования, нарушающих права потребителя

Условия договора страхования, нарушающие права потребителя, являются ничтожными (см. п. 76 постановления Пленума ВС РФ от 23.06.2015 N 25, определение ВС РФ от 10.03.2020 N 69-КГ20-1).

Ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом. Вместе с тем сторона сделки вправе предъявить иск о признании ее ничтожной, в том числе без заявления требования о применении последствий недействительности сделки (см. п. 3 ст. 166 ГК РФ, п. 84 постановления Пленума ВС РФ от 23.06.2015 N 25).

Как страхователю признать договор страхования недействительным

Для признания договора страхования или отдельных его условий недействительными страхователю необходимо обратиться в суд с соответствующим иском. Если в качестве страхователя выступает юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, иск подается в арбитражный суд (см. ст. 27 АПК РФ), иски физических лиц рассматриваются судами общей юрисдикции (см. ст. 22 ГПК РФ).

По общему правилу иск предъявляется в суд по адресу ответчика (ст. 35 АПК РФ и ст. 28 ГПК РФ). Однако в тех случаях, когда договор страхования заключен от имени страховщика его филиалом, иск может быть предъявлен также по адресу филиала (ч. 5 ст. 36 АПК РФ, ч. 2 ст. 29 ГПК РФ). Иск о защите прав потребителя может быть предъявлен в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора (ч. 7 ст. 29 ГПК РФ).

В зависимости от того, относится рассмотрение дела о признании договора страхования недействительным к компетенции арбитражного суда или суда общей юрисдикции, требования к форме и содержанию искового заявления определяются соответственно ст. 125, 126 АПК РФ и ст. 131, 132 ГПК РФ.

Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной составляет три года и исчисляется со дня, когда началось исполнение сделки (см. п. 1 ст. 181 ГК РФ, п. 101 постановления Пленума ВС РФ от 23.06.2015 N 25).

Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год со дня, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной (п. 2 ст. 181 ГК РФ).

Внимание

Подробнее о том, как признать договор недействительным, читайте в памятке "Порядок подачи иска о признании договора (сделки) недействительным".

Темы

Страхование

Недействительность гражданско-правового договора. Оспоримые и ничтожные сделки

Формы документов

Исковое заявление о признании недействительным договора страхования в связи с отсутствием у страхователя интереса в сохранении застрахованного имущества

Исковое заявление о признании договора страхования недействительным в связи с сообщением страхователем страховщику заведомо ложных сведений

См. также

Договор страхования имущества

Страховая сумма. Страховая стоимость

Страхование сверх страховой стоимости. Двойное страхование

Страхование жизни и здоровья заемщика, имущества и иных рисков в связи с предоставлением кредита

Практические ситуации

Построить список